互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響分析

張晶云 傅斌 李彩春

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了強(qiáng)有力的沖擊，選取目標(biāo)為商業(yè)銀行，以現(xiàn)在蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融為導(dǎo)向，分析和研究互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本情況出發(fā)，利用SWOT方法對(duì)商業(yè)銀行中所存在的優(yōu)勢以及劣勢、未來的發(fā)展前景進(jìn)行了分析，最后提出商業(yè)銀行應(yīng)該重塑業(yè)務(wù)模式、確立新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、提供更便利，更安全的網(wǎng)絡(luò)電子交易的平臺(tái)和方式，節(jié)約交易成本，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)競爭力，擴(kuò)大市場占有率、提高收入獲利。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?經(jīng)營 ?影響

中圖分類號(hào)：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? 文章編號(hào)：2096-0298（2020）02（a）--04

1 互聯(lián)網(wǎng)金融概念及現(xiàn)狀概述

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是將目前蓬勃發(fā)展的電子信息技術(shù)融入金融行業(yè)中，是在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展的背景之下產(chǎn)生的一種新型的金融業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，讓許多國家的銀行體系發(fā)生了深刻的變化，中國也不例外?；ヂ?lián)網(wǎng)金融也可以定義為一種將移動(dòng)通信與電子化貨幣緊密相結(jié)合的一種全新的服務(wù)形式，當(dāng)前正處在初步成長階段，有廣闊的發(fā)展前景。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，對(duì)于信息安全方面的要求也越來越高，這必然使得金融行業(yè)需要更高的信息安全技術(shù)。從表面的性質(zhì)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠讓貨幣更加虛擬化和信用化;從更深層次的方面來看，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠促進(jìn)個(gè)性化金融服務(wù)的發(fā)展，將新的形式融入金融行業(yè)當(dāng)中，不斷創(chuàng)新金融行業(yè)的模式和業(yè)務(wù)。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)與發(fā)展趨勢

1.3.1 市場競爭程度加劇

國內(nèi)各大商業(yè)銀行逐漸把業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)模塊，持續(xù)創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)品牌和金融產(chǎn)品，確保占有一定的市場份額，使自身在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下立于不敗之地。同時(shí)，商業(yè)銀行把市場營銷及營銷服務(wù)提到重要日程，盡量為客戶提供更多個(gè)性化，多樣化的在線服務(wù)，甚至為網(wǎng)銀客戶配備專門的客戶經(jīng)理，最大限度地提高在市場中的聲譽(yù)。

1.3.2 利率市場化步伐加快

根據(jù)當(dāng)前商業(yè)銀行和服務(wù)優(yōu)化的需求，大數(shù)據(jù)財(cái)務(wù)信息監(jiān)管、新興商業(yè)銀行、微支付應(yīng)用、移動(dòng)辦公結(jié)算等都應(yīng)該成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”覆蓋的工作領(lǐng)域。商業(yè)銀行也積極地緊跟時(shí)代和市場潮流，迅速搭建相關(guān)信息技術(shù)和“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的有效機(jī)制和溝通平臺(tái)，其實(shí)質(zhì)則是面向存款利率市場化的表現(xiàn)。

1.3.3 營銷方式發(fā)生巨大改變

在互聯(lián)網(wǎng)中發(fā)展金融業(yè)務(wù)主要是信貸類和咨詢理財(cái)類的服務(wù)。信貸類的服務(wù)主要面向傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)不能夠達(dá)到的、并且追求新的信貸融資方式的客戶，主要特點(diǎn)是進(jìn)入門檻比較低。咨詢理財(cái)類的服務(wù)主要面向投資者，通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的金融咨詢和理財(cái)服務(wù)，主要特點(diǎn)是市場信息比較透明，市場反應(yīng)速度快。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營模式和收入來源的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有非常廣闊的發(fā)展前景，能夠產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟(jì)效益，這促使許多商業(yè)銀行和運(yùn)營商都積極地投入互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，形成了各種各樣的網(wǎng)狀商業(yè)價(jià)值鏈。在對(duì)產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈進(jìn)行整合和發(fā)展后，創(chuàng)新研發(fā)出了各種各樣的產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)模式，影響產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的因素也發(fā)生了很大的變化，從之前由需求推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橛晒┙o推動(dòng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

由圖1、圖2可知，2016—2018年五大國有商業(yè)銀行的凈利潤增長雖然都維持在一個(gè)較為穩(wěn)定的水平，但是其增幅呈現(xiàn)出放緩甚至下降的趨勢;主要的利息收入也出現(xiàn)增速放緩，增幅下降的情況。可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融興起的激烈競爭下，再加之嚴(yán)格監(jiān)管的金融大環(huán)境，五大國有商業(yè)銀行的利潤、利息收入受到不小的影響。

