互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資問題研究

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、社會(huì)的進(jìn)步，中小企業(yè)的數(shù)量逐年增加，這不僅僅間接促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也對(duì)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的完善起到了一定的作用，然而，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說，其在發(fā)展過程中普遍存在著融資難的現(xiàn)象，為了能夠運(yùn)營(yíng)下去，中小企業(yè)往往會(huì)采取民間借貸的方式，雖然能緩解燃眉之急，但長(zhǎng)此以往會(huì)持續(xù)增加企業(yè)的成本，影響企業(yè)的發(fā)展。因此，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說，其應(yīng)充分重視互聯(lián)網(wǎng)金融。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)的融資問題預(yù)期可以得到良好的解決，據(jù)此，本文對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行研究，希望能夠?qū)ΜF(xiàn)實(shí)有所裨益。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融模式;中小企業(yè)融資;發(fā)展

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)識(shí)別碼：A文章編號(hào)：

2096-3157（2020）03-0139-02

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，各行各業(yè)都受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響，金融業(yè)也不例外。互聯(lián)網(wǎng)金融模式給中小企業(yè)帶來(lái)了一定的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也存在一定的挑戰(zhàn)，很多中小企業(yè)抓住了現(xiàn)實(shí)中的機(jī)遇，通過互聯(lián)網(wǎng)金融較好地提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸發(fā)展成為大型企業(yè)，但也有一些中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中出現(xiàn)了一些問題，導(dǎo)致企業(yè)融資難的情況無(wú)法得到緩解。據(jù)此，本文分析了中小企業(yè)的融資問題，立足于互聯(lián)網(wǎng)金融背景，提出了中小企業(yè)合理融資的措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中小企業(yè)融資的重要性

1.中小企業(yè)融資難的實(shí)際情況

想要對(duì)整體問題進(jìn)行研究，就必須明確中小企業(yè)融資難的實(shí)際情況。在金融市場(chǎng)上，大多數(shù)企業(yè)的貸款手段都是銀行貸款，通過這種方式能夠保證企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，然而，我國(guó)現(xiàn)有的貸款總額十分有限，在大型企業(yè)獲取了資金后，中小型企業(yè)就很難再獲取足以支撐其發(fā)展的資金，這也導(dǎo)致很多中小企業(yè)都會(huì)在現(xiàn)實(shí)情況中選擇民間借貸的方式，加大了企業(yè)的成本，讓原本就發(fā)展困難的中小企業(yè)更加難以運(yùn)營(yíng)。

除此之外，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說，其在運(yùn)營(yíng)的過程中往往缺乏資金，尤其表現(xiàn)在可移動(dòng)資金方面，如果采取銀行貸款的方式，就必須要承擔(dān)銀行逐層審核流程的手續(xù)費(fèi)，再加上銀行的審核流程多，大多數(shù)中小企業(yè)不得不選擇民間集資的方式獲得資金。

中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)過程中的信用等級(jí)較低，資金長(zhǎng)期無(wú)法回流，影響了企業(yè)的發(fā)展，再加上大多數(shù)擔(dān)保公司都不愿意為中小企業(yè)作擔(dān)保，導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)行再次受阻。如果不能夠解決融資難的問題，那么中小企業(yè)就會(huì)面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融解決中小企業(yè)融資難問題的優(yōu)勢(shì)

在眾多中小企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)因融資困難而一籌莫展之際，互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)在現(xiàn)實(shí)情況中得到了貫徹落實(shí)，由于計(jì)算機(jī)技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以建立，其能夠充分地為商家、客戶提供各類信息資源，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也能夠根據(jù)商家的實(shí)際情況對(duì)其信用度進(jìn)行判斷，通過這種方式中小企業(yè)就可以通過互聯(lián)網(wǎng)申請(qǐng)貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況，具有較強(qiáng)的合理性，當(dāng)二者的合作形成良性循環(huán)，就能夠較好地解決中小企業(yè)融資難的問題。

通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)申請(qǐng)貸款，中小企業(yè)不需要提供抵押物，事實(shí)上處于發(fā)展初期的中小企業(yè)原本就資金不足，如果再向貸款機(jī)構(gòu)提供抵押物，那么就會(huì)直接影響到企業(yè)的運(yùn)營(yíng)，企業(yè)沒有價(jià)值較高的物品進(jìn)行抵押，除此之外中小型企業(yè)的銷售費(fèi)用較為缺乏，所以適合通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行貸款。借助互聯(lián)網(wǎng)金融后不僅可免去抵押物，同時(shí)還能夠直接對(duì)貸款進(jìn)行申請(qǐng)，為中小企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

