企業(yè)貸款擔(dān)保圈潛在風(fēng)險識別及改進(jìn)策略

劉靖

摘要：隨著社會的進(jìn)步，我國的經(jīng)濟快速發(fā)展，各種各樣的行業(yè)快速發(fā)展，為了順應(yīng)社會發(fā)展的潮流，很多人選擇創(chuàng)建自己企業(yè)。眾所周知，在一個企業(yè)的發(fā)展過程中，融資難是一個企業(yè)發(fā)展的制約因素，因此，企業(yè)應(yīng)該加強對貸款擔(dān)保圈潛在風(fēng)險的識別，進(jìn)而為企業(yè)的發(fā)展融到更多的資金，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。然而，在企業(yè)的發(fā)展過程中，貸款擔(dān)保存在較大的風(fēng)險和弊端，基于此，本文以企業(yè)貸款擔(dān)保圈潛在風(fēng)險進(jìn)行分析論述，并提出相應(yīng)的解決措施和改進(jìn)策略，增強企業(yè)的競爭力，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)進(jìn)一步的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：企業(yè)貸款擔(dān)保圈;潛在風(fēng)險;識別;改進(jìn)策略

一個企業(yè)的快速、平穩(wěn)發(fā)展離不開資金的支持。企業(yè)的資金不僅可以靠自己的盈利獲得，還可以通過貸款獲得。在我國，很多企業(yè)普遍存在規(guī)模較小、市場競爭力較小等狀況，融資能力較弱，因此，國家發(fā)布了一系列的政策法規(guī)，例如，《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理條例》等等。然而，由于很多企業(yè)在建立之初，缺乏科學(xué)合理的監(jiān)管，面臨著不能及時還款的風(fēng)險。因此，本文主要論述企業(yè)貸款擔(dān)保圈的潛在風(fēng)險以及原因，并針對性地提出相關(guān)的改進(jìn)措施，進(jìn)而提高企業(yè)的市場競爭力，促進(jìn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

1.企業(yè)貸款擔(dān)保圈存在的潛在風(fēng)險

1.1 代償較多，新增業(yè)務(wù)困難加大

根據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)表明，大部分企業(yè)在進(jìn)行擔(dān)保融資時，前期都會出現(xiàn)不同程度的代償現(xiàn)象，而且這種情況較為嚴(yán)重。然而，因為基本上所有的擔(dān)保公司都沒有和銀行提前指定協(xié)議，沒有建立完善的風(fēng)險分擔(dān)機制，因此，處于風(fēng)險考慮，銀行只能實行去擔(dān)保化，導(dǎo)致全部的代償和不良貸款只能由擔(dān)保公司自行承擔(dān)。這些不良風(fēng)險的存在，且不能及時化解，造成很多的公司無法拓展新的業(yè)務(wù)，開展新業(yè)務(wù)的難度也大大地提高。

1.2 部分擔(dān)保公司業(yè)務(wù)違規(guī)，風(fēng)險較大

目前，為了追求更大的經(jīng)濟利益，有些融資擔(dān)保公司不惜鉆國家法規(guī)的空子，違法相關(guān)規(guī)定，進(jìn)而發(fā)放一些不合法的貸款，例如，過橋貸款、企業(yè)應(yīng)急貸款等等。另外，有些擔(dān)保公司存在著資本不實、挪用資本金用作其他投資等現(xiàn)象，甚至存在克扣客戶保證金的狀況。有的擔(dān)保公司自身存在資金周轉(zhuǎn)困難的現(xiàn)象，且涉足的業(yè)務(wù)較多，包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，為民間借貸提供擔(dān)保等，有的公司甚至為客戶提供超額度擔(dān)保，為企業(yè)帶來更大的風(fēng)險。

