處理學(xué)生借貸問(wèn)題引發(fā)的思考

牛家驊

財(cái)商與智商、情商并列成為現(xiàn)代社會(huì)不可或缺的三大素質(zhì)。財(cái)商要求人們具有兩方面能力，一是認(rèn)識(shí)金錢(qián)規(guī)律的能力，二是正確應(yīng)用金錢(qián)規(guī)律的能力。目前多數(shù)學(xué)校尚未開(kāi)展對(duì)學(xué)生財(cái)商的教育和培養(yǎng)，筆者通過(guò)真實(shí)的案例，從財(cái)商培養(yǎng)的重要性、對(duì)財(cái)富的對(duì)立統(tǒng)一認(rèn)識(shí)以及財(cái)商與財(cái)富的辯證統(tǒng)一關(guān)系三個(gè)方面進(jìn)行闡述，探索以唯物辯證法和社會(huì)主義核心價(jià)值觀為核心的財(cái)商培養(yǎng)原則。

“老師，您能不能借我兩百塊錢(qián)？我下周、下下周分兩次還給您。”五一假期結(jié)束后的第一個(gè)晚自習(xí)還沒(méi)下課，我班學(xué)生九池在微信上問(wèn)我。我沒(méi)有當(dāng)即回復(fù)，因?yàn)榧倨跁r(shí)我特意在家長(zhǎng)群里囑咐：“天氣漸熱，寢室空調(diào)電費(fèi)實(shí)行AA制，加上學(xué)生會(huì)更多地購(gòu)買(mǎi)礦泉水和雪糕，請(qǐng)各位家長(zhǎng)適當(dāng)提高孩子的生活費(fèi)?！睕](méi)想到假期剛過(guò)，就有學(xué)生來(lái)找我借錢(qián)——況且，九池不屬于家庭貧困的學(xué)生。

“假期家長(zhǎng)沒(méi)有給你生活費(fèi)嗎，小伙？”我得先問(wèn)清事情緣由，如果確實(shí)有急事，我會(huì)考慮幫助他的。

“帶的生活費(fèi)不夠，老師，我想買(mǎi)雙鞋?！?/p>

“哦，為什么不求助爸媽呢？要不我?guī)湍愀惆謰屨f(shuō)說(shuō)？”

“別別，可別跟我爸媽說(shuō)?！笨吹贸鰜?lái)，孩子不想因?yàn)檫@點(diǎn)事兒麻煩父母，我也從他發(fā)的語(yǔ)音中聽(tīng)出了些許貓膩。

“那還不從實(shí)招來(lái)？不然我可讓你吃閉門(mén)羹了?！弊詈螅疫€發(fā)了一個(gè)齜牙笑的表情。

“老師，是這樣的，ZML，您還有印象嗎？”

ZML也是我班學(xué)生，跟九池是一個(gè)寢室的，這孩子在班上表現(xiàn)平平，喜歡抽煙，本學(xué)期開(kāi)始后，曠課和遲到次數(shù)明顯增加，我苦口婆心地教育了數(shù)次，跟家長(zhǎng)反復(fù)溝通無(wú)果，家長(zhǎng)上個(gè)月月中來(lái)學(xué)校為他辦理了退學(xué)手續(xù)。

“老師 ，您有ZML爸媽的手機(jī)號(hào)嗎？”

哦！要退學(xué)學(xué)生父母的聯(lián)系方式，大概率是經(jīng)濟(jì)糾紛，很有可能是借錢(qián)不還。我心里已經(jīng)有七八分把握。

“九池，說(shuō)實(shí)話，你是不是借錢(qián)給他了?！?/p>

“上個(gè)月借了兩百給他，一直沒(méi)還，他離校后微信不回，電話不接。我五一回家的路費(fèi)是借朋友的，我爸媽每周給我打生活費(fèi)，還了路費(fèi)，錢(qián)不夠了?！?/p>

我陷入了沉思，上個(gè)月我也遇到了一樣的問(wèn)題，借出去的錢(qián)無(wú)法要回，學(xué)生目前也遇到了同樣的問(wèn)題。按照大多數(shù)中國(guó)人的習(xí)慣，小額借款也就隨口一句話的事，即使有借條，對(duì)方不還，難道真的為這些錢(qián)去法院起訴嗎？二百元不是個(gè)大數(shù)目，但是顯現(xiàn)出目前我國(guó)家庭教育、學(xué)校教育對(duì)財(cái)商培養(yǎng)的缺失。

我將錢(qián)轉(zhuǎn)給了這位學(xué)生，同時(shí)給他的建議是別催太緊，以免對(duì)方徹底失聯(lián)，經(jīng)常聯(lián)系著，打打感情牌，然后看運(yùn)氣吧。也許他有錢(qián)了，自然就還上了。

