定制家具產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展金融支持體系研究?

何小強(qiáng)

（重慶科創(chuàng)職業(yè)學(xué)院,永川 402160）

民眾物質(zhì)生活水平的提升，將之前終端消費市場從滿足基本社會需要，逐步向滿足客戶的“高品質(zhì)化”生活轉(zhuǎn)型，基于此，定制類家具消費模式就逐漸成為了家具生產(chǎn)與制造行業(yè)中的一種主流消費趨勢。

1 定制家具產(chǎn)業(yè)發(fā)展優(yōu)勢

定制家具產(chǎn)業(yè)的蓬勃興起，讓一段時間以來處于低迷發(fā)展態(tài)勢的家具生產(chǎn)制造領(lǐng)域，迎來了轉(zhuǎn)型發(fā)展的機(jī)遇，再加上這些定制家具從設(shè)計到定制化生產(chǎn)，都采用的是“小眾化”的模式[1]，其商業(yè)附加值較高，所以盡管從產(chǎn)量上來看，其規(guī)?；?yīng)并不大，但其所產(chǎn)生的市場價值有可能比量化生產(chǎn)的傳統(tǒng)家具更高[2]。

依托電商平臺的蓬勃發(fā)展，定制家具的供需雙方在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境內(nèi)實現(xiàn)了在線交易之后，利用物聯(lián)網(wǎng)+平臺實現(xiàn)原材料及成品的運輸，讓消費者能夠?qū)ο嚓P(guān)產(chǎn)品信息及時地進(jìn)行追蹤，最大程度上確保了定制家具的產(chǎn)品質(zhì)量[3]。

2 定制家具產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展?jié)撃?/h2>

國內(nèi)的家具市場規(guī)模有限，伴隨著“一帶一路”的穩(wěn)步推行，再加上在日韓及東南亞地區(qū)全面加強(qiáng)了竹木家具的有效宣傳之后，定制家具產(chǎn)業(yè)從國內(nèi)市場向國際市場進(jìn)行有效延伸已成為必然趨勢[4]。

隨著定制家具產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)基地從國內(nèi)向國外逐步延伸，特別是一些知名家具生產(chǎn)企業(yè)入駐“自貿(mào)區(qū)”之后，以定制化為生產(chǎn)模式的家具產(chǎn)品，無論是其品質(zhì)還是造型，都已經(jīng)同國際產(chǎn)品之間沒有太大差距，而其價格通常比國際上同類型家具產(chǎn)品低30%以上[5]，這讓定制家具產(chǎn)業(yè)具備強(qiáng)有力的市場競爭力[6]，能夠提升其市場占有率，定制家具以及以定制家具上下游資源所形成的產(chǎn)業(yè)，在實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)鏈化發(fā)展的同時，還具備了穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展能力。

3 金融機(jī)構(gòu)扶持定制家具產(chǎn)業(yè)發(fā)展金融政策及措施

與商業(yè)利潤共同存在的是流動資金壓力，因為定制家具需要一套完整且嚴(yán)謹(jǐn)?shù)纳a(chǎn)方案，特別是在家具選材上對于板材有較高的要求，一些名貴板材或者是配合個性化家具的異形板材需要專門訂購，這就需要家具生產(chǎn)企業(yè)加大成本投入。一旦其資金鏈存在風(fēng)險，就會影響到整個生產(chǎn)經(jīng)營秩序，因此，必須在各類型金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的支持下才能夠確保供需及營銷體系的健康發(fā)展。

3.1 提供多種貨幣扶持方案

當(dāng)B2B貨幣支持方案已經(jīng)不能夠滿足日益發(fā)展的電商營銷環(huán)境體系之后，基于OTO環(huán)境下的貨幣支持方案就應(yīng)運而生，從其實際運行的情況來看，的確為我國的定制家具生產(chǎn)企業(yè)在進(jìn)行流動資金風(fēng)險管控上起到了一定的保障作用。但是，必須清醒地認(rèn)識到，目前的OTO模式其貨幣生態(tài)環(huán)境是在滿足人民幣作為結(jié)算單位的金融交易體系下形成的，而在以美元作為結(jié)算單位的國際化市場上，OTO的貨幣支持方案存在著一定的局限性[7]。直到2020年2月底，央行發(fā)布《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》，規(guī)定了金融分布式賬本技術(shù)的安全體系，對于區(qū)塊鏈技術(shù)釋放出積極態(tài)度之后，以區(qū)塊鏈技術(shù)保障的貨幣支持方案很快被投放到營商環(huán)境中。

