探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融的發(fā)展模式

田宇

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)技術讓人們的生活日新月異，互聯(lián)網(wǎng)消費金融也應運而生。本文將分析互聯(lián)網(wǎng)金融對消費金融市場的影響，并著重論述互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融發(fā)展模式。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);消費金融;電商平臺;消費場景

引言：互聯(lián)網(wǎng)正影響著諸多行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)更是深受影響。對于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融是挑戰(zhàn)也是機遇。互聯(lián)網(wǎng)消費疊加互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的消費金融模式對傳統(tǒng)金融機構造成了顯著影響?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融機構正在積極開拓和研究基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景的消費金融模式。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對消費金融市場的影響

（一）支付模式變化

傳統(tǒng)消費金融市場的媒介是貨幣，尤其指現(xiàn)金。這種線下現(xiàn)金的支付模式一定程度上制約了消費潛力?；ヂ?lián)網(wǎng)支付方式的迭代更新方便了廣大消費者，也極大提升了消費市場的潛力。消費者周邊的第三方平臺逐漸豐富起來，具有代表性的第三方支付平臺如：支付寶和微信支付?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于消費金融市場的影響不僅在于傳統(tǒng)消費產(chǎn)品的支付模式的變化，基金保險等理財類金融產(chǎn)品也可通過第三方平臺進行支付?？梢灶A見的是，互聯(lián)網(wǎng)金融支付模式必將更為先進便捷。

（二）市場更加多元化

當前，人們的消費水平正隨著生活水平的提高不斷增強。消費者對于生活品質的追求更為復雜多樣，消費金融市場也變得更加多元化。生產(chǎn)者和消費者也在積極應對這種變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為連接兩者的角色作用更為突出。通過互聯(lián)網(wǎng)金融，角色可以隨時發(fā)生轉變，例如二手市場的發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)借貸等。正是在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，人們正逐漸適應這個多元化的消費金融市場;而互聯(lián)網(wǎng)金融對于消費金融市場的影響不會止步于此，消費金融市場將會更為多元化。

（三）市場規(guī)模擴大

在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，各種消費軟件層出不窮，消費者與商品之間的阻礙逐漸減少。尤其是信貸業(yè)務和個人理財業(yè)務在其推動下發(fā)展迅猛。各類金融業(yè)務的迅速發(fā)展極大促進了消費者的消費欲望，消費金融市場規(guī)模也進一步擴大。對于不同階層，出現(xiàn)了種類豐富的消費模式，完善并提升了消費者的購物體驗。同時，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，快遞行業(yè)也在蓬勃壯大。幾大互聯(lián)網(wǎng)金融支柱行業(yè)的壯大，倒逼互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展，也將繼續(xù)擴大消費金融市場規(guī)模。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展模式

（一）電商平臺模式

互聯(lián)網(wǎng)電商平臺依托其固有的龐大消費客戶群體提供了更多樣、更快捷、更具針對性的商品分期和小額信貸產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)電商平臺利用其成熟的電商網(wǎng)絡包括購物平臺、物流渠道和良好的售后服務抓住了一大批具有互聯(lián)網(wǎng)購買經(jīng)驗和意愿的客戶群體。其創(chuàng)造的豐富多樣的購物場景使客戶產(chǎn)生了消費粘性，進一步加大了客戶的消費欲望，促使客戶直接在其平臺購買消費分期和小額信貸產(chǎn)品。以上使得電商平臺模式相對于傳統(tǒng)消費金融平臺通過更低的成本獲取客戶。最具代表性的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺模式有螞蟻花唄、螞蟻借唄、京東白條、京東金條和蘇寧任性付。通過互聯(lián)網(wǎng)平臺模式，消費者以借貸的形式在電商平臺進行購物，并分期或一次性支付借款金額和相應的手續(xù)費用。互聯(lián)網(wǎng)平臺模式的主要優(yōu)勢在于：客戶粘性更強;電商平臺數(shù)據(jù)庫中掌握的大量的用戶消費數(shù)據(jù)，用戶基本信息，歷史信用。通過運用信用建模、大數(shù)據(jù)分析等互聯(lián)網(wǎng)技術手段對數(shù)據(jù)庫中的信息進行分析，可以在信貸審批、信貸發(fā)放、貸款回收等環(huán)節(jié)有效節(jié)約成本。

（二）p2p平臺模式

P2P平臺模式主要是撮合成交，其資金成本相對較高，其業(yè)務類型和應力模式比較固定。P2P的盈利模式主要有兩種：一、直接為平臺消費者提供資金，賺取過程中的高額手續(xù)費和利息;二、與商品渠道商合作抽取銷售利潤分成。P2P平臺模式的流程較為簡單，消費者直接通過線上向平臺提出借貸申請，平臺進行信貸審批給出相應額度，向其發(fā)放資金或直接向渠道商付款。P2P平臺模式的主要缺陷在于缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管和風控系統(tǒng)，其風控系統(tǒng)大多是平臺自建，主要進行線下線上審核，由于我國信用體系發(fā)展較晚，人群覆蓋面不足，因此P2P模式極易出現(xiàn)呆賬壞賬。利用這種盈利模式并結合供應商的渠道，分期購物平臺模式產(chǎn)生。分期購物平臺模式主要針對有分期服務和消費貸款需求的人群，營造出相應產(chǎn)品的消費場景。分期購物平臺細分領域明確，如：教育分期的“學好貸”，校園分期“分期樂”，旅游分期“易分期”，家裝分期“家分期”等。大眾消費水平在今年來提升顯著，汽車和家裝領域的分期購物平臺發(fā)展迅速。分期購物平臺雖稍好于P2P模式，但其單一的市場領域缺乏數(shù)據(jù)優(yōu)勢，資金成本高，風控體系覆蓋面小，易出現(xiàn)呆賬壞賬，未來的發(fā)展方向情況不明朗[1]。

（三）消費金融公司模式

消費金融公司作為非銀金融機構，經(jīng)銀保監(jiān)會批準，主要為普通消費者提供小額信貸服務。不同于P2P模式，消費金融公司不向民間進行資金融通，而是直接向消費者提供資金。消費金融公司同樣不提供消費場景，在進行金融服務時，主要運用兩種方式：一種是與電商平臺進行合作，在支付階段嵌入其信貸產(chǎn)品，消費者可以選擇該公司的產(chǎn)品，由消費金融公司進行貨款支付;另一種是消費者通過消費金融公司的線上平臺進行貸款申請，通過審核的消費者同公司簽訂合同直接借貸資金。消費金融公司的業(yè)務種類單一，服務更為專業(yè)，間接幫助電商平臺進行資金融通。相比于P2P模式，這種模式的風險較低[2]。當前，我國持牌的消費金融公司的股東多為國有銀行和地方銀行，抗風險能力強，不易產(chǎn)生系統(tǒng)性風險。

結論：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費金融模式相較于傳統(tǒng)的消費金融模式產(chǎn)生了明顯改變。發(fā)展出的各種消費金融模式為人們帶來了諸多便利，其優(yōu)勢顯著，但與此同時，各類消費模式也有其相應缺陷，如風控能力不足。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應加強自身技術創(chuàng)新，提升風控能力，推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融行業(yè)的健康有序發(fā)展。

參考文獻：

[1]耿聰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下消費金融發(fā)展研究[J].科技經(jīng)濟市場，2019，05：38-40.

[2]韓雪.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國消費金融發(fā)展趨勢分析[J].農(nóng)場經(jīng)濟管理，2018，12：52-54.