今天之所以想談?wù)勫X(qián)，其實(shí)是因?yàn)樽罱既豢吹搅藘蓜t關(guān)于“借錢(qián)”的新聞。第一則是對(duì)“90后”儲(chǔ)蓄與負(fù)債的調(diào)查?！吨袊?guó)新聞周刊》在2018年年底對(duì)“90后”儲(chǔ)蓄與借貸情況做了一個(gè)調(diào)查，調(diào)查結(jié)果表明：超過(guò)一半的人沒(méi)有儲(chǔ)蓄，在少數(shù)有儲(chǔ)蓄習(xí)慣的人群中，月均儲(chǔ)蓄不超過(guò)1400元;而反觀借貸市場(chǎng)，則有大半江山被“90后”霸占，他們平均負(fù)債已達(dá)月收入的18.5倍。

第二則是校園借貸亂象：個(gè)別女生被逼走上犯罪道路，更有甚者為了還債，為犯罪團(tuán)伙介紹其他女孩，甚至參與敲詐勒索活動(dòng)，從被害人變成了犯罪嫌疑人。她們最終和犯罪團(tuán)伙一起被判入獄，美好的青春年華因?yàn)樾@借貸黯然失色。于是，筆者有了以下思考。

財(cái)商培養(yǎng)亟須補(bǔ)課

所謂“財(cái)商”，本意是“金融智商”，英文縮寫(xiě)為FQ（Financial Quotient），指的是認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理財(cái)富的能力，包括觀念、知識(shí)、行為三個(gè)方面。過(guò)去人們提到錢(qián)，大多都是些負(fù)面詞，“銅臭”“拜金”“金錢(qián)至上”“為富不仁”……而現(xiàn)在已經(jīng)不是自給自足的農(nóng)業(yè)社會(huì)了，我國(guó)改革開(kāi)放40余年的發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式已初步完善，財(cái)商已經(jīng)成了基本的生存技能。然而，“螞蟻金服”的一項(xiàng)社會(huì)調(diào)查顯示，我國(guó)88%的人“財(cái)商”都不合格。

財(cái)商，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是一個(gè)人與金錢(qián)打交道的能力，它由兩部分組成：正確的金錢(qián)觀和駕馭財(cái)富的能力。比如借錢(qián)這件事，不借，影響了關(guān)系，對(duì)方可能真的急用又確實(shí)能按時(shí)歸還;借，要承擔(dān)對(duì)方不還的風(fēng)險(xiǎn)，如果對(duì)方不還，不僅財(cái)產(chǎn)受損失，朋友也沒(méi)的做。

對(duì)此，國(guó)外的一些財(cái)商教育模擬課程值得我們借鑒。教師讓學(xué)生明確借錢(qián)不是救助，而是幫助，幫助是雙向的，借貸雙方是合作關(guān)系而非對(duì)立狀態(tài)。在荷蘭財(cái)商課程培訓(xùn)實(shí)境模擬時(shí)，孩子們遇到最多的情況就是同學(xué)借錢(qián)買(mǎi)零食或是玩具。他們需要在借錢(qián)前，自主判斷對(duì)方借錢(qián)的理由及還錢(qián)的可能性。如果對(duì)方已經(jīng)有債務(wù)在身，或經(jīng)常借錢(qián)不還，那就要考慮是否借錢(qián)給他。如果決定借錢(qián)給他，要先商量好如何還錢(qián)。比如，還錢(qián)的期限是多久？是分期還，還是一次性還？是否加利息或是只還本金？等等。這就是對(duì)財(cái)商認(rèn)知的正確態(tài)度和靈活運(yùn)用。

用對(duì)立統(tǒng)一的觀點(diǎn)認(rèn)識(shí)財(cái)富

“財(cái)富”一詞語(yǔ)出 《史記·太史公自序》，“布衣匹夫之人，不害于政，不妨百姓，取與以時(shí)而息財(cái)富”。一般而言，“財(cái)”指“儲(chǔ)備金”“金融積蓄”“銀行存款”，“富”指“家屋充實(shí)”。財(cái)與富聯(lián)合起來(lái)表示吃、用的東西豐足，還有多余的金錢(qián)。而隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，人們逐漸統(tǒng)一了認(rèn)知，上述概念只是狹義財(cái)富的定義。廣義的財(cái)富應(yīng)包含物質(zhì)上和精神上的。物質(zhì)上能滿足個(gè)體各種生產(chǎn)生活需要的物品就是物質(zhì)財(cái)富;精神上能讓人愉悅舒暢的就是精神財(cái)富。財(cái)富在不同的社會(huì)情景下有不同的表現(xiàn)形式和作用，抗戰(zhàn)時(shí)期的“南泥灣精神”，既有物質(zhì)財(cái)富的誕生，又有精神財(cái)富的驅(qū)動(dòng)。改革開(kāi)放時(shí)期的小崗村承包、深圳速度，無(wú)一不是財(cái)富的表現(xiàn)形式。