傳統(tǒng)的銀行貸款流程較為繁瑣，審批時(shí)間也相對(duì)于較長(zhǎng)，從申請(qǐng)貸款到發(fā)放貸款至少需要三個(gè)月左右的時(shí)間，在中小型企業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程中不具備較強(qiáng)的適用性。中小企業(yè)之所以要進(jìn)行融資，主要就是為了能夠保證經(jīng)營(yíng)資金的充足，及時(shí)彌補(bǔ)資金的漏洞，如果采取銀行貸款融資的方式，也就相當(dāng)于失去了融資的意義。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以幫助中小企業(yè)解決問題，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提交申請(qǐng)后，過一周左右的時(shí)間就基本可以獲得資金，除此之外，由于中小企業(yè)需要借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行操作，因此很多繁瑣的申請(qǐng)步驟在現(xiàn)實(shí)情況中都得以避免，能為企業(yè)節(jié)省成本，提升融資效率。

二、中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資中存在的問題

雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資難的問題能夠在一定程度上被解決，但是正如前文所說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式給中小企業(yè)帶來(lái)發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)也存在一定的挑戰(zhàn)，很多中小企業(yè)抓住了現(xiàn)實(shí)中的機(jī)遇，逐漸發(fā)展成為大型企業(yè)，但也有一些中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資的過程中出現(xiàn)了一些問題。從中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資中存在的問題來(lái)看，目前在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域我國(guó)缺乏法律規(guī)范的情況是不能不提的。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了相關(guān)部門的預(yù)期，所以其并沒能夠及時(shí)出臺(tái)完善的監(jiān)管政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，給互聯(lián)網(wǎng)金融造成了一定的負(fù)面影響。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在著很多的金融風(fēng)險(xiǎn)因素，之所以會(huì)如此，主要是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)與互聯(lián)網(wǎng)都是具有高風(fēng)險(xiǎn)特征的體系，當(dāng)二者結(jié)合在其中，風(fēng)險(xiǎn)因素只會(huì)變得更加明顯，尤其是在金融市場(chǎng)中，其波動(dòng)性較大，很多風(fēng)險(xiǎn)都難以預(yù)測(cè)。在這些具體的風(fēng)險(xiǎn)中，信用體系風(fēng)險(xiǎn)具有研究的必要?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可改善中小企業(yè)融資難的問題，但互聯(lián)網(wǎng)融資公司也很可能不得不面對(duì)融資主體違約的情況，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)除了對(duì)信用評(píng)級(jí)體系進(jìn)行完善，根本沒有方法對(duì)信用體系風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行避免。再?gòu)钠渌L(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，由于互聯(lián)網(wǎng)的信息具備海量特征，所以工作人員必須具備較強(qiáng)的操作能力，在對(duì)信息進(jìn)行整理的過程中，稍有不慎就可能導(dǎo)致融資主體的信息偏差，如果無(wú)法真正地受到融資主體的認(rèn)可，就會(huì)產(chǎn)生問題，所以互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)工作人員如果不能夠避免人為錯(cuò)誤的發(fā)生，也就無(wú)法真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)解決中小企業(yè)融資難問題的效果。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)合理融資的措施

1.對(duì)交易共享數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行建立

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，想要促進(jìn)中小企業(yè)合理融資，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)就必須對(duì)交易共享數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行建立。具體地說，很多中小企業(yè)都會(huì)選擇通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資，在操作的過程中，互聯(lián)網(wǎng)會(huì)留下具體交易的信息，但是這些信息都較為分散，同時(shí)還不夠完整，無(wú)論是企業(yè)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)還是企業(yè)的信用信息往往都沒有包括在其中，針對(duì)這種情況，建立共享數(shù)據(jù)庫(kù)具有必要性。

在建立的過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要先對(duì)平臺(tái)聯(lián)盟進(jìn)行建立，完成信息共享數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)，此外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，目的在于共享信息，保證數(shù)據(jù)庫(kù)信息的全面性。最后，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況對(duì)大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行構(gòu)建，在構(gòu)建系統(tǒng)后，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就能夠效率更高地搜集到中小企業(yè)的信息，為其提供融資服務(wù)。

2.對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資監(jiān)管法規(guī)進(jìn)行完善

