開放銀行：助力長三角金融一體化發(fā)展

劉叢源

摘 要：近年來，在互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的推動(dòng)下，金融業(yè)市場競爭格局發(fā)生巨大變革。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，商業(yè)銀行長期依靠制度紅利形成的利差競爭優(yōu)勢逐漸弱化，迫切需要尋求業(yè)務(wù)突破口。開放銀行時(shí)代的來臨，為銀行業(yè)尋找業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了新的可能，長三角作為中國金融發(fā)展的前沿，實(shí)現(xiàn)金融一體化勢在必行，開放銀行與長三角金融一體化具有強(qiáng)烈共性，以開放銀行為手段，推動(dòng)長三角金融一體化符合潮流。在金融一體化的過程中，長三角同樣面臨著諸多挑戰(zhàn)。因此，需要利用開放銀行的全新優(yōu)勢，助力長三角金融一體化全新發(fā)展，提高長三角資金流動(dòng)效率，突破商業(yè)銀行經(jīng)營模式瓶頸。

關(guān)鍵詞：開放銀行;金融科技;長三角金融一體化

一、開放銀行的定義及特點(diǎn)

開放銀行（Open Banking）是近年來伴隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)發(fā)展的浪潮，最新出現(xiàn)的一個(gè)概念，一方面，開放銀行致力于通過API（Application Programming Interface）應(yīng)用程序接口和軟件開發(fā)工具包（SDK）技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、算法、交易、流程之間的共享，通過與第三方服務(wù)平臺(tái)的廣泛合作，進(jìn)而打造全新銀行生態(tài)圈，拓寬商業(yè)銀行服務(wù)邊界，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使得商業(yè)銀行無處不在。另一方面，開放銀行通過商業(yè)銀行及其他小微企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)企業(yè)客戶之間的信息共享，促進(jìn)商業(yè)銀行提供全方位的客戶服務(wù)。

由于開放銀行是一個(gè)全新理念，關(guān)于開放銀行的概念難以統(tǒng)一，咨詢公司Gartner（2014）對(duì)于開放銀行的定義相對(duì)權(quán)威：開放銀行是一種平臺(tái)化商業(yè)模式，通過與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，為商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的客戶、員工、第三方開發(fā)者、金融科技公司、供應(yīng)商和其他合作伙伴提供服務(wù)，使銀行創(chuàng)造出新的價(jià)值，構(gòu)建新的核心能力。關(guān)于開放銀行的實(shí)質(zhì)與核心，易憲容（2018）指出，開放銀行的實(shí)質(zhì)是金融數(shù)據(jù)共享，開放銀行的重要性不僅在于它是大數(shù)據(jù)時(shí)代出現(xiàn)的金融新業(yè)態(tài)，更在于它改變了金融數(shù)據(jù)所有權(quán)的使用基本關(guān)系。它不僅會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者和銀行業(yè)的行為方式、企業(yè)的經(jīng)營模式及金融業(yè)態(tài)的重大轉(zhuǎn)變，也是一次利益共享性的調(diào)整。同樣地，為了理解開放銀行，我們要從技術(shù)、模式、理念等三個(gè)維度去理解開放銀行：第一，開放銀行是一種技術(shù)，即應(yīng)用API或SDK，開放技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)，使消費(fèi)者直接接入金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng);第二，開放銀行是一個(gè)平臺(tái)，通過開放連接、整合生態(tài)，從而提供更聚焦、更智能、更開放的平臺(tái)合作模式，一站式為用戶提供金融和非金融服務(wù);第三，開放銀行是一種開放的經(jīng)營理念，意味著商業(yè)銀行突破物理網(wǎng)點(diǎn)的局限為客戶提供無處不在的服務(wù)。

