商業(yè)醫(yī)療保險保障群體分析

林爍

摘要：發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險是完善多層次醫(yī)療保障體系、保障人民健康安全的應(yīng)有之義。本文以CHIP數(shù)據(jù)進行實證研究發(fā)現(xiàn)，商業(yè)醫(yī)療保險存在顯著的風險選擇特征，且社會醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險具有顯著的擠出效應(yīng)，本文在此基礎(chǔ)上提出了相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)醫(yī)療保險;保障群體;風險選擇

引言

黨的十九大明確提出實施健康中國戰(zhàn)略，全面建立中國特色基本醫(yī)療衛(wèi)生制度、醫(yī)療保障制度和優(yōu)質(zhì)高效的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)體系。建設(shè)和完善多層次的醫(yī)療保障體系，必須從社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險兩方面發(fā)力。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示[1]，2008至2017年，健康險保費收入增長6.5倍，而同期保險保費總收入和人身險保費收入增長為2.7倍和2.6倍。此外，健康險占人身險保費收入的比重從7.86%上升為16.41%?？梢?，商業(yè)醫(yī)療保險取得了較好的發(fā)展。但根據(jù)學界研究，成熟保險市場健康險占人身險保費收入的比重標準在30%左右[2]，遠高于我國2017年的16.41%。顯然，我國的商業(yè)醫(yī)療保險仍存在較大的發(fā)展空間。

影響居民參加商業(yè)醫(yī)療保險的因素有哪些？其是否滿足了最需要保障群體的醫(yī)療保險需求？如何增強其保障功能？這是研究商業(yè)醫(yī)療保險所自然得出的問題。顯然，為滿足我國居民多層次的醫(yī)療保障需要、充分發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的補充功能，對商業(yè)醫(yī)療保險保障群體進行研究具有極強的理論意義和現(xiàn)實意義。

一、研究設(shè)計

（一）數(shù)據(jù)來源

本文所使用的數(shù)據(jù)為2013年《中國居民收入調(diào)查項目》（CHIP）。此項調(diào)查得到國家自然科學基金資助和國家統(tǒng)計局的支持，由北京師范大學及國內(nèi)外專家共同完成。CHIP的調(diào)查內(nèi)容包括住戶個人層面的基本信息、就業(yè)信息，以及家庭層面的基本信息、主要收支信息和一些專題性問題。本文選取了CHIP的城市個體樣本來開展研究，并刪去包含缺失值、填寫有誤樣本4 471個，有效樣本總計15 416個。

（二）變量設(shè)置

本文采用“是否參加商業(yè)醫(yī)療保險”作為應(yīng)變量。自變量方面，本文在綜合參考文獻經(jīng)驗和 CHIP 調(diào)查實際的情況下，共選擇了個人因素、家庭因素、身體因素、經(jīng)濟因素、主觀因素、互補替代因素6個大類共計14個影響因素進行研究。部分變量操作化為虛擬變量。

（三）模型選取

（一）個人因素

性別變量與應(yīng)變量呈顯著負相關(guān)關(guān)系。男性的商業(yè)保險投保幾率為女性的0.732。學界普遍認為女性更易受保險宣傳的影響，且平均壽命更長導致未來疾病風險更大，具有強的投保意愿。[3]此外，性別是商業(yè)醫(yī)療保險保費的重要影響因素，女性繳納的保費比之男性較低，實際上體現(xiàn)了保險公司的風險選擇。

年齡變量同樣與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著負相關(guān)關(guān)系。大量學者得出相似的結(jié)果[4]。這與普遍認為的年齡越大、患病風險越大，對商業(yè)醫(yī)療保險的參保意愿越強相矛盾。這是因為，是否成功參保是保險公司和投保人雙方作用的結(jié)果。隨著年齡增長，保費迅速增加，且投保人已患疾病，會大幅提高保費甚至拒絕其參保。樣本中參保居民的平均年齡為34.06歲，遠低于41.69歲的平均年齡，便存在保險公司風險選擇的影響。

（二）家庭因素

商業(yè)醫(yī)療保險參保概率與婚姻狀況呈顯著正相關(guān)關(guān)系，而與家庭人數(shù)呈顯著負相關(guān)關(guān)系。已婚者的參保幾率是未婚者的1.473倍，可見家庭責任會促使已婚者更多地思考風險應(yīng)對措施，從而更傾向于投保商業(yè)醫(yī)療保險。家庭人數(shù)每增加一人，參保概率減少18.3%，這同樣是學界的普遍觀點。這反映出家庭規(guī)模越大，抵御風險的能力越強，從而參保概率降低。

（三）身體因素

健康狀況與應(yīng)變量的負相關(guān)關(guān)系表明，健康狀況越差，商業(yè)醫(yī)療保險參保的概率越低。這與學界普遍認同的健康保險需求量與主觀疾病發(fā)生概率呈正相關(guān)關(guān)系的觀點不符[5]。這種情況實際上與年齡變量的情況相似。健康狀況越差，越容易被排除在參保范圍之外或被征收高額的保費。

（四）經(jīng)濟因素

家庭人均可支配收入與應(yīng)變量呈現(xiàn)顯著正相關(guān)關(guān)系，而家庭人均凈金融資產(chǎn)和主要工作收入則與應(yīng)變量的關(guān)系不顯著。反映出以下信息：第一，經(jīng)濟因素中影響參保意愿的主要是收入，流量比存量影響程度更強。第二，經(jīng)濟因素一方面提升了居民參加商業(yè)醫(yī)療保險的能力，另一方面也提升了居民通過其他方式應(yīng)對風險的能力，但總體來看對參加商業(yè)醫(yī)療保險還是正向影響的。第三，家庭人均收入比個人收入對居民參加商業(yè)醫(yī)療保險更加顯著，這啟示我們從家庭的角度來分析此問題。

