農(nóng)村金融問(wèn)題研究

端嘉國(guó)

摘 要：農(nóng)村金融問(wèn)題一直以來(lái)都是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心問(wèn)題和難點(diǎn)問(wèn)題。農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r直接影響農(nóng)村脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，進(jìn)而影響到社會(huì)主義新時(shí)代、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融;問(wèn)題;現(xiàn)狀;措施

農(nóng)村金融問(wèn)題一直以來(lái)都是“三農(nóng)”問(wèn)題的核心問(wèn)題和難點(diǎn)問(wèn)題。近年隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的提高，“三農(nóng)“問(wèn)題更突出”。同時(shí)也隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國(guó)際的影響力越來(lái)越大。國(guó)家現(xiàn)在改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整和逐步深入，受到國(guó)際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的思路也應(yīng)該逐步進(jìn)行變化。農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r直接影響農(nóng)村脫貧致富、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平，進(jìn)而影響到社會(huì)主義新時(shí)代、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1、農(nóng)村金融的重要性

1.1農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展的保障

1.1.1農(nóng)村金融服務(wù)是保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)力后盾。農(nóng)村金融服務(wù)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“潤(rùn)滑膏”，農(nóng)村金融市場(chǎng)是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心陣地。解決農(nóng)村金融資金問(wèn)題，一直是我國(guó)政府面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。農(nóng)村的農(nóng)民，特別是貧困階層及沒(méi)有儲(chǔ)蓄能力，面臨的資金問(wèn)題更為突出和嚴(yán)重。受農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)影響和制約，其難以成為金融機(jī)構(gòu)追求利潤(rùn)最大化的潛在客戶(hù)，繼而金融機(jī)構(gòu)忽視或放棄其市場(chǎng)份額，造成農(nóng)村金融很難發(fā)展起來(lái)，最終導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展遲緩。引入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系和金融組織是我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，在一定程度上緩解農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾，對(duì)于加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了一定的積極作用，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)揮了重要作用。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面向基層、貼近農(nóng)村、機(jī)制靈活、運(yùn)作高效，通過(guò)發(fā)揮與農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)聯(lián)系密切。

1.1.2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷發(fā)展和經(jīng)濟(jì)日益繁榮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)推陳出新，淘汰落后的管理理念，完善或更新支付系統(tǒng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性和周期性相對(duì)應(yīng)開(kāi)展信貸服務(wù)，如農(nóng)忙前、種植前、收獲等環(huán)節(jié)，同時(shí)也要考慮生產(chǎn)環(huán)節(jié)或流通環(huán)節(jié)，如成熟的西瓜和蔬菜必須及時(shí)進(jìn)入市場(chǎng)進(jìn)行銷(xiāo)售，否則一旦腐壞其價(jià)值就沒(méi)有了，直接造成農(nóng)民經(jīng)濟(jì)損失和時(shí)間損失等等。同時(shí)也存在不論是農(nóng)忙前還是生產(chǎn)環(huán)節(jié)、流通環(huán)節(jié)等過(guò)程，信貸的審批時(shí)間要求要比較及時(shí)和有效。換言之，就是要求我們金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在信貸審批的時(shí)間上要快、發(fā)放貸款流程要簡(jiǎn)便、發(fā)放貸款金額要滿(mǎn)足需要，不斷完善和健全內(nèi)部治理制度和管理規(guī)章制度，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，存款保險(xiǎn)機(jī)制和制度，不斷優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制和考核機(jī)制，應(yīng)用現(xiàn)代化高科技水平，降低農(nóng)村金融信貸交易成本。按信貸區(qū)域、信貸金額、信貸類(lèi)別等綜合因素考慮，分別設(shè)置不同的信貸政策和流程，方便農(nóng)民辦理或建立農(nóng)村信貸直通車(chē)綠色通道。同時(shí)也可以根據(jù)不同的農(nóng)民條件，設(shè)置不同的信貸條件和信貸金額，甚至為信貸金額較大的農(nóng)民或條件優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。貸款償還方式可以設(shè)置多種形式供農(nóng)民選擇，如二年期的貸款，可以先還利息，再還本金，也可以本息同還，也可以每周還本付息，也可以按月還本付息等，對(duì)提前還款或按時(shí)還款的優(yōu)質(zhì)農(nóng)民，金融機(jī)構(gòu)可以采取相對(duì)應(yīng)的激勵(lì)措施或獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。

1.2農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與時(shí)俱進(jìn)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步及進(jìn)一步深化改革，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化過(guò)程的資金需求，采取多層次、多樣化的金融服務(wù)產(chǎn)品，以滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的需求。同時(shí)也要建立農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，如農(nóng)村信用擔(dān)保、保證擔(dān)保等。國(guó)家也應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)政策支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)業(yè)和農(nóng)民有突出貢獻(xiàn)的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)給予相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)和補(bǔ)貼，特別是對(duì)信貸業(yè)務(wù)用于“三農(nóng)”服務(wù)，又取得重大成果時(shí)，一定要給予獎(jiǎng)勵(lì)或補(bǔ)貼。同時(shí)政府也應(yīng)該對(duì)涉農(nóng)貸款或“三農(nóng)”貸款給予一定的稅收、利率等優(yōu)惠政策。孟德拉斯說(shuō)過(guò)，“農(nóng)業(yè)是‘地方性藝術(shù)，任何進(jìn)步，盡管在別處進(jìn)行過(guò)實(shí)驗(yàn)，但仍需在每個(gè)地方經(jīng)受檢驗(yàn)，如果說(shuō)不是需要在每塊田地里經(jīng)受檢驗(yàn)的話(huà)。一種新事物要想順利地進(jìn)入具體的農(nóng)業(yè)區(qū)域，首先要完全適應(yīng)那兒的氣候?！薄稗r(nóng)業(yè)是一個(gè)與眾不同的和獨(dú)特的世界，想把在其他領(lǐng)域運(yùn)用的規(guī)則和框架用在它的身上是徒勞的?！?[1]

