區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用前景分析

梁國(guó)柱

【摘 要】自2009年比特幣問(wèn)世以來(lái)，其底層技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)受到了金融行業(yè)的廣泛關(guān)注，其安全性、低成本等優(yōu)點(diǎn)有可能顛覆傳統(tǒng)的金融模式，世界各國(guó)的金融機(jī)構(gòu)都在努力嘗試使用該技術(shù)。文章通過(guò)分析發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)具有廣泛應(yīng)用前景的同時(shí)，在法律環(huán)境、非交易層面的安全及技術(shù)等方面還存在諸多需要解決的問(wèn)題，給區(qū)塊鏈技術(shù)的全面應(yīng)用帶來(lái)極大的不確定性。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈;金融;安全性

【中圖分類號(hào)】TP311.13;F832【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A【文章編號(hào)】1674-0688（2020）02-0136-02

0 引言

自2009年比特幣問(wèn)世以來(lái)，數(shù)字貨幣價(jià)格經(jīng)歷了“過(guò)山車式”的波動(dòng)，尤其是2018年以來(lái)，數(shù)字貨幣的價(jià)格急劇下降，在輿論當(dāng)中反映強(qiáng)烈。相比公眾對(duì)比特幣等數(shù)字貨幣的關(guān)注，金融行業(yè)對(duì)于比特幣底層技術(shù)——區(qū)塊鏈更加關(guān)注。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)擁有廣泛的應(yīng)用前景，當(dāng)前，許多國(guó)家的金融部門及金融機(jī)構(gòu)等都已開始嘗試區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。2015年10月，納斯達(dá)克宣布推出用于管理私人股權(quán)的交易平臺(tái)Linq，其核心是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)私人公司股權(quán)管理中大量人工作業(yè)的解放。同年12月，我國(guó)工信部發(fā)布《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》，在書中總結(jié)了國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀和趨勢(shì)，并提出了區(qū)塊鏈技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化路線圖和標(biāo)準(zhǔn)化框架體系。隨后，我國(guó)部分互聯(lián)網(wǎng)初創(chuàng)企業(yè)和傳統(tǒng)金融企業(yè)開始在部分項(xiàng)目應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，大部分金融機(jī)構(gòu)也在不同業(yè)務(wù)中對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行嘗試應(yīng)用。2017年，阿里巴巴為金融機(jī)構(gòu)提供基于區(qū)塊鏈的積分及消費(fèi)金融分期場(chǎng)所。

現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)的使用仍舊處于嘗試階段，這個(gè)行業(yè)帶來(lái)變革和進(jìn)步的同時(shí)還有許多問(wèn)題需要解決。2018年11月底，中國(guó)人民銀行前行長(zhǎng)周小川在演講時(shí)提到，區(qū)塊鏈技術(shù)可能用于好的方面、也可能用于不好的方面，必須考慮到當(dāng)今世界的共同要求并共同協(xié)調(diào)所謂的“反洗錢”和“反恐怖融資”問(wèn)題。由此可見，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用并不是完全有益的，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展仍屬于初級(jí)階段，其應(yīng)用前景并不明朗，其在應(yīng)用過(guò)程中存在許多需要解決和優(yōu)化的問(wèn)題。本文基于此背景，研究與分析區(qū)塊鏈在金融行業(yè)的應(yīng)用過(guò)程中可能存在的問(wèn)題，希望為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和金融行業(yè)的進(jìn)步提供可供參考的建議。

1 區(qū)塊鏈技術(shù)

在20世紀(jì)90年代，部分學(xué)者和技術(shù)人員就已經(jīng)開始對(duì)數(shù)字貨幣和加密保護(hù)鏈的技術(shù)進(jìn)行研究。1991年，由Stuart Haber和W.Scott Stornetta第一次提出關(guān)于區(qū)塊的加密保護(hù)鏈產(chǎn)品，Nick Szabo在1998年進(jìn)行了電子貨幣分散化的機(jī)制研究。然而，比特幣的發(fā)明與使用使得區(qū)塊鏈技術(shù)框架被初次用于實(shí)踐。自此，大眾對(duì)于比特幣的追捧，推動(dòng)了區(qū)塊鏈技術(shù)在各行各業(yè)的嘗試與發(fā)展。

