農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策

鄭斯瑩

摘要：經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村普惠金融已經(jīng)從機(jī)構(gòu)數(shù)量到產(chǎn)品類型均表現(xiàn)出了穩(wěn)步增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，一定程度上滿足了農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)的需求。但是隨著農(nóng)村普惠金融的不斷深入發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融機(jī)構(gòu)和政府參與等制約因素也在限制著農(nóng)村普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。因此，研究從農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了農(nóng)村普惠金融在可持續(xù)發(fā)展中遇到的問(wèn)題，進(jìn)而結(jié)合國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出了相應(yīng)的改善建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村經(jīng)濟(jì);普惠金融;可持續(xù)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F830 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2020）02-0108-02

一、農(nóng)村普惠金融概述

普惠，顧名思義就是包容的意思，也有匯集之意。從金融領(lǐng)域來(lái)說(shuō)，這一概念實(shí)則是一種服務(wù)理念，無(wú)論服務(wù)對(duì)象處于社會(huì)哪個(gè)層次，均可以享有平等的權(quán)利。換言之，大型投資者不再是獲得普惠金融服務(wù)的專屬群體，普通大眾同樣可以適用。在金融領(lǐng)域中的高端服務(wù)也適用于普通大眾，無(wú)論富有還是貧窮都可以享受服務(wù)帶來(lái)的便捷。我國(guó)針對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)或經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，不斷出臺(tái)宏觀政策，給予特定區(qū)域傾斜性扶持，特別是對(duì)于這些地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)民。2017年，國(guó)務(wù)院制定出臺(tái)了農(nóng)業(yè)農(nóng)村范圍推動(dòng)供給側(cè)改革的相關(guān)實(shí)施意見(jiàn)，其中在金融改革層面針對(duì)農(nóng)村地區(qū)提出應(yīng)當(dāng)推出傾斜性政策，使越來(lái)越多的農(nóng)民可以在融資的過(guò)程中，支付較低的融資成本，便可獲得相應(yīng)的金融服務(wù)。當(dāng)年，在政府工作報(bào)告中，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)中的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出了有關(guān)“三農(nóng)”方面的服務(wù)政策。

二、農(nóng)村普惠金融現(xiàn)狀

作為一個(gè)發(fā)展中國(guó)家，無(wú)論我國(guó)在哪個(gè)領(lǐng)域?qū)嵤└母?，通常是以試點(diǎn)方式積累經(jīng)驗(yàn)，之后再向全國(guó)領(lǐng)域推廣。在普惠金融這一服務(wù)理念推廣期間，我國(guó)也同樣采取了試點(diǎn)方式。2015年，寧波、宜君、青海三個(gè)地區(qū)開始推廣金融普惠政策，之后國(guó)家確定蘭考為首個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)正在不斷發(fā)展，隨之而來(lái)的金融市場(chǎng)也呈現(xiàn)不斷攀升的發(fā)展態(tài)勢(shì)。在這樣的環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)開始向農(nóng)村拓展市場(chǎng)。此時(shí)，我國(guó)的農(nóng)村市場(chǎng)中金融體系開始呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，農(nóng)村合作社成為主力軍，而農(nóng)村的民間的金融機(jī)構(gòu)也是在這個(gè)時(shí)期出現(xiàn)。

需要關(guān)注的是，在金融領(lǐng)域的農(nóng)村市場(chǎng)中，需求方和供給方兩者之間存在一定的矛盾沖突。需求方在農(nóng)村市場(chǎng)中包含著大量的貧困人口，這部分人群資金匱乏，如果通過(guò)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)借款無(wú)法達(dá)到其放款要求，因此這部分人群信用等級(jí)較低。長(zhǎng)此以往只會(huì)使農(nóng)村貧困人口更加貧困，要想使普惠金融在農(nóng)村地區(qū)推廣開來(lái)，貧困人口的存在成為其無(wú)法快速拓展農(nóng)村市場(chǎng)的瓶頸性問(wèn)題。