圖1 區(qū)塊鏈貨幣支持方案Fig.1 Block chain currency support program

據(jù)財政部、央行財經(jīng)專家預(yù)估，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，加強(qiáng)區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化研究、爭取規(guī)則制定權(quán)已成為各國搶占產(chǎn)業(yè)發(fā)展制高點的必爭之地[10]。這對于定制家具的生產(chǎn)廠商而言是一個好消息，因為各類型的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為了將自身的金融服務(wù)產(chǎn)品與區(qū)塊鏈貨幣支持方案進(jìn)行匹配，會推出一系列的政策、措施，尤其是作為商業(yè)銀行[11]，區(qū)塊鏈國家標(biāo)準(zhǔn)的推出，讓之前處于“灰色地帶”的地方性或者是單一金融體系內(nèi)的區(qū)塊鏈貨幣支持方案具有了“合法地位”之后，其規(guī)模勢必會成倍增長[12]，其海外及國際市場的配套執(zhí)行措施也會進(jìn)一步加強(qiáng)，如果定制家具生產(chǎn)企業(yè)能夠與之實現(xiàn)戰(zhàn)略性合作，就可能實現(xiàn)雙方或多方共贏的局面。

3.2 優(yōu)化電子貨幣計算業(yè)務(wù)

解決了供應(yīng)端的資金風(fēng)險安全問題之后，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)容易被忽視，容易引發(fā)“呆賬”出現(xiàn)的終端消費環(huán)節(jié)的金融安全問題[13]。由于定制家具的生產(chǎn)基本上屬于大額消費，對于那些追求時尚，但是消費能力又明顯不足以支撐足額消費的年輕消費群體而言，往往會選擇透支消費這種超前消費方式[14]。如果其可支配資金一旦不能夠滿足定期消費的最低要求，勢必會對正常的商業(yè)營銷體系造成不良影響[15]。

為降低這種風(fēng)險系數(shù)，在電商平臺上運行的第三方委托管理方式，首先納入了電子貨幣的計算管理方式（如圖2所示），經(jīng)過精算師對消費者消費行為、習(xí)慣以及金融支付能力的大數(shù)據(jù)綜合研判，由第三方支付平臺作為支撐的電子貨幣計算及支付方式，正在成為確保供需雙方正當(dāng)權(quán)益的保障。

圖2 電商平臺環(huán)境內(nèi)電子貨幣計算及支付第三方支持體系Fig.2 Third party support system for electronic currency calculation and payment in the environment of e-commerce platform

但是，這種金融保障措施在執(zhí)行過程中遇到的難點是，第三方機(jī)構(gòu)需要具有央行認(rèn)定的電子貨幣經(jīng)營許可，作為消費者而言，可以用開通或者關(guān)閉的方式來自行選擇，對于定制家具的生產(chǎn)者而言，則不能簡單地采取這種方式，仍然需要金融機(jī)構(gòu)對其結(jié)算體系提供保障與支持。這些措施，無論是支付寶還是微信等平臺都較難實現(xiàn)，需要由商業(yè)銀行為其提供解決方案。

在這方面，居然之家作為國內(nèi)定制家具代表企業(yè)，自2017年年底就著手啟動了相關(guān)嘗試，在與阿里巴巴集團(tuán)自2018年2月份達(dá)成戰(zhàn)略合作之后，居然之家的零售轉(zhuǎn)型與電商平臺拓展在農(nóng)業(yè)銀行“本地化供應(yīng)鏈支持方案”的保障下順利啟動。

