高職在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險與防范措施研究

程震 楊俐娟 徐顏瑩 張紫薇

摘要：網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險是金融行業(yè)重點(diǎn)監(jiān)控對象。隨著互聯(lián)網(wǎng)電商的快速發(fā)展和移動終端的普及，在校大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸數(shù)量不斷增加。由于大學(xué)生群體的特殊性，利用金融風(fēng)險指標(biāo)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險控制是不足的。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險既是金融風(fēng)險，也是社會風(fēng)險。通過二重抽樣法對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸參與度、貸款用途、還貸資金來源、逾期率等指標(biāo)對滁職在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析;用象限分析法分析在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險類型，提出了防范措施。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸;大學(xué)生;風(fēng)險;防范措施

中圖分類號：F830

導(dǎo)語

在互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代通訊技術(shù)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與電商緊密結(jié)合，滲透入人們生活的各個角落?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融創(chuàng)新的新事物，網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個重要業(yè)務(wù)模式，與大學(xué)生追求新鮮事物和刺激的特點(diǎn)相一致;同時由于簡單便捷的申請方式極大便利了學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)欲望的實(shí)現(xiàn)，吸引了大批在校大學(xué)生參與。[1]但作為金融創(chuàng)新的新方式，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相應(yīng)明確的監(jiān)管措施，網(wǎng)絡(luò)信貸更是其中的重災(zāi)區(qū)。[2]同時由于信息社會累積的超多信息和多途徑信息傳播方式，學(xué)生接觸信息的渠道多但是缺乏對信息的甄別能力，在校大學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識不足，而無固定收入也是網(wǎng)絡(luò)信貸參與群體中特殊的，以上原因?qū)е略谛４髮W(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在著較大的風(fēng)險。隨著大學(xué)生畢業(yè)步入社會，網(wǎng)絡(luò)信貸的不良記錄將會對大學(xué)生將來的就業(yè)、工作、生活等產(chǎn)生一系列的影響。了解在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀并制定相應(yīng)的防范措施對大學(xué)生進(jìn)行保護(hù)是有必要的。

一、調(diào)查概況

本次高職在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀調(diào)查以滁職在校大學(xué)生為總樣本。為保證調(diào)查真實(shí)性，采用了二重隨機(jī)抽樣的方式進(jìn)行。一重抽樣采取網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，二重抽樣在一重抽樣樣本基礎(chǔ)上進(jìn)行分組抽樣并采用集中訪談的形式。網(wǎng)絡(luò)信貸調(diào)查以滁職參與網(wǎng)絡(luò)隨機(jī)調(diào)查在校大學(xué)生作為一重樣本。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷發(fā)放1446份，回收1446份，均為有效樣本。滁職在校高職生總數(shù)約1萬人，大一和大二為在校生，大三學(xué)生部分專業(yè)出去參與跟崗實(shí)習(xí)。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷完成1446份，大一占據(jù)53%，大二31%，大三16%，網(wǎng)絡(luò)調(diào)查樣本占學(xué)生樣本總數(shù)的21.46%。針對網(wǎng)絡(luò)調(diào)查樣本分布情況，以不同學(xué)院按年級權(quán)重隨機(jī)選取班級為二重樣本，分組隨機(jī)抽取訪談班級20個，學(xué)生總數(shù)765人，占據(jù)網(wǎng)絡(luò)調(diào)查樣本數(shù)的52.9%。通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查樣本數(shù)據(jù)與實(shí)際訪談樣本數(shù)據(jù)分析，并進(jìn)行一致性偏差檢驗(yàn)。除了在網(wǎng)絡(luò)信貸參與度上的偏差值比較高，其他指標(biāo)的一致性檢驗(yàn)偏差均在正常值以內(nèi)。三屆在校生數(shù)量大致相等，為了消除大三外出頂崗實(shí)習(xí)學(xué)生參與度低帶來的影響，通過計(jì)算大一和大二參與度和在校生比率，得到在校生樣本率為（ 0.53*0.33+0.31*0.33+0.16*0.36）=33.3%，調(diào)查樣本和調(diào)查結(jié)果具備一定的代表性。

