大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

張慶斌 于思琪 譚玲玲 王德國(guó)

摘 要：隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，校園貸在大學(xué)生群體中慢慢發(fā)展，以“螞蟻花唄”為代表的借貸平臺(tái)出現(xiàn)后，在大學(xué)生群體中很受歡迎并迅速發(fā)展。本文以“螞蟻花唄”為例，簡(jiǎn)要分析大學(xué)生參與校園貸的現(xiàn)狀，就螞蟻花唄的特點(diǎn)提出在使用這類借貸平臺(tái)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：校園貸 ?大學(xué)生 ?螞蟻花唄

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（a）--02

近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)啟了高速發(fā)展模式，其憑借著低成本高效率和廣闊的覆蓋面極大地覆蓋了傳統(tǒng)金融模式，深刻影響著我們的生活。同時(shí)國(guó)內(nèi)巨大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)潛力和大數(shù)據(jù)的積累運(yùn)用使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)品得到了很好的發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品主要有天貓分期、螞蟻花唄、京東白條、零錢(qián)貸。在與同類的各種線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的對(duì)比中，我們可以發(fā)現(xiàn)，螞蟻花唄具有相對(duì)較高的授信額度;具有較長(zhǎng)的免息期;還款方式與網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物相結(jié)合，更加人性化;罰息處于中間水平，既保證了風(fēng)險(xiǎn)控制，又顧及了成本問(wèn)題。螞蟻花唄在同類消費(fèi)信貸產(chǎn)品中具備較強(qiáng)的吸引力。

校園網(wǎng)貸在大學(xué)生群體慢慢發(fā)展的過(guò)程中，部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)魚(yú)龍混雜，誤導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸，誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行超前消費(fèi)，存在諸多不良社會(huì)影響和安全隱患。以螞蟻花唄為代表的新型網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也走入大學(xué)生的視野之中，并受到廣大學(xué)生的使用。螞蟻花唄自2015年4月正式上線，依托支付寶平臺(tái)的發(fā)展擁有了廣闊的用戶基礎(chǔ)，其服務(wù)范圍擴(kuò)展至線上線下更多的消費(fèi)領(lǐng)域，在其蓬勃發(fā)展的同時(shí)也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

1 調(diào)查基本情況

本次調(diào)查采用隨機(jī)發(fā)放問(wèn)卷的方式，對(duì)全校不同年級(jí)、不同專業(yè)的學(xué)生開(kāi)展調(diào)查研究。調(diào)查內(nèi)容涉及大學(xué)生消費(fèi)水平、借貸原因、借貸金額、借貸用途以及還款時(shí)間等，針對(duì)大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺(tái)的使用情況展開(kāi)分析。在本次問(wèn)卷調(diào)查中，共發(fā)放問(wèn)卷2150份，收回有效問(wèn)卷2138份。

2 調(diào)查結(jié)果分析

2.1 接受調(diào)查學(xué)生的基本情況

本次問(wèn)卷調(diào)查覆蓋大一、大二、大三、大四不同年級(jí)的學(xué)生，所占比例分別為50%、36%、10%、4%。其中未使用校園借貸平臺(tái)的比例占57.06%，而在使用校園借貸平臺(tái)的同學(xué)中，有40.51%的同學(xué)使用螞蟻花唄。由此可見(jiàn)，螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺(tái)受到多數(shù)大學(xué)生的使用，從而可以看出大學(xué)生使用螞蟻花唄的普遍性。

2.2 大學(xué)生了解校園貸的途徑

各借貸平臺(tái)通過(guò)不同的宣傳方式向?qū)W生推廣，同學(xué)們對(duì)校園貸的了解途徑也不盡相同。根據(jù)調(diào)查結(jié)果，按照所占比例高低，分別為網(wǎng)站、視頻廣告、校園小廣告、APP推送、同學(xué)朋友推薦，其中網(wǎng)站、視頻廣告和校園小廣告所占比例均高達(dá)50%以上。

2.3 使用人群層次分析

就螞蟻花唄這一平臺(tái)而言，借貸群體以大一、大二年級(jí)同學(xué)為主，所占比例高達(dá)81.7%，其中僅大二年級(jí)學(xué)生所占比例為46.0%。而高年級(jí)同學(xué)用此借貸的比例較小，大三年級(jí)學(xué)生所占比例為12.5%，大四年級(jí)所占比例為5.9%。低年級(jí)較高年級(jí)同學(xué)而言，其對(duì)新興借貸平臺(tái)的接受度較高并樂(lè)于使用。