1.3農(nóng)村金融的行為要有法律作為保障后盾

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)行為，必須要有法律保護(hù)和支撐作為保障后盾，在法律的框架內(nèi)明確農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)行為。改善和健全農(nóng)村金融環(huán)境和秩序，建立和健全農(nóng)村金融管理體制，規(guī)范農(nóng)村金融信貸和貸款審批制度。鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展對(duì)守信農(nóng)民、守信鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)在信貸方面給予優(yōu)惠和便利，在農(nóng)村金融市場(chǎng)上建立“守信光榮，失信可恥”的良好農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)氛圍。中國(guó)人民銀行發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信準(zhǔn)備工作的通知》，該《通知》特別強(qiáng)調(diào)，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，各機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。

2、農(nóng)村金融存在的主要問(wèn)題

2.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革亟需不斷深入

改革開(kāi)放40多年來(lái)，農(nóng)村金融改革經(jīng)歷了數(shù)次的改革和發(fā)展，現(xiàn)正逐步形成了一套相對(duì)完善地金融管理體系，如農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成的金融結(jié)構(gòu)體系。農(nóng)村金融完善和完備體制在逐步建立和健全，農(nóng)村金融體系也在不斷的完善和完備中，可以看出農(nóng)村金融體制初現(xiàn)成果。政府現(xiàn)在也在圍繞農(nóng)村金融的改革步伐進(jìn)行了一系列改革，但改革的力度和有效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿(mǎn)足不了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

2.2農(nóng)村資金外流影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

目前農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重，通過(guò)其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)或組織，每年從農(nóng)村區(qū)域流入大城市，直接影響農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金要求，甚至導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限和困惑。農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新形式不多，盈利水平欠缺或不高?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)還是經(jīng)營(yíng)著一直傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品范圍和低端的幾樣產(chǎn)品，僅能維持或維護(hù)著日常運(yùn)作。

2.3農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和配套服務(wù)制度不健全

農(nóng)村或農(nóng)民們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的需求或愿望不斷在增長(zhǎng)，渴望或需求的金融產(chǎn)品也要求多樣化。金融配套的設(shè)施也不完善，支付結(jié)算系統(tǒng)相對(duì)落后。適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)金融電子系統(tǒng)、票據(jù)化系統(tǒng)基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)備研發(fā)和建設(shè)不足，覆蓋的區(qū)域范圍很小、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)不多、服務(wù)時(shí)間不靈活。這在很大程度上影響農(nóng)村金融體系的發(fā)展，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融行業(yè)的發(fā)展。

3、農(nóng)村金融問(wèn)題原因分析

3.1農(nóng)村金融體系制度建設(shè)

我國(guó)政府一直鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，相繼發(fā)布和頒布相關(guān)規(guī)定、意見(jiàn)和政策。2013年頒布了《2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點(diǎn)》適時(shí)修改和完善現(xiàn)行相關(guān)信貸暫行管理制度，切實(shí)防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、案件聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)低變化和轉(zhuǎn)移可能引發(fā)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)國(guó)家和金融銀行主管部門(mén)的共同努力和推動(dòng)，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)體系也在逐步發(fā)展，無(wú)論從數(shù)量、服務(wù)深度、服務(wù)水平、影響程度、接受程度和農(nóng)民的認(rèn)知程度等綜合方面都得到了發(fā)展，其中有些服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目很好的支持農(nóng)業(yè)的發(fā)展并成為了主流，填補(bǔ)了農(nóng)村金融的空白，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)體系有效合理配置，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，真正為農(nóng)村金融服務(wù)。

3.2農(nóng)村金融市場(chǎng)制度不健全，導(dǎo)致農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

農(nóng)村金融市場(chǎng)不健全，農(nóng)民們將資金投入城市，造成資金外流，例如農(nóng)民進(jìn)城務(wù)工必須解決子女上學(xué)資金、生活購(gòu)房、購(gòu)買(mǎi)車(chē)輛等費(fèi)用支出也造成農(nóng)村資金流入城市。農(nóng)村項(xiàng)目投資少、投資收益見(jiàn)效慢、相應(yīng)人才短缺、產(chǎn)業(yè)鏈不完善等。農(nóng)業(yè)部產(chǎn)業(yè)政策與法規(guī)司原司長(zhǎng)張紅宇日前在首屆全國(guó)農(nóng)信創(chuàng)新高峰論壇表示，一邊是當(dāng)前現(xiàn)代農(nóng)業(yè)對(duì)金融需求的增長(zhǎng)，另一邊卻是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為追求做大做強(qiáng)而導(dǎo)致的“脫農(nóng)化”傾向，農(nóng)村金融供求矛盾正在加劇?！稗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民的服務(wù)支持力度不夠，服務(wù)意識(shí)缺失，秉著做大做強(qiáng)的心態(tài)，它們更多愿意做城市業(yè)務(wù)、大戶(hù)業(yè)務(wù)，農(nóng)信社轉(zhuǎn)制農(nóng)村商業(yè)銀行以后，脫農(nóng)、離農(nóng)傾向的也不是不存在?！睆埣t宇認(rèn)為，由于農(nóng)村金融供求矛盾突出，導(dǎo)致農(nóng)村資金嚴(yán)重外流?！?016年全國(guó)2.53億農(nóng)民工的工資性收益匯到家里以后，縣域經(jīng)濟(jì)能用到這筆錢(qián)百分之多少？好的能到70%，壞的只有30%。從中可以看出農(nóng)村資金外流的嚴(yán)重性。