嚴(yán)格意義上，開放銀行應(yīng)當(dāng)具有如下特點(diǎn)：數(shù)據(jù)開放，用戶開放和模式開放。數(shù)據(jù)開放，即通過API實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)藩籬，任何個(gè)人和機(jī)構(gòu)都可以使用銀行數(shù)據(jù)，銀行數(shù)據(jù)共享包括內(nèi)部管理數(shù)據(jù)，如EVA（經(jīng)濟(jì)增加值）、FTP（內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)）等，以及金融產(chǎn)品種類，報(bào)價(jià)（匯率、利率）等可公開數(shù)據(jù)。通過實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)開放共享，企業(yè)可以做出最有利決策以促進(jìn)自身發(fā)展，銀行也可以拓展服務(wù)邊界，加強(qiáng)與社會(huì)各主體之間的合作。用戶開放，指銀行不再僅僅局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)服務(wù)客戶，任何人都可通過第三方服務(wù)平臺(tái)享受到銀行的服務(wù)，簡而言之，銀行的服務(wù)對(duì)象從特定客戶轉(zhuǎn)移到社會(huì)群體。模式開放下，商業(yè)銀行注重于場景構(gòu)建，通過與第三方社會(huì)平臺(tái)進(jìn)行合作，共同構(gòu)建生態(tài)圈，從而實(shí)現(xiàn)跨界融合，優(yōu)勢互補(bǔ)。構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的銀行金融生態(tài)圈，有利于銀行業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展，同時(shí)秉承開放共享，互利共贏的理念，銀行可以更加有針對(duì)性地設(shè)計(jì)不同種類的金融產(chǎn)品，面向更廣泛的客戶，提高商業(yè)銀行在金融市場的競爭力。

開放銀行的實(shí)現(xiàn)路徑核心在于金融數(shù)據(jù)共享，最終目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)也僅僅圍繞金融數(shù)據(jù)共享的實(shí)現(xiàn)，長三角金融一體化的核心目標(biāo)，也在于實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)與金融服務(wù)的共享，因此，開放銀行和長三角金融一體化本質(zhì)路徑是一致的。要實(shí)現(xiàn)共享，離不開幾個(gè)核心主體的共同作用：金融科技公司、商業(yè)銀行和第三方客戶。對(duì)于商業(yè)銀行而言，自主創(chuàng)新是核心。商業(yè)銀行必須打造屬于自身的API端口，根據(jù)銀行的現(xiàn)有系統(tǒng)打造出針對(duì)性的符合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的API端口，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)商業(yè)銀行向開放銀行的轉(zhuǎn)變。同時(shí)，商業(yè)銀行和金融科技公司的跨領(lǐng)域合作十分重要。銀行自身科技研發(fā)具有局限性，一方面銀行需要對(duì)外引進(jìn)全新技術(shù)，另一方面進(jìn)行跨界合作，進(jìn)而彌補(bǔ)商業(yè)銀行的局限性，因此應(yīng)當(dāng)選擇能夠與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高度契合度的企業(yè)進(jìn)行并購。此外，對(duì)于客戶而言，通過開放銀行可以整合自身在不同銀行和公司的資產(chǎn)和貨幣，打破傳統(tǒng)銀行模式下“一家一戶”的局面，有利于第三方客戶做出更有利于自身的理財(cái)選擇。

二、長三角金融一體化的現(xiàn)狀

長三角作為中國最大的城市群，包括江浙滬皖“三省一市”，代表國內(nèi)目前最發(fā)達(dá)的地區(qū)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域一體化勢在必行。在此過程中，金融業(yè)應(yīng)當(dāng)助力先行。長三角金融一體化主要包括各地區(qū)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)，優(yōu)勢互補(bǔ)，金融資源共享，整體推動(dòng)區(qū)域金融服務(wù)的發(fā)展和升級(jí)。要實(shí)現(xiàn)金融一體化，需要金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)動(dòng)互補(bǔ)，長三角各大銀行間應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，這也正符合開放銀行的大背景。

盡管長三角金融一體化是大勢所趨，在此過程中依舊存在不足之處，數(shù)據(jù)割裂是開放銀行形成過程當(dāng)中阻礙一體化形成的重要因素，開放銀行在促進(jìn)長三角金融一體化的過程中，受到諸多因素的制約。