區(qū)塊鏈技術(shù)是一種不依賴第三方、通過(guò)自身分布式節(jié)點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)、驗(yàn)證、傳遞及交流的一種技術(shù)方案，具有以下特點(diǎn)。

（1）去中心化。去中心化是區(qū)塊鏈技術(shù)最核心的特點(diǎn)，它應(yīng)用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，使得網(wǎng)絡(luò)中的各個(gè)節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)自我相對(duì)獨(dú)立的信息傳遞、管理等功能，而不受某一特定的中心節(jié)點(diǎn)的控制和管理。以比特幣為例，其交易雙方并不需要通過(guò)專門負(fù)責(zé)交易的節(jié)點(diǎn)的傳遞，只需通過(guò)買賣雙方的溝通，即可完成比特幣的交易。

（2）開放性。在區(qū)塊鏈技術(shù)框架中，所有的交易信息會(huì)發(fā)送到網(wǎng)絡(luò)的所有節(jié)點(diǎn)予以存儲(chǔ)，并實(shí)時(shí)更新到最新的狀態(tài)。對(duì)所有節(jié)點(diǎn)公開每一個(gè)交易信息，確保了所有的交易信息都是絕對(duì)真實(shí)的。區(qū)塊鏈技術(shù)的開放性特征，使得其雖然沒有中心節(jié)點(diǎn)的監(jiān)管，但是依然能確保交易的可靠性，避免由于信息的不對(duì)稱導(dǎo)致欺騙行為的發(fā)生。

（3）不可篡改。區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)中的每一筆交易信息的識(shí)別機(jī)制認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)中出現(xiàn)相同次數(shù)最多的信息為真實(shí)的交易信息。當(dāng)某個(gè)節(jié)點(diǎn)的交易發(fā)生后，會(huì)立即傳送至整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，假設(shè)某個(gè)節(jié)點(diǎn)惡意篡改其交易信息，由于與其他節(jié)點(diǎn)的信息不一致且為較少數(shù)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)糾正為正確的交易信息。因此，只有掌控超過(guò)50%的數(shù)據(jù)節(jié)點(diǎn)，才會(huì)發(fā)生數(shù)據(jù)篡改成功的可能性。

（4）匿名性。區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)信息的開放性不是絕對(duì)的公開透明，而是相對(duì)的公開透明。從技術(shù)的角度，其向各個(gè)節(jié)點(diǎn)傳輸?shù)闹皇怯涗浗灰紫嚓P(guān)內(nèi)容的信息標(biāo)識(shí)，對(duì)交易雙方的身份信息并不需要記錄，因此這保證了交易雙方身份信息的匿名。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用

2.1 金融行業(yè)使用區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)大量的交易從線下轉(zhuǎn)移到線上，如何確保線上交易的安全高效成為金融行業(yè)亟需解決的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)的快捷、高效及延伸性，催生了遠(yuǎn)超過(guò)去的交易量和交易信息，增大了金融行業(yè)的交易管理難度。近年來(lái)，全球的金融行業(yè)不斷出現(xiàn)一系列金融信息安全事件，受巨大利益的誘惑，不法分子通過(guò)計(jì)算機(jī)病毒和黑客攻擊等方式，竊取了大量的用戶信息，給金融業(yè)帶來(lái)巨大的損失。金融行業(yè)迫切需要一種新的技術(shù)或者手段去改變這種現(xiàn)狀，區(qū)塊鏈技術(shù)為其提供了一劑良藥。

相比于金融行業(yè)傳統(tǒng)的交易方式，區(qū)塊鏈在成本、效率和隱私保護(hù)等方面具有無(wú)可比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì)。①實(shí)現(xiàn)高效、低成本的交易模式：區(qū)塊鏈通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)交易模式，可省去第三方中介環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的對(duì)接，大幅降低信息傳遞過(guò)程中出現(xiàn)錯(cuò)誤的可能。通過(guò)計(jì)算機(jī)程序自動(dòng)確認(rèn)執(zhí)行雙方交易結(jié)果，極大地降低了人工作業(yè)量，大幅度提高了金融交易和結(jié)算效率，在降低成本的同時(shí)，快速完成交易支付。②對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)：區(qū)塊鏈技術(shù)的匿名特點(diǎn)，確保了在安全交易的同時(shí)，客戶可以通過(guò)自身的需要選擇是否公開自己的信息，交易雙方的個(gè)人身份信息得到了有效的保護(hù)。若果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠充分應(yīng)用于金融行業(yè)，將會(huì)引發(fā)傳統(tǒng)金融交易的變革，以技術(shù)手段簡(jiǎn)化大量繁冗的工作程序，提高交易的安全性和效率。