就業(yè)狀況同樣與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)關(guān)系。就業(yè)或上學的居民參保幾率是其他居民的1.351倍。這一方面是因為其處于的生活狀態(tài)導致風險意識更強，另一方面可能是出于就業(yè)、上學狀態(tài)的能夠掌握更多的保險信息和參保優(yōu)惠。

（五）主觀因素

生活水平自評與應(yīng)變量關(guān)系并不顯著。但抵御意外事件能力自評與應(yīng)變量呈現(xiàn)出顯著負相關(guān)關(guān)系，說明隨著家庭抵御風險能力的降低，其參保概率也隨之降低。這反映出保險公司的風險選擇。此外，風險抵御能力較差的家庭本身的經(jīng)濟條件較差，投保商業(yè)保險的能力可能也較差。最后，不同于上述變量，風險抵御能力和是否投保商業(yè)醫(yī)療保險實際上是雙向影響的，投保商業(yè)醫(yī)療保險之后可能會使其提升對家庭抵御風險能力的評價。

（六）互補替代因素

是否參加商業(yè)醫(yī)療保險以外的醫(yī)療保險與應(yīng)變量呈顯著負相關(guān)關(guān)系。具體而言，參加其他醫(yī)療保險的居民參加商業(yè)醫(yī)療保險的概率為未參加居民的9.5%，在各虛擬變量中影響程度最高。反映出對于未參加其他醫(yī)療保險的城市居民而言，商業(yè)醫(yī)療保險是一種非常好的替代措施。此外，社會醫(yī)療保險等其他醫(yī)療保險可能會對商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。[6]這可能是因為居民認為社會醫(yī)療保險已經(jīng)能較好滿足自身醫(yī)療保障需要，或者風險意識不足。

三、主要結(jié)論及政策建議

本文利用CHIP城市居民樣本數(shù)據(jù)對商業(yè)醫(yī)療保險進行了實證研究，主要結(jié)論如下：第一，女性、年齡較小、家庭人數(shù)較少、健康狀況較好、抵御風險能力較強、未參加其他醫(yī)療保險、處于就業(yè)或上學狀態(tài)、家庭人均可支配收入較高的人群參保概率更大。第二，商業(yè)醫(yī)療保險中存在顯著的風險選擇，導致年齡較高、健康狀況較差、風險抵御能力較差的這些最需要保障的群體被排除在外。第三，社會醫(yī)療保險等其他醫(yī)療保險對商業(yè)醫(yī)療保險具有顯著的擠出效應(yīng)。本文據(jù)此提出如下政策建議：

第一，明確商業(yè)醫(yī)療保險定位，促進多層次醫(yī)療保障體系發(fā)展。社會醫(yī)療保險覆蓋面廣泛，不對參保人群做出特殊限制，但其保障能力有限。商業(yè)醫(yī)療保險雖可自選保障程度，但因利潤和精算平衡需要，往往會對參保者進行嚴格的風險選擇，導致最需要保障的群體無法得到有效保障。因此必須建立多層次醫(yī)療保障體系。此外，因擠出效應(yīng)的存在，有必要通過法律法規(guī)、加強行業(yè)監(jiān)管等方式明確商業(yè)醫(yī)療保險定位，增強二者的互補作用。

第二，通過政策優(yōu)惠等方式，擴大商業(yè)醫(yī)療保險保障范圍。根據(jù)保監(jiān)會及統(tǒng)計年鑒數(shù)據(jù)，2016年城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的收入支出比為80.66%，而同期商業(yè)醫(yī)療保險收入支出比為24.76%?？梢?，商業(yè)醫(yī)療保險具有較強的償付能力和保障能力，政府可通過稅收優(yōu)惠等方式提升其在保障弱勢群體時的所得，擴大其保障范圍。

第三，強化保險產(chǎn)品監(jiān)管，提升從業(yè)人員素質(zhì)和行業(yè)形象，提升商業(yè)醫(yī)療保險參保率。大數(shù)法則是保險的基本原理之一。提升參保率是增強和擴大商業(yè)醫(yī)療保險的保障能力和保障范圍的重要途徑。為此，必須加強對各保險產(chǎn)品的監(jiān)管，提升從業(yè)人員素質(zhì)，從而樹立“可靠、安全、放心”的行業(yè)形象，讓更多人選擇參與商業(yè)醫(yī)療保險。

參考文獻：

[1]保監(jiān)會.保險業(yè)經(jīng)營情況統(tǒng)計數(shù)據(jù).[EB/OL].（2019-12-09）[2018-8-20].http：//circ.gov.cn/web/site0/tab5201/.

[2] 劉宏，王俊.中國居民醫(yī)療保險購買行為研究——基于商業(yè)健康保險的角度[J].經(jīng)濟學（季刊），2012，11（4）.

[3] 董明媛，趙奕鈞.商業(yè)醫(yī)療保險參?，F(xiàn)狀的影響因素分析[J].統(tǒng)計與決策，2013（23）.

[4] 許榮，張迪，吉學.新農(nóng)合對農(nóng)戶商業(yè)醫(yī)療保險需求影響的研究[J].保險研究，2013（3）.

[5] 朱銘來，尚穎.商業(yè)健康保險需求理論與實證研究綜述[J].中國衛(wèi)生政策研究，2011（11）.

[6] 張穎，胡炳志，陳潔涵.公立醫(yī)療保險制度對商業(yè)健康保險的擠出效應(yīng)研究——基于動態(tài)視角的實證分析[J].東南大學學報：哲學社會科學版，2015，17（2）.

作者簡介：林 爍（1995—），男，漢族，浙江溫州人，武漢大學政治與公共管理學院碩士研究生，主要從事社會保障理論與政策研究。