1.資本流動(dòng)效率低下。相比京津冀和粵港澳大灣區(qū)而言，長三角涉及到省市數(shù)目眾多，地域遼闊。江浙滬皖三省一市之間資金斷裂與數(shù)據(jù)割裂程度相對(duì)突出。為了證實(shí)長三角資本流動(dòng)程度，我們?cè)诖艘肍-H方法進(jìn)行實(shí)證分析。

Feldstein和Horioka（1980）開創(chuàng)了以儲(chǔ)蓄和投資之間相關(guān)關(guān)系測算區(qū)域金融一體化程度的計(jì)量方法，簡稱F-H方法。其主要思想為：如果資本可以在區(qū)域內(nèi)自由流動(dòng)，那么投資就不僅局限于當(dāng)?shù)氐膬?chǔ)蓄，而可以來自于區(qū)域外的資本。同樣，當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄的增加并不一定會(huì)引起該地區(qū)投資的增加，因此區(qū)域內(nèi)的儲(chǔ)蓄與投資不存在相關(guān)關(guān)系，在模型上的表現(xiàn)就是儲(chǔ)蓄與投資的相關(guān)系數(shù)趨近于0，即此時(shí)該區(qū)域達(dá)到了完全的金融一體化水平。反之，若區(qū)域內(nèi)存在制度壁壘，阻礙資本自由流動(dòng)，則該地區(qū)的投資只能依賴當(dāng)?shù)貎?chǔ)蓄，表現(xiàn)為儲(chǔ)蓄與投資的相關(guān)系數(shù)趨近于1。公式如下：

（I/Y）it=α+β（S/Y）it+εit

式中，Y為地區(qū)i第t時(shí)期的GDP，I為投資，S為儲(chǔ)蓄，S/Y為儲(chǔ)蓄率，I/Y為投資率，ε為誤差項(xiàng)，β是儲(chǔ)蓄-投資相關(guān)系數(shù)，即F-H系數(shù)，它說明資本流動(dòng)的強(qiáng)弱程度。當(dāng)β趨近于0時(shí)，金融一體化程度較高，而β趨近1時(shí)，金融資本在區(qū)域內(nèi)流動(dòng)性差，金融一體化水平較低。對(duì)上述公式進(jìn)行簡單調(diào)整后，我們得出了無條件的F-H模型：

（I/Y）i=α+β（D/Y）i+εi

其中（I/Y）i表示i地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款余額與GDP比率，（D/Y）i表示i地區(qū)金融機(jī)構(gòu)存款余額GDP比率，β表示各地區(qū)存款和貸款的相關(guān)程度。為了證明三角金融資本流動(dòng)程度，我們搜集了2011年-2017年長三角各地市存款及貸款數(shù)據(jù)，以及長三角各地市GDP，運(yùn)用無條件的F-H模型進(jìn)行分析，得出結(jié)果如下表：

通過表2我們測算了長三角地區(qū)42個(gè)市的存款貸款系數(shù)（β），通過分別計(jì)算各個(gè)城市的年末存款及貸款與GDP的比值，進(jìn)行一元線性回歸，我們得出結(jié)論：2011年-2017年，長三角地區(qū)的存款貸款系數(shù)由0.84下降到0.67，資金流動(dòng)效率整體上有了提高，但根據(jù)F-H研究理論可得知，該系數(shù)數(shù)值依舊很大，說明長三角地區(qū)盡管近年來資本自由流動(dòng)程度提高，但依舊存在較嚴(yán)重的資金割裂情況。類似地，我們測算出京津冀13市的存款貸款系數(shù)進(jìn)行對(duì)比，京津冀地區(qū)的存貸款系數(shù)普遍在0.4-0.6左右，長三角地區(qū)整體存貸款系數(shù)偏大，資金流動(dòng)效率依舊低下。因此，我們得出結(jié)論：長三角地區(qū)資金流動(dòng)效率相對(duì)較低，長三角金融一體化程度不足。