二、滁職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀

（一）學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的參與度較高

網(wǎng)絡(luò)調(diào)查問卷顯示，有44%的學(xué)生參與使用了網(wǎng)絡(luò)信貸，實(shí)際訪談中，網(wǎng)絡(luò)信貸參與的學(xué)生比例約為12%。對網(wǎng)絡(luò)調(diào)查和實(shí)際訪談二重抽樣樣本比例進(jìn)行復(fù)合[（1446*0.44+765*0.12）]/（1446+765），網(wǎng)絡(luò)信貸參與度達(dá)到了32.9%。相對于很多地區(qū)的百分之二十左右的比例，這個比例有點(diǎn)偏高。網(wǎng)調(diào)數(shù)據(jù)與實(shí)際訪談數(shù)據(jù)存在一定的差異，抽樣一致性檢驗(yàn)偏差值較大。調(diào)查小組針對網(wǎng)絡(luò)信貸參與度差異進(jìn)行了原因查找。在對比了網(wǎng)調(diào)和實(shí)際訪談在該問題的上的不同，發(fā)現(xiàn)區(qū)別在于網(wǎng)調(diào)是學(xué)生直接參與，而實(shí)際訪談中對網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行了簡要的介紹。調(diào)查小組認(rèn)為網(wǎng)調(diào)參與度高于實(shí)際調(diào)查度關(guān)鍵原因在于學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸的與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融無法區(qū)分，比如學(xué)生使用的花唄而不是借唄等消費(fèi)金融認(rèn)為是網(wǎng)絡(luò)信貸。

（二）用途偏向于3C等消費(fèi)產(chǎn)品

對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的用途調(diào)查的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析顯示，42%的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸主要是用于購買3C電子產(chǎn)品（主要是手機(jī)、依次是電腦、等），其次是衣服、化妝品，占據(jù)了16%，學(xué)習(xí)資料和其他并列第3，占據(jù)12。創(chuàng)業(yè)占據(jù)10%，占據(jù)第4，說明在校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)意識、創(chuàng)業(yè)環(huán)境上是比較有氛圍的。綜合起來，學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸資金使用的方向上，消費(fèi)比例占據(jù)了76%，學(xué)習(xí)方面的投資占據(jù)的比例較小。網(wǎng)絡(luò)游戲裝備占據(jù)1%，是一個需要警惕的現(xiàn)象。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸額度不高，還款資金來源主要靠兼職和生活費(fèi)

設(shè)計(jì)調(diào)查問卷時，考慮學(xué)生的收入與消費(fèi)能力，對學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款額度分為了五個等級，分別是1000元以內(nèi)，1000-2000元，2000-5000元，5000-10000元，10000元以上。網(wǎng)絡(luò)調(diào)查顯示，1000元以內(nèi)占據(jù)比例為87%，1000-2000元比例為6%，2000-5000元比例為5%，5000-10000元比例為2%。還款資金來源方式有55%的同學(xué)選擇做兼職賺取費(fèi)用，41%的學(xué)生通過剩余的生活費(fèi)，有4%的學(xué)生在無力償時會向父母求助。5000元以上的額度比例占據(jù)2%，相對于滁州市的平均工資水平，這個額度有點(diǎn)偏高，存在著潛在的風(fēng)險。以兼職和生活費(fèi)作為還款資金占據(jù)總比例的96%，還款風(fēng)險是較小的，但是容易對學(xué)生的學(xué)習(xí)產(chǎn)生一定的影響。