在這套本地化供應(yīng)鏈支持方案中，農(nóng)業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主體單位，在客戶進(jìn)行定制家具的過程中，結(jié)合客戶的消費能力，可以為客戶量身定做支付方案，這樣無論是全額消費，還是分期消費，其整個消費行為都被納入到金融風(fēng)控管理體系中，一旦出現(xiàn)違規(guī)行為，將直接與消費者的“征信”關(guān)聯(lián)。這樣既為消費者的定制家具產(chǎn)品后續(xù)質(zhì)量服務(wù)提供了必要的保障，同時也為商家的資金回籠提供了便利。

這套運行體系其核心在于“用戶”與“客戶”之間開設(shè)了一個電子帳本[16]，在這個電子帳本中，定制家具的生產(chǎn)者和消費者的所有消費及金融行為都需要納入到風(fēng)險管控中，通過對金融業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析，來評估其后續(xù)金融服務(wù)行為存在的金融風(fēng)險[17]。

在運行兩年之后，居然之家的數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了很好的市場回報，2018年居然之家天貓“6·18”北京地區(qū)三天實現(xiàn)10億銷售額，天貓“雙11”實現(xiàn)120.23億銷售額。全國73個城市110家門店實現(xiàn)數(shù)字化升級，并全部加入“雙11”行列。同城站拓展至北京、天津、鄭州、武漢、重慶五城；3D場景關(guān)聯(lián)導(dǎo)購覆蓋全北京八家門店，近300個大品牌組成3D私享家聯(lián)盟，讓消費者所見即所得；居秒貸打造居然之家專屬鉅惠，最高24期分期、6期零費率，讓消費者可以結(jié)合自身的消費能力來自由選擇還款方案，從而讓定制家具真正地從“奢侈品消費”實現(xiàn)了“平民化消費”的轉(zhuǎn)型。

3.3 提供跨境貿(mào)易再保險金融服務(wù)

當(dāng)企業(yè)經(jīng)營達(dá)到一定規(guī)模之后實現(xiàn)戰(zhàn)略性擴(kuò)張，是企業(yè)發(fā)展的必然趨勢，然而，由于金融體系之間的不銜接，造成我國定制家具產(chǎn)業(yè)很難在歐美市場直接提升營銷比例[18]，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在發(fā)現(xiàn)這一情況之后，從提供跨境貿(mào)易再保險的相關(guān)金融服務(wù)入手，逐步幫助定制家具生產(chǎn)企業(yè)在北美、東歐地區(qū)打牢營銷貿(mào)易的金融基礎(chǔ)。

這種貿(mào)易再保險金融服務(wù)在西方較為常見，所以本地的消費者也比較容易接受，在該體系的運行過程中，讓客戶端的相關(guān)金融業(yè)務(wù)運行同以銀行為主的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)實現(xiàn)了后臺數(shù)據(jù)的同步[19-22]，這樣就使得涉外第三方金融貿(mào)易服務(wù)平臺與客戶和銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)處于一個“并聯(lián)關(guān)系”之后，又存在著一種“串聯(lián)關(guān)系”，無論是哪個環(huán)節(jié)暴露出金融風(fēng)險，其中一個環(huán)節(jié)會迅速按照預(yù)設(shè)的風(fēng)險管控預(yù)案來終止后續(xù)商業(yè)交易或者是金融服務(wù)，能減少企業(yè)在這其中受到的損失，而金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也可以采用“追償”的方式保障權(quán)益（如圖3所示）[20]。

圖3 跨境貿(mào)易再保險業(yè)務(wù)流程示意圖Fig.3 Schematic diagram of cross-border trade reinsurance business process

4 結(jié)語

定制家具是近幾年來在我國得到快速發(fā)展的新業(yè)態(tài)，這得益于其企業(yè)可做到零庫存、零風(fēng)險，并使消費者最大限度地利用有限的室內(nèi)空間，滿足多種功能需求。預(yù)計到2025年，定制家具產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)值將突破1 800億元。巨大的行業(yè)發(fā)展規(guī)模離不開金融政策及措施的支持，這需要金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為其提供完善的金融服務(wù)保障，包括提供多種貨幣扶持方案、提供跨境貿(mào)易再保險金融服務(wù)等。這將為推進(jìn)定制家具產(chǎn)業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展，逐步實現(xiàn)從國內(nèi)市場到國際市場的產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張奠定基礎(chǔ)。