“互聯(lián)網(wǎng)+”浪潮下銀行的轉型發(fā)展

胡杰

摘要：隨著金融科技的不斷發(fā)展，推動了我國銀行的轉型?；诖耍疚木突ヂ?lián)網(wǎng)背景下銀行的轉型發(fā)展進行研究，具體而言也就是如何在銀行業(yè)務中運用金融科技，推進社會發(fā)展。本文主要從自身體會入手，然后重點剖析如何運用科技金融更好服務經(jīng)濟社會，希望本次的研究能夠為相關人員提供借鑒。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融科技;銀行;轉型

近年來，金融科技蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融科技公司持續(xù)沖擊銀行業(yè)的競爭格局，正逐步顛覆銀行的業(yè)務形態(tài)和發(fā)展模式。如何更好地運用科技金融服務經(jīng)濟社會發(fā)展，是擺在銀行業(yè)面前的一個重要課題。本人結合自身工作實際，談談一些思考和體會：

一、五點體會

隨著金融的改革開放和創(chuàng)新發(fā)展，銀行用戶、渠道、產(chǎn)品都發(fā)生了顛覆性的變化：

一是用戶體驗更加極致。在網(wǎng)絡化、數(shù)字化環(huán)境下，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等先進技術為實時分析處理海量數(shù)據(jù)、正確感知和響應客戶需求提供保障，未來銀行將朝著更加以客戶為中心整合資源，主動、實時、智慧地響應客戶金融需求，打造便捷、實時、無摩擦的用戶體驗。

二是場景生態(tài)更加豐富。在新時代數(shù)字化轉型的趨勢推動下，銀行將實現(xiàn)金融在各類場景下的互通互聯(lián)，銀行服務入口將嵌入到客戶日常生活的各類情境中，讓客戶不再需要“跑銀行”就能被銀行感知需求、獲取服務。

三是線上線下更加協(xié)同。伴隨商業(yè)銀行改革發(fā)展的不斷深入，銀行轉型的重點將由以往鋪網(wǎng)點、上硬件、造形象向加快向優(yōu)化渠道、暢通流程、提升隊伍素質等深層次經(jīng)營要素轉變。同時更加強調線上業(yè)務布局，將打造數(shù)字化渠道入口作為戰(zhàn)略重點加以推進。

四是產(chǎn)品創(chuàng)新更加靈活?；诳蛻魯?shù)據(jù)的不斷豐富和完善，普惠、小微、三農各個領域的數(shù)字化產(chǎn)品也層出不窮、日趨豐富，比如在農行就有網(wǎng)捷貸、數(shù)據(jù)網(wǎng)貸、惠農e貸等不斷迭代創(chuàng)新，逐步成為運用效果好、風險可控的“王牌”產(chǎn)品。

五是風險控制更加智能。將內外部數(shù)據(jù)有機結合，可重構更可靠的信用評估模型，如基于實時獲取的客戶物流、資金流、單據(jù)流數(shù)據(jù)，對銀行貸款客戶的經(jīng)營情況、還款能力及還款意愿進行動態(tài)評價，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。

二、關于如何運用科技金融更好服務經(jīng)濟社會的思考

（一）全方位打造場景金融，提升金融服務能力。

一是以用戶為中心，開拓銀行獲客新思路。金融科技迅速發(fā)展在深刻改變客戶金融行為的同時，也對銀行獲客思路帶來了顛覆式?jīng)_擊。隨著客戶用戶化，我們服務市民也要從客戶思維向用戶思維轉變，在滿足用戶基本訴求之外，還要帶給用戶極致體驗和身份認同。

二是凸顯銀行社會化屬性，跳出金融做金融。隨著傳統(tǒng)銀行的不斷蛻變，銀行的金融屬性進一步下沉，社會屬性不斷凸顯，將依托“金融+場景”，把握社會痛點，滿足客多元化需求。比如在政務合作、社會治理等方面的滲透力度可以進一步加大。充分利用現(xiàn)在的手機銀行，在后端鏈接政府的政務部門或政務App，把一些審批、查詢的功能從線下搬到線上，真正給市民“辦事不求人，審批不見面，最多跑一次”的網(wǎng)購般的辦事體驗，農業(yè)銀行的掌上銀行目前已經(jīng)上線了“粵省事”平臺，這也是以智慧城市政務平臺建設提升公共服務數(shù)字化供給能力，抓社會“痛點”、“跳出金融做金融”的重要實踐。

三是加快推進開放銀行建設，構建共享金融生態(tài)圈。未來的銀行要打造開放式平臺，覆蓋政務、養(yǎng)老、宗教、黨建、教育、社區(qū)等多個行業(yè)和領域;借助微信、滴滴等獨角獸互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的業(yè)務網(wǎng)絡為客戶提供支付、融資、理財?shù)冉鹑诜铡?/p>

（二）以金融科技賦能重點領域數(shù)字化產(chǎn)品。

一是數(shù)字化精準營銷，持續(xù)提升數(shù)據(jù)分析應用能力。建立數(shù)據(jù)分析團隊，提升數(shù)據(jù)挖掘和分析能力，以數(shù)據(jù)賦能全行經(jīng)營轉型，深入挖掘我行現(xiàn)有存量數(shù)據(jù)，持續(xù)推進數(shù)據(jù)模型化，完善數(shù)據(jù)分析體系，實現(xiàn)數(shù)據(jù)模型的“規(guī)?；慨a(chǎn)”。特別是在個人負債方面，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)對客戶維護的支持作用。以大數(shù)據(jù)支持完成客戶畫像，實現(xiàn)準確分析掌握客戶財富、需求狀況，通過信息數(shù)據(jù)準確分析客戶痛點，及時把握營銷維護客戶的突破口，實現(xiàn)客戶經(jīng)營從“經(jīng)驗化”轉向“數(shù)據(jù)化”。