2.4 使用人群消費(fèi)水平分析

就螞蟻花唄這一平臺(tái)而言，月開(kāi)銷費(fèi)用在1000元以下的同學(xué)中有32.6%使用螞蟻花唄，而開(kāi)銷費(fèi)用在1000～2000元的同學(xué)使用此平臺(tái)的比例高達(dá)61.7%，而大部分同學(xué)的月消費(fèi)水平在1000～2000元，大學(xué)生的消費(fèi)水平也影響著超前消費(fèi)行為。

2.5 使用原因分析

在此次調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，螞蟻花唄因其借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快、利息低等方面的特點(diǎn)受到學(xué)生們的廣泛使用。其中，90%多的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄這一新型借貸支付平臺(tái)門(mén)檻低、程序少，而且利息低，有89.8%的學(xué)生認(rèn)為螞蟻花唄放款快。

2.6 借貸額度分析

大部分同學(xué)以低額借貸為主。通過(guò)數(shù)據(jù)分析可以看到，借貸金額在500元以下的同學(xué)所占比例高達(dá)64.9%，借貸金額在500～2000元所占比例為28.1%，而借貸金額在2000元以上的同學(xué)寥寥可數(shù)。

2.7 借貸時(shí)間分析

通過(guò)螞蟻花唄借貸以短期借貸為主，高達(dá)84.1%的同學(xué)借貸時(shí)間為1個(gè)月，借貸3個(gè)月的比例占4.0%，借貸3～6個(gè)月的比例為4.8%，借貸6～12個(gè)月的比例為7.0%。通過(guò)數(shù)據(jù)對(duì)比可以看出大部分同學(xué)在使用螞蟻花唄時(shí)考慮個(gè)人償還能力和償還時(shí)間，以短期、低額借貸為主。

2.8 借貸用途分析

同學(xué)們通過(guò)螞蟻花唄借貸錢(qián)款主要用于餐飲消費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)服裝及化妝品等生活消費(fèi)。餐飲消費(fèi)占51.50%，購(gòu)買(mǎi)服裝及化妝品占48.96%，另外有19.28%的學(xué)生用于購(gòu)買(mǎi)數(shù)碼產(chǎn)品、13.63%的學(xué)生用于學(xué)習(xí)培訓(xùn)、4.27%的學(xué)生用于創(chuàng)業(yè)，甚至有的學(xué)生使用借貸的錢(qián)款來(lái)補(bǔ)給游戲裝備，所占比例為4.97%。

2.9 還款方式分析

通過(guò)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)學(xué)生們無(wú)力還貸時(shí)，有7.16%的學(xué)生借新還舊，14.09%的學(xué)生等待有錢(qián)再還，大部分學(xué)生選擇勤工儉學(xué)賺錢(qián)或問(wèn)家長(zhǎng)要錢(qián)來(lái)還款，其中53.5%的學(xué)生通過(guò)勤工助學(xué)賺錢(qián)還貸，41.11%的學(xué)生通過(guò)問(wèn)家長(zhǎng)要錢(qián)來(lái)償還貸款，而有2.54%的學(xué)生在無(wú)力還款后選擇逃避。

3 螞蟻花唄特點(diǎn)

3.1 開(kāi)通手續(xù)簡(jiǎn)便，易被青年大學(xué)生群體所接受

螞蟻花唄這一新型借貸平臺(tái)的開(kāi)通條件要求不高，芝麻信用積分在600分以上即可開(kāi)通，而且手續(xù)簡(jiǎn)便，根據(jù)產(chǎn)品開(kāi)通提示可以完成基本操作。憑借其借貸額度小、還款利息低、使用方便這些優(yōu)勢(shì)博得眾多青年大學(xué)生消費(fèi)者的青睞。在當(dāng)月生活費(fèi)拮據(jù)的情況下，可以通過(guò)螞蟻花唄來(lái)緩解經(jīng)濟(jì)壓力，以此來(lái)獲得更大的物質(zhì)需求。

3.2 消費(fèi)模式前衛(wèi)，并伴有紅包優(yōu)惠等活動(dòng)

螞蟻花唄是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代依托于場(chǎng)景的信用消費(fèi)工具，為消費(fèi)者提供“這月買(mǎi)，下月還”的消費(fèi)體驗(yàn)，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物高峰期來(lái)臨時(shí)，螞蟻花唄會(huì)給客戶推出臨時(shí)額度，滿足客戶對(duì)消費(fèi)額度的需求，而且部分情況下使用花唄消費(fèi)可領(lǐng)取紅包，這也刺激了大學(xué)生群體在使用電子支付平臺(tái)時(shí)首選花唄。

