信貸助力脫貧攻堅的思考

張克雯 廖小婷

摘 要：信貸作為經(jīng)濟活動中最常見的一種資金融通方式，具有靈活便捷的制度優(yōu)勢和全面準確的信息優(yōu)勢，是助推貧困戶脫貧致富的重要力量，在脫貧攻堅戰(zhàn)中有著舉足輕重的地位。本文從貴州省脫貧攻堅實踐出發(fā)，對推進信貸助力扶貧工作作出總體評價。通過研究分析，對貴州省在信貸扶貧工作中存在的現(xiàn)實問題進行剖析并提出相應(yīng)的解決對策，進而助力貴州全面脫貧。

關(guān)鍵詞：扶貧;信貸;脫貧攻堅;農(nóng)村

1研究背景

習(xí)近平總書記在2020年新年賀詞中說到“2020年是具有里程碑意義的一年，我們將要取得全面建成小康社會的勝利、實現(xiàn)第一個百年奮斗目標”。

貴州省由于自然、地理位置、歷史等客觀因素造成了經(jīng)濟發(fā)展緩慢以及經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡等情況。信貸作為金融扶貧中使用最廣泛的手段之一，幫助貧困農(nóng)戶獲得資金參與到農(nóng)村生產(chǎn)中以增加收入。而怎樣優(yōu)化信貸在扶貧工作中的效率與作用以及在信貸扶貧開發(fā)工作中對存在的問題進行剖析，對于貴州省全面脫貧具有重要的現(xiàn)實意義。

2信貸在貴州省扶貧工作中的體現(xiàn)

近年來，貴州省建立了“政府領(lǐng)導(dǎo)、中國人民銀行帶頭、各方聯(lián)動”的工作機制，努力推動貧困地區(qū)減貧脫貧。在扶貧工作中首先是利用各種貨幣政策工具來指導(dǎo)金融機構(gòu)增加對貧困地區(qū)的信貸投資。一方面，中國人民銀行貴陽中心支行組織全部支行加強對涉農(nóng)金融主體的考核力度、創(chuàng)新支持農(nóng)業(yè)的再貸款擔(dān)保方式、開設(shè)農(nóng)業(yè)再貸款授信的試點計劃并優(yōu)先考慮再貼現(xiàn)等措施提高農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放。另一方面，金融機構(gòu)與貴州省扶貧辦合作，推進扶貧和貼息機制改革以改善貧困人口的生產(chǎn)生活條件。

2010年至2013年，貴州省收到中央扶貧貸款利率貼息資金共3.66億元。全省存款性金融機構(gòu)發(fā)放扶貧貼息貸款52億元和項目貼息貸款42億元。2017年和2018年里，全省存款性金融機構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)進一步優(yōu)化。首先，省內(nèi)各貧困區(qū)縣的貸款比例有所增加。截至2017年底，全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額為10928.6億元，占全省貸款余額的52.4%，比上年末提高了1.6%。該年末貴州全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額比年初增加1849.9億元，占當(dāng)年貸款新增額的61.1%，高于上年末3.3%。截至2018年底，全省貧困區(qū)縣人民幣貸款余額為12967.10億元，占當(dāng)年貸款額的52.70%。同年末，精準扶貧貸款余額為4876.69億元，比上年增加946.1億元，同比增長24.1%。從有針對性的扶貧效果來看，約有61萬注冊和登記的貧困人口獲得了直接信貸支持，有48萬人（次）通過其他產(chǎn)業(yè)獲得了針對性的扶貧資金。有將近4544萬人（次）貧困人員得到了項目精準扶貧貸款的幫助。截至2019年末，貴州省發(fā)放了4335億元的金融精準扶貧貸款，其中項目精準扶貧貸款余額高達3286億元;全省貧困發(fā)生率從2013年的20.6%下降到2019年末的0.85%。

3貴州省信貸扶貧過程中存在問題

貴州省在建立“政府領(lǐng)導(dǎo)、中國人民銀行帶頭、各方聯(lián)動”的工作機制，發(fā)布一系列政策的努力之下，全省貧困狀況得到改善。但在政策實施落實過程中也存在諸多問題。

