淺談互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險管理

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融是一種相對現(xiàn)代化的金融模式，若是采取傳統(tǒng)金融管理模式，則無法適應(yīng)當前社會實際發(fā)展需求，同時難以有效地促使互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程當中風(fēng)險性因素得到消除。在當前的時代背景之下，要進一步對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當中的風(fēng)險性因素進行分析，要針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作提出相應(yīng)的措施加以解決，進一步提高風(fēng)險管理水平和風(fēng)險管理質(zhì)量。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);環(huán)境;金融;風(fēng)險管理

中圖分類號：F275文獻識別碼：A文章編號：

2096-3157（2020）05-0164-03

最近幾年，隨著當前互聯(lián)網(wǎng)在社會上的大范圍普及，互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了快速的發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展過程當中也依然呈現(xiàn)出了諸多的問題，在當前就需要相關(guān)的工作人員高度重視風(fēng)險管理工作，要采取現(xiàn)代化風(fēng)險管理模式，這樣才能夠適應(yīng)當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式之中，風(fēng)險管理是不可忽視的重要的一大部分，在當前需要相關(guān)的工作人員針對風(fēng)險管理工作進一步地加以改進和完善，這是當前工作人員需要快速解決的一大問題。雖然當前互聯(lián)網(wǎng)金融日益發(fā)展和創(chuàng)新，但是在目前的時代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融在管理的過程當中還依然存在著諸多風(fēng)險性因素，特別是需要相關(guān)工作人員針對于風(fēng)險管理工作引起高度的重視。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.互聯(lián)網(wǎng)金融興起

我國互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初步發(fā)展階段，在風(fēng)險管理方面還不夠成熟，所以在我國實施風(fēng)險管理的過程當中需要借鑒西方發(fā)達國家的風(fēng)險管理模式，這樣才能促使我國風(fēng)險管理得到進一步的改良創(chuàng)新和完善，提高風(fēng)險管理水平和管理質(zhì)量。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)點

和傳統(tǒng)的金融模式相比來講，互聯(lián)網(wǎng)金融更為優(yōu)秀，在互聯(lián)網(wǎng)金融之上可以利用現(xiàn)代化的技術(shù)逐漸取代傳統(tǒng)金融在社會大眾心目當中的地位。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融問題

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種現(xiàn)代化金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融管理的過程當中，核心還在于風(fēng)險性管理。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展過程當中還依然存在著諸多的問題，集中表現(xiàn)在下列幾個方面：首先，發(fā)展的環(huán)境不夠理想，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，誠信是其中核心文化，但是，目前我國還是相對缺少比較完善的誠信制度。其次，在風(fēng)險管理認知上，還不夠成熟，需要采取有效措施加以改進和完善。最后，金融市場環(huán)境沒有得到良好的改進和完善，依然存在諸多風(fēng)險性因素，用戶在交易的過程之中存在安全上的擔(dān)憂，需要引起高度的重視。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險因素

1.技術(shù)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融支柱主要是利用現(xiàn)代化的技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中技術(shù)性風(fēng)險因素會對于金融的發(fā)展造成嚴重負面影響，其主要體現(xiàn)在下列幾個方面：首先，在互聯(lián)網(wǎng)上黑客、計算機病毒會對于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生攻擊性行為，從而竊據(jù)數(shù)據(jù)或者損壞文件等。其次，缺乏相對完善的加密技術(shù)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)難以得到良好保障。最后，TCP/IP依然存在安全隱患，個人信息在互聯(lián)網(wǎng)上特別容易被泄露。除此之外，技術(shù)支持方面依然存在著潛在性風(fēng)險，由于我國互聯(lián)網(wǎng)上缺乏相對先進和完善的技術(shù)，特別是互聯(lián)網(wǎng)軟硬件設(shè)施設(shè)備都是有賴于進口，依然存在著一定的風(fēng)險性隱患。

2.虛擬風(fēng)險

對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融來講，其發(fā)展的基礎(chǔ)是互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)本身是一個相對虛擬化的網(wǎng)絡(luò)，只是能夠提供信息溝通交流一個平臺，這樣，在互聯(lián)網(wǎng)上要對信息的真假進行辨別相對比較困難，很容易存在隱藏性的風(fēng)險，不得不引起高度重視。比如對于當前客戶來講，可以通過采用虛擬平臺隱蔽性特點來實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)洗錢以及網(wǎng)絡(luò)欺詐的目的。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是一種金融平臺，其資金周轉(zhuǎn)功能依然是不可忽視的一項重要功能，特別是平臺虛擬特性，這樣就無法對于資金流動實際情況進行監(jiān)督和管理，在支付方面容易存在風(fēng)險。

3.操作風(fēng)險

對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，在業(yè)務(wù)操作的過程當中，操作流程以及操作主體變化，電子貨幣真假識別、大數(shù)據(jù)經(jīng)營等方面通常都是有賴于計算機?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易模式通常都是比較固定化操作流程，相關(guān)工作人員對于相關(guān)的操作規(guī)范不夠熟悉和了解特別容易產(chǎn)生不必要的經(jīng)濟損失，同時還可能會由于交易系統(tǒng)本身存在著隱患而出現(xiàn)操作性的風(fēng)險。除此之外，依然會存在著各方面的因素而導(dǎo)致操作風(fēng)險，同時還可能會引發(fā)信譽危機等。