三、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）金融基礎(chǔ)建設(shè)不完善

科技進(jìn)步帶來(lái)了互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國(guó)的通訊手段在這樣的環(huán)境下出現(xiàn)快速發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)也開始出現(xiàn)線上支付手段。但是對(duì)于偏遠(yuǎn)地區(qū)和相對(duì)貧困地區(qū)來(lái)說(shuō)，他們尚未建立健全的互聯(lián)網(wǎng)終端，支付系統(tǒng)也無(wú)法在這部分地區(qū)得到推廣。出現(xiàn)這一局面的成因有很多，比如設(shè)備不足，后期維護(hù)差，利用支付系統(tǒng)的渠道較少等。這樣就極大地影響了資金的流動(dòng)性，金融領(lǐng)域的需求在這部分地區(qū)也無(wú)法得到滿足，信用評(píng)價(jià)及信息系統(tǒng)也不能及時(shí)形成。在信用資料層面，部分地區(qū)農(nóng)民和貧困人口尚未建立相關(guān)信息，如果出現(xiàn)違約行為，也未能建立完善的機(jī)制。一旦這些地區(qū)的農(nóng)民在貸款的過(guò)程中出現(xiàn)違約，他們所需承擔(dān)的違約成本非常低。在農(nóng)村的金融市場(chǎng)中，獲取信息的渠道有限，農(nóng)民面對(duì)金融市場(chǎng)所獲取的信息明顯不對(duì)稱，很多信息的獲取缺乏時(shí)效性。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展來(lái)說(shuō)，無(wú)形當(dāng)中產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

（二）農(nóng)民金融知識(shí)缺乏

我國(guó)相當(dāng)一部分農(nóng)民文化水平低，金融方面的知識(shí)更加匱乏。在農(nóng)村市場(chǎng)很多貸款問(wèn)題常常伴有逆向選擇的情況。特別是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在推廣普惠金融等相關(guān)政策時(shí)，農(nóng)民可以通過(guò)政策獲取一定的補(bǔ)貼。但這種補(bǔ)貼卻提高了道德風(fēng)險(xiǎn)，部分農(nóng)民甚至選擇不還款，極個(gè)別農(nóng)民甚至?xí)扇《喾N不正當(dāng)?shù)姆绞津_取補(bǔ)貼。與此同時(shí)，作為金融機(jī)構(gòu)而言，普惠金融具有收益不穩(wěn)定的特性，很多農(nóng)民通過(guò)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款后，大多會(huì)從事畜牧養(yǎng)殖或農(nóng)業(yè)種植，這些領(lǐng)域會(huì)受到市場(chǎng)和天氣等多重因素的影響，收益的穩(wěn)定性較差。此時(shí)通過(guò)貸款，從事這些領(lǐng)域的農(nóng)民，其收入無(wú)法保證，特別是當(dāng)收益虧損時(shí)，他們更無(wú)力償還貸款。與此同時(shí)，在針對(duì)特色農(nóng)業(yè)方面尚未出臺(tái)扶持政策，金融機(jī)構(gòu)也無(wú)法參照這些政策控制農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)。因此，當(dāng)前面對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，普惠金融擁有的產(chǎn)品稀少，種類有限。農(nóng)村在儲(chǔ)蓄的過(guò)程中，存款與信貸是完全獨(dú)立的。上述問(wèn)題，也成為農(nóng)村市場(chǎng)無(wú)法快速發(fā)展普惠金融的主要因素。

（三）金融法律法規(guī)不完善

這一概念主要是指在農(nóng)村市場(chǎng)中，尚未建立普惠金融方面健全的法律法規(guī)。對(duì)于較為大型的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，有專門針對(duì)這一群體制定的法律法規(guī)。但是專門針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融發(fā)展，目前尚未形成完整的體系，更無(wú)專門的法律法規(guī)用于規(guī)范該領(lǐng)域金融市場(chǎng)的發(fā)展。要想使農(nóng)村市場(chǎng)得到快速健康的發(fā)展，勢(shì)必需要健全的法律法規(guī)用于維持整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。例如，在金融領(lǐng)域抵押擔(dān)保是常見(jiàn)的內(nèi)容，這部分內(nèi)容在執(zhí)行的過(guò)程中，亟需健全的法律法規(guī)用于滿足農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展需求?，F(xiàn)階段，農(nóng)村市場(chǎng)已經(jīng)有別于過(guò)去，其金融普惠的發(fā)展逐步向復(fù)雜的方向發(fā)展，此時(shí)的產(chǎn)品及服務(wù)也呈現(xiàn)較快的更新速度，越來(lái)越多的輔助機(jī)構(gòu)出現(xiàn)在農(nóng)村市場(chǎng)，他們主要用于維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)規(guī)范的創(chuàng)新。但是，值得注意的是，農(nóng)村市場(chǎng)有關(guān)抵押擔(dān)保方面尚未建立完善的機(jī)制，這便導(dǎo)致該領(lǐng)域存在突出的問(wèn)題。農(nóng)村要想健康地發(fā)展金融市場(chǎng)，離不開健全的監(jiān)管機(jī)制，沒(méi)有法律法規(guī)的約束，勢(shì)必會(huì)給農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展金融服務(wù)方面帶來(lái)一定的阻礙。