正如前文所說，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度超出了相關(guān)部門的預(yù)期，所以其并沒能夠及時(shí)出臺(tái)完善的監(jiān)管政策對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，為了在現(xiàn)實(shí)情況中保證融資活動(dòng)的順利進(jìn)行，政府部門須要在參考國(guó)外規(guī)定的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)國(guó)情以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展情況制定具有可行性與實(shí)際意義的法律法規(guī)，最大程度避免非法集資、騙貸等情況的發(fā)生。另外，應(yīng)通過加強(qiáng)監(jiān)管力度的方式震懾不法分子，可采取設(shè)置獨(dú)立部門、完善行業(yè)自律監(jiān)管模式等方式，一旦有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)違反規(guī)定，就要對(duì)其進(jìn)行懲罰。

3.提升互聯(lián)網(wǎng)融資風(fēng)險(xiǎn)管理水平

風(fēng)險(xiǎn)管理在各行各業(yè)都十分重要，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)融資行業(yè)中，其風(fēng)險(xiǎn)極大，只有提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，才能夠?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中的發(fā)展提供基礎(chǔ)。而想要真正地做到這一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)就必須無(wú)條件對(duì)相關(guān)規(guī)定進(jìn)行遵守，另外投資人也需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)知識(shí)進(jìn)行掌握，提升安全認(rèn)知意識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要引入創(chuàng)新式的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時(shí)合理地對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)、維護(hù)，保證數(shù)據(jù)的安全性。最后，應(yīng)該對(duì)能力較強(qiáng)的人才進(jìn)行引進(jìn)，完善風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，讓工作人員在具備職業(yè)水平的基礎(chǔ)上提升其職業(yè)道德。

4.中小企業(yè)增加電商營(yíng)銷規(guī)模，完善互聯(lián)網(wǎng)評(píng)級(jí)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，中小企業(yè)想要合理地進(jìn)行融資，其自身也必須做出努力，不能僅僅依靠外界環(huán)境來(lái)促進(jìn)自身的發(fā)展，而是應(yīng)該在新時(shí)代創(chuàng)新意識(shí)，積極地增加電商營(yíng)銷規(guī)模，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)評(píng)級(jí)進(jìn)行完善。具體地說，中小企業(yè)的發(fā)展需要資金，日常運(yùn)營(yíng)需要資金，所以其選擇通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)上獲得融資資金較為明智，而為了保證融資效率，就須要持續(xù)增加網(wǎng)上交易記錄，因?yàn)榫W(wǎng)上交易記錄能夠?yàn)樾庞迷u(píng)判提供依據(jù)，有助于對(duì)審核通過率進(jìn)行提升。針對(duì)這個(gè)情況，對(duì)于線下傳統(tǒng)的實(shí)體產(chǎn)業(yè)來(lái)說，其需要與企業(yè)進(jìn)行積極的合作，同時(shí)還應(yīng)該聘請(qǐng)專門的技術(shù)人員根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)進(jìn)行建設(shè)，如果能夠做到將業(yè)務(wù)完全整合到合作商的活動(dòng)主線下，就可以在提升銷售額的基礎(chǔ)上增加客戶量，客戶量的增加又能進(jìn)一步帶動(dòng)組合消費(fèi)，形成良性循環(huán)。

除此之外，中小企業(yè)需要對(duì)自身的互聯(lián)網(wǎng)評(píng)級(jí)進(jìn)行不斷的完善，無(wú)論是用戶行為還是監(jiān)管范圍都需要進(jìn)行重視，通過積極地分析與研究，合理監(jiān)督商家，警示商家。之所以要完善互聯(lián)網(wǎng)評(píng)級(jí)主要是其能夠?qū)θ谫Y額度進(jìn)行提升，另外，當(dāng)客戶對(duì)企業(yè)存在良好的評(píng)價(jià)，企業(yè)就能夠更加清晰地了解客戶的具體信息與相關(guān)需求，這也有利于企業(yè)未來(lái)的發(fā)展。

四、結(jié)論

綜上所述，對(duì)于中小企業(yè)來(lái)說，其在發(fā)展過程中普遍存在著融資難的現(xiàn)象，為了能夠運(yùn)營(yíng)下去，中小企業(yè)往往會(huì)采取民間借貸的方式，長(zhǎng)此以往會(huì)持續(xù)增加企業(yè)的成本，影響企業(yè)的發(fā)展。而互聯(lián)網(wǎng)金融則可以幫助中小企業(yè)解決問題，中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提交申請(qǐng)后，過一周左右的時(shí)間就基本可以獲得資金，能為企業(yè)節(jié)省成本，提升融資效率。

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作者簡(jiǎn)介：

劉倩，對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級(jí)課程研修班學(xué)員，朝鮮語(yǔ)學(xué)士;研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融。