商業(yè)銀行在貨幣金融市場上尋找資金需求者，并對(duì)其發(fā)放貸款，從而在將來獲得一定利息收入，這是中國商業(yè)銀行主要的收入來源。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，市場上出現(xiàn)了多種多樣的資金供給主體和方式，使得資金需求者有了更多的選擇，特別是P2P網(wǎng)貸和眾籌融資，不僅提高了資金融通的效率、節(jié)約了時(shí)間，而且降低了成本。例如，眾籌融資，它主要以實(shí)物、作品以及股權(quán)等作為回報(bào)形式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向公眾或是特定的人群募集項(xiàng)目資金的新興融資方式。目前互聯(lián)網(wǎng)貸款已逐漸向供應(yīng)鏈以及小微企業(yè)等領(lǐng)域快速擴(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展中將會(huì)越來越成熟、規(guī)范，將會(huì)沖擊銀行的核心業(yè)務(wù)，減少銀行的營業(yè)收入。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行支付中介影響

互聯(lián)網(wǎng)金融通過移動(dòng)的智能化，將貨幣轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融中的電子貨幣，這對(duì)于商業(yè)銀行以及客戶都具有非常大的優(yōu)點(diǎn)，客戶可以在任何時(shí)間和任何地點(diǎn)辦理銀行業(yè)務(wù)，并且也能夠降低銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，增強(qiáng)商業(yè)銀行的工作效率。這不僅能夠讓銀行有更多的時(shí)間來拓展業(yè)務(wù)，還能夠讓客戶體驗(yàn)到與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不同的高效創(chuàng)新的服務(wù)。移動(dòng)終端的最大優(yōu)勢就是能夠便攜隨身，這也成為銀行拓展業(yè)務(wù)的有力工具，逐漸受到整個(gè)銀行行業(yè)的重視和關(guān)注。各大商業(yè)銀行也逐漸推出了電子銀行業(yè)務(wù)，使用的人數(shù)也不斷增加，在電子銀行中占據(jù)了非常重要的地位，對(duì)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新以及發(fā)展具有重要的意義。

由圖3～圖5可知，五大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)凈收入均呈現(xiàn)放緩甚至下降的趨勢，2017年的增長幅度均值低于零，2018年的增長幅度有所提升，回歸正值，但仍然表現(xiàn)得增長疲軟。2018年，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場份額呈現(xiàn)出多元化的局面，支付寶、銀聯(lián)商務(wù)、財(cái)付通和快錢占據(jù)整個(gè)市場的七成份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模市場份額呈現(xiàn)出一邊倒的狀況，支付寶和財(cái)付通總共占據(jù)了93.5%的份額，剩下不足10%的份額才被8家不同的平臺(tái)占有。商業(yè)銀行以支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)代理等為主的中間業(yè)務(wù)受到以第三方支付平臺(tái)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大沖擊，并嚴(yán)重影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)主要產(chǎn)生了替代效應(yīng)，具體表現(xiàn)為分流客戶群體。以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付平臺(tái)建立在電商或社交的基礎(chǔ)上，不僅提供了方便快捷的購物消費(fèi)，轉(zhuǎn)賬紅包的網(wǎng)上渠道，而且還派生出各具特色的信用和理財(cái)代理等衍生業(yè)務(wù)。支付寶和財(cái)付通第三方支付平臺(tái)以萬能的二維碼形式，有效地溝通咨詢理財(cái)服務(wù)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的高效傳播擴(kuò)散，逐漸滲透進(jìn)入人們生活的方方面面，并培養(yǎng)出了客戶群體的“手機(jī)支付”消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)一步使客戶產(chǎn)生了“使用黏性”，牢牢抓住了廣大的客戶群體。相比之下，銀行網(wǎng)上支付必須采用特定的銀行APP，掃描特定的二維碼，以及理財(cái)業(yè)務(wù)不詳細(xì)，咨詢服務(wù)不及時(shí)，登錄密碼不便利、支付限額或支付累計(jì)限額不適宜等一系列的操作問題，特別是很多商業(yè)銀行APP普遍存在銀行界面操作不流暢，廣告要素過多的情況，使得用戶體驗(yàn)感不佳。盡管銀聯(lián)商務(wù)的云閃付APP在一定程度上解決了各個(gè)商業(yè)銀行APP的一些問題，使得很多商業(yè)銀行的支付結(jié)算、銀行卡和理財(cái)業(yè)務(wù)可以通過手機(jī)終端接入銀聯(lián)商務(wù)，這就產(chǎn)生了手續(xù)費(fèi)等多種結(jié)算利潤由銀聯(lián)商務(wù)和各個(gè)商業(yè)銀行共同分享的問題，進(jìn)一步造成了使用云閃付APP進(jìn)行多種業(yè)務(wù)操作時(shí)存在較高的手續(xù)費(fèi)窘境，從而一方面使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的利潤空間被壓縮，另一方面也使得客戶更傾向于選擇更低廉或者免費(fèi)的第三方支付平臺(tái)，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行在支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)代理等領(lǐng)域流失了大量潛在客戶。互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)逐漸替代傳統(tǒng)商業(yè)銀行，并成為支付結(jié)算、銀行卡、理財(cái)代理等領(lǐng)域的核心，但是商業(yè)銀行也在進(jìn)行中間業(yè)務(wù)和手機(jī)APP的開發(fā)創(chuàng)新，可以預(yù)見第三方金融科技的創(chuàng)新會(huì)是未來支付市場的競爭核心。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行SWOT分析圖和經(jīng)營策略