4.監(jiān)管風(fēng)險

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然處于初步發(fā)展階段，在實際發(fā)展的過程當中呈現(xiàn)出開放式的特征，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的日益擴大，互聯(lián)網(wǎng)金融本身影響力也逐漸的擴大化。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理方面，還缺乏與之相適應(yīng)的方式和方法，這直接影響到了互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定及可持續(xù)的發(fā)展。目前就需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融加強改革和創(chuàng)新，要對于傳統(tǒng)監(jiān)管模式進行改良和完善，這是當前互聯(lián)網(wǎng)金融在實際發(fā)展的過程當中亟待解決的一大問題。

5.信用風(fēng)險

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融文化發(fā)展的過程當中，誠信是其中的核心部分，不管對于國家、企業(yè)或者是個人來講，都需要承擔(dān)相應(yīng)的信用。信用風(fēng)險主要展現(xiàn)在下列幾大方面;首先，目前還依然存在著諸多的理財產(chǎn)品難以得到良好風(fēng)險信用擔(dān)保。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品本身的高收益之后也隱藏高風(fēng)險因素。最后，當前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺乏足夠的能力針對于金融產(chǎn)品實施良好風(fēng)險信用擔(dān)保，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展的過程當中，最大的一項風(fēng)險性因素乃是信用風(fēng)險，同時也是目前需要采取有效的措施加以解決的問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理對策

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，還依然存在著諸多的風(fēng)險，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定及可持續(xù)的發(fā)展造成了嚴重負面影響，同時會對市場經(jīng)濟造成一定的干擾，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險是需要亟待解決的一項問題，這就需要相關(guān)的工作人員采取有效對策加以改進和完善。

1.制定互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管基本原則

在當前對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展狀況，第一，應(yīng)當加強嚴格的監(jiān)督和管理，特別是應(yīng)當制定風(fēng)險紅色區(qū)域，這樣才能夠切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險不會對整個金融體系造成影響。第二，要始終堅持行業(yè)自律原則，對于當前各大相關(guān)單位部門來講，需要積極主動倡導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律工作，這樣才能夠促使當前的相關(guān)的工作人員的綜合能力和業(yè)務(wù)素養(yǎng)得到全面的提高。第三，要始終堅持實體經(jīng)濟服務(wù)的原則。對于當前的互聯(lián)網(wǎng)金融來講，基本上是一個相對完善的交易平臺，同時互聯(lián)網(wǎng)金融也是為實體經(jīng)濟而服務(wù)的，所以，針對于互聯(lián)網(wǎng)金融進行改良和創(chuàng)新需要符合實體經(jīng)濟根本性原則。第四，要始終堅持公正服務(wù)原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展的過程當中，公平公正原則是其中重要的基礎(chǔ)之一。第五，在當前，需要堅持服務(wù)于金融體系的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融在興起的過程當中還需要相關(guān)工作人員保障金融體系的穩(wěn)定性，互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是為了服務(wù)于社會，所以要始終堅持穩(wěn)定原則。

2.實行動態(tài)分類監(jiān)管以及健全法律法規(guī)

針對于金融監(jiān)管的概念進行細分，可以將金融監(jiān)管劃分為四大方面，分別是嚴格監(jiān)管、審查、規(guī)范、自律等，目前就需要針對互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險實施定期化評估。在針對于風(fēng)險實施評估的過程當中，要求相關(guān)工作人員結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)因素進行全方位的分析，同時要結(jié)合最終評估結(jié)果采取科學(xué)有效的監(jiān)督管理模式。除此之外，在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中不可能脫離健全完善的法律法規(guī)，通過利用法律法規(guī)可以營造良好的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，有效地降低金融風(fēng)險的產(chǎn)生，在互聯(lián)網(wǎng)金融實際發(fā)展的過程當中要求結(jié)合現(xiàn)實的發(fā)展狀況，在實踐的過程當中針對于相關(guān)的法律法規(guī)進行改良和完善，通過法律法規(guī)作為基本依據(jù)，進一步強化金融監(jiān)管，對于違法犯罪的行為要進行嚴厲的懲處和打擊，這樣才能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融可以進入正軌，促使互聯(lián)網(wǎng)金融健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。

