完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的若干思考

袁偉皓

在當(dāng)前我國(guó)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)大力推進(jìn)的環(huán)境下，對(duì)“三農(nóng)”的推動(dòng)發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村金融業(yè)的支持。隨著近年來(lái)國(guó)家出臺(tái)的一系列金融支農(nóng)政策得到落實(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題得到了一定的緩解，但同時(shí)也依舊能看到農(nóng)民“貸款難、貸款貴”的問(wèn)題，這對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言實(shí)際上存在一定的制約。所以，要想促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的農(nóng)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)民增產(chǎn)增收的目標(biāo)，則需要重視農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善工作，文章便針對(duì)于此展開(kāi)深入分析。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題

1、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能定位不清晰

我國(guó)金融服務(wù)體系主要由銀行、保險(xiǎn)、證券等業(yè)務(wù)及機(jī)構(gòu)構(gòu)成，但是彼此的發(fā)展并不協(xié)調(diào)，也不均衡，所以面對(duì)日漸擴(kuò)張的農(nóng)村金融服務(wù)需求顯然難以滿足。其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務(wù)范圍較為狹窄且功能單一，而近年來(lái)農(nóng)業(yè)借貸規(guī)模不斷提升，導(dǎo)致其一直以來(lái)占據(jù)的農(nóng)村金融主導(dǎo)地位受到動(dòng)搖，逐漸與其他商業(yè)銀行同一水平。此外，郵政儲(chǔ)蓄向來(lái)存大于貸，導(dǎo)致大量農(nóng)村資金外流，而農(nóng)村信用社則成為了農(nóng)村金融市場(chǎng)的“一家獨(dú)大”，缺乏有效市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

2、農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

現(xiàn)階段，農(nóng)村合法合規(guī)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠完善，提供正規(guī)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)主體難以找到。其中，許多國(guó)有商業(yè)銀行在縣級(jí)分支機(jī)構(gòu)大部分將放貸權(quán)限取消了，重點(diǎn)集中在存款吸收，目的在于吸收更多資金，向回報(bào)比更高的地區(qū)進(jìn)行投足;而農(nóng)村合作信用社自身的貸款結(jié)構(gòu)存在明顯的兩極分化，其中支農(nóng)服務(wù)水平偏低，而且對(duì)農(nóng)村中小學(xué)企業(yè)的資金支持力度偏小。此外，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)要想貸款則非常困難，無(wú)論抵押還是擔(dān)保，都難有健全機(jī)制予以保障。

3、農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品固化單一

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新能力方面表現(xiàn)較弱，未能結(jié)合農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)及需求對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融供給形成一定的制約。大部分的金融服務(wù)產(chǎn)品只為了滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)融資需求，比如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等等，而對(duì)于修建住房、子女教育、醫(yī)療保險(xiǎn)等消費(fèi)性的金融服務(wù)產(chǎn)品則非常少。此外，小額貸款的額度偏低且期限短，與目前農(nóng)業(yè)合作社、集體農(nóng)莊等新型農(nóng)業(yè)組織的融資需求極不相符，所以一定程度上對(duì)涉農(nóng)貸款的發(fā)展形成束縛。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失

一方面，目前農(nóng)村金融服務(wù)法律制度不夠完善，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺失，許多農(nóng)村個(gè)體工商戶、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民等對(duì)銀行債務(wù)的躲避行為卻得不到制度上的約束，甚至某些地區(qū)還存在行政干預(yù)執(zhí)法的情況。同時(shí)在金融債券案判決書(shū)下來(lái)之后，也存在公平性缺乏、執(zhí)行力不足的情況，都對(duì)債權(quán)人的合法權(quán)益造成了損害，很大程度上制約了農(nóng)村誠(chéng)信體系的建設(shè)進(jìn)程，都與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管缺失有關(guān)系。