1.3 內(nèi)部規(guī)章執(zhí)行不力，風(fēng)險難以控制

首先，目前我國有很多的融資擔(dān)保公司，但是這些擔(dān)保公司發(fā)展并不成熟，沒有建立健全的貸款風(fēng)險防控機制，有的公司即使有健全的制度也未落到實處，只是盲目追求經(jīng)濟利益而忽略掉給公司帶來的風(fēng)險。其次，代償事故責(zé)任追究制度并沒有真正實施，致使事故發(fā)生時無人承擔(dān)責(zé)任的現(xiàn)象頻繁出現(xiàn)。最后，為了掌握每筆貸款的真實流向，擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該針對每個客戶建立關(guān)聯(lián)臺賬，進(jìn)而反映每個貸款客戶的業(yè)務(wù)流程和收入狀況，然而，在現(xiàn)實的操作過程中，企業(yè)的業(yè)務(wù)部門與財務(wù)部門不能構(gòu)成有效的監(jiān)控制度，且缺乏審批程序，導(dǎo)致風(fēng)險難以控制。

2.企業(yè)貸款擔(dān)保圈存在潛在風(fēng)險的原因分析

2.1 政府性融資擔(dān)保機構(gòu)先天不足

眾所周知，很多的政府性融資擔(dān)保企業(yè)存在準(zhǔn)入門檻低、業(yè)務(wù)范圍受限制的狀況，且市場化程度較低，盈利水平不高，導(dǎo)致其無法引進(jìn)高層次的專業(yè)人才，更無法建立科學(xué)合理的風(fēng)險防控機制，進(jìn)而實現(xiàn)企業(yè)的高盈利。另外，由于其具有承擔(dān)政府服務(wù)中小企業(yè)貸款的責(zé)任，會出現(xiàn)受地方政府干預(yù)的狀況，如人情擔(dān)保、指令擔(dān)保的情況難以避免。同時，通常情況下，此類企業(yè)只會受經(jīng)貿(mào)和財政部門進(jìn)行監(jiān)督，且往往監(jiān)管不到位，導(dǎo)致?lián)４鷥數(shù)娘L(fēng)險較高，且可能會出現(xiàn)擔(dān)保代償事故。

2.2 客戶本身質(zhì)量不高

在信貸市場，客戶的質(zhì)量不好也是導(dǎo)致風(fēng)險存在的重要原因。例如，由于信用不足，很多中小企業(yè)無法獲得資金支持;政府性融資擔(dān)保機構(gòu)的客戶往往會存在各種各樣的狀況，普遍存在資產(chǎn)規(guī)模小，無法提供有效資產(chǎn)抵押。此外，有些企業(yè)的資產(chǎn)變現(xiàn)能力較低，風(fēng)險防控能力較差，進(jìn)而被很多金融部門拒之門外。近年來，由于受實體經(jīng)濟疲軟的影響，很多企業(yè)存在經(jīng)營困難、無力償還貸款的狀況，導(dǎo)致貸款擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保代償風(fēng)險增大。

2.3 內(nèi)部監(jiān)管不作為造成違規(guī)經(jīng)營的現(xiàn)象出現(xiàn)

政府性融資擔(dān)保企業(yè)是一個獨立的企業(yè)法人，具有完善的管理制度，并設(shè)立了股東會、董事會、監(jiān)事會。然而，由于企業(yè)內(nèi)部的監(jiān)管機制很多時候只是流于形式，無法起到真正的作用，導(dǎo)致很多的擔(dān)保業(yè)務(wù)不能嚴(yán)格遵循企業(yè)內(nèi)部的控制流程，也沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險防控。另外，在這些企業(yè)，由于很多員工是社會招聘人員，缺乏專業(yè)的業(yè)務(wù)能力和素質(zhì)，且沒有專業(yè)的管理團(tuán)隊。一旦出現(xiàn)代償事故，貸款擔(dān)保公司無法按照相關(guān)的規(guī)章制度進(jìn)行追責(zé)，使得企業(yè)的經(jīng)營受到阻礙，進(jìn)而影響企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.企業(yè)貸款擔(dān)保圈潛在風(fēng)險的改進(jìn)策略

