淺談我國中小企業(yè)融資過程中存在的問題及對策建議研究分析

湯廷兵

【摘 要】 中小型企業(yè)作為國民經(jīng)濟中重要組成部分，其在我國的工業(yè)生產(chǎn)總值、銷售收入、出口總額、就業(yè)崗位以及GDP的增長方面都有著突出貢獻。但是，中小企業(yè)在發(fā)展中還有很多阻礙，其中，融資困難是中小企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的主要問題。融資問題主要體現(xiàn)在融資渠道不暢通、程序復雜、成本較高等多個方面。本文分析了融資難的問題，從而提出一些合理性的意見，為更多的中小企業(yè)提供解決問題的思路，旨在幫助更多的中小企業(yè)解決融資方面的問題。

【關(guān)鍵詞】 中小企業(yè) 融資問題 對策

一、引言

隨著40年的改革開放，我國的中小企業(yè)發(fā)展十分迅速，中小型企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展方面占據(jù)著十分重要的地位，對于推動經(jīng)濟的發(fā)展、維護社會的穩(wěn)定，以及為勞動人員提供就業(yè)崗位中都發(fā)揮著不可忽視的作用。經(jīng)調(diào)查研究得出，在我國，各種各樣的企業(yè)遍布世界各地，而大多數(shù)為中小企業(yè)，在全國總企業(yè)中占比90%以上，對我國GDP增長方面有著高出60%的貢獻，大力推動了我國GDP的增長，在稅收方面，又具有超過50%左右的占有率，除此之外，我國城鎮(zhèn)居民絕大部分都在中小型企業(yè)工作，它為提供就業(yè)做出了巨大的貢獻。

然而社會的競爭隨著經(jīng)濟的發(fā)展更加激烈，制約中小企業(yè)發(fā)展壯大的問題仍有很多，其中融資貴、融資難的問題受到了廣泛關(guān)注。中小企業(yè)融資困難已成為各國企業(yè)的絆腳石。本文分析了中小企業(yè)融資難的問題，針對性地提出了改進意見，希望為中小企業(yè)在管理模式上提供實踐建議，推動其更好地發(fā)展與前進。

二、中小企業(yè)融資問題的原因分析

中小型企業(yè)融資問題集中表現(xiàn)為融資渠道單一、融資結(jié)構(gòu)失衡、融資難度高等層面，這些問題的出現(xiàn)制約了中小型企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從宏觀角度看，它直接影響著中國國民經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定性和活力。中小型企業(yè)在融資方面的問題，不僅與國家的經(jīng)濟政策和市場宏觀環(huán)境相關(guān)，也與自身發(fā)展有著重要關(guān)系。

（一）中小型企業(yè)自身實力不足導致融資難的問題

目前，我國中小型企業(yè)融資主要依賴內(nèi)源融資，內(nèi)源融資的規(guī)模往往較小，同時融資穩(wěn)定性不足以保證企業(yè)的資金適時需求。外源融資能提供較高數(shù)額并且穩(wěn)定的資金流，所以外源融資是企業(yè)在關(guān)鍵性發(fā)展過程中必然選擇的一種融資方式。內(nèi)源融資不涉及金融體系，所以融資風險較小，一般情況下內(nèi)源融資對企業(yè)的發(fā)展經(jīng)營布局產(chǎn)生的影響較小。但是內(nèi)源融資與外源融資相比，其融資規(guī)模較小，融資程序一般缺乏規(guī)范，往往難以有效的解決中小型企業(yè)長遠發(fā)展的資金需求問題，具有短周期的波動性。銀行是中小企業(yè)外源融資的主要渠道，銀行會考察需要融資的企業(yè)的綜合實力，衡量企業(yè)還本付息的能力，對融資的企業(yè)進行綜合授信。目前我國銀監(jiān)會加強了對銀行業(yè)務開展的規(guī)范性監(jiān)察，銀行在對企業(yè)授信的過程中嚴格遵守相關(guān)規(guī)定，審查企業(yè)的綜合實力。中小型企業(yè)往往實力薄弱，經(jīng)營發(fā)展風險較大，企業(yè)價值有限，較難達到銀行的授信標準，從而難以通過銀行渠道獲得資金或獲得期望的融資金額。中小型企業(yè)自身實力的薄弱是導致融資難最直接的原因。

（二）中小型企業(yè)未能及時適應產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的調(diào)整

當前我國宏觀經(jīng)濟出現(xiàn)新常態(tài)，經(jīng)濟發(fā)展模式實現(xiàn)轉(zhuǎn)型，由原有的資源拉動經(jīng)濟發(fā)展轉(zhuǎn)型為創(chuàng)新驅(qū)動模式。國家出臺相關(guān)政策積極扶持高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，市場趨勢的改變也促使我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向中高端方向改變。針對這些改變，金融行業(yè)都普遍加強了風險監(jiān)管的力度，越來越多的銀行傾向于將資金貸給經(jīng)濟實力雄厚，技術(shù)創(chuàng)新含量高的大型企業(yè)。對于傳統(tǒng)的中小型企業(yè)而言，外源融資渠道更為艱難。同時宏觀經(jīng)濟的變化導致各行各業(yè)市場競爭激烈，進一步加大了中小型企業(yè)經(jīng)營和盈利的難度，廣大中小型企業(yè)未能及時根據(jù)市場變化調(diào)整自身業(yè)務模式和經(jīng)營模式，未能在激烈的市場競爭中占據(jù)先機，就會加大自身經(jīng)營的風險，從而增加外源融資的難度。