3.1 商業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式問題

總體來看，互聯(lián)網(wǎng)金融還未徹底改變我國商業(yè)銀行單一、傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及業(yè)務(wù)模式主要特點(diǎn)有以下兩點(diǎn)：傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)仍舊是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主要來源;主動(dòng)投資業(yè)務(wù)面臨著較大市場風(fēng)險(xiǎn)。此外，中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中出現(xiàn)了“無利潤”和“中間陷落”現(xiàn)象，短期內(nèi)并不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的新市場環(huán)境，借鑒國外商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展并且也取得了一些成就，但是人們通常還會(huì)使用傳統(tǒng)的形式來辦理銀行的部分特殊業(yè)務(wù)，這是一種習(xí)慣。隨著互聯(lián)網(wǎng)使用范圍的不斷擴(kuò)大，這為商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展帶來了契機(jī)和挑戰(zhàn)，銀行需要增強(qiáng)主動(dòng)性，商業(yè)銀行可以利用信息技術(shù)優(yōu)勢，不定時(shí)地向客戶提供信息，挖掘潛在客戶，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象。隨著多家手機(jī)銀行APP的推出，市場方面的競爭壓力也越來越大，銀行也逐漸優(yōu)化和發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍，創(chuàng)新業(yè)務(wù)形式。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新方向

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融工具的出現(xiàn)和普及，用戶投資對(duì)象轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)支撐的新產(chǎn)品，對(duì)此可以提出以下設(shè)計(jì)思路：根據(jù)客戶數(shù)據(jù)分析客戶需求，找到下一步創(chuàng)新的動(dòng)力源，跟進(jìn)客戶需求變化，實(shí)現(xiàn)客戶的高度黏合，運(yùn)用線上社交平臺(tái)充分挖掘用戶數(shù)據(jù)及產(chǎn)品需求后，針對(duì)不同等級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)偏好者，開發(fā)出包括固定收益類的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品或高杠桿金融衍生產(chǎn)品。最后，還可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品的功能，完成產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，如加大現(xiàn)金類理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)支付功能的開發(fā)研究力度，推動(dòng)商業(yè)銀行活期存款與金融企業(yè)現(xiàn)金理財(cái)產(chǎn)品互相轉(zhuǎn)化功能的快速實(shí)現(xiàn)，進(jìn)而達(dá)到網(wǎng)絡(luò)商業(yè)銀行與金融企業(yè)理財(cái)一樣具有便捷的可支付性和可消費(fèi)性的目標(biāo)。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行競技移動(dòng)支付方面

隨著生活節(jié)奏的加快，追求高效性是很多人的目標(biāo)，越來越多的人選擇在手機(jī)客戶端上完成銀行業(yè)務(wù)的辦理。為了能夠給客戶帶來更好的服務(wù)體驗(yàn)，商業(yè)銀行和銀聯(lián)商務(wù)也展開合作，或推出各自的銀行APP，或借助云閃付實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的對(duì)接，推出了和第三方支付平臺(tái)對(duì)接的二維碼消費(fèi)、理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)換等創(chuàng)新性的便利渠道。但是，二者的互聯(lián)互通也存在一些不小的問題，比如，技術(shù)層面網(wǎng)絡(luò)維護(hù)的高額費(fèi)用和資金安全問題。

