移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)分析

駱桐 苗芳

[摘要]移動(dòng)支付作為中國(guó)電子商務(wù)領(lǐng)域的一個(gè)新亮點(diǎn)，與傳統(tǒng)支付方式相比，它能夠突破時(shí)間、地點(diǎn)的限制，推動(dòng)交易活動(dòng)的有效進(jìn)行，如今已成為人們?nèi)粘Ｉ钪兄匾闹Ц妒侄?。但其在發(fā)揮便利性的同時(shí)也存在一些安全隱患，如何使其健康良性發(fā)展成為一個(gè)急需深究的新問(wèn)題。旨在對(duì)移動(dòng)支付存在的問(wèn)題尤其是風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題進(jìn)行分析。

[關(guān)鍵詞]移動(dòng)支付;交易規(guī)模;技術(shù)風(fēng)險(xiǎn);控制體系風(fēng)險(xiǎn)

Abstract： As a new highlight in the field of e-commerce in China， mobile payment， compared with traditional payment methods， can break through the time and place restrictions and promote the effective conduct of transaction activities. Now it has become an important means of payment in People's Daily life. However， there are some safety hazards in its convenience， and how to make it develop healthily becomes a new problem that needs to be studied deeply. This paper aims to analyze the existing problems of mobile payment， especially the security risks.

Key Words： Mobile Payment; Deal Size; Technology Risk; Control System Risk

移動(dòng)支付，一種新興電子支付方式，是指允許用戶使用移動(dòng)終端來(lái)支付其消費(fèi)的商品或服務(wù)的行為統(tǒng)稱(chēng);移動(dòng)支付的興起及發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)能夠有效聯(lián)合起來(lái)，在世界范圍內(nèi)開(kāi)創(chuàng)一個(gè)新型支付體系。由于移動(dòng)支付的發(fā)展，使得人們?cè)谙硎茈娮赢a(chǎn)品的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了即時(shí)支付的功能，消費(fèi)者在稱(chēng)贊移動(dòng)支付的便利性和高效率的同時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)也不容小覷。

一、移動(dòng)支付的全球發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)全球移動(dòng)支付用戶數(shù)量日益增加，移動(dòng)支付的普及已不可阻擋。GSMA在 “State of the Industry Report on Mobile Money”的報(bào)告中說(shuō)明，2018年全球移動(dòng)貨幣行業(yè)新增1.43億注冊(cè)客戶，賬戶總數(shù)達(dá)到8.66億美元。未來(lái)隨著移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，世界移動(dòng)支付使用范圍將會(huì)有很大增長(zhǎng)。圖1反映了近年來(lái)世界移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的成交規(guī)模。

（一）國(guó)外移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

近年來(lái)移動(dòng)支付作為一種新型支付方式在世界各地快速發(fā)展，其發(fā)展前景廣闊且發(fā)展勢(shì)頭極為強(qiáng)勁，市場(chǎng)規(guī)?？焖贁U(kuò)大，其中日本、韓國(guó)、肯尼亞是移動(dòng)支付在國(guó)外發(fā)展的典型代表，日本更是有著“移動(dòng)支付之父”的美稱(chēng)。

1.歐洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

從移動(dòng)支付的發(fā)展歷史來(lái)看，歐洲各國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)起步較早，歷經(jīng)長(zhǎng)久發(fā)展后運(yùn)作模式也較為成熟和規(guī)范。歐洲以多國(guó)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合運(yùn)營(yíng)為主。據(jù)Visa2016數(shù)字支付研究顯示，2016年已有54%的歐洲人進(jìn)行移動(dòng)支付，《2018年世界支付報(bào)告》指出，2018年歐元區(qū)以745億次位居無(wú)現(xiàn)金支付總次數(shù)全球排行榜的第二，未來(lái)歐洲各國(guó)尤其是法國(guó)、德國(guó)、意大利的移動(dòng)支付規(guī)模將會(huì)有巨幅提升。

