基層保險業(yè)支持海洋牧場建設的現(xiàn)狀、挑戰(zhàn)和對策

侯慶華 李偉明 王配配 劉相兵

摘 ? 要：為貫徹落實省政府“綠色保險對海洋牧場生態(tài)發(fā)展企業(yè)的服務力度”要求，山東省煙臺市保險業(yè)多措并舉支持海洋牧場建設，取得一定實效。但因海洋牧場類保險標的的特殊性，保險業(yè)支持海洋牧場建設時，面臨保險投入、保險需求、政策性保障、保險技術(shù)等多方挑戰(zhàn)。為有效應對挑戰(zhàn)，本文提出了探索建立風險共擔機制和信息共享、披露協(xié)作機制，推進海洋專業(yè)化發(fā)展機制、引導保險機構(gòu)構(gòu)建內(nèi)生性管理機制等建議，以此助推海洋經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：海洋牧場;保險;挑戰(zhàn);機制

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2020.12.007

中圖分類號：F832.6文獻標識碼：A ? ? ? ? ? 文章編號：1003-9031（2020）12-0048-05

為貫徹落實習近平總書記2018年在山東試點開展海洋牧場建設重要指示精神，山東省政府于2019年1月下發(fā)《山東省現(xiàn)代化海洋牧場建設綜合試點方案》，對驅(qū)動海洋牧場轉(zhuǎn)型升級、海洋經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展提出全面要求，并對金融支持保障提出“有效利用綠色金融政策，依法合規(guī)加大綠色信貸、綠色債券、綠色保險對海洋牧場生態(tài)發(fā)展企業(yè)的服務力度”的具體要求。近年來，山東省煙臺市保險業(yè)積極貫徹落實試點方案要求，多措并舉大力支持海洋牧場創(chuàng)新發(fā)展，但因海洋牧場類保險標的的特殊性，保險業(yè)在支持海洋牧場建設方面面臨一些問題，嚴重制約了保險業(yè)支持海洋牧場建設，亟待解決。

一、保險業(yè)支持海洋牧場建設的現(xiàn)狀

近年來，山東省煙臺市保險機構(gòu)深刻認識到海洋牧場建設在國家戰(zhàn)略發(fā)展格局中的重要作用，積極探索保險品種和保險服務為海洋牧場建設保駕護航。

（一）豐富裝備+養(yǎng)殖保險品種

與一般固定標的物承保風險不同，海洋類保險承保的風險具有集合性，兼有財產(chǎn)風險利益及責任風險、主觀風險和客觀風險，高于一般固定標的物承保風險。目前針對海洋牧場平臺的保險產(chǎn)品，主要為海洋裝備保障類和海洋養(yǎng)殖保障類。其中，海洋裝備保障類主要涉及海洋裝備建造保險、海洋裝備拖航及安裝保險、海洋裝備海上運營作業(yè)保險、海洋裝備拆除棄置保險等，海洋養(yǎng)殖保障類主要涉及“網(wǎng)箱魚”養(yǎng)殖綜合保險、風災指數(shù)保險、臺風災害指數(shù)保險、浪高損失指數(shù)保險、水溫指數(shù)保險、溶氧量指數(shù)保險等。

（二）實行能賠盡賠，發(fā)揮保險保障功能

海洋牧場前期建設資金投入較大，一旦受損，涉損金額相對較高，極易造成企業(yè)資金流動性緊張，且海工裝備拖航途中出險等易造成三者侵權(quán)責任，使建造方、業(yè)主方均面臨法律風險。因此，保險業(yè)充分發(fā)揮保險保障功能，做到能賠盡賠。2018年1月1日—2020年7月20日，山東省煙臺市保險業(yè)已累計為37家省級以上海洋牧場提供7.03億元風險保障，保費收入262.69萬元，賠付支出3511.8萬元。