（四）逾期還款率較低

在逾期還款方面的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，87%以上的學(xué)生都能如期還款。有13%的學(xué)生有逾期還款現(xiàn)象，在逾期還款學(xué)生里面，又有91%以上學(xué)生是因?yàn)橥涍€款日導(dǎo)致的逾期，逾期天數(shù)一般不超過3天;8%的學(xué)生是短期周轉(zhuǎn)，逾期天數(shù)一般在一個星期內(nèi)。有1%學(xué)生是因?yàn)橘J款額度超出自己預(yù)估還款能力，未能如期還款，逾期天數(shù)在一周至一個月內(nèi)。從逾期換卡率這個指標(biāo)來看，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸群體的金融風(fēng)險還是較低的。

三、滁職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀分析

（一）學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識不足

網(wǎng)絡(luò)調(diào)查網(wǎng)絡(luò)信貸參與度與實(shí)際訪談中的參與度差距為32%，這個差異反應(yīng)了學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與網(wǎng)絡(luò)信貸是沒有足夠的區(qū)分能力。在網(wǎng)絡(luò)信貸利率的計(jì)算上，只有9%的學(xué)生表示能夠計(jì)算出網(wǎng)絡(luò)信貸利率與銀行貸款年利率的差距，認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)信貸的利率實(shí)際上很高。絕大部分學(xué)生看到網(wǎng)絡(luò)信貸所宣傳的日利率為萬分之五，認(rèn)為不高，而折算為實(shí)際年利率就已經(jīng)高達(dá)18%。在對于網(wǎng)絡(luò)信貸的支持度上，調(diào)查顯示有68%的學(xué)生是中立，27%是抵制，4%表示支持。網(wǎng)絡(luò)信貸4%的支持度遠(yuǎn)低于網(wǎng)絡(luò)信貸的參與度33.6%，這反映了大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸的矛盾態(tài)度，也從側(cè)面反映了大學(xué)生對于網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)識不足。

（二）用途不當(dāng)易引發(fā)不良網(wǎng)絡(luò)信貸

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸使用的主要方向是消費(fèi)，特別是電子產(chǎn)品和服裝、化妝品。這些使用途徑與大學(xué)生的身份和收入能力是不符的。[3]在校大學(xué)生的本職是學(xué)習(xí);消費(fèi)，特別是超出了能力的消費(fèi)容易導(dǎo)致攀比，從而導(dǎo)致大學(xué)生產(chǎn)生財務(wù)危機(jī)。而調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有48%的同學(xué)在資金短缺時會向網(wǎng)絡(luò)信貸平臺尋求資金支持，從而陷入循環(huán)借貸的危機(jī)。

圖1? ? 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸資金使用分布

（三）接觸網(wǎng)絡(luò)信貸途徑存在潛在風(fēng)險

調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有39%的學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)信貸是通過APP推送，22%的學(xué)生是通過朋友、同學(xué)介紹的，其他途徑占據(jù)34%，校園傳單接觸的途徑也高達(dá)5%。相對而言，APP推送和朋友、同學(xué)介紹還相對可靠。其他途徑和校園傳單往往是不良網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)采取的傳播途徑。學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)信貸的途徑不可控，也缺乏必要的甄別措施，容易導(dǎo)致學(xué)生陷入不良網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險。

圖2? 大學(xué)生解除網(wǎng)絡(luò)信貸途徑

（四）部分參與網(wǎng)絡(luò)信貸學(xué)生償還能力有限

網(wǎng)絡(luò)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，學(xué)生生活費(fèi)1000元左右占據(jù)48%，1200-1500占據(jù)22%，1500-2000占2%，2000以上占4%，與大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸分期額度相比，一致性還是比較高的。大部分學(xué)生的償還能力還是沒有問題的。但是2000元以上的網(wǎng)購分期占據(jù)的比例為7%，超出了2000元生活費(fèi)學(xué)生的4%，說明有一部分學(xué)生的借貸額度是超出了本身的償還能力的。償還能力不足，納入征信體系的會影響學(xué)生的個人信用。即使學(xué)生可以通過兼職來賺取一定的費(fèi)用來進(jìn)行補(bǔ)足，但是做兼職占據(jù)的時間也會影響學(xué)生的學(xué)業(yè)。