3.3農(nóng)村金融信貸現(xiàn)狀制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

據(jù)中國(guó)人民銀行2013年“三農(nóng)”貸款與縣域金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和分析來(lái)看，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)村信貸水平很低，農(nóng)業(yè)貸款嚴(yán)重不足，直接影響和制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。信貸難已成為目前制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和“三農(nóng)”發(fā)展的重要因素之一，堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)是破解農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必由之路和重要途徑。我國(guó)農(nóng)村區(qū)域金融需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)，農(nóng)村金融服務(wù)體系和服務(wù)供給嚴(yán)重缺失，大型金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不多，服務(wù)農(nóng)村貸款的金融機(jī)構(gòu)用于農(nóng)業(yè)的貸款少，目前農(nóng)民貸款難一直抑制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從相關(guān)新聞報(bào)道得知，現(xiàn)在農(nóng)民的貸款需求還是大部分依賴(lài)小額信貸公司，非金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和民間借貸。目前農(nóng)民之間的借貸依然靠熟人、親朋好友、鄰里之間、民間高利貸等形式等人情關(guān)系作為借貸的基礎(chǔ)。農(nóng)民總認(rèn)為此借貸行為簡(jiǎn)單、方便、快捷、保證、可靠。農(nóng)村靠這種簡(jiǎn)單而單純的信用關(guān)系進(jìn)行著無(wú)數(shù)次、頻繁的借貸交易行為，最大限度的降低借貸成本。這種頑固而教條的借貸行為，究其原因還是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系造成的，因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸方面，特別是貸款方面有著嚴(yán)格的審批流程和繁瑣的申請(qǐng)手續(xù)。農(nóng)村的金融服務(wù)體系和市場(chǎng)規(guī)范程度還存在一定程度的缺失。金融服務(wù)體系單一，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)性，基本上一家唱霸天下，沒(méi)有其他家與其競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)民難以享受到競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的好處，造成農(nóng)民將其服務(wù)或金融服務(wù)需求轉(zhuǎn)向大城市。另外農(nóng)產(chǎn)品的利潤(rùn)越來(lái)越低或其他成本都在漲的情況下，但銀行的貸款利率在提高，高額的還款成本在很大程度上抑制或限制農(nóng)民對(duì)貸款或金融服務(wù)的需求，造成農(nóng)民不敢或不愿向銀行借款或貸款。[2]

3.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)意識(shí)有待提高

金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員也要經(jīng)常在廣大農(nóng)民中普及金融基礎(chǔ)知識(shí)，逐步深入地讓農(nóng)民了解和知曉金融基礎(chǔ)知識(shí)和金融服務(wù)體系。如果農(nóng)民們不了解基礎(chǔ)金融知識(shí)和金融服務(wù)體系，他們也難以接受金融機(jī)構(gòu)，更不想與其打交道。例如，可以在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公共顯著位置，列明哪些情況可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，哪些情況不能向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款需要什么資料、需要不需要抵押什么等等，讓農(nóng)民簡(jiǎn)單明了知曉相關(guān)信息。金融機(jī)構(gòu)也可以聘請(qǐng)當(dāng)?shù)卮迕窕虍?dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)員在街市或下村做宣傳和講解金融基礎(chǔ)知識(shí)、信貸基本知識(shí)、儲(chǔ)蓄、存款、貸款等等。因?yàn)樗麄兲焯炫c村民見(jiàn)面、打招呼，并且相互之間知根知底，這樣更容易被農(nóng)民接受。隨著經(jīng)濟(jì)和改革開(kāi)放的深入發(fā)展，現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)不同的組織形式，現(xiàn)在從事養(yǎng)殖加工的農(nóng)戶(hù)越來(lái)越多，同時(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模也越來(lái)越大，生產(chǎn)所需資金也越來(lái)越多，資金周轉(zhuǎn)金額也越來(lái)越大，所以金融機(jī)構(gòu)服務(wù)人員也應(yīng)經(jīng)常跑到農(nóng)村經(jīng)營(yíng)大戶(hù)家中宣傳相應(yīng)金融知識(shí)?，F(xiàn)在農(nóng)村往往普遍存在“窮人存錢(qián)，富人貸錢(qián)”的情況。

4、針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展問(wèn)題采取的對(duì)策和措施

4.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革和創(chuàng)新管理制度及體系建設(shè)