2.過于依賴傳統(tǒng)融資方式，存貸款增長動(dòng)力不足。盡管長三角地區(qū)實(shí)現(xiàn)金融一體化具有豐富的先天優(yōu)勢和政策支持，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)存貸款增長動(dòng)力依舊不足。我們對(duì)2011年-2017年長三角各個(gè)地市的年末存貸款年均增長率進(jìn)行了分析，最終計(jì)算出長三角年均存款增長率為12.62%，年均貸款增長率為13.8%，對(duì)比2011年-2017年全國年末存貸款增長率進(jìn)行比較，2011年-2017年全國存款年均增長率為13.19%，貸款年均增長率為14.06%，參照?qǐng)D2，我們可以看出安徽省各市存貸款年均增長率相對(duì)較高，浙江省各地市和上海市的存貸款增長率偏低。因此，長三角存貸款增長率整體低于國內(nèi)存貸款增長速度，部分省市資金活力不足。長三角地區(qū)銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展仍舊有待提高。此外，長三角更多依賴于傳統(tǒng)的融資方式，2017年，長三角存貸比為74%，相比京津冀的61%和粵港澳大灣區(qū)的65%，長三角對(duì)于傳統(tǒng)融資方式依賴程度相對(duì)偏高。由此可知，長三角在融資方式上多元化程度不高，且傳統(tǒng)業(yè)務(wù)增長動(dòng)力不足，同樣制約著長三角金融一體化的進(jìn)程。

3.各省市金融發(fā)展不均衡。長三角地區(qū)涉及到的省市眾多，各個(gè)省市金融發(fā)展情況有所不同，安徽省相比江浙兩省份發(fā)展相對(duì)落后。上海市作為國內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融中心，金融發(fā)展程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先長三角其他城市。根據(jù)表3中2017年長三角各市金融情況，我們不難得出，安徽省2017年金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他省市，浙江省金融機(jī)構(gòu)情況相對(duì)好于其他各省市。因此，長三角內(nèi)部各省市之間經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的嚴(yán)重不均衡，是實(shí)現(xiàn)長三角金融一體化過程當(dāng)中的巨大阻礙。內(nèi)部發(fā)展不均，在推動(dòng)開放銀行深入各省市的過程當(dāng)中，由于先天情況不同，開放銀行在各省市的推動(dòng)進(jìn)程也難以均衡發(fā)展。

三、開放銀行實(shí)現(xiàn)長三角金融一體化的基礎(chǔ)

利用開放銀行推動(dòng)長三角金融一體化，實(shí)際上是借助開放銀行數(shù)據(jù)共享、平臺(tái)資源共享的特點(diǎn)，進(jìn)而以開放銀行的手段實(shí)現(xiàn)長三角金融一體化的目標(biāo)。改革開放以來，伴隨著長三角一體化進(jìn)程不斷推動(dòng)，國家政策的大力支持，長三角地區(qū)各個(gè)省市之間聯(lián)系愈加緊密。開放銀行的發(fā)展更是為長三角地區(qū)金融一體化提供了契機(jī)。長三角地區(qū)金融業(yè)發(fā)達(dá)，先天創(chuàng)新要素集聚，利用開放銀行推動(dòng)長三角一體化發(fā)展具有深厚基礎(chǔ)，同時(shí)，開放銀行在推動(dòng)長三角金融一體化進(jìn)程當(dāng)中具有可行性。

1.長三角金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，金融人才集聚。在金融機(jī)構(gòu)和人才數(shù)量方面，長三角具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。2018年，長三角金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總計(jì)高達(dá)38746家，金融從業(yè)人數(shù)高達(dá)750525人，在國內(nèi)占據(jù)10%。眾多金融機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的存在，為長三角金融一體化提供了較強(qiáng)的先天基礎(chǔ)，有利于開放銀行在長三角金融一體化的推動(dòng)。