（三）服務于中小企業(yè)的融資體系不健全

在關(guān)鍵的發(fā)展過程中，中小企業(yè)需要通過外部融資渠道獲得相對較高且穩(wěn)定的現(xiàn)金流，因此銀行方面的融資是中小型企業(yè)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。目前實力雄厚的國有大型商業(yè)銀行在風險管控的范圍內(nèi)追求最大限度的收益，往往傾向于對經(jīng)營穩(wěn)定、資金實力雄厚的大型企業(yè)做融資授信。而廣大服務于中小企業(yè)的農(nóng)商行則資金實力薄弱，往往缺乏對中小型企業(yè)實施充分融資的條件。這就從大型企業(yè)和中小型企業(yè)實力的差距演化為對應服務銀行類別的資金差距，兩種差距的并存進一步加大了中小型企業(yè)融資難的問題。同時銀行在對企業(yè)實施授信服務的過程中提供的金融產(chǎn)品創(chuàng)新性不足，傳統(tǒng)的銀行貸款一般為廠房、機器設(shè)備和產(chǎn)品原料等固定資產(chǎn)的抵押，無法衡量中小型企業(yè)實際的資產(chǎn)狀況和價值狀況，對中小型企業(yè)提供針對性的金融服務產(chǎn)品。

（四）國家財政政策支持有限

中小企業(yè)對于我國的經(jīng)濟社會發(fā)展有著重要作用，對拉動經(jīng)濟增長、激發(fā)市場活力、增加就業(yè)等方面具有重要貢獻。我國高度重視中小型企業(yè)的發(fā)展，采取相關(guān)的政策法規(guī)為中小型企業(yè)的融資提供保護，并利用財政資金設(shè)立相關(guān)的資金扶持項目，針對性解決中小型企業(yè)融資難的問題，并取得了切實的成效，促進了一大批中小型企業(yè)發(fā)展壯大。與此同時，我國的中小型企業(yè)數(shù)量眾多，國家的專項資金補貼有限，難以滿足廣大中小型企業(yè)的發(fā)展需求。同時各級相關(guān)機構(gòu)對中小型企業(yè)發(fā)展的監(jiān)管仍存在混亂，難以將國家有限的資金補貼最大限度的覆蓋到中小型企業(yè)的發(fā)展中去。這些問題都反映了國家宏觀層面上對中小型企業(yè)融資問題資金政策扶持的不足。

三、中小企業(yè)融資問題的建議

中小企業(yè)融資難的問題既是企業(yè)自身發(fā)展的局限，又是社會經(jīng)濟發(fā)展的表現(xiàn)。解決中小企業(yè)融資難的問題不僅僅需要企業(yè)自身加強風險控制，提高經(jīng)營管理水平，更需要社會加強政策的扶持和引導，以促進中小企業(yè)的健康發(fā)展，這對于維護經(jīng)濟社會的穩(wěn)定也十分重要。針對當前中小企業(yè)融資問題，企業(yè)本身和經(jīng)濟社會需要共同關(guān)注，針對問題提供相對應的改進計劃。

（一）對金融單位方面的建議 金融單位能為中小型企業(yè)提供足額穩(wěn)定的資金來源，是中小型企業(yè)發(fā)展壯大必需的渠道支持。目前由于大型國有商業(yè)銀行在企業(yè)融資授信方面偏向于經(jīng)營穩(wěn)定、市場競爭力強、資產(chǎn)規(guī)模雄厚的大型企業(yè)，對風險承擔能力較弱、資產(chǎn)規(guī)模較小的中小型企業(yè)的融資授信門檻太高，一定程度上制約了中小型企業(yè)外源融資的渠道。針對這一問題，銀監(jiān)會等金融監(jiān)管機構(gòu)應在控制風險的前提下，采取相應措施，提高商業(yè)銀行為中小企業(yè)信貸融資的積極性，擴大小額外資融資渠道。同時國家相關(guān)金融監(jiān)管部門要大力支持城市農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等的發(fā)展，擴展中小企業(yè)服務銀行的資產(chǎn)規(guī)模，為中小型企業(yè)融資提供可靠穩(wěn)定的渠道。

（二）對企業(yè)自身方面的建議

企業(yè)自身的資產(chǎn)規(guī)模、市場競爭力和經(jīng)營規(guī)模是對外融資的基礎(chǔ)，也是對外融資的根本所在。中小企業(yè)在采取外源融資的過程中，自身的綜合實力才是金融單位實施融資授信的首要保障。所以中小型企業(yè)應當加強自身的建設(shè)，在企業(yè)規(guī)模不占優(yōu)勢的前提下，加強經(jīng)營管理，加大創(chuàng)新力度，提高市場競爭力，以提升自身企業(yè)的盈利能力。同時中小型企業(yè)還應該加強風險控制，遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范自身經(jīng)營行為，杜絕環(huán)保短板和利益輸送，努力提高自身融資資質(zhì)。只有這樣，中小型企業(yè)才能順利通過融資獲得企業(yè)發(fā)展所急需的資金，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

四、總結(jié)

中小企業(yè)在社會主義市場經(jīng)濟中占據(jù)主導地位，為刺激經(jīng)濟增長，增加就業(yè)，增加財政收入做出了突出貢獻。如何維護引導中小型企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是政府和社會需要廣泛關(guān)注的問題。中小型企業(yè)自身規(guī)模小、風險大、市場競爭力弱的特點決定了在外源融資中處于不利的地位，這種局面更需要國家和社會采取相關(guān)的政策法規(guī)，積極引導金融單位為中小型企業(yè)提供健康標準的融資服務。保障中小型企業(yè)健康融資不僅是企業(yè)自身發(fā)展的需要，更是國家和社會發(fā)展的必然舉措，需要全社會的共同關(guān)注并持之以恒地努力。

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