我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀及對(duì)策

李亞男

【摘要】作為銀行的重要類型，商業(yè)銀行的職責(zé)主要為貸款、存款等，為了更好的滿足人們對(duì)銀行的需求，商業(yè)銀行要重視金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，了解金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀，找到金融產(chǎn)品存在的問題，制定針對(duì)性的解決措施，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展。本文就我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀和對(duì)策進(jìn)行研究，以期能夠提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 產(chǎn)品創(chuàng)新? 約束因素? 對(duì)策研究

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，為了占據(jù)更多的市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行要提高金融產(chǎn)品的多元化水平，從內(nèi)、外部環(huán)境分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)和缺點(diǎn)，針對(duì)商業(yè)銀行的實(shí)際情況開展調(diào)查取證工作，了解客戶的實(shí)際需求，調(diào)整金融產(chǎn)品，以期能夠提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

一、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是銀行的一種類型，職責(zé)是通過存款、儲(chǔ)蓄等業(yè)務(wù)，承擔(dān)信用中介的金融機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)范圍是吸收公眾存款、發(fā)放貸款以及辦理票據(jù)貼現(xiàn)等。

二、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的現(xiàn)狀

（一）產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大

近幾年，我國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，推出了多款金融產(chǎn)品，據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)今我國(guó)商業(yè)銀行共推出理財(cái)產(chǎn)品186000以上，同比增長(zhǎng)幅度較大。常見的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品主要包括：負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等相關(guān)產(chǎn)品，其中以理財(cái)產(chǎn)品種類最多，產(chǎn)品的規(guī)模最大，增強(qiáng)速度最快，現(xiàn)已募集金額158.1萬(wàn)億以上，并且呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

（二）產(chǎn)品功能不斷豐富

商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品主要包括：負(fù)債、資產(chǎn)、中間業(yè)務(wù)等類別，負(fù)債類產(chǎn)品功能主要包括存款、同行拆借等，資產(chǎn)類金融產(chǎn)品主要包括票據(jù)貼現(xiàn)、承兌匯票等，中間業(yè)務(wù)主要包括租賃、結(jié)算等金融產(chǎn)品。近年來，我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度不斷加快，產(chǎn)品種類不斷增加，相較于傳統(tǒng)產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品種類逐漸想著多樣化發(fā)展，其中代表性較強(qiáng)的產(chǎn)品主要包括：2017年招商銀行聯(lián)合中信建投證券、SOHO3Q組建的錢包行云專注于企業(yè)消費(fèi)金融專家，聯(lián)合商家共同為企業(yè)的用車、餐飲、福利等提供服務(wù)，提供了一站式服務(wù);平安銀行推出的貸貸平安卡，集儲(chǔ)蓄與借貸于一卡上，既是儲(chǔ)蓄卡又是信用卡，方便了儲(chǔ)戶存款或貸款;又如中信銀行推出的“秒秒貸”，其將銀行卡與公民的公積金中心聯(lián)網(wǎng)起來，讓居民可以方便快捷地獲取到自己的公積金信息，并可以隨時(shí)借貸。金融產(chǎn)品門類種類比以前有了重大的變化，產(chǎn)品類型不斷豐富，這也是近幾年來商業(yè)銀行進(jìn)行深化改革，不斷創(chuàng)新的成果。

（三）同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

現(xiàn)在我國(guó)很多商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品都存在同質(zhì)化嚴(yán)重的問題，這一情況給金融產(chǎn)品創(chuàng)新造成了較大的阻礙，當(dāng)一家商業(yè)銀行推出金融產(chǎn)品后，其他商業(yè)銀行會(huì)出現(xiàn)爭(zhēng)相模仿的問題，為了保障市場(chǎng)份額不會(huì)受到影響，很多商業(yè)銀行都存在復(fù)制金融產(chǎn)品的情況，使得商業(yè)銀行無(wú)法形成規(guī)模效應(yīng)，金融產(chǎn)品無(wú)法取得預(yù)期的效益，無(wú)法占據(jù)更多的市場(chǎng)份額。