（五）大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險綜合分析

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險調(diào)查，反應(yīng)的直接風(fēng)險還是已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)信貸的部分學(xué)生，主要還是金融風(fēng)險。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險不僅僅存在于已經(jīng)參與網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生，還存在于有可能參與網(wǎng)絡(luò)信貸的學(xué)生中。根據(jù)參與網(wǎng)絡(luò)信貸調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生參與網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險按照金融風(fēng)險指標(biāo)進(jìn)行分析，整體風(fēng)險度是不高的。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險引起的人們的關(guān)注主要是大學(xué)生群體沒有固定工作收入收入的特殊性。通過對逾期的存在網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險個樣進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸參與過程分析，整個大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險分布用象限劃分表現(xiàn)為參與低風(fēng)險、參與高風(fēng)險、未參與低風(fēng)險、未參與高風(fēng)險 。

圖3? 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險分析

具體表現(xiàn)為參與網(wǎng)絡(luò)信貸人群由于個人消費(fèi)習(xí)慣好，對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識比較高，所以風(fēng)險較低。參與網(wǎng)絡(luò)信貸人群個人消費(fèi)習(xí)慣不好或者對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識不足，風(fēng)險較高。未參與網(wǎng)絡(luò)信貸由于存在潛在網(wǎng)絡(luò)信貸需求且消費(fèi)習(xí)慣不好，風(fēng)險較高。未參與網(wǎng)絡(luò)信貸且消費(fèi)習(xí)慣良好，對網(wǎng)絡(luò)信貸需求不高或者認(rèn)識比較深，風(fēng)險較低。

四、滁州大學(xué)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險防范措施

通過滁職大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸調(diào)查現(xiàn)狀及大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的分析，大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險不管是社會風(fēng)險還是金融風(fēng)險都是需要防范的。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸存在較高風(fēng)險的主要還是未參與有迫切需求的和參與的超出個人償還能力的。總結(jié)原因有兩方面，一是消費(fèi)觀念不對，另一方面對網(wǎng)絡(luò)信貸認(rèn)識不足。對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險進(jìn)行防范除了借助于金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險評估，還要從引導(dǎo)學(xué)生建立正消費(fèi)價值觀、進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸知識普及、解決學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金途徑和對學(xué)生消費(fèi)行為進(jìn)行監(jiān)控四個方面進(jìn)行。

（一）引導(dǎo)學(xué)生建立正確消費(fèi)價值觀

在當(dāng)前超前消費(fèi)的引導(dǎo)下，互聯(lián)網(wǎng)電商和網(wǎng)絡(luò)信貸給學(xué)生消費(fèi)帶來了便利，是容易誘發(fā)危機(jī)的直接因素;網(wǎng)絡(luò)信貸多途徑的傳播方式，學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)信貸也不能避免，是誘發(fā)網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險的間接因素。讓學(xué)生拒絕使用網(wǎng)絡(luò)信貸是不可行的。既然不可避免，相對于讓學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融和網(wǎng)絡(luò)信貸的區(qū)別，掌握網(wǎng)絡(luò)信貸平臺的甄別能力，掌握網(wǎng)絡(luò)信貸利率核算能力;從消費(fèi)源頭上引導(dǎo)學(xué)生建立正確的人生價值觀是風(fēng)險防范直接而有效的措施。以社會主義核心價值觀教育為主，傳統(tǒng)道德觀念教育為輔，非金融專業(yè)教師即可引導(dǎo)學(xué)生建立回報與付出的價值觀。即使學(xué)生使用了網(wǎng)絡(luò)信貸，也能降低學(xué)生不良網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險。