2.2 當(dāng)前使用區(qū)塊鏈技術(shù)存在的局限

區(qū)塊鏈技術(shù)雖然在安全性、隱私安全保護(hù)、效率等方面都具有巨大的優(yōu)勢(shì)，但是無(wú)論從技術(shù)還是應(yīng)用環(huán)境上，區(qū)塊鏈技術(shù)的完全應(yīng)用還有很長(zhǎng)的一段路要走，依然存在諸多需要解決的問(wèn)題。

（1）與現(xiàn)有的法律制度存在沖突。眾所周知，無(wú)序的金融交易會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)產(chǎn)生極大的危害，金融交易必須受到相應(yīng)的監(jiān)管和約束。從技術(shù)本身來(lái)看，區(qū)塊鏈技術(shù)采用分布式數(shù)據(jù)庫(kù)，缺少中心節(jié)點(diǎn)的監(jiān)控，與國(guó)家對(duì)金融行業(yè)的監(jiān)管相矛盾。以比特幣為例，由于無(wú)法監(jiān)控到交易的具體細(xì)節(jié)，比特幣交易市場(chǎng)已成為國(guó)際非法活動(dòng)的“溫床”，許多不法分子通過(guò)比特幣進(jìn)行毒品交易、洗錢等活動(dòng)，增加了這些活動(dòng)的隱蔽性。金融行業(yè)所需要的是一種適度的去中心化，其目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)交易的高效和低成本，同時(shí)能夠?qū)灰谆顒?dòng)進(jìn)行相應(yīng)的監(jiān)控，不能違反法律規(guī)定，還要滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)的需要。

（2）無(wú)法實(shí)現(xiàn)絕對(duì)的安全。區(qū)塊鏈技術(shù)的安全高效只是相對(duì)于過(guò)去的技術(shù)手段而言，金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)塊鏈的應(yīng)用是基于交易層面的，而用戶的身份秘鑰等信息的安全性是無(wú)法通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)得以保障的，可能存在泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。一旦用戶的身份秘鑰被竊取，盜竊者使用用戶的身份信息進(jìn)行交易，勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致用戶難以挽回的損失。此外，由于節(jié)點(diǎn)信息的不可篡改，因此當(dāng)節(jié)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)這些非法的交易信息后，如何對(duì)這些信息進(jìn)行處理，同樣是棘手的問(wèn)題。

（3）技術(shù)尚未成熟?；谝陨蟽牲c(diǎn)情況，區(qū)塊鏈技術(shù)要想實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的應(yīng)用，還有很多技術(shù)問(wèn)題需要解決。任何一種新技術(shù)都必須經(jīng)過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的探索和修正，才能真正普遍適用。比特幣的風(fēng)靡，給全球帶來(lái)了區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的浪潮，但是對(duì)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，其與數(shù)字貨幣的交易有著本質(zhì)的不同，其復(fù)雜性是單一數(shù)字貨幣交易所無(wú)法比擬，基于當(dāng)前的區(qū)塊鏈技術(shù)框架顯然無(wú)法適應(yīng)現(xiàn)實(shí)的需求。未來(lái)的金融行業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用并不一定局限于現(xiàn)有的框架和邏輯，只要是立足于金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，滿足未來(lái)的需要，對(duì)區(qū)塊鏈底層框架進(jìn)行一定的變革，也是正確的發(fā)展思路。

3 結(jié)論與展望

區(qū)塊鏈作為一種技術(shù)的創(chuàng)新，具有傳統(tǒng)金融科技無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)，對(duì)金融行業(yè)可能產(chǎn)生顛覆式的影響。但是，區(qū)塊鏈技術(shù)在法律環(huán)境、非交易層面的安全及技術(shù)還存在一定的缺點(diǎn)，實(shí)施應(yīng)用依然存在較大的不確定性和技術(shù)壁壘，能否成為新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施的底層技術(shù)，依然需要更多的時(shí)間去論證。面對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)，金融行業(yè)依然需要積極探索和思考，揚(yáng)長(zhǎng)避短，實(shí)現(xiàn)行業(yè)的革新。

參 考 文 獻(xiàn)

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