2.美國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

美國(guó)是互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)源地，其移動(dòng)支付是以金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和第三方支付平臺(tái)主導(dǎo)兩種模式為主。根據(jù)2016年消費(fèi)者調(diào)查，美國(guó)人目前對(duì)移動(dòng)支付的發(fā)展還在適應(yīng)階段，大部分的用戶選擇信用卡支付，僅有15.4%的移動(dòng)支付用戶使用指定的在線錢(qián)包。我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展時(shí)間雖晚于美國(guó)，但發(fā)展規(guī)模卻遠(yuǎn)超美國(guó)。

3.日韓移動(dòng)支付的發(fā)展

在亞洲的眾多國(guó)家中，韓國(guó)和日本移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展較為成熟。日本是移動(dòng)支付發(fā)展最早也是普及率較高的國(guó)家，其產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度遠(yuǎn)超美國(guó)和歐洲。日本移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是移動(dòng)通訊運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式，現(xiàn)已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模?！?018年世界支付報(bào)告》顯示，截至2018年9月，日本手機(jī)支付用戶數(shù)突破4900萬(wàn);在韓國(guó)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)是運(yùn)營(yíng)商與銀行合作主導(dǎo)模式，其手機(jī)支付滲透率已接近60%。

4.非洲移動(dòng)支付發(fā)展

在非洲，一些國(guó)家如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等都推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。非洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來(lái)，主要是因?yàn)樵诜侵抟苿?dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒(méi)有傳統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過(guò)移動(dòng)支付的方式購(gòu)買(mǎi)商品。在非洲肯尼亞地區(qū)，2018年有2300萬(wàn)人經(jīng)常使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，其比例為全國(guó)成年人的74%。

（二）中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展規(guī)模增長(zhǎng)迅速

中國(guó)移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展，目前支付規(guī)模已達(dá)到全球第一且滲透率遙遙領(lǐng)先（各國(guó)滲透率對(duì)比詳見(jiàn)圖2）。近年來(lái)在互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下我國(guó)移動(dòng)支付蓬勃發(fā)展，為美國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模百倍。據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，近五年來(lái)移動(dòng)支付規(guī)模年增速高達(dá)117.6%;2017年我國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模達(dá)202.93萬(wàn)億元，全球排名第一;2018年1—9月我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)成交428.2億筆，總金額為199.2萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)54.9%和33.5%。

在近些年間，中國(guó)移動(dòng)支付用戶發(fā)展速度迅猛，在短短的四年時(shí)間里就增長(zhǎng)了將近三倍。中國(guó)銀聯(lián)一項(xiàng)針對(duì)移動(dòng)支付的調(diào)查顯示，2018年中國(guó)手機(jī)支付的用戶規(guī)模為5.7億人。目前的中國(guó)有將近一半的人在使用移動(dòng)支付，可見(jiàn)移動(dòng)支付在中國(guó)的發(fā)展速度。

2.競(jìng)爭(zhēng)激烈，支付寶更受青睞

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年偏好使用支付寶進(jìn)行移動(dòng)支付的用戶占比65%，偏好微信支付的用戶占比31%，在如此多的移動(dòng)支付平臺(tái)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中支付寶和微信支付脫穎而出。

3.滲透眾多行業(yè)領(lǐng)域

移動(dòng)支付在滿足用戶便捷化需求的同時(shí)漸漸融入到民眾生活的各個(gè)領(lǐng)域。它可以與多方面開(kāi)展合作，目前在衣食住行、教育、培訓(xùn)、醫(yī)療健康等領(lǐng)域?yàn)橛脩籼峁┝硕鄻忧冶憬莸母黝?lèi)服務(wù)，具體可劃分為個(gè)人類(lèi)、消費(fèi)類(lèi)和金融類(lèi)三大類(lèi)別。移動(dòng)支付不僅能給用戶提供便捷化的服務(wù)，并且已經(jīng)成為眾多企業(yè)的日常業(yè)務(wù)。從發(fā)展趨勢(shì)看， 未來(lái)移動(dòng)支付的發(fā)展空間已不再局限于支付本身， 而更多在于其衍生業(yè)務(wù)， 涉及生活中購(gòu)物、旅游、出行、教育、醫(yī)療、繳費(fèi)、理財(cái)、保險(xiǎn)、證券、基金、財(cái)富管理、信用貸款、公益、金融服務(wù)、公共服務(wù)等方方面面， 在改善民生與服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。而且支付產(chǎn)品將更加智能化。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技手段與移動(dòng)支付的結(jié)合發(fā)展， 移動(dòng)支付的自主性和便捷度將伴隨智能化支付媒介實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍， 支付機(jī)構(gòu)將為每個(gè)人提供其所需的個(gè)性化和專(zhuān)屬化服務(wù)， 滿足客戶多元化支付體驗(yàn)。