3.完善互聯(lián)網(wǎng)金融運行安全體系

當前需要針對互聯(lián)網(wǎng)金融運行體系進行改良和完善，只有這樣才能夠促使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險得到大幅度的降低。為了促使安全體系進行改良和完善需要相關(guān)的工作人員從下列幾個方面開展工作：首先，應(yīng)當從互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融體系進行完善和強化。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中，其核心是技術(shù)，為了有效的降低風(fēng)險需要通過利用相應(yīng)技術(shù)切實保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易系統(tǒng)安全性及穩(wěn)定性，同時要加強防火墻技術(shù)以及信息安全防護技術(shù)的廣泛運用。其次，還應(yīng)當要求相關(guān)的工作人員從金融屬性的層面對于互聯(lián)網(wǎng)金融操作流程進行有效的規(guī)范，這樣才能夠進一步的完善和改進風(fēng)險管理制度。再次，工作人員還應(yīng)當加強法律法規(guī)宣傳工作，特別是要防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險性因素，這樣才能夠讓消費者的自我保護意識得到提升。最后，需要當前市場上消費人員深入了解法律法規(guī)，進一步提高消費者的自我保護意識。對于當前的監(jiān)督管理部門而言，還應(yīng)當保障互聯(lián)網(wǎng)金融交易參與者合法權(quán)益，保障互聯(lián)網(wǎng)消費人員信息安全，對于金融詐騙的行為需要加大懲處的力度，切實的保障經(jīng)濟市場秩序良好性。

4.加強金融風(fēng)險宣傳以及健全風(fēng)險管理體制

在當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當中存在著很大的風(fēng)險，主要的因素就是由于人們?nèi)狈τ诨ヂ?lián)網(wǎng)金融深刻的認知，嚴重的缺乏風(fēng)險意識，這樣就很容易造成風(fēng)險問題，所以在當前針對互聯(lián)網(wǎng)金融開展風(fēng)險管理工作的過程當中要進一步的強化互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險宣傳，通過各種渠道各種途徑給人民群眾宣傳相關(guān)的知識，這樣才能夠促使人們更好的警惕金融風(fēng)險。另外，在當前，為了有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險需要加強風(fēng)險管理工作，要對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體制進行改良和完善，相關(guān)的工作人員應(yīng)當切實將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作能夠提上日程，對于管理體制進行改良和優(yōu)化，提高風(fēng)險管理工作水平和工作質(zhì)量。同時，要求相關(guān)的工作人員能夠充分地了解當前的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，要切實做好風(fēng)險的評估工作，建立相應(yīng)的風(fēng)險評估機制，這樣才能夠有效地避免產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險問題。除此之外，要求相關(guān)的工作人員能夠采用現(xiàn)代化的管理方式和手段，進一步提高互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作水平和工作質(zhì)量，有效的規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因素。

5.加強互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理高素質(zhì)人才的培養(yǎng)工作

目前，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作質(zhì)量和水平得到提高，需要相關(guān)的從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力得到提升，這直接關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理工作，還能夠有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程當中的風(fēng)險性因素。首先，必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融方面人才培養(yǎng)工作。針對互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作人員要加強訓(xùn)練，還應(yīng)當提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)，進而讓從業(yè)人員為金融風(fēng)險管理工作提供更大的助力。要構(gòu)建職業(yè)素質(zhì)高、業(yè)務(wù)能力強的團隊。其次，應(yīng)當派遣優(yōu)秀人員出國深造，從國外學(xué)習(xí)先進的技術(shù)和相關(guān)的管理經(jīng)驗。這樣才能夠讓我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理水平和管理質(zhì)量得到全面提高，營造良好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險因素減低，保障互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的穩(wěn)定性、安全性以及持續(xù)性。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及范圍較為廣泛，所以需要相關(guān)的工作人員針對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險加強控制，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定以及可持續(xù)發(fā)展極為關(guān)鍵。目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場比較龐大，相關(guān)監(jiān)督管理部門難以對其進行有效的監(jiān)督和控制，所以就務(wù)必到各大監(jiān)管部門之間加強協(xié)調(diào)合作，要進一步提高監(jiān)督管理力度。這樣才能夠有效降低互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程當中的風(fēng)險性因素，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康穩(wěn)定及持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]郭威，司孟慧.新中國70年金融開放的邏輯機理與經(jīng)驗啟示：兼論中美貿(mào)易摩擦下的開放取向[J].世界經(jīng)濟研究，2019，（10）：15～26+88.

[2]楊雪峰.商業(yè)銀行流動性研究：基于中美兩國貨幣政策變動的視角[J].世界經(jīng)濟研究，2019，（10）：67～74.

[3]袁潔.商業(yè)銀行財務(wù)治理問題研究[J].全國流通經(jīng)濟，2018，（30）：96～97.

[4]朱雪明，楊虎鋒，劉相宏.金融深化改革背景下關(guān)中地區(qū)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)測評體系及其影響因素研究[J].北方園藝，2019，（20）：140～149.

[5]施永，黃明清.我國人口老齡化與普惠金融發(fā)展關(guān)系研究——基于省際面板數(shù)據(jù)的實證分析[J].福建金融，2019，（10）：11～18.

[6]張樂君.經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管控——以湖南省衡陽市為例[J].經(jīng)濟師，2019，（11）：165～166.

[7]張杰，張遠圣.基于Logistic的P2P網(wǎng)貸平臺流動性風(fēng)險測度研究——以向上金服為例[J].會計之友，2019，（21）：124～127.

[8]楊蕾，寇家豪.雄安新區(qū)綠色金融發(fā)展路徑探索——基于五?。▍^(qū)）綠色金融改革創(chuàng)新試驗區(qū)經(jīng)驗借鑒[J].會計之友，2019，（21）：145～151.

作者簡介：

張偉，四川廣播電視大學(xué)雅安分校老師。