（三）創(chuàng)新產(chǎn)品服務，滿足企業(yè)多樣化需求

由于海洋作業(yè)風險較大，融資模式缺乏靈活性等因素，導致海洋產(chǎn)業(yè)培育與金融產(chǎn)品配套服務較難結(jié)合。山東省煙臺市保險業(yè)積極開展產(chǎn)品服務創(chuàng)新，在為海洋牧場提供風險保障的同時拓寬融資渠道。如太平財險積極研發(fā)“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”農(nóng)險項目，成功入圍農(nóng)業(yè)農(nóng)村部金融支農(nóng)創(chuàng)新試點服務采購清單，于2019年9月為長島“弘祥海洋牧場長鯨一號”和“佳益海洋牧場佳益178”2個國家級海洋牧場提供海水養(yǎng)殖浪高指數(shù)保險風險保障2500萬;采用“保險+信貸”模式，聯(lián)合恒豐銀行等機構(gòu)為企業(yè)提供600萬元融資支持，成為“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”創(chuàng)新農(nóng)險項目全國首單。

（四）開啟預賠綠色通道，緩解企業(yè)資金壓力

保險業(yè)通常實行分步驟預賠、理賠前置等方式來緩解企業(yè)資金壓力。如平安財險2018年承保的海洋牧場平臺在拖航過程中發(fā)生傾覆，公司接到報案后啟動應急機制，在24小時之內(nèi)完成600萬預付賠款。2020年1月，因巨浪襲擊導致養(yǎng)殖網(wǎng)箱魚受災嚴重，太平財險煙臺中支打破了保單約定9月保險期滿后最大浪高超過約定閾值達到觸發(fā)條件方可賠付的要求，快速啟動大案賠付流程，于2020年3月預付2筆共計670萬元賠款。

（五）研究構(gòu)建以現(xiàn)代風險管理為基礎的保險服務體系

隨著海洋裝備的逐步智能化，保險+科技的漁業(yè)生態(tài)創(chuàng)新服務體系已成為當前保險機構(gòu)與客戶共同推動的重要方向。如平安財險考慮海洋牧場裝備的生產(chǎn)特殊性，引進國外船廠JH143檢驗體系，定期聘請專業(yè)檢驗師進行生產(chǎn)過程管理制度及風險管理認證，保證安全管理始終處于健康及良好水平;建立災害預警制度，充分運用平安DRS鷹眼系統(tǒng)，為生產(chǎn)、運營等不同地點實施災害預警服務，提供防汛防臺SOP點對點服務;實施拖航檢驗制度，組織專業(yè)人士對拖航適拖性進行檢驗。

二、保險業(yè)支持海洋牧場建設面臨的挑戰(zhàn)

山東省煙臺市保險機構(gòu)不斷加大對海洋牧場建設的保險投入，雖取得一定實效，但總體來看，海洋牧場本身的特點和需求，均對保險業(yè)提出了新挑戰(zhàn)。

（一）承保經(jīng)營風險偏高，對保險投入提出新挑戰(zhàn)

由于海洋氣候條件復雜且不斷變化，海洋保險具有承保風險綜合性、承保標的流動性、承保對象多變性、保險種類多樣性等特點，決定了海洋牧場建設承保風險高。集中體現(xiàn)在以下幾方面：一是承保標的易受損。海洋牧場項目自身無動力系統(tǒng)，作業(yè)時固定在指定區(qū)域，且多集中在深海海域，極易出現(xiàn)海洋養(yǎng)殖品受自然災害、氣候異常等外來因素影響較大以海洋裝備建造、拖航、插樁等作業(yè)中傾覆等問題。2018年1月1日—2020年7月20日，煙臺市保險業(yè)已收到7家海洋牧場報損，涉損金額3609.8萬元，達全部保費收入的13.74倍。二是再保、臨分困難。海工裝備（即平臺）本身價值偏低，而出險頻次高、涉損高的特點，決定了目前海洋牧場主要以共保體方式承保。2018年1月1日—2020年7月20日，共保體承保占比91.89%，缺乏再保險市場特別是國際再保險市場介入。

（二）保險產(chǎn)品、條款的新需求，對保險供給提出新挑戰(zhàn)