3.1 建立健全的機制，加強日常監(jiān)管

為進(jìn)一步規(guī)范相關(guān)貸款擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營行為，相關(guān)的政府部門要建立健全相關(guān)的監(jiān)管機制，并推廣使用信息化的監(jiān)管預(yù)警系統(tǒng)，讓企業(yè)定期報送業(yè)務(wù)開展情況，并對其實行網(wǎng)絡(luò)動態(tài)監(jiān)控，防止風(fēng)險的發(fā)生。此外，相關(guān)的政府部門應(yīng)該加強對貸款擔(dān)保企業(yè)的經(jīng)營許可證管理，并加強對其的信用評級管理，進(jìn)而防止違規(guī)貸款的情況出現(xiàn)，降低貸款代償?shù)娘L(fēng)險。

3.2 梳理風(fēng)險，建立動態(tài)臺賬

政府部門應(yīng)該加強對貸款擔(dān)保公司的管理，逐個檢查他們的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，尤其要關(guān)注已有較大規(guī)模代償業(yè)務(wù)的民營貸款擔(dān)保公司，建立風(fēng)險臺賬，并制定相應(yīng)的解決措施。其次，對于那些資金流動較為困難的國有擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該及時注入資金，并積極探索相關(guān)的風(fēng)險補償機制。比如，可以加強與再擔(dān)保集團(tuán)的對接，實現(xiàn)貸款擔(dān)保風(fēng)險的合理分配。

3.3 優(yōu)化貸款擔(dān)保企業(yè)的管理

加強對貸款擔(dān)保企業(yè)的管理，貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該遵循審慎經(jīng)營的原則，加強對貸款擔(dān)保項目評審、擔(dān)保后管理以及代償責(zé)任追償?shù)鹊墓芾砹Χ?，及時制定科學(xué)合理的風(fēng)險防控制度。如，及時審核借款人的信用，進(jìn)而降低合同的違約率，確保貸款能夠及時償還，這也是擔(dān)保合作機制的核心。貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該對客戶實行信用評級制度，對于信用好的客戶，其償還貸款的能力較強，貸款擔(dān)保企業(yè)可以少收或者免收其保證金;反之，對于信用低和風(fēng)險較高的客戶，應(yīng)當(dāng)合理地提高貸款利率或者減少貸款額度。另外，貸款擔(dān)保企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范貸款的審批流程，層層審核，加強把關(guān)。

3.4發(fā)展線上線下宣傳，協(xié)調(diào)運用新老宣傳方式

通常情況下，很多貸款擔(dān)保政策只會出現(xiàn)在政府和銀行的網(wǎng)站上，宣傳范圍較小，且政策的詳細(xì)內(nèi)容較多，人們可能會看不仔細(xì)。因此，應(yīng)該通過新媒體手段，繼續(xù)擴大相關(guān)政策的影響范圍。另外，鼓勵相關(guān)的政府部門走進(jìn)社區(qū)和企業(yè)，增加宣傳途徑，擴大宣傳范圍，爭取讓人人知曉相關(guān)的政策。

結(jié)束語

綜上所述，隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟水平的提高，各種各樣的企業(yè)崛起，然而一個企業(yè)的發(fā)展離不開資金的支持，因此，很多企業(yè)只能通過貸款來獲得企業(yè)發(fā)展的資金。然而資金貸款行業(yè)存在著較多的風(fēng)險，因此，本文主要對企業(yè)貸款擔(dān)保圈潛在的風(fēng)險進(jìn)行簡要地分析，并提出改進(jìn)策略，希望通過建立健全相關(guān)的監(jiān)管機制、創(chuàng)建風(fēng)險臺賬以及加強企業(yè)的管理等措施，及時采取制裁措施，確保企業(yè)能夠及時償還貸款，保證市場穩(wěn)定、有序地運行，保護(hù)貸款擔(dān)保企業(yè)的合法利益。

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