二、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系的相關(guān)途徑

1、精準(zhǔn)定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能

一方面，需要對(duì)目前農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件偏差進(jìn)行金融服務(wù)環(huán)境的改善工作，但如果要想從根本上改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，一定要重視項(xiàng)目的開(kāi)展，尤其是要保證項(xiàng)目的期限短、風(fēng)險(xiǎn)低、效益高特點(diǎn)，比如農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科研以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整等。而針對(duì)這些項(xiàng)目，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行需要承擔(dān)起自身作為政策性銀行的職責(zé)，在確保本金能夠收回的基礎(chǔ)上展開(kāi)微利經(jīng)營(yíng)。另一方面，農(nóng)村合作金融憑借其規(guī)模小、費(fèi)用低、社區(qū)性的特點(diǎn)，很大程度上能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，盡管目前農(nóng)村信用社依舊存有諸多不足，但要想提升三農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，需要完善內(nèi)部約束及管理，明晰管理責(zé)任及產(chǎn)權(quán)關(guān)系，做好對(duì)功能的精準(zhǔn)定位。

2、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

除了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中要發(fā)揮出政策性銀行的作用以外，還需要對(duì)其他政策性銀行對(duì)三農(nóng)發(fā)展的金融服務(wù)范圍予以拓寬，如此才能夠全面發(fā)揮銀行在政策調(diào)控及市場(chǎng)引導(dǎo)中的作用。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，但在規(guī)模化、機(jī)械化方面與發(fā)達(dá)國(guó)家存在差距，要想推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，一定要完善政策性的金融機(jī)構(gòu)予以扶持。無(wú)論是政策性銀行的設(shè)立，還是對(duì)其他銀行的支農(nóng)業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓寬，都要集中在農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、生態(tài)環(huán)境保護(hù)、糧棉油收購(gòu)等方面，通過(guò)完善政策性金融服務(wù)體系去奠定新農(nóng)村發(fā)展的金融基礎(chǔ)。

3、提高農(nóng)村金融服務(wù)體系適應(yīng)能力

農(nóng)村金融服務(wù)體系需要進(jìn)一步創(chuàng)新，提高自身的適應(yīng)能力。首先，要對(duì)農(nóng)村金融組織及產(chǎn)品進(jìn)行逐步創(chuàng)新，認(rèn)清農(nóng)村金融需求的多樣化特征，除了要加強(qiáng)監(jiān)管、預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)以及總結(jié)試點(diǎn)之外，還需要結(jié)合農(nóng)村需求對(duì)農(nóng)村金融組織體系的建設(shè)予以鼓勵(lì)和支持，并且要對(duì)農(nóng)村合作信用社、村鎮(zhèn)銀行等專職服務(wù)農(nóng)村的金融組織進(jìn)一步鞏固;其次，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)和農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行良好培育，發(fā)展訂單式農(nóng)業(yè)。訂單式農(nóng)業(yè)的發(fā)展是促進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品的禪心，尤其是農(nóng)產(chǎn)品的期貨市場(chǎng)需要有期貨新品種開(kāi)發(fā)出來(lái)，從而對(duì)市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)予以完善。在條件允許的情況下，當(dāng)?shù)卣商峁┵Y金，以農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)共同參股的形式去成立擔(dān)?；饡?huì)。

4、拓寬農(nóng)村金融的有效渠道

要想改變現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在的金融服務(wù)產(chǎn)品單一的現(xiàn)狀， 便一定要結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)民的實(shí)際需求和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展從需求，推出更多針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品。筆者認(rèn)為，如今我國(guó)農(nóng)民對(duì)于小額貸款有著較高的需求，但存在抵押品缺乏的情況，所以農(nóng)村金融有效渠道的拓寬可從擴(kuò)大抵押品范圍著手，積極拓寬有效抵押品的種類，比如增加動(dòng)產(chǎn)抵押和權(quán)利抵押，同時(shí)要做好對(duì)抵押債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)的保護(hù)，還要對(duì)農(nóng)村信貸保險(xiǎn)進(jìn)行創(chuàng)新形式的探索，旨在發(fā)揮出保險(xiǎn)的保障作用。而融資渠道方面，需要確保國(guó)家和地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的補(bǔ)貼落實(shí)到位，并且在相關(guān)法律和政策的支持下，應(yīng)當(dāng)全面放開(kāi)支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在資本市場(chǎng)中的直接融資。

綜上，在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村金融服務(wù)體系扮演著極為關(guān)鍵的角色，唯有提高對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)體系的重視程度且采取科學(xué)合理的措施不斷予以完善，才能夠發(fā)揮其實(shí)際效用。文章主要對(duì)當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，并且提出了一系列的完善措施，希望能夠?yàn)橄嚓P(guān)從業(yè)者與研究人員提供參考。

（作者單位：276000山東省臨沂大學(xué)商學(xué)院）