一是現(xiàn)有保險條款與實際風險不匹配。海洋裝備保障類產(chǎn)品原則上應適用裝置類平臺作業(yè)條款，但因目前海洋牧場保費收入未形成一定市場規(guī)模，保險機構(gòu)尚不具備開發(fā)裝置類平臺作業(yè)條款的條件，普遍使用漁船條款，產(chǎn)生了承擔責任與實際風險不匹配，存在保障不充分問題。如平安財險2020年7月份投入運營的“耕海一號”平臺，智能化程度高，搭載設備價值較高，因使用漁船險條款導致諸如運營過程中產(chǎn)生的設備機損風險無法保障等問題。二是現(xiàn)有保險產(chǎn)品無法滿足企業(yè)需求。根據(jù)太平財險的風險測算，海洋養(yǎng)殖保險產(chǎn)品定價費率不能低于4～5%，但企業(yè)往往反映費率過高、無力支付。部分企業(yè)如某水產(chǎn)有限公司和某海洋科技有限公司反映，公司自身科技化應用程度很高，能夠通過有效監(jiān)測水溫等規(guī)避風險，對現(xiàn)有保險產(chǎn)品意向不高。

（三）海洋類保險的高風險性，對保險政策性保障提出新挑戰(zhàn)

目前市場上海洋類保險保障產(chǎn)品多為商業(yè)性保險，山東省除乳山牡蠣風力指數(shù)保險獲得縣級財政補貼、太平財險“深海網(wǎng)箱養(yǎng)殖保險+信貸”項目獲得農(nóng)業(yè)部86萬元財政支持外，其他商業(yè)性保險財政支持情況均為0。海洋牧場雖然商業(yè)前景可觀，但前期建設投入極大，保費支出加大了企業(yè)經(jīng)營壓力，不少企業(yè)懷有僥幸心理選擇不投保，而保險業(yè)高額賠付的現(xiàn)狀也極大限制了保險業(yè)支持海洋牧場建設的積極性，在山東省從事海洋類保險業(yè)務的企業(yè)總數(shù)不足1/3。在缺少政府保費補貼的情況下，海洋類保險推廣屬于市場自發(fā)自愿行為，保險機構(gòu)的承保積極性大打折扣，極大影響海水養(yǎng)殖保險的宣傳推廣效果。另外，政策性保險保障偏低，現(xiàn)有政策性保險產(chǎn)品屬于基礎性、防御性產(chǎn)品，保額相對較低，無法滿足企業(yè)對高額保額的要求。

（四）標的物多位于深海海域特征，對保險技術(shù)提出新挑戰(zhàn)

一是查勘定損成本高。人保財險等多家機構(gòu)反映，標的出險后，專業(yè)理賠人員無法潛入深海查勘，而聘請專業(yè)潛水人員下海獲取涉損影像將直接抬高定損費用。二是定損易出現(xiàn)爭議。當前，人保財險等保險機構(gòu)通常將地方氣象部門設置的氣象監(jiān)測點數(shù)據(jù)作為風險定級的依據(jù)，但地方氣象部門往往只提供可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點數(shù)據(jù)，對自動監(jiān)測點數(shù)據(jù)因無法確保準確性而不對外提供，如煙臺市蓬萊、長島地區(qū)可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點僅有1個。這導致未在可人為監(jiān)測的氣象監(jiān)測點范圍內(nèi)的標的出險后，風險評級缺乏權(quán)威認定標準，且往往與客戶自己獲取的氣象數(shù)據(jù)差異較大。因此，從我國漁業(yè)養(yǎng)殖保險的現(xiàn)狀來看，因查勘定損難、投保逆選擇、信息不對稱、道德風險等問題，使得漁業(yè)養(yǎng)殖保險具有高風險和高賠付的特點。

三、保險業(yè)支持海洋牧場建設的對策建議

根據(jù)國家大力發(fā)展海洋經(jīng)濟的戰(zhàn)略部署，海洋牧場建設將結(jié)合海洋本身特點，緊抓創(chuàng)新基本面，以創(chuàng)新驅(qū)動藍色海洋經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)“從海底到海面”、“從漁民到漁業(yè)”的區(qū)域性建設格局。鑒于海洋牧場建設涉及基本面廣，推進保險業(yè)支持海洋牧場建設及發(fā)展的進程，不僅需要保險機構(gòu)回歸保險本源，全力參與和大力支持海洋牧場建設，更需要集合相關(guān)部門和相關(guān)企業(yè)的力量。因此，本文建議以風險共擔、信息共享、產(chǎn)業(yè)集成和保險機構(gòu)內(nèi)生管理為切入點，通過推進四位一體的機制建設，多方位、系統(tǒng)性、科學性地推進海洋牧場建設，并助推海洋經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展。