3.5 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)層面策略

傳統(tǒng)的市場中客戶和商家的交易一直是由貨幣作為中間媒介而完成，因而實(shí)際上是由銀行提供支付結(jié)算功能。但是隨著實(shí)體消費(fèi)交易逐漸轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，其電子化交易模式需要電子化支付系統(tǒng)協(xié)助交易地正常進(jìn)行，因而傳統(tǒng)由銀行提供的貨幣支付系統(tǒng)不再滿足網(wǎng)絡(luò)交易的需求。故其策略必須使銀行支付體系向更簡單、更高效、更適用的電子化支付系統(tǒng)的方向發(fā)展。

3.6 我國商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的保障措施

3.6.1 樹立成本節(jié)約意識(shí)，保證收益的持續(xù)性

理論上網(wǎng)絡(luò)交易成本相較于傳統(tǒng)金融企業(yè)物理網(wǎng)點(diǎn)的成本來說相對(duì)較低，但實(shí)際成本并不是很低，軟件開發(fā)費(fèi)用、通信費(fèi)、初始設(shè)備投資和網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營費(fèi)是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)維持正常運(yùn)行的必要高額支出。商業(yè)銀行中的傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也有不小的成本，證券股票交易的雙向傭金收費(fèi)等都必須承擔(dān)相應(yīng)的成本，而對(duì)價(jià)格敏感性強(qiáng)的客戶群體來說，他們就會(huì)傾向選擇傭金和手續(xù)費(fèi)較低的其他商業(yè)銀行或金融企業(yè)進(jìn)行理財(cái)投資。

3.6.2 提高網(wǎng)絡(luò)安全性，樹立可信賴口碑

網(wǎng)絡(luò)安全管理人員在進(jìn)行評(píng)估的過程中，可以合理引用一些現(xiàn)代化的技術(shù)和評(píng)估工具，比如，當(dāng)前常用的平衡記分卡、專家打分法等工具，在網(wǎng)絡(luò)安全管理網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部構(gòu)建起能夠推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)安全控制工作順利開展的、合理的評(píng)估架構(gòu)和評(píng)估工作，以及形成良好的網(wǎng)絡(luò)安全控制評(píng)估文化，讓每個(gè)員工都能夠主動(dòng)參與。此外，商業(yè)銀行擁有良好的安全技術(shù)，基本上能夠保證以上環(huán)節(jié)的安全可靠，但是并不能完全排除網(wǎng)絡(luò)電子交易遭到黑客的惡意攻擊和信息偷竊的可能。商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)尋求發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及金融創(chuàng)新產(chǎn)品所帶來的新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)做出提前預(yù)警和防范，從而提高金融網(wǎng)絡(luò)的安全性，保障客戶資產(chǎn)不受損失，樹立起廣大客戶可信賴的口碑。

3.6.3 培養(yǎng)客戶網(wǎng)絡(luò)交易習(xí)慣，做好投資者教育

商業(yè)銀行需做好投資者教育，在經(jīng)過良好協(xié)商，雙方均明確各自權(quán)利與義務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)和收益等問題，確認(rèn)得到客戶委派后開始實(shí)行資產(chǎn)管理及操縱投資等業(yè)務(wù)活動(dòng)時(shí)，應(yīng)該及時(shí)與客戶簽訂具有法律效力的合同，保證此類業(yè)務(wù)活動(dòng)在客戶授權(quán)下進(jìn)行，防止一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)造成不良影響，發(fā)生法律糾紛，且需要每隔一段時(shí)間核查一次相關(guān)合同及其他授權(quán)文件，妥善保管檔案防止破損丟失。

3.6.4 推動(dòng)以互聯(lián)網(wǎng)為支點(diǎn)的金融市場營銷方式

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來改善了客戶傳統(tǒng)的金融消費(fèi)習(xí)慣，也促使商業(yè)銀行必須迎合當(dāng)下客戶群體的全新需求，朝智能化、自動(dòng)化的轉(zhuǎn)型，比如，減少網(wǎng)點(diǎn)的柜面服務(wù)要求，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)個(gè)人貸款和網(wǎng)上銀行的投入和支持，優(yōu)化組織體系結(jié)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)流程，打通更多的互聯(lián)網(wǎng)營銷渠道，最終成功實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)背景下客戶自動(dòng)與銀行合作的共贏局面，從集約化運(yùn)營向新的營業(yè)模式和網(wǎng)點(diǎn)商業(yè)運(yùn)營模式轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)新業(yè)務(wù)和新產(chǎn)品的順利營銷。

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