二、我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展中存在的問(wèn)題

（一）相關(guān)法規(guī)體系不健全，機(jī)構(gòu)監(jiān)管難度大

社會(huì)健康有序運(yùn)行需要強(qiáng)有力的法律約束，同樣每個(gè)行業(yè)的發(fā)展也需要相應(yīng)完善的法律機(jī)制才能保證行業(yè)的平穩(wěn)進(jìn)步。而我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)的原因之一便是行業(yè)法規(guī)不健全，主要體現(xiàn)在：一是目前對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管所依據(jù)的法律主要為部門(mén)規(guī)章及一些規(guī)范性文件，它們均屬于規(guī)章制度，不具有強(qiáng)制約束力，無(wú)法對(duì)移動(dòng)支付行業(yè)進(jìn)行強(qiáng)有力的約束，故無(wú)法保障移動(dòng)支付消費(fèi)者權(quán)益。二是移動(dòng)支付及其衍生業(yè)務(wù)涉及多個(gè)管理機(jī)構(gòu)，但各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間缺少有效合作機(jī)制，容易導(dǎo)致監(jiān)管不到位，行業(yè)監(jiān)管效率不高。我國(guó)監(jiān)管體系的不完善，隨時(shí)威脅著用戶的財(cái)產(chǎn)安全，不利于移動(dòng)支付的發(fā)展。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全隱患，如網(wǎng)絡(luò)漏洞、黑客等問(wèn)題。移動(dòng)支付的載體為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，因此互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的漏洞勢(shì)必也會(huì)影響到移動(dòng)支付行業(yè)的安危。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在支付密碼被破解和信息泄露等情況，很多移動(dòng)支付用戶都曾面臨過(guò)密碼被盜的情況，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率較大。此外由于互聯(lián)網(wǎng)的漏洞，部分不法分子會(huì)通過(guò)各種方式來(lái)盜取移動(dòng)支付用戶的信息，而信息一旦泄露將會(huì)引發(fā)一定風(fēng)險(xiǎn)。

（三）控制體系風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付是一種鏈接渠道，由第三方支付機(jī)構(gòu)將客戶、金融機(jī)構(gòu)、零售商聯(lián)系在一起，一旦第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制體系出現(xiàn)問(wèn)題，就很容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。第三方機(jī)構(gòu)存在部分問(wèn)題，主要是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系不完善，不能夠提前預(yù)測(cè)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，不利于將風(fēng)險(xiǎn)的損失降到最低。由于我國(guó)移動(dòng)支付用戶規(guī)模龐大且該行業(yè)滲透各個(gè)領(lǐng)域，導(dǎo)致其控制體系很難做到全面化，便會(huì)導(dǎo)致一定的風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付各領(lǐng)域在內(nèi)控的過(guò)程中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范也沒(méi)有相應(yīng)的應(yīng)急措施，這就導(dǎo)致其在面對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)不能及時(shí)有效地解決。內(nèi)部控制存在問(wèn)題會(huì)牽連到第三方機(jī)構(gòu)，也會(huì)影響到鏈條的其他端點(diǎn)。

三、對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展的相關(guān)建議

（一）健全相關(guān)法律體系，提升用戶安全意識(shí)