4.1.1農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革模式建立。2008年以后，國(guó)家開(kāi)始注重農(nóng)村金融制度和管理體制建設(shè)，其中對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的定位由“擴(kuò)大對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的服務(wù)，加大支農(nóng)力度”轉(zhuǎn)變?yōu)橥七M(jìn)農(nóng)業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)的體制改革。同時(shí)也注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的自我完善和政策扶持力度，從監(jiān)管政策、貨幣政策、財(cái)稅政策、金融政策等方面進(jìn)行扶持和溝通協(xié)調(diào)，積極引導(dǎo)各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的支持和幫助?，F(xiàn)在的印度已基本建立了從中央一級(jí)的國(guó)家農(nóng)業(yè)銀行到農(nóng)村基層的農(nóng)村金融服務(wù)體系。印度農(nóng)村金融供給有印度儲(chǔ)蓄銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)性農(nóng)村銀行、農(nóng)業(yè)中間信貸機(jī)構(gòu)以及國(guó)家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)。印度儲(chǔ)備銀行是印度的中央銀行，它不直接面對(duì)農(nóng)民發(fā)放信貸貸款，但有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)辦理農(nóng)村金融信貸貸款業(yè)務(wù)，它主要是通過(guò)其他邦合作銀行或邦政府金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放信貸貸款。金融機(jī)構(gòu)推出多種形式、靈活多樣的業(yè)務(wù)類(lèi)型，供農(nóng)民選擇，大力支持中小企業(yè)、手工業(yè)家庭作坊等發(fā)展，并提供足額的信貸資金需求。[3]

4.1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系變化。國(guó)家應(yīng)該積極發(fā)布相關(guān)政策，調(diào)動(dòng)或改變現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)體系的改變，要不斷擴(kuò)大和豐富金融產(chǎn)品。1953年美國(guó)政府組建了小企業(yè)管理局，目標(biāo)是促進(jìn)與幫助農(nóng)村小型企業(yè)發(fā)展，指導(dǎo)農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展，維護(hù)其利益。美國(guó)的農(nóng)村金融保障體系主要由商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、政府農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、小企業(yè)管理局、農(nóng)村電氣化管理局等組成，這些機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展和探索，已經(jīng)形成了規(guī)范、高效、合理的為農(nóng)村金融服務(wù)的體系。

4.1.3農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)厘清職責(zé)和經(jīng)營(yíng)范圍。根據(jù)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍和服務(wù)體系分門(mén)別類(lèi)推進(jìn)其改革，理順農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的各類(lèi)業(yè)務(wù)邊界，并通過(guò)相關(guān)法律法規(guī)和政策明確各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)、權(quán)限、業(yè)務(wù)范圍、主體地位及其相互關(guān)系，促進(jìn)各自完善和健全其功能。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可根據(jù)農(nóng)民的借貸需求，對(duì)貸款進(jìn)行分類(lèi)，劃分為生產(chǎn)性貸款、生活性貸款、非正常性貸款等類(lèi)別。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款類(lèi)別和需求，采取不同的貸款形式，根據(jù)不同的形式設(shè)置不同的貸款利率、審批流程和時(shí)間等等，這樣可以很快解決農(nóng)民對(duì)貸款的需求和期望。農(nóng)村信貸市場(chǎng)的不對(duì)稱(chēng)信息也阻礙了農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展和壯大，在現(xiàn)實(shí)社會(huì)中借貸人利用自己的信息損壞貸款人的利益，同時(shí)貸款人也利用政策或不對(duì)稱(chēng)信息損壞借貸人的利益，這樣就造成信貸市場(chǎng)不信任，直接導(dǎo)致兩種很尷尬的局面，信貸人不發(fā)放貸款，借款人不借貸款，造成兩敗具傷。從信息不對(duì)稱(chēng)的角度，當(dāng)農(nóng)村的信貸信息沒(méi)有完全被金融機(jī)構(gòu)或借款人理解時(shí)，直接導(dǎo)致信貸市場(chǎng)資源配置不合理。日本的農(nóng)村金融體系結(jié)構(gòu)主要由合作金融機(jī)構(gòu)和政府財(cái)政支持的政策性金融機(jī)構(gòu)組合而成。合作金融和政策性金融都是按照市場(chǎng)定位，服務(wù)于農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿(mǎn)足日本農(nóng)村信貸貸款需求，為日本的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。日本政府也建立和完善了農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范措施和應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)防范措施，包括建立存款保險(xiǎn)和信用保證制度。日本政府還專(zhuān)門(mén)設(shè)立了以基金為補(bǔ)貼的合作金融低息信貸貸款，對(duì)于政府財(cái)政支持的政策性金融機(jī)構(gòu)金融活動(dòng)中的利息損失由財(cái)政予以補(bǔ)貼和支持。[4]

4.1.4建立借貸雙方透明的信息機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以設(shè)置對(duì)信用良好的借款人予以獎(jiǎng)勵(lì)，如貸款利率、貸款期限、貸款額度等等。還可以要求借款人多提供幾個(gè)人擔(dān)保，一旦借款人不履行還款業(yè)務(wù)時(shí)，貸款人可以要求擔(dān)保人履行還款業(yè)務(wù)。同時(shí)也可以要求借款人提供反擔(dān)保要求，即貸款人要求借款人權(quán)利擔(dān)保、物質(zhì)擔(dān)保等形式。這樣可以對(duì)信用不好的農(nóng)民，很難再找到擔(dān)保人，直接影響其貸款，可以大大增強(qiáng)威懾力。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信貸全過(guò)程中要及時(shí)、真實(shí)、完整、公開(kāi)的公布信貸信息，讓借貸人明明白白了解信貸信息，只有這樣才能吸引更多的農(nóng)民來(lái)辦理貸款業(yè)務(wù)。