分析商業(yè)銀行金融產(chǎn)品出現(xiàn)同質(zhì)化的原因，并總結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，商業(yè)銀行復(fù)制外國(guó)金融產(chǎn)品。很多商業(yè)銀行由于自身缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，直接將外國(guó)產(chǎn)品復(fù)制過來，這一情況是產(chǎn)品同質(zhì)化的重要原因;第二，政府管控過于嚴(yán)格。部分地區(qū)政府對(duì)商業(yè)銀行的限制較大，嚴(yán)重抑制了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性，致使商業(yè)銀行出現(xiàn)缺乏創(chuàng)新金融產(chǎn)品熱情的情況，相較于國(guó)外商業(yè)銀行而言，現(xiàn)在我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化并不完全，受到政府政策影響，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新力度嚴(yán)重不足，市場(chǎng)對(duì)商業(yè)銀行管束較多，挫傷了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。第三，現(xiàn)在我國(guó)仍舊存在不重視知識(shí)產(chǎn)權(quán)的問題，相較于其他產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品而言，金融產(chǎn)品具有復(fù)制較為容易的特點(diǎn)，并且復(fù)制過程并不需要消耗過多成本，這一情況使得部分商業(yè)銀行即使大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，也會(huì)在推出市場(chǎng)后較短時(shí)間內(nèi)被復(fù)制，嚴(yán)重降低了商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的積極性，相較于創(chuàng)新金融產(chǎn)品而言，商業(yè)銀行更愿意低成本復(fù)制金融產(chǎn)品。

三、提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度的措施

（一）改善科技人才環(huán)境

要想提升商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，就要改善商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新環(huán)境，商業(yè)銀的人才環(huán)境主要包括外在環(huán)境和內(nèi)在環(huán)境兩部分。提升內(nèi)在人才環(huán)境要求商業(yè)銀行重視科技人才的篩選，嚴(yán)格篩選金融產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍聘任的人才，提高產(chǎn)品創(chuàng)新隊(duì)伍人才的整體素質(zhì)，營(yíng)造良好的金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作氛圍，包含是否有團(tuán)隊(duì)合作精神，是否有堅(jiān)定的理想和信念、是否有強(qiáng)烈的責(zé)任心、是否有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)態(tài)度，是否有吃苦耐勞的精神。二是為科技人才造成良好的外在環(huán)境。

（二）構(gòu)建全行統(tǒng)一結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠

構(gòu)建全行統(tǒng)一的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度銀行產(chǎn)品工廠是指將產(chǎn)品的各種條件、規(guī)則等信息預(yù)先進(jìn)行參數(shù)化定義，并按照其功能或者特定服務(wù)進(jìn)行組件化封裝的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶需求進(jìn)行參數(shù)化配置，而非大量依賴IT開發(fā)，形成相應(yīng)的新產(chǎn)品服務(wù)。建議商業(yè)銀行構(gòu)建結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品工廠，可以從兩個(gè)方面提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是可以實(shí)現(xiàn)地方特色化產(chǎn)品定制，滿足客戶需求的多樣化。通過多個(gè)模塊的組合以及不同功能模塊的參數(shù)化配置來滿足對(duì)特色產(chǎn)品創(chuàng)新的需求。二是可以極大地提高產(chǎn)品創(chuàng)新速度。對(duì)于大部分產(chǎn)品創(chuàng)新需求而言，業(yè)務(wù)人員以基礎(chǔ)產(chǎn)品為創(chuàng)新模版，通過確定要限制的產(chǎn)品條件和條件取值，就可以快速裝配一個(gè)新的可售產(chǎn)品，在IT方面不需開發(fā)，僅需測(cè)試和開通。只有少量的需求才需要開發(fā)裝配新的組件、條件及其參數(shù)。這將大大縮短了產(chǎn)品生產(chǎn)的周期，可以解決當(dāng)前新產(chǎn)品開發(fā)時(shí)間長(zhǎng)、市場(chǎng)響應(yīng)慢的問題。

（三）加大信息新技術(shù)的運(yùn)用力度

商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新離不開時(shí)代的發(fā)展與社會(huì)的進(jìn)步，商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)注重利用當(dāng)前信息技術(shù)較為前沿的技術(shù)為自己服務(wù)，跟上時(shí)代的步伐，充分利用當(dāng)前時(shí)代前沿一些的技術(shù)為自己的產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，一方面信息新技術(shù)可以為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供更為方便快捷的渠道，節(jié)省更多的時(shí)間，也提高了效率;另一方面，信息新技術(shù)為產(chǎn)品創(chuàng)新活動(dòng)提供更多的思路和空間，為創(chuàng)造更多、更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品提供可能。

（四）利用信息技術(shù)做好營(yíng)銷推廣工作

大數(shù)據(jù)技術(shù)可以實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷。具體分為三個(gè)方面：一是客戶行為特征分析。銀行采集了大量的客戶個(gè)人信息，我們可以年齡、職業(yè)、學(xué)歷、收入等維度分析用戶的喜好和習(xí)慣，給用戶設(shè)定“標(biāo)簽”，做到比用戶更了解自己。二是精準(zhǔn)消息推送。依靠數(shù)據(jù)分析結(jié)果的支撐，在對(duì)用戶行為和特征分析之后，我們對(duì)用戶群體進(jìn)行細(xì)分，用郵件，短信、電話等推薦特定產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位。三是挖掘重點(diǎn)客戶。