城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融路徑研究

[摘要]普惠金融旨在服務(wù)于社會大眾，為所有人提供金融服務(wù)，并且確保有效性，最終實現(xiàn)共同富裕。新經(jīng)濟形勢下城市商業(yè)銀行發(fā)展迎來挑戰(zhàn)，只有做好金融體系的創(chuàng)新，科學(xué)合理的發(fā)展普惠金融，才能抓住發(fā)展的機遇，促進城市商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展。文章以城市商業(yè)銀行為例，深入分析了普惠金融的特點，對于普惠金融體系構(gòu)建存在問題進行探討，并且為商業(yè)銀行提供了發(fā)展普惠金融路徑，僅供城市商業(yè)銀行參考和借鑒。

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行;普惠金融;發(fā)展路徑

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.04.054

金融領(lǐng)域的競爭越來越激烈，城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨著史無前例的挑戰(zhàn)，開辟新的金融體系是增強商業(yè)銀行活力的有效手段。普惠金融提出比較晚，聯(lián)合國在2005年提出的一個新概念，發(fā)展這種金融的目的在于讓各個階層的全體人員都能獲得金融服務(wù)，確保社會群體都能參與經(jīng)濟活動，體現(xiàn)了人人平等原則，最終實現(xiàn)共同富裕。城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融具有現(xiàn)實意義，我國經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型關(guān)鍵時期，城市商業(yè)銀行想要健康穩(wěn)定發(fā)展，需要結(jié)合金融市場的情況，有針對性地進行金融體系改革，除了要創(chuàng)新金融制度，還應(yīng)做好產(chǎn)品創(chuàng)新，使得城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)可囊括所有客戶，增強商業(yè)銀行的活力和市場競爭力。商業(yè)銀行服務(wù)主要針對的是中高端群體，低端群體的金融服務(wù)需求得不到滿足，勢必影響社會和諧穩(wěn)定發(fā)展，普惠金融的出現(xiàn)和發(fā)展扭轉(zhuǎn)了現(xiàn)狀，商業(yè)銀行的金融服務(wù)范圍更廣泛，低收入人群提供小額貸款業(yè)務(wù)，全員參與經(jīng)濟發(fā)展，商業(yè)銀行也能從中獲利，是一項互惠互利的金融業(yè)務(wù)。

1普惠金融特點

普惠金融實質(zhì)上就是讓全體人員找到適合自己的金融服務(wù)，其提出具有極高的現(xiàn)實意義，打破了金融業(yè)務(wù)服務(wù)中高端人群的模式，關(guān)注社會底層人民對金融服務(wù)的需求，支持小額信貸業(yè)務(wù)，意味著金融機構(gòu)向各個階層人員提供必要的金融服務(wù)，人人都能享受金融服務(wù)，并且在經(jīng)濟活動中獲取利益，城市商業(yè)銀行實現(xiàn)經(jīng)濟交易和社會效益。普惠金融的特點主要包含三個方面內(nèi)容：首先，所有人和企業(yè)可獲得多種多樣的金融服務(wù)，并且保證價格符合每個群體的實際情況，也就是具有合理性，不能超出人群的承受范圍，普惠金融業(yè)務(wù)種類多，涉及保險、信貸、養(yǎng)老金等。其次，普惠金融建立健全體系，擁有完善的機構(gòu)，做好制度創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，加強內(nèi)部監(jiān)督和控制，制定科學(xué)的標準，使得普惠金融業(yè)務(wù)能真正落實下去。金融服務(wù)存在著較大的風(fēng)險，普惠金融發(fā)展必須加強市場監(jiān)管，降低金融風(fēng)險，普惠金融業(yè)務(wù)更好地服務(wù)于社會和人民。最后，樹立可持續(xù)發(fā)展理念，普惠金融機構(gòu)各項決策和標準要有長遠眼光，財務(wù)方面也應(yīng)著力于持續(xù)發(fā)展，這是保證普惠金融長期服務(wù)大眾的前提條件。

2城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融障礙

普惠金融始終堅持服務(wù)于所有人，價格公平合理，金融業(yè)務(wù)根據(jù)市場需求增加種類，滿足各種金融服務(wù)要求，具備有效性。

2.1無法掌握客戶征信情況

普惠金融主要針對的是小額信貸業(yè)務(wù)，面向的是資金實力不夠雄厚的小企業(yè)和低收入人群，開展這個信貸業(yè)務(wù)的最大風(fēng)險缺乏抵押。城市商業(yè)銀行貸款需要擔(dān)保，或者用實物進行抵押，普惠金融業(yè)務(wù)服務(wù)對象在這些方面欠缺，而且無法查詢到太多的信貸記錄，意味著商業(yè)銀行不能獲知客戶的信用，信息不對稱的情況嚴重，影響銀行對客戶信用和還款能力評估，商業(yè)銀行開展普惠金融的風(fēng)險急劇增加，可能產(chǎn)生大量的死賬和壞賬。此外，我國征信體系還處于完善階段，存在著漏洞，給了一些人鉆空子機會，不按期向銀行還款，通過各種方式逃避，違約的損失小，這也使得社會上出現(xiàn)了很多老賴。普惠金融的成本增加，商業(yè)銀行勢必要提高利率，小額信貸的價格失去了合理性，從而引起了社會公眾的道德質(zhì)疑。