4.2制定相應(yīng)激勵(lì)政策和制度，防止農(nóng)村資金外流

4.2.1制定相應(yīng)政策，吸收和利用農(nóng)村資金。黨的十六屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，要求“逐步把農(nóng)村信用社改造財(cái)務(wù)農(nóng)村社區(qū)服務(wù)的地方性金融企業(yè)”。2010年發(fā)布《中共中央關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃的建議》強(qiáng)調(diào)：“深化農(nóng)村信用社的改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”。農(nóng)村信用社是農(nóng)村信用合作社的簡(jiǎn)稱(chēng)，是農(nóng)村合作金融的一種形式，主要由農(nóng)民入股參設(shè)，實(shí)行民主管理，為入股農(nóng)民提供服務(wù)的農(nóng)村合作金融組織。讓農(nóng)民的資金直接參與進(jìn)來(lái)。國(guó)家的政策很明顯就是要將農(nóng)村信用社定位為農(nóng)村社區(qū)銀行，其業(yè)務(wù)范圍也要為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，讓農(nóng)村信用社“樂(lè)于支農(nóng)、安于支農(nóng)”，共同促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。農(nóng)村信用社是土生土長(zhǎng)的農(nóng)村基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，貼近農(nóng)村、貼近農(nóng)民、經(jīng)營(yíng)靈活，其經(jīng)營(yíng)服務(wù)范圍也是“短、平、快”，正好彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)體系的不足，有利于將閑散資金充分利用起來(lái)，為廣大農(nóng)民服務(wù)，同時(shí)也有助于其自身可持續(xù)發(fā)展，繼而也符合國(guó)家導(dǎo)向要求，“以農(nóng)為本，服務(wù)三農(nóng)”為宗旨目標(biāo)。農(nóng)村金融基本設(shè)施設(shè)備是否完善和完備是直接影響農(nóng)村金融活動(dòng)開(kāi)展效率活動(dòng)高低的直接因素，同時(shí)也影響著農(nóng)村金融體系。

4.2.2完善和建立農(nóng)村金融設(shè)施，保障農(nóng)村金融有序發(fā)展壯大。加強(qiáng)在農(nóng)村或鄉(xiāng)鎮(zhèn)街市完善和建立金融基礎(chǔ)設(shè)施是支持農(nóng)村金融活動(dòng)的重要保障，也能夠促進(jìn)農(nóng)村金融體系發(fā)展壯大，基礎(chǔ)設(shè)施完善好了也方便和便利農(nóng)民使用現(xiàn)代化的金融支付、收付款業(yè)務(wù)，如固定網(wǎng)絡(luò)電話(huà)亭、自助存取款機(jī)、手機(jī)APP、網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)。同時(shí)也應(yīng)完善和推廣非現(xiàn)金支付方式和農(nóng)村金融移動(dòng)支付方式，盡快完善支付結(jié)算系統(tǒng)，增強(qiáng)農(nóng)村金融支付環(huán)境服務(wù)建設(shè)。引進(jìn)或合作第三方支付機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)體系設(shè)備，共同完善和加快農(nóng)村金融體系建設(shè)。例如卡拉卡支付系統(tǒng)，方便非現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、代理繳納相關(guān)費(fèi)用，推廣手機(jī)使用支付功能、互聯(lián)網(wǎng)支付功能等等，不斷豐富和優(yōu)化服務(wù)功能，不斷提升服務(wù)效率。

4.3建立健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系

4.3.1完善農(nóng)村金融政策，夯實(shí)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展。2016年12月20日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好地支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)地若干意見(jiàn)》，決定為進(jìn)一步服務(wù)“三農(nóng)”和解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，提高政策扶持，降低準(zhǔn)入門(mén)檻。隨即又發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》明確指出了村鎮(zhèn)銀行的具體界定和內(nèi)涵。該文件指出，村鎮(zhèn)銀行被定義為經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)相關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為農(nóng)村各類(lèi)體系服務(wù)。從現(xiàn)行農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和社會(huì)情況等綜合情況來(lái)分析，能滿(mǎn)足農(nóng)民需求的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該就算村鎮(zhèn)銀行了。它不僅能支持國(guó)家“三農(nóng)”的目標(biāo)服務(wù)，還能自己獲得相應(yīng)的利潤(rùn)，并在不斷地可持續(xù)良性發(fā)展。從村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)發(fā)展來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，服務(wù)對(duì)象主要為農(nóng)民和個(gè)體工商戶(hù)等群體，其服務(wù)范圍主要以小額貸款為主。交易手續(xù)簡(jiǎn)單方便、交易費(fèi)用與大金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)相比更低。政府為了維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，主要以銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管主體進(jìn)行相應(yīng)的管控，并出臺(tái)了一系列相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管措施。政府和主管機(jī)構(gòu)的主要指導(dǎo)思想是，既要村鎮(zhèn)銀行服務(wù)于“支農(nóng)”，又要其具有商業(yè)性質(zhì)并可持續(xù)發(fā)展。從相關(guān)資料和現(xiàn)狀可以看出，村鎮(zhèn)銀行主要業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款、銀行同業(yè)拆借、票據(jù)貼現(xiàn)與承兌等等。[5]