（一）探索建立風險共擔機制

海洋牧場建設及發(fā)展過程中擺脫不了“靠天吃飯”的特點，需要從政策方面落實風險共擔機制。一是建議加快出臺海洋牧場管理實施細則，明確保險補貼相關(guān)事項。二是探索建立超賠兜底機制，通過建立風險賠付基金池，對超過一定賠付值的巨災風險損失給予保險機構(gòu)一定支持。三是加強政府引導功能，積極引進國際再保體，提升保險機構(gòu)參與海洋牧場建設的積極性。

（二）探索建立信息共享、披露協(xié)作機制

一是進一步建立和完善政保企聯(lián)動平臺，通過定期召開調(diào)度會議、政策發(fā)布會、通氣會等各種形式，加強政府與保險機構(gòu)、投保人（包括養(yǎng)殖企業(yè)和養(yǎng)殖戶）的溝通交流，推動保險機構(gòu)及時了解政策要求，及時跟進投保人需求，緩解信息不對稱問題。二是建立多方聯(lián)動機制，通過搭建有效平臺支持保險機構(gòu)積極與氣象、海洋、漁業(yè)等有關(guān)部門做好對接，探索建立氣象、海洋、漁業(yè)、歷史損失等數(shù)據(jù)共享，并不斷完善數(shù)據(jù)庫。三是推動地方氣象部門等借鑒國際先進技術(shù)和經(jīng)驗，不斷提升氣象信息化技術(shù)手段，加大對外氣象信息公開披露可信度。

（三）推進海洋專業(yè)化發(fā)展機制

一是推進海洋牧場專業(yè)化發(fā)展。隨著國家對海洋牧場建設的戰(zhàn)略調(diào)整，海洋牧場發(fā)展戰(zhàn)略不再局限于平臺本身建設，而是更加注重高科技引入和人文體驗，集養(yǎng)殖、休閑、科技等功能為一身，這就要求海洋牧場向科技化、產(chǎn)業(yè)化、智慧化推進，有關(guān)部門要加強對海洋牧場建設的指導，不斷提升海洋牧場的智能化、規(guī)范化、產(chǎn)業(yè)化水平。二是加大對海洋類專業(yè)人才引進。保險機構(gòu)要深刻認識到海洋類保險業(yè)務對專業(yè)人才的需求，不斷完善農(nóng)險專員制度，由負責海洋類保險業(yè)務的農(nóng)險專員負責對接投保需求，通過經(jīng)營實務熟知政策和開辦流程等，與海洋牧場各綜合體建立順暢的溝通渠道。同時注重從高等院校、科研院所和基層引進大批專業(yè)人才，由專業(yè)人才進行海洋經(jīng)濟風險預判和防范。

（四）引導保險機構(gòu)構(gòu)建內(nèi)生性發(fā)展機制

一是建議保險機構(gòu)積極對接市場需求，深刻認識到國家發(fā)展海洋經(jīng)濟的決心和動力，充分認識到海洋經(jīng)濟發(fā)展的潛力，結(jié)合海洋類保險特點和投保人發(fā)展需求，積極開展市場調(diào)研、風險測算等，研究開發(fā)專業(yè)性海洋牧場類保險產(chǎn)品，大力推行可適、專業(yè)條款，以真正發(fā)揮保險服務效能。二是建議保險機構(gòu)創(chuàng)新投保方式，針對當前海洋牧場承保風險較大等問題，借鑒國內(nèi)外先進經(jīng)驗，采取更加科學有效的共保方式，適時引入共保機構(gòu)，提升風險分擔和抵抗能力。三是建議保險機構(gòu)優(yōu)化保險服務，整合現(xiàn)有投保、理賠、服務流程，提高核保、定損、理賠時效，實現(xiàn)各流程無縫化銜接，不斷提升客戶服務體驗，進一步提高客戶投保粘黏性。

（責任編輯：夏凡）

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