二是嘗試推出個貸數(shù)字化產(chǎn)品。中國房地產(chǎn)市場逐步進入成熟期，房產(chǎn)已經(jīng)成為居民最重要的資產(chǎn)，以數(shù)字化產(chǎn)品推動居民辦理房產(chǎn)抵押貸款前景廣闊。今后銀行可以加快推出個貸數(shù)字化產(chǎn)品，構建對有房產(chǎn)客戶的自動授信模型，采購合格外部服務實現(xiàn)商品住房在線實時評估;以各地智慧城市建設為契機，與有條件有意愿的政府房地產(chǎn)管理機構實現(xiàn)系統(tǒng)直連，在線實時查詢房產(chǎn)權屬、實時辦理抵押、解押。

三是圍繞“智慧生活”開展信用卡數(shù)字化產(chǎn)品創(chuàng)新。結合客戶即時消費場景與用卡需求，聯(lián)通卡戶與商戶數(shù)據(jù)，依托移動終端，實現(xiàn)申請、審批、激活、消費、信貸一站式打通，打造“即發(fā)、即享、即惠、即貸”的場景生態(tài)閉環(huán)。同時，啟動“老友季”過期卡客戶喚醒活動，提取過期卡客戶資料，上線外呼錄音系統(tǒng)，開展外呼營銷培訓，組建各網(wǎng)點外呼團隊對過期卡客戶營銷新卡，充分盤活存量客戶資源。

四是完善線上小微融資系列產(chǎn)品。小微企業(yè)及企業(yè)主在銀行的賬戶行為、產(chǎn)品使用情況，同時對在銀行的住房按揭貸款數(shù)據(jù)進行分析，為擁有優(yōu)質小微企業(yè)客戶提供線上融資。如針對納稅AB級企業(yè)，上級行創(chuàng)新了稅銀通、結算通、工資貸、商戶貸等分別以納稅、結算、代發(fā)工資、POS流水等作為依據(jù)的授信模型，可滿足小微企業(yè)無抵押、純信用貸款需求。又如，將企業(yè)繳納社保的信用與銀行融資信用相結合，根據(jù)小微企業(yè)近2年的社會保險繳納情況，向企業(yè)提供融資，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

五是強化互聯(lián)網(wǎng)金融服務三農，如創(chuàng)新三農信貸產(chǎn)品。大力

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推廣互聯(lián)網(wǎng)新型信貸產(chǎn)品—“惠農e貸”。同時結合政府推進的”一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”，在每個縣、區(qū)建成特色產(chǎn)業(yè)項目庫，加快推進“快農貸”的線上投放模式，同時，創(chuàng)新?lián)７绞?。運用省農擔擔保模式，有效解決了農戶融資擔保難題，對接政府增信機制，降低融資成本。主動參與政府組建市政銀保合作貸款、農業(yè)政銀保合作貸款增信機制，以“互聯(lián)網(wǎng)+”全面破解農戶“融資難、擔保難、融資貴”的問題。

六是以金融場景為產(chǎn)品創(chuàng)新切入點，實現(xiàn)“場景+產(chǎn)品+技術”的深度融合。深耕公共事業(yè)場景，建設智慧繳費圈。快速提升水、電、燃氣等基礎繳費項目的覆蓋度。拓展智慧校園、智慧醫(yī)療、黨費等項目。深耕生活服務場景，建設智慧商業(yè)圈。深耕旅游交通場景，強化地區(qū)智慧城市建設發(fā)展機遇，前瞻介入政府政務、交通、醫(yī)療、教育等各類民生項目。

（三）完善聚焦熱點、前瞻高效的零售風險控制體系。

一是突破傳統(tǒng)的檢查方式。無論是信用卡、還是個貸都具有共同的特點，就是：筆數(shù)多、金額小、周期長、違約率低，貸后管理工作如果沿襲逐戶管理的工作機理，會出現(xiàn)針對性差、效率低、人員難以支撐的問題。所以，我們零售條線的風險貸后管理模式應該是由逐筆到批量、由被動到主動的轉型，以科技為支撐，建立監(jiān)測模型，提高監(jiān)測效率，把監(jiān)管部門的監(jiān)管要求切實落實到了日常工作中，把被動應付檢查變?yōu)橹鲃蛹訌姽芾?，提高業(yè)務辦理的合規(guī)性。二是強化個人資產(chǎn)風險管理。將內外部數(shù)據(jù)有機結合，如基于客戶物流、資金流、單據(jù)流數(shù)據(jù)，對銀行貸款客戶的經(jīng)營情況、還款能力及還款意愿進行動態(tài)評價，將顯著提高貸前審批效率和貸后管理水平。運用科技手段拓寬客戶外部風險數(shù)據(jù)采集渠道，實現(xiàn)對風險前置識別，對關鍵風險點有效管控，對潛在風險問題及時疏導化解，切實提高個人資產(chǎn)業(yè)務的發(fā)展質量。三是重視嚴防新生風險。隨著信貸業(yè)務轉型，越來越多的個人信貸業(yè)務線上化運作，這是順應互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，對客戶來說，手續(xù)是越來越簡便，但對銀行來來說，風險監(jiān)管的難度也在不斷加大，針對違規(guī)代銷、非法集資、反洗錢等監(jiān)管關注點、市場熱點和案件高發(fā)點，強化消費者權益保護、合規(guī)代銷、理財營銷“雙錄”等監(jiān)管要求落實。

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