4.3.2創(chuàng)新發(fā)展小額貸款公司模式。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2008年發(fā)布了《中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 中國(guó)人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》也作出了相應(yīng)規(guī)定，小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款等業(yè)務(wù)。小額貸款公司的出現(xiàn)，補(bǔ)充了大的金融機(jī)構(gòu)未在農(nóng)村服務(wù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系的空白，同時(shí)也可以將農(nóng)村閑散資金充分利用起來(lái)，充分為農(nóng)村金融服務(wù)，也促進(jìn)農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范發(fā)展。小額貸款公司的發(fā)展模式和創(chuàng)新發(fā)展，相比民間簡(jiǎn)單借貸更具有規(guī)范性，也具有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)倪\(yùn)作模式和嚴(yán)格的管理制度，不管它的性質(zhì)、組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)等均有相應(yīng)制度可詢(xún)。這樣既可以滿(mǎn)足農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)體系的需求，也能規(guī)范農(nóng)村金融體系發(fā)展的不足。小額貸款公司其本身就具有民間借貸功能機(jī)構(gòu)，能方便貼近民眾，服務(wù)“三農(nóng)”。小額貸款公司本來(lái)就在廣大農(nóng)村設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和營(yíng)業(yè)廳，宗旨就是服務(wù)農(nóng)村，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量。小額貸款公司能夠按照國(guó)家相關(guān)政策和規(guī)定開(kāi)展金融體系服務(wù)，能夠?qū)⑥r(nóng)村的閑散、零碎的資金充分利用起來(lái)，并接受?chē)?guó)家金融主管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，讓農(nóng)民更放心接受和參與。小額貸款公司可以根據(jù)中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)信息來(lái)降低民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，能有效的消除民間信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，真正解決或消除農(nóng)民的顧慮。小額貸款公司同時(shí)堅(jiān)持“小額、分散”的貸款原則，這樣更方便農(nóng)民辦理，這樣的貸款原則更具有靈活性、方便性?，F(xiàn)在小額貸款公司也都積極加入金融行業(yè)協(xié)會(huì)，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)規(guī)范和自律各小額貸款公司的行為，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)的力量來(lái)約束、規(guī)范、引導(dǎo)其正確發(fā)展。小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和手段向客戶(hù)提供貸款服務(wù)，同時(shí)也慢慢深入農(nóng)村發(fā)展。小額貸款公司在農(nóng)村金融服務(wù)體系中彌補(bǔ)了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金短缺問(wèn)題。資金短缺是制約我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的障礙，小額貸款公司具有貸款審批手續(xù)簡(jiǎn)單、條件限制少、還貸靈活等特點(diǎn)。[6]