2.2風(fēng)險管控難度大

城市商業(yè)銀行普惠金融風(fēng)險控制壓力大，小企業(yè)防控風(fēng)險的能力低，一旦商業(yè)銀行對小企業(yè)提供了信貸業(yè)務(wù)，其自身不能抵抗資本和市場沖擊的情況下會破產(chǎn)，不具備償還能力，商業(yè)銀行的風(fēng)險控制難度會增加。通過相關(guān)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行經(jīng)手的企業(yè)貸款中，還款率最大的依然是中小企業(yè)，也是最容易發(fā)生不良信貸的。城市商業(yè)銀行為了控制普惠金融風(fēng)險，要求中小企業(yè)必須進行抵押，但是想要實現(xiàn)這個目標難度大，只要是因為中小企業(yè)資產(chǎn)少，根本無法提供有效的擔(dān)保，中低收入人群小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險控制更是難上加難，商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的阻力大，如何控制信貸風(fēng)險成為了擺在面前的難題。

3城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融有效路徑

3.1運用大數(shù)據(jù)做好信用評估

城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融必須加強和網(wǎng)絡(luò)平臺聯(lián)系，現(xiàn)代人的生活脫離不了網(wǎng)絡(luò)，無論是人還是企業(yè)只要在網(wǎng)絡(luò)上活動就會留下數(shù)據(jù)，我們將其稱為大數(shù)據(jù)，任何和經(jīng)濟交易有關(guān)的數(shù)據(jù)都會被記錄下來，銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)信用評價系統(tǒng)，自動收集客戶的所有數(shù)據(jù)和信息，比如購買力、資金流動情況、個人評價等，實現(xiàn)了個人和企業(yè)信用跟蹤評價，信用評估具有客觀性和可靠性，全面的了解客戶和企業(yè)的信用狀況，然后判斷是否提供小額信貸，有效地控制普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。商業(yè)銀行和國家征信系統(tǒng)連接，根據(jù)普惠金融的特點制定征信評價標準，把整個網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)聯(lián)系起來，全方位掌握所有人和企業(yè)信用，防止?fàn)€賬的出現(xiàn)。

3.2合理定價

城市商業(yè)銀行普惠金融合理定價是關(guān)鍵，價格太低會影響到金融機構(gòu)收益，銀行缺乏參與小額信貸熱情，定價太高脫離了客戶經(jīng)濟所能承受范圍，小額信貸的需求變得越來越少，不利于商業(yè)銀行普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。普惠金融和傳統(tǒng)金融服務(wù)面對的群體不同，原來的定價方法無法適用于普惠金融，尋求一種新的定價方法是重中之重，大數(shù)據(jù)具有動態(tài)化和綜合性分析評價的功能，利用其對客戶進行信用評價基礎(chǔ)上，了解各個階層和企業(yè)的經(jīng)濟水平和償還能力，然后科學(xué)合理的定價，同時構(gòu)建智能定價模型，做好定價的預(yù)測工作。

3.3定制金融產(chǎn)品

低收入人群和小企業(yè)金融服務(wù)需求小，但是卻具有類型多的特點，城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融首先要做的就是輻射人群，小額信貸需求的所有人和企業(yè)納入到服務(wù)范圍內(nèi)，而這些客戶的需求差異大，想要提高普惠金融群眾基礎(chǔ)，就要全面了解客戶需求，然后有針對性地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以滿足所有階層的要求，這也是增強商業(yè)銀行核心競爭力的關(guān)鍵。商業(yè)銀行普惠金融要從供給出發(fā)，通過大數(shù)據(jù)對客戶進行分類，找出每個層次客戶金融服務(wù)的共性，有目的性的開發(fā)金融產(chǎn)品，這樣的產(chǎn)品更受客戶青睞，每個客戶都能找到適合自己的金融產(chǎn)品，商業(yè)銀行和客戶之間黏性提高，客戶獲得了滿意的金融服務(wù)，忠誠度更高，同時還能吸引更多新客戶。

3.4提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)

城市商業(yè)銀行開展小額信貸是提升自身競爭力的重要手段，運用現(xiàn)代信息技術(shù)，采取線上線下相結(jié)合的方法。線上主要針對的是網(wǎng)絡(luò)銀行，突破小額信貸時間和空間限制，現(xiàn)代人喜歡的金融業(yè)務(wù)形式，征信系統(tǒng)和信用分析系統(tǒng)協(xié)助下，更快地完成信用評估，發(fā)放貸款的速度變快，實現(xiàn)精準定位，客戶滿意度更高。線下做好普惠金融機構(gòu)建設(shè)，完善小額貸款審批流程，做好介紹和引導(dǎo)工作。

3.5強化風(fēng)險控制

城市商業(yè)銀行普惠金融時刻把資金安全放在第一位，不能盲目追求信貸業(yè)務(wù)增長，忽視了信貸風(fēng)險控制，導(dǎo)致商業(yè)銀行承受巨大的風(fēng)險。普惠金融業(yè)務(wù)納入補償機制，多個主體拉入到普惠金融機構(gòu)，比如保險公司、商會等，起到分擔(dān)風(fēng)險作用。此外，商業(yè)銀行普惠金融向著證券化發(fā)展，整合和優(yōu)化金融資產(chǎn)，通過發(fā)行證券的方式融資，這樣就能保證資產(chǎn)充足，還能把小額信貸的風(fēng)險分散化，最大程度降低普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險。

4結(jié)論

綜上所述，城市商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融有利于升級轉(zhuǎn)型，完善金融體系。商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展借助于大數(shù)據(jù)，準確地評估客戶信用、科學(xué)合理定價、實現(xiàn)金融產(chǎn)品定制、線上線下服務(wù)結(jié)合、強化風(fēng)險控制等措施，促進普惠金融健康發(fā)展，商業(yè)銀行獲取更高利潤。

參考文獻：

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[2]李蒼.普惠金融在中國的前景[J].金融評論，2018（6）：32.

[作者簡介]劉蓓蓓（1987—），女，漢族，湖南衡陽人，碩士學(xué)歷，中國建設(shè)銀行衡陽市分行支行行長，研究方向：銀行金融管理和營銷。