2.長三角人才眾多，產(chǎn)學(xué)研一體化程度較高，金融科技一體化發(fā)展突出。長三家地區(qū)匯集了復(fù)旦大學(xué)、南京大學(xué)、浙江大學(xué)等國內(nèi)C9知名院校，高級(jí)金融科技人才眾多，有利于人才培養(yǎng)。上海致力于成為國際金融中心，擁有較強(qiáng)的金融科技優(yōu)勢，打造以上海為中心的長三角金融集群，可以助力開放銀行及長三角金融一體化的發(fā)展。在金融與科技結(jié)合方面，長三角地區(qū)同樣具備先天優(yōu)勢。交通銀行、浦發(fā)銀行等多家大型國有商業(yè)銀行的總部設(shè)在上海，包括匯豐銀行在內(nèi)的多家外資銀行在上海成立分公司。蘇州工業(yè)園區(qū)和上海張江科技園作為國內(nèi)頂尖的科技園區(qū)，具有強(qiáng)大技術(shù)支持，有利于實(shí)現(xiàn)金融與科技的結(jié)合。

3.長三角地區(qū)銀行存貸款業(yè)務(wù)相對(duì)發(fā)達(dá)，對(duì)地區(qū)金融貢獻(xiàn)重大。長三角地區(qū)存貸款在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。以2017年為例，長三角各地市平均存款與GDP比值高達(dá)1.06，貸款與GDP比值達(dá)到1.22，說明長三角地區(qū)存貸款對(duì)于GDP貢獻(xiàn)重大。根據(jù)wind的一份調(diào)查報(bào)告顯示（如圖1），2018年上市銀行個(gè)人貸款增速排行榜中，包括蘇農(nóng)銀行，上海銀行在內(nèi)的多家長三角地方銀行個(gè)人貸款增速較快，位居全國增速前20。在國內(nèi)，長三角地區(qū)為推動(dòng)銀行業(yè)貸款發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。較強(qiáng)的存貸款吸收能力，也為長三角金融一體化提供了重要基礎(chǔ)。

綜上所述，長三角地區(qū)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)達(dá)，人才眾多，又具備國家政策的大力扶持和扎實(shí)的科研和人才基礎(chǔ)，利用開放銀行推動(dòng)長三角金融一體化發(fā)展具有較強(qiáng)可行性。

四、開放銀行推動(dòng)長三角金融一體化的建議

開放銀行具有線上發(fā)展，大數(shù)據(jù)智能化等多重優(yōu)勢，又可以推動(dòng)數(shù)據(jù)和客戶之間的開放共享。長三角金融一體化勢在必行，因此，運(yùn)用開放銀行這一全新的銀行發(fā)展成果推動(dòng)長三角金融一體化十分有必要。如何利用開放銀行數(shù)據(jù)、客戶及模式共享的特點(diǎn)，克服長三角地區(qū)發(fā)展的不足之處，進(jìn)而推動(dòng)長三角金融一體化的真正實(shí)現(xiàn)，我們提出如下建議。

1.打破數(shù)據(jù)割裂，建立長三角統(tǒng)一金融數(shù)據(jù)庫。開放銀行的本質(zhì)在于數(shù)據(jù)共享，長三角金融一體化受到數(shù)據(jù)割裂的影響，資金流動(dòng)效率長期低下。因此，通過開放銀行打破數(shù)據(jù)割裂，實(shí)現(xiàn)長三角地區(qū)數(shù)據(jù)共享意義重大。應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)長三角所有省市銀行數(shù)據(jù)共享，銀行內(nèi)部資源共同分擔(dān)。逐漸弱化線下銀行網(wǎng)點(diǎn)的作用，銀行業(yè)務(wù)從線下發(fā)展轉(zhuǎn)移至線上，由此可以打破長三角三省一市地域上的隔閡，進(jìn)而通過開放銀行的數(shù)據(jù)共享特點(diǎn)推動(dòng)長三角金融一體化的進(jìn)程，打造長三角銀行業(yè)生態(tài)圈。