4.3.3規(guī)范農(nóng)村非金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股，為入股農(nóng)民提供結(jié)算、貸款、存款等業(yè)務(wù)的互助金融服務(wù)體系和組織，按照資本入股、民主管理、互助互利的原則，在其范圍內(nèi)控制信貸范圍，農(nóng)村資金互助社主要遵循“入股分利，借款付息”的原則，主要服務(wù)對(duì)象為農(nóng)村中的低收入、勞動(dòng)能力弱的人群為貸款發(fā)放為主，解決農(nóng)民的短期融資問(wèn)題。農(nóng)村資金互助社從目前的運(yùn)作和服務(wù)性質(zhì)來(lái)看，基本具有社會(huì)公益性質(zhì)的社團(tuán)組織。運(yùn)作的模式基本是自愿繳納股金的形式，自愿性比較強(qiáng)，服務(wù)范圍及經(jīng)營(yíng)地基本在農(nóng)村，農(nóng)村社區(qū)性金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。農(nóng)村資金互助社的成立初衷是為了向入股農(nóng)民提高更方便的金融服務(wù)，非成員不能享受其金融服務(wù)，其性質(zhì)就是互助型小型金融服務(wù)組織或機(jī)構(gòu)。在實(shí)際運(yùn)作和操作過(guò)程中實(shí)行社員民主管理，服務(wù)社員為最終宗旨，謀求其共同發(fā)展和互助共贏。農(nóng)村資金互助社源于農(nóng)村，其成員之間相互了解和熟悉，有著得天獨(dú)后的先天優(yōu)勢(shì)，可以在一定程度上避免由于信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)，例如借款人若違約或欠債不還，不僅影響借款人的聲譽(yù)，同時(shí)還影響到后代人的聲譽(yù)。在熟人或親戚朋友當(dāng)中會(huì)造成失信的壞名譽(yù)，可能導(dǎo)致下一代人臉面或聲譽(yù)受到極大的影響，同時(shí)也影響其再次借款，對(duì)借款人來(lái)說(shuō)足以構(gòu)成嚴(yán)重的威懾力和震懾力。農(nóng)村資金互助社運(yùn)作模式簡(jiǎn)單、手續(xù)方便、交易成本低，只要到其互助社就可以辦理相應(yīng)業(yè)務(wù)，既能節(jié)約時(shí)間，又能提高工作效率。農(nóng)村資金互助社是由農(nóng)民自愿、協(xié)商、共同設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，他們之間共同信任、高度認(rèn)可，這樣更能促進(jìn)其發(fā)展和服務(wù)農(nóng)民，更能讓農(nóng)民接受和認(rèn)可。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》及2007年1月22日進(jìn)一步頒布了《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》，農(nóng)村資金互助社的設(shè)立有了指引和審批的依據(jù)。同時(shí)在2007年2月4日印發(fā)了《農(nóng)村資金互助社示范章程》，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。相關(guān)制度和政策的落地和出臺(tái)，明確的支持農(nóng)村資金互助社在中國(guó)大地規(guī)范化、正規(guī)化發(fā)展，無(wú)疑為農(nóng)村的金融服務(wù)體系注入了新的力量和發(fā)展平臺(tái)。日本的農(nóng)村股份制合作金融機(jī)構(gòu)，是當(dāng)今世界公認(rèn)的尤為突出的成功典型代表。我們首先了解下合作制金融體系的特點(diǎn)，日本的合作制金融機(jī)構(gòu)處于主要地位，是農(nóng)村金融體系最大的特點(diǎn)。其合作金融機(jī)構(gòu)不是一個(gè)獨(dú)立的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，而是由“農(nóng)業(yè)協(xié)同組合”，是一個(gè)具備獨(dú)立的信貸融資機(jī)構(gòu)。日本的合作金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融體系中居于主要地位，是農(nóng)村金融的最大特點(diǎn)。日本的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)體系分為三個(gè)結(jié)構(gòu)：最高層中央金庫(kù)、中間層信用聯(lián)合會(huì)、基層農(nóng)協(xié)?；鶎愚r(nóng)協(xié)是由農(nóng)民、其他居民及團(tuán)體入股會(huì)員經(jīng)登記而成立，其直接與農(nóng)民發(fā)生信貸貸款關(guān)系。中間層信用聯(lián)合會(huì)是直接專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)信用業(yè)務(wù)，是最高層中央金庫(kù)與基層農(nóng)協(xié)之間的紐帶，起到承上啟下的作用。最高層中央金庫(kù)是各級(jí)農(nóng)協(xié)之間及農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行信貸融資的資金通道。三個(gè)金融組織之間自上而下組成，由農(nóng)民自愿入股參加基層農(nóng)協(xié)，基層農(nóng)協(xié)也可以自愿入股參加中間層信用聯(lián)合會(huì)，中間層信用聯(lián)合會(huì)會(huì)員也可以自愿入股參加最高層中央金庫(kù)。這三級(jí)組織不存在隸屬關(guān)系，相互之間自主獨(dú)立、自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧。最高層中央金庫(kù)主要信貸貸款支持中間層信用聯(lián)合會(huì)活動(dòng)，主要針對(duì)農(nóng)林牧漁產(chǎn)業(yè)及其相關(guān)產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)及其環(huán)境配套設(shè)施設(shè)備的建設(shè)信貸貸款，還有就是發(fā)放財(cái)政資金，辦理國(guó)際業(yè)務(wù)結(jié)算。

4.3.4鼓勵(lì)行業(yè)制定規(guī)范，引領(lǐng)農(nóng)村金融健康發(fā)展。鼓勵(lì)有能力的組織制定相應(yīng)的規(guī)章制度、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)規(guī)范等，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范是規(guī)范農(nóng)村金融活動(dòng)的有效手段，是增加行業(yè)溝通交流的紐帶。制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范有利于規(guī)范整個(gè)行業(yè)良性發(fā)展，優(yōu)化行業(yè)環(huán)境和機(jī)構(gòu)，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，引領(lǐng)行業(yè)不斷持續(xù)發(fā)展。同時(shí)也能給行業(yè)發(fā)展提供安全、保障和支撐的后盾。

4.4農(nóng)村非金融體系建設(shè)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展

4.4.1農(nóng)村非金融體系逐步建立。隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也漸漸融入農(nóng)村金融發(fā)展建設(shè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本是一個(gè)新興的事物，而且也在不斷地發(fā)展和茁壯地成長(zhǎng)，同時(shí)也處于探索和摸索階段。2015年7月8日，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)態(tài)包括互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)信托和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。最近幾年互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用也帶動(dòng)了金融業(yè)的改革和發(fā)展，但隨著電子信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)村傳統(tǒng)金融也得到了變革，打破了傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理念，管理上逐步采用電子化，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)也采用電子化，支付也采用電子化，同時(shí)還建立了電子商務(wù)數(shù)據(jù)平臺(tái)。在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)科技的應(yīng)用為農(nóng)村金融信貸活動(dòng)提供了發(fā)展平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融小貸正在如荼似火般的發(fā)展。[7]