（二）普及網(wǎng)絡(luò)信貸知識與風(fēng)險意識

互聯(lián)網(wǎng)金融，特別是網(wǎng)絡(luò)信貸是快速發(fā)展的新事物。早期的發(fā)展大家都屬于摸著石頭過河，在定義的界定仍存在一定的爭議。在監(jiān)管措施上，相對于傳統(tǒng)金融體系還是不足的。[4]既然大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)信貸不可避免，進(jìn)行有效的知識普及是必要的。可以安排一些金融專業(yè)的教師，以風(fēng)險防范意識為核心，定期面向?qū)W生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸知識普及和風(fēng)險防范意識的建立。當(dāng)學(xué)生對網(wǎng)絡(luò)信貸有了足夠多的了解后，能夠大大降低網(wǎng)絡(luò)信貸帶來的風(fēng)險，也能讓網(wǎng)絡(luò)信貸對學(xué)生的學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)起到積極的作用。

（三）多途徑給予學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金支持，指導(dǎo)學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸平臺

建立正確的價值觀是從源頭上對網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險進(jìn)行控制，普及網(wǎng)絡(luò)信貸知識是輔助學(xué)生建立正確的網(wǎng)絡(luò)信貸使用途徑。多途徑向?qū)W生提供一定的資金，特別是創(chuàng)業(yè)資金支持，是規(guī)避學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)信貸渠道進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)的有效方式。校內(nèi)提供勤工助學(xué)崗位可以緩解因生活低帶來的資金壓力;校企合作工讀結(jié)合，也是一種有效的為學(xué)生提供一定資金的方式。建立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金扶持制度，可以截斷大學(xué)生創(chuàng)業(yè)想網(wǎng)絡(luò)信貸尋求資金支持的想法。除了資金支持外，也可以組織金融專業(yè)教師對網(wǎng)絡(luò)信貸平臺進(jìn)行甄別，指導(dǎo)學(xué)生在資金短缺時尋找正確的平臺進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)。

（四）建立大學(xué)生消費(fèi)行為監(jiān)控體系

建立大學(xué)生消費(fèi)行為監(jiān)控體系是在大學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險中及時預(yù)防和拯救的有效措施。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸以消費(fèi)為主，消費(fèi)體現(xiàn)在日常中。通過建立人員對學(xué)生吃、穿、用等常規(guī)行為有無異常消費(fèi)進(jìn)行監(jiān)測并定期反饋。一個人的消費(fèi)行為會基于他的預(yù)算進(jìn)行最大化效用。當(dāng)一個人的消費(fèi)行為超出常規(guī)預(yù)算組合，預(yù)示著該學(xué)生有網(wǎng)絡(luò)信貸需求或者是已經(jīng)介入網(wǎng)絡(luò)信貸。該監(jiān)控體系建立簡單方便，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險監(jiān)控有效。

結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)信貸是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的一個業(yè)務(wù)模式，在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域?yàn)橹行∑髽I(yè)融資發(fā)揮了積極作用，也為居民的投資提供了渠道。大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)信貸，使用網(wǎng)絡(luò)信貸是市場經(jīng)濟(jì)時代發(fā)展下必然的產(chǎn)物。在大學(xué)生步入社會工作后，網(wǎng)絡(luò)信貸也將是大學(xué)生投融資的一個重要方式。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸固然存在一些不合理的地方，但是也有其獨(dú)特的優(yōu)勢。隨著時代的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)信貸在大學(xué)生中發(fā)展的勢頭會進(jìn)一步加大。針對大學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)象，建立必要的風(fēng)險識別及防控體系，對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險進(jìn)行控制，使網(wǎng)絡(luò)信貸成為大學(xué)生的助力而不是隱患是必要的。

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基金項(xiàng)目：滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院校級規(guī)劃研究項(xiàng)目大學(xué)生專項(xiàng)“在校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀與風(fēng)險防范研究”;滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院校級重點(diǎn)科研項(xiàng)目“大江北”時代下的滁州發(fā)展機(jī)遇與對策研究（YJZ-2017-10）。

作者簡介：程震（1982- ），男，湖北襄陽人，滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院，商學(xué)院，講師，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：經(jīng)濟(jì)管理

楊俐娟、徐顏瑩、張紫薇均為2017級投資理財專業(yè)在校學(xué)生