四、農(nóng)村普惠金融可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）擴(kuò)大普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面

首先，從宏觀層面講，離不開政策性的引導(dǎo)機(jī)制。此時(shí)針對(duì)偏遠(yuǎn)或貧困地區(qū)，相關(guān)政府可以通過(guò)財(cái)政給予一定的扶持，幫助當(dāng)?shù)赝晟苹A(chǔ)設(shè)施，這就給農(nóng)民提供了優(yōu)越的環(huán)境，用于享受金融領(lǐng)域的線上服務(wù)。還可以通過(guò)相應(yīng)的補(bǔ)貼政策，幫助農(nóng)村建立更健全的移動(dòng)設(shè)備，為農(nóng)村市場(chǎng)今后的發(fā)展奠定硬件基礎(chǔ)，還可以根據(jù)不同地域因地制宜，讓不同地區(qū)能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。其次，從中觀層面講，出臺(tái)相應(yīng)的扶持性策略?？梢匀诤舷嗤I(lǐng)域的服務(wù)內(nèi)容，形成工作合力，助推整個(gè)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)電子服務(wù)。在可控風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)下，通過(guò)委托代理的方式，為尚未出現(xiàn)金融服務(wù)點(diǎn)的地區(qū)提供相應(yīng)的金融服務(wù)。再次，在微觀層面上講，應(yīng)當(dāng)制定操作性強(qiáng)的策略。作為銀行來(lái)說(shuō)，可以根據(jù)不同地域金融需求的使用頻次，按照不同地域配備現(xiàn)場(chǎng)服務(wù)，這部分內(nèi)容在金融服務(wù)中屬于低端需求。還可以通過(guò)接送、上門服務(wù)等方式滿足金融服務(wù)中的高端需求。在建設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，可以結(jié)合經(jīng)濟(jì)及社會(huì)效益不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)。根據(jù)普惠金融服務(wù)的具體需求，提升工作人員的綜合素質(zhì)，進(jìn)而提升整體服務(wù)水平。

（二）加強(qiáng)國(guó)民金融知識(shí)教育

要想普及金融知識(shí)，需要建立完善的傳播體系，應(yīng)當(dāng)組建領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)用于開展普及教學(xué)，從領(lǐng)導(dǎo)層開始規(guī)劃普及知識(shí)的規(guī)劃，逐步逐級(jí)向下傳播，通過(guò)設(shè)立機(jī)構(gòu)的方式確定教學(xué)重點(diǎn)及內(nèi)容。領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)在這個(gè)過(guò)程中扮演好監(jiān)督者的角色。與此同時(shí)，在普及知識(shí)時(shí)，要注重地域差距，根據(jù)不同的基礎(chǔ)普及不同深度的知識(shí)，有針對(duì)性、差異化地開展普及知識(shí)工作，這樣一來(lái)可以節(jié)約資源，滿足不同農(nóng)民的需求，實(shí)現(xiàn)知識(shí)的快速傳播。

（三）政府參與普惠金融并加強(qiáng)監(jiān)管

在普惠金融過(guò)程中，市場(chǎng)會(huì)存在眾多缺陷，此時(shí)金融資源的配置無(wú)法保證其有效性，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈的情況。政府部門的一項(xiàng)重要手段便是宏觀調(diào)控?？梢酝ㄟ^(guò)制定出臺(tái)政策，給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)償或政策性補(bǔ)助等，進(jìn)而幫助他們運(yùn)營(yíng)過(guò)程中降低成本，使他們更好地服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。還可以通過(guò)降低門檻的方式，讓更多小微企業(yè)能夠輕松獲得資金。此外，還可通過(guò)行政手段，幫助金融機(jī)構(gòu)排查部分個(gè)人或企業(yè)存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)整個(gè)市場(chǎng)朝著健康的方向發(fā)展。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域正在蓬勃發(fā)展，作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村市場(chǎng)是金融領(lǐng)域不可或缺的重要市場(chǎng)。因此，在實(shí)現(xiàn)普惠金融全面推廣的過(guò)程中，不可忽視農(nóng)村市場(chǎng)帶來(lái)的發(fā)展?jié)摿?。綜上，我們對(duì)當(dāng)前普惠金融在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展進(jìn)行客觀分析，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的解決方案，希望研究為我國(guó)普惠金融在農(nóng)村市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展起到一定的參考和借鑒作用。

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