4.4.2農(nóng)村金融抵押和保險(xiǎn)體系逐步建立和形成。2015年8月24日國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于開(kāi)展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，該《意見(jiàn)》明確指出了農(nóng)村承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押的基本原則。依法有序，凡是涉及抵押事宜，一定要堅(jiān)持有法可依、有法必依、違法必究的工作思路，完全按照法律、法規(guī)、政策流程和規(guī)定辦理，不得超越法律、法規(guī)、政策。自主自愿，尊重農(nóng)民意愿，自主申請(qǐng)“兩權(quán)”抵押，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該按照相關(guān)規(guī)定積極辦理相應(yīng)信貸抵押業(yè)務(wù)。穩(wěn)妥推進(jìn)，在保障農(nóng)民合法利益的范圍內(nèi)，積極穩(wěn)妥處理農(nóng)民、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，穩(wěn)妥推進(jìn)“兩權(quán)”金融信貸抵押業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)可控，牢守土地公有制性質(zhì)，不突破耕地紅線(xiàn)，農(nóng)民利益不受損失的底線(xiàn)。建立相應(yīng)權(quán)屬登記平臺(tái)、轉(zhuǎn)移登記平臺(tái)和抵押登記平臺(tái)制度，確保全過(guò)程規(guī)范運(yùn)作和風(fēng)險(xiǎn)可控?，F(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的業(yè)務(wù)大部分都是存款的多，開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的少。而農(nóng)民盼望農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，方便將有些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行投保，一旦有些農(nóng)業(yè)項(xiàng)目可以投保后，農(nóng)民開(kāi)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)就更大膽了，投入也就多了。當(dāng)遇到保險(xiǎn)合同中約定的情況，可以獲得相應(yīng)的賠款，這樣農(nóng)民的損失就少了很多，農(nóng)民獲得賠償款后就又有資金投入到農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)中去。反之，金融機(jī)構(gòu)還可以獲得一大筆保費(fèi)收入。但是也要保險(xiǎn)服務(wù)范圍要廣，如農(nóng)民的房屋、牲畜、養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)作物等保險(xiǎn)項(xiàng)目。同時(shí)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可以將其承保的業(yè)務(wù)再保險(xiǎn)，以達(dá)到轉(zhuǎn)移或減輕自身經(jīng)濟(jì)的壓力，這樣就形成了良性的經(jīng)濟(jì)發(fā)展循環(huán)作用。由于商業(yè)銀行或民間大型金融機(jī)構(gòu)很大程度上不能或不愿意完全滿(mǎn)足或適應(yīng)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展和實(shí)際信貸貸款的需求，不能根據(jù)不同的信貸貸款人采取不同的信貸貸款模式。建議政府相關(guān)主管部門(mén)建立和健全新型農(nóng)村信貸貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，以此負(fù)擔(dān)農(nóng)業(yè)農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，積極研究農(nóng)村土地使用權(quán)抵押擔(dān)保制度或政策、農(nóng)作物信貸貸款抵押擔(dān)保制度或政策、農(nóng)業(yè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)信貸貸款抵押擔(dān)保制度或政策、大型農(nóng)業(yè)設(shè)施設(shè)備信貸貸款抵押擔(dān)保制度或政策，降低農(nóng)村農(nóng)業(yè)信貸貸款限制條件，積極引進(jìn)或合作民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開(kāi)展相關(guān)的抵押擔(dān)保服務(wù)。[8]

4.4.3強(qiáng)化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善相應(yīng)法規(guī)體系。增加或修改《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，賦予農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，防范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)能力，明確要求其將信貸資金投入或開(kāi)展農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域，限制投向農(nóng)村金融信貸貸款的利率，并適時(shí)監(jiān)控利率執(zhí)行情況，加強(qiáng)檢查和監(jiān)督力度。同時(shí)也應(yīng)建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)制度，形成公平、公開(kāi)、公正的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)通過(guò)一筆筆貸款，提供一次次金融服務(wù)，把一家家鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)民企業(yè)發(fā)展起來(lái)了，金融機(jī)構(gòu)就可以找些良點(diǎn)或業(yè)績(jī)做宣傳，這樣可以形成影響力，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的聲譽(yù)，吸引更多的農(nóng)民前來(lái)辦理信貸業(yè)務(wù)。建立農(nóng)村統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系，吸引有能力的信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)展壯大，扎根農(nóng)村金融，扎根農(nóng)村金融基層，為社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)貢獻(xiàn)一份力量。建議有關(guān)部門(mén)盡快制定農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)方面法律法規(guī)，如《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)擔(dān)保法》、《農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)法》、《農(nóng)村金融信貸法》等等，為農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)體系運(yùn)行營(yíng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。

金融要強(qiáng)，農(nóng)村金融必強(qiáng)，中國(guó)要強(qiáng)，農(nóng)業(yè)必強(qiáng);中國(guó)要美，農(nóng)村必美;中國(guó)要富，農(nóng)民必富成為未來(lái)我國(guó)“三農(nóng)”金融發(fā)展的主旋律。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)才能真正的為農(nóng)民服務(wù)，為“三農(nóng)”服務(wù)，為中國(guó)新社會(huì)主義，社會(huì)主義新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)一份力量，為實(shí)現(xiàn)中國(guó)夢(mèng)、強(qiáng)農(nóng)夢(mèng)而努力奮斗。

參考文獻(xiàn)：

[1]章奇.推動(dòng)農(nóng)村金融改革的多元思考[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2005（07）：17-19.

[2]李琨. 我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策[J]. 法制與社會(huì)， 2010（1）：231-231.

[3]劉雪蓮.農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究[M].中國(guó)金融出版社：北京，2018：23.

[4]丁寧.中國(guó)農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式與管理研究[M].科學(xué)出版社：北京，2016：28.

[5]張建波.中國(guó)農(nóng)村金融供給狀況及制度創(chuàng)新[M].經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社：北京，2016：21.

[6]李似鴻.農(nóng)村金融在創(chuàng)新農(nóng)村社會(huì)管理中的作用研究[M].經(jīng)濟(jì)管理出版社：北京，2016：52.

[7]王君. 中國(guó)農(nóng)村金融制度變遷分析[D]. 暨南大學(xué)出版社.

[8]張正平.中國(guó)農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化研究[M].中國(guó)金融出版社：北京，2017：58.