3.3 還款方式多樣，用戶可根據(jù)需求自行選擇

使用花唄消費(fèi)后在下月1號(hào)出賬，用戶可根據(jù)自身需求選擇賬單分期還款、最低還款、邀請(qǐng)朋友幫還等還款方式。使用花唄既可以主動(dòng)還款，也可以自動(dòng)還款，系統(tǒng)會(huì)在還款日當(dāng)天自動(dòng)從用戶的支付寶賬戶或者賬戶綁定的銀行卡內(nèi)扣除相應(yīng)金額，為大學(xué)生提供了多樣化的還款方式。

4 建議

4.1 建立良好的借貸意識(shí)，避免過(guò)度透支

螞蟻花唄的超前消費(fèi)模式在很大程度上滿足了大學(xué)生群體的消費(fèi)欲望，同時(shí)也容易導(dǎo)致盲目使用、過(guò)度透支。借貸群體要認(rèn)清是否有必要進(jìn)行借貸，自身還貸能力是否與之匹配。不要因一時(shí)之急陷入借貸騙局，如果無(wú)法按時(shí)還款會(huì)致使個(gè)人信用降低，甚至給自己和家人造成不好的影響。因此，大學(xué)生在借貸時(shí)應(yīng)建立良好的借貸意識(shí)，適量借貸，按時(shí)還款，擁有良好的信用意識(shí)。

4.2 養(yǎng)成正確的消費(fèi)觀念，學(xué)會(huì)理性消費(fèi)

在當(dāng)前大學(xué)校園中，多數(shù)大學(xué)生的生活費(fèi)來(lái)源于父母，僅有少量的零花錢(qián)來(lái)自兼職等其他途徑賺取，多數(shù)大學(xué)生的月生活費(fèi)在1000～2000元，而螞蟻花唄的可借用額度集中在500～5000元，大學(xué)生作為消費(fèi)群體中的弱者，其消費(fèi)水平卻較高。在滿足基本消費(fèi)的同時(shí)要理性消費(fèi)，根據(jù)自身需求合理消費(fèi)，避免盲從攀比，學(xué)會(huì)趨利避害，培養(yǎng)正確的理財(cái)消費(fèi)觀念，改善不理性的消費(fèi)問(wèn)題。

4.3 注意辨別詐騙行為，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

隨著消費(fèi)水平的提高，大學(xué)生群體的消費(fèi)需求日益豐富，而新興消費(fèi)方式的流行，使得大學(xué)生跟風(fēng)嘗試。在借貸時(shí)，注意避免個(gè)人信息泄露、不法分子套現(xiàn)、無(wú)力還貸等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，要懂得借貸行為的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)系，提高思想認(rèn)知，學(xué)會(huì)辨識(shí)詐騙行為，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和審慎意識(shí)。

4.4 平臺(tái)方面的對(duì)策

螞蟻花唄作為一個(gè)金融平臺(tái)應(yīng)努力提高后臺(tái)的技術(shù)支持，從科技上減少信息的泄露和不法分子犯罪的可能性。花唄應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)自律，推進(jìn)行業(yè)自律，規(guī)范引導(dǎo)消費(fèi)信貸行業(yè)健康發(fā)展，嚴(yán)格把好風(fēng)控關(guān)，對(duì)照自律規(guī)范和監(jiān)管要求合規(guī)運(yùn)營(yíng)，不蓄意誘導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi);加強(qiáng)對(duì)用戶信息的收集與管理的同時(shí)應(yīng)保證用戶個(gè)人信息不泄露，不倒賣(mài)用戶信息。除了對(duì)用戶進(jìn)行大學(xué)生認(rèn)證之外，還應(yīng)在最后還款日來(lái)臨之前設(shè)置賬單提醒功能、賬單靈活分期功能和其他一些償還形式，以降低大學(xué)生逾期還款的概率。至于催款方式上，花唄的工作人員不得采用騷擾、脅迫、非法拘禁等極端的手段，威脅借款人的人身自由和安全。

5 結(jié)語(yǔ)

以螞蟻花唄為代表的新型消費(fèi)借貸方式在方便我們生活的同時(shí)，也在逐漸改變我們的消費(fèi)觀念和生活方式。大學(xué)生作為這種新型消費(fèi)方式的主力軍，在消費(fèi)時(shí)應(yīng)合理規(guī)劃，在借貸時(shí)應(yīng)考慮其必要性和還貸能力，讓這種新型消費(fèi)方式真正地有利于我們的生活，真正實(shí)現(xiàn)“校園貸”的應(yīng)有價(jià)值。

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