移動(dòng)支付未來(lái)發(fā)展前景十分可期，為了推動(dòng)該行業(yè)健康有序發(fā)展，需進(jìn)一步優(yōu)化其發(fā)展環(huán)境，這就要求不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)阻礙該行業(yè)發(fā)展的違法違規(guī)行為給予打擊。健全行業(yè)法律體系，需要從多方面做起。我們要對(duì)移動(dòng)支付用戶作為消費(fèi)者的權(quán)利予以保護(hù)，明確侵害移動(dòng)支付用戶權(quán)益的各種違法違規(guī)行為。除此之外，用戶風(fēng)險(xiǎn)也是導(dǎo)致移動(dòng)支付行業(yè)存在安全問(wèn)題的一種隱患。作為移動(dòng)支付的使用者，我們要增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，提升個(gè)人防范意識(shí)，看管好自己的個(gè)人財(cái)產(chǎn)，切實(shí)保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全。在日常生活中要看管好自己的銀行卡、身份證等重要物件，不要隨意連接陌生的網(wǎng)絡(luò)，不輕易把重要密碼以及短信驗(yàn)證碼告訴別人，并且不要隨意把手機(jī)借給他人使用。要注意更換支付設(shè)備時(shí)，務(wù)必注銷(xiāo)掉原有的登錄記錄。

（二）加強(qiáng)技術(shù)革新

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)漏洞是移動(dòng)支付存在安全隱患的另一誘因，要想降低移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，就應(yīng)從源頭—互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)抓起。在用戶使用移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的過(guò)程中，相關(guān)平臺(tái)要防止不法分子借助非法手段盜取用戶信息進(jìn)而威脅用戶財(cái)產(chǎn)安全，要確保只有合法用戶才能執(zhí)行相應(yīng)的支付權(quán)限。為防止網(wǎng)絡(luò)黑客入侵，第三方企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)防火墻，防范潛在風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)機(jī)構(gòu)要采取多方面的措施保護(hù)用戶的私人信息。首先，大部分用戶會(huì)選擇手機(jī)作為移動(dòng)支付工具，因此需要研發(fā)安全技術(shù)來(lái)防止手機(jī)登錄支付信息被盜。其次要重點(diǎn)保護(hù)客戶信息，嚴(yán)防信息泄露。并且還要研發(fā)更加安全的支付方式，普及指紋支付、虹膜支付、人臉支付等生物技術(shù)支付方式。

（三）建立完善內(nèi)部控制體系，提升監(jiān)管評(píng)估體系

投建完善的內(nèi)部控制體系，提升評(píng)估體系是移動(dòng)支付安全性的保障。目前國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付內(nèi)部控制體系不完善，存在一些問(wèn)題。對(duì)比歐美等國(guó)的移動(dòng)支付監(jiān)管體系，有很多值得我們學(xué)習(xí)的地方。歐盟移動(dòng)支付監(jiān)管注重機(jī)構(gòu)監(jiān)管，力求創(chuàng)造公平且安全的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，致力于保障用戶的財(cái)產(chǎn)安全、信息安全等，并嚴(yán)厲打擊反洗錢(qián)犯罪。歐盟的監(jiān)管體系給我國(guó)的啟示是：建立完善的機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，要求各部門(mén)在工作過(guò)程中相互配合且相互監(jiān)督，謹(jǐn)防內(nèi)控問(wèn)題導(dǎo)致用戶財(cái)產(chǎn)受到損害，同時(shí)建立內(nèi)部控制體系，彼此相互監(jiān)督，能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)從內(nèi)部化解。

而美國(guó)的監(jiān)管體系比較值得我國(guó)借鑒和學(xué)習(xí)的是其采取鼓勵(lì)創(chuàng)新的監(jiān)管政策，更側(cè)重于對(duì)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為過(guò)程的監(jiān)督。對(duì)我們而言，補(bǔ)充相關(guān)法律法規(guī)，順應(yīng)發(fā)展潮流革新監(jiān)管方式極為重要。此外，我國(guó)還應(yīng)建立應(yīng)急解決問(wèn)題的通道，將已發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)按照影響力進(jìn)行分類(lèi)及時(shí)處理重大風(fēng)險(xiǎn)，將各方損失降到最低。并且，第三方機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部員工的培養(yǎng)，提升員工素質(zhì)，引導(dǎo)其發(fā)揮良好的敬業(yè)精神，謹(jǐn)守職業(yè)道德，竭誠(chéng)為用戶服務(wù)。

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（責(zé)任編輯：郭麗春 梁宏偉）