我們要教育青少年堅(jiān)持用對(duì)立統(tǒng)一的觀點(diǎn)來(lái)看待財(cái)富，正確處理各種財(cái)富之間的關(guān)系。由于受社會(huì)大環(huán)境的影響，青少年易形成重視個(gè)人財(cái)富、物質(zhì)財(cái)富，忽視社會(huì)財(cái)富、精神財(cái)富的觀念。教師應(yīng)教育青少年牢牢把握一個(gè)觀念：在實(shí)現(xiàn)理想和自我價(jià)值的道路上，財(cái)富只是手段，而不是終極目標(biāo)。教會(huì)學(xué)生在構(gòu)建個(gè)人財(cái)富與實(shí)現(xiàn)個(gè)人價(jià)值中尋找平衡，正確認(rèn)識(shí)和處理各種財(cái)富之間，以及財(cái)富創(chuàng)造和使用過(guò)程中各種矛盾關(guān)系。

財(cái)商與財(cái)富的辯證統(tǒng)一關(guān)系

《史記·貨殖列傳》中記載了范蠡的故事。范蠡一生中，三次將掙來(lái)的財(cái)富分給朋友和百姓，分完以后又重新創(chuàng)業(yè)，而且在創(chuàng)業(yè)過(guò)程中始終以誠(chéng)信和仁義為經(jīng)營(yíng)的出發(fā)點(diǎn)，他從來(lái)不像一些商家那樣精打細(xì)算，盤(pán)剝斂財(cái)，而是對(duì)合作者謙和禮讓，對(duì)待雇工十分慷慨。遇到災(zāi)年減產(chǎn)，就減免地租，同時(shí)，開(kāi)粥廠賑濟(jì)災(zāi)民。正因?yàn)樗塘x疏財(cái)，從事各種公益事業(yè)，從而獲得“富而行其德”的美名，成為幾千年來(lái)的商業(yè)楷模，史稱“商圣”。 “仁者以財(cái)發(fā)身，不仁者以身發(fā)財(cái)”，孔子在《大學(xué)》中提出的古代財(cái)富觀，對(duì)現(xiàn)代社會(huì)依然有著很強(qiáng)的借鑒意義。

我們要引導(dǎo)學(xué)生在財(cái)商上追求理性，無(wú)論是賺錢(qián)還是花錢(qián)，都恪守底線和原則：錢(qián)要靠勞動(dòng)、靠頭腦掙，而不是鋌而走險(xiǎn)觸犯法律法規(guī)。立足這個(gè)底線，財(cái)富的積累才有價(jià)值，人生的目標(biāo)才更加清晰。不怕找人借錢(qián)，但借之前要有能還上的資本，信譽(yù)價(jià)值是一個(gè)人真正立足社會(huì)的基石;不怕被借錢(qián)，但要根據(jù)自己的具體情況進(jìn)行安排，并做好承擔(dān)損失的心理準(zhǔn)備。培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)商，讓學(xué)生依法取得財(cái)富，正確面對(duì)財(cái)富，并在這個(gè)過(guò)程中對(duì)財(cái)商的內(nèi)涵添加富含個(gè)人成長(zhǎng)經(jīng)歷的認(rèn)知，為生命積極的自我迭代和自我價(jià)值的實(shí)現(xiàn)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

財(cái)商教育的終極目的是力爭(zhēng)使受教育者形成正確的財(cái)富觀，減少盲目攀比與炫富現(xiàn)象，將財(cái)商的培養(yǎng)上升到人格形成的高度，使學(xué)生形成穩(wěn)定的人格特質(zhì)，既不因?yàn)楦辉６∏泼恳环皱X(qián)，又不因貧窮而無(wú)法抬頭，做到理性消費(fèi)。有不少人覺(jué)得孩子長(zhǎng)大了才跟錢(qián)打交道，到時(shí)候再教育也不遲?？扇绻⒆羽B(yǎng)成了超前消費(fèi)、及時(shí)享樂(lè)、隨便借錢(qián)的習(xí)慣，就很難及時(shí)糾正。

財(cái)商與財(cái)富的動(dòng)態(tài)關(guān)系，好比理論與實(shí)踐的關(guān)系，只有形成健全的財(cái)商，能夠合理、適度、正確地調(diào)配財(cái)富，讓財(cái)富成為個(gè)人成長(zhǎng)的基石，才能讓每一代國(guó)人的價(jià)值觀經(jīng)歷“肯定—否定—否定之否定”的過(guò)程，鏟去校園貸、裸條貸等嚴(yán)重危害青少年身心成長(zhǎng)的不良土壤。教師要培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)?shù)幕境ＷR(shí)和能力，培養(yǎng)恰當(dāng)?shù)腻X(qián)財(cái)觀念，培養(yǎng)健全的物質(zhì)觀，依靠“認(rèn)知”“能力”“德育”“心理建設(shè)”這四個(gè)層面的指導(dǎo)，培養(yǎng)學(xué)生積極健康的財(cái)商，并在財(cái)富的創(chuàng)造及使用過(guò)程中，將自身全面發(fā)展作為最根本的目的?？傊處熞晕ㄎ镛q證法和社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)青少年財(cái)富的創(chuàng)造、占有以及使用進(jìn)行理性分析和行之有效地指導(dǎo)。（責(zé)編? 李亞婷）