2.高校合作，建立長三角產(chǎn)學(xué)研一體智庫，培育金融科技人才。應(yīng)當(dāng)凝聚長三角各大高校的頂尖學(xué)者，加強(qiáng)長三角三省一市各大高校之間的合作，建立長三角統(tǒng)一智庫。各個(gè)高?？梢苑e極開設(shè)大數(shù)據(jù)、金融科技等專業(yè)，深化金融與科技之間的融合。凝聚一批國內(nèi)外頂尖金融和科技學(xué)者，加強(qiáng)長三角內(nèi)部金融科技聯(lián)動(dòng)機(jī)制。長三角地區(qū)高校眾多，由C9頂尖高校牽頭，各個(gè)高校深化合作，建立一體化智庫，加強(qiáng)各省市之間的交流。此外，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)高校與金融機(jī)構(gòu)之間的合作。各大高校合作成立智庫的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)高校與銀行間的合作。深入高校開放銀行理念，加大高校對(duì)銀行金融科技人才輸送力度，實(shí)現(xiàn)真正意義上的產(chǎn)學(xué)研聯(lián)動(dòng)機(jī)制，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)學(xué)術(shù)研究向開放銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的過程。

3.明確分工，完善長三角金融產(chǎn)業(yè)上下游聯(lián)動(dòng)。長三角各省市金融發(fā)展不均衡，因此在開放銀行推動(dòng)長三角金融一體化過程中，更應(yīng)當(dāng)明確分工。開放銀行既包括銀行業(yè)務(wù)對(duì)外的開放，也包括銀行內(nèi)部的開放，分工明確有利于銀行內(nèi)部之間的開放。上海作為金融中心及科技前沿，應(yīng)當(dāng)深化頂層設(shè)計(jì)，優(yōu)化開放銀行分工，推出全新銀行及金融科技成果，加強(qiáng)銀行業(yè)引領(lǐng)示范龍頭作用。江浙作為長三角的中流砥柱，應(yīng)當(dāng)完善開放銀行的業(yè)務(wù)推廣，使開放銀行進(jìn)一步向科研成果進(jìn)行轉(zhuǎn)化，同時(shí)江浙金融機(jī)構(gòu)眾多，應(yīng)普及金融機(jī)構(gòu)間開放銀行業(yè)務(wù)的完善，打破機(jī)構(gòu)之間的藩籬，實(shí)現(xiàn)地區(qū)金融一體化。安徽作為長三角地區(qū)的后起之秀，盡管先天金融發(fā)展不如江浙滬，但金融從業(yè)人員及勞動(dòng)力眾多?？稍谠械钠栈萁鹑诨A(chǔ)上，加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極借鑒長三角其他省市的先進(jìn)成果，完善銀行下游供給?？傮w上，長三角應(yīng)當(dāng)形成“上?！恪不铡钡拈_放銀行產(chǎn)業(yè)鏈，從上游研發(fā)到下游供給，真正實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)一體化，銀行內(nèi)部之間的開放。

4.打造長三角統(tǒng)一銀行，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)社會(huì)化。開放銀行的重點(diǎn)在于業(yè)務(wù)與模式上的開放，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)長三角地區(qū)第三方平臺(tái)與銀行的合作。任何個(gè)體客戶或企業(yè)均可以通過線上平臺(tái)享受到銀行服務(wù)。著力打造長三角一體化金融平臺(tái)，在長三角地區(qū)任何省市的客戶均可享受到其他省市之間的便利條件。例如，長三角可以效仿香港八達(dá)通，京津冀一卡通實(shí)行“長三角一卡通”，憑長三角一卡通可在三省一市進(jìn)行任何形式的消費(fèi)，包括飲食、交通、購物等等。一卡通扣款直接與長三角范圍內(nèi)任何一家銀行相關(guān)聯(lián)，直接實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)社會(huì)化。此外，長三角金融機(jī)構(gòu)眾多，可以設(shè)立長三角地區(qū)性發(fā)展銀行，由各省市銀行合作，考慮合并打造長三角地區(qū)性商業(yè)銀行，進(jìn)而方便長三角金融一體化的管理，也更有利于金融機(jī)構(gòu)之間的合作。無論是銀行間合作還是地區(qū)銀行的設(shè)立，都有利于建設(shè)開放銀行的統(tǒng)一化模式服務(wù)平臺(tái)。

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