3.1貧困主體信息掌握度低且扶貧目標出現(xiàn)偏差

貴州省貧困人口基數(shù)大且基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不夠完善，許多貧困農(nóng)戶消息較為閉塞、獲取信息的渠道較為單一，以至于扶貧相關(guān)信息掌握較少。貧困農(nóng)戶對于扶貧相關(guān)信息的掌握量體現(xiàn)了扶貧工作的效益性與公平性，當(dāng)貧困人員對于扶貧相關(guān)信息掌握程度越高，其發(fā)展?jié)撛谫Y源與機會也越多，越有利于扶貧工作健康有序進行。扶貧目標出現(xiàn)的偏差主要表現(xiàn)分別為不誠信居民占用公共資源謀私利和精準扶貧的異化現(xiàn)象。

3.2未充分利用多渠道多維度扶貧

由于貴州經(jīng)濟社會發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、自然地理等客觀原因以及產(chǎn)業(yè)政策沒有落實到位、貧困家庭所能夠承擔(dān)的風(fēng)險低，在缺少產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)服務(wù)等原因的共同作用下產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)模效益低、產(chǎn)業(yè)鏈條不完整、致使發(fā)展產(chǎn)業(yè)帶動脫貧的長效性有所不足。主要原因為一方面貧困人口分布較為分散，致使對于貧困人員的管理難度增加以及產(chǎn)業(yè)間的互動性較少。另一方面貴州產(chǎn)業(yè)底子薄弱且規(guī)模小，使形成規(guī)模效應(yīng)的難度增加，從而產(chǎn)業(yè)脫貧的效益降低，導(dǎo)致一些產(chǎn)業(yè)抗風(fēng)險能力低，最后增加了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)發(fā)展畸形的可能性。

3.3農(nóng)村貧困人員文化水平與金融知識水平雙低

貴州省在2010年人口普查中城鎮(zhèn)人口比例僅達到33.81%，遠低于農(nóng)村人口數(shù)量;2018年6歲及以上受教育程度中大專及以上學(xué)歷比率僅有10.75%，不難看出貴州省不僅農(nóng)村人口多且總體文化水平低。對于受教育程度較低的農(nóng)民而言風(fēng)險意識也較低，信貸違約風(fēng)險被加大，致其很難得到金融貸款支持。所以往往越貧困的農(nóng)民，金融知識以及法律意識越淺薄，越難獲得扶貧貸款。

3.4信貸扶貧產(chǎn)品單一且產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新性不足

從貴州金融扶貧發(fā)展的問題上看，首先是信貸扶貧產(chǎn)品過于單一。由于各金融機構(gòu)扶貧措施基本上都是以小額貸款為主，沒有其他形式的信貸扶貧產(chǎn)品支持，金融產(chǎn)品過于相似。其次是扶貧產(chǎn)業(yè)模式同質(zhì)化嚴重[1]。部分貧困地區(qū)地方政府在實施扶貧產(chǎn)業(yè)項目時無法準確分析和把握當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展特色和優(yōu)勢條件，盲目引進扶貧項目使得產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化，扶貧貸款集中于同質(zhì)產(chǎn)業(yè)中，最終加大了投資風(fēng)險。

3.5貧困戶信息識別不到位

目前，貴州省乃至全國的扶貧信息管理系統(tǒng)尚未建立完善，貧困人口數(shù)量排查不清，導(dǎo)致貧困原因不明以及可能出現(xiàn)貧困信息不真實等現(xiàn)象。在扶貧工作中也會出現(xiàn)許多的盲點，最終造成扶貧資金和投資項目對接不上等問題，致使真正貧困的農(nóng)戶沒有享受到扶貧相關(guān)政策，使得扶貧效果大打折扣。

4貴州省信貸扶貧的相關(guān)建議

今年是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決勝之年，再加上各種因素的影響使這項任務(wù)更加的不易與艱難，此時金融信貸支持脫貧攻堅的作用更顯重要。針對信貸扶貧工作中所遇到的新難題與新問題也進一步的要求我們做出相應(yīng)的調(diào)整，從而優(yōu)化信貸在貴州脫貧攻堅工作中的助推效果。

4.1信貸助力物質(zhì)扶貧與精神扶貧齊頭并進

近年來，貴州省交通基礎(chǔ)建設(shè)上的成就顯而易見，政府應(yīng)積極引導(dǎo)金融機構(gòu)在此基礎(chǔ)上繼續(xù)加大對農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投入與支持，帶動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。同時，金融機構(gòu)應(yīng)配合各級政府加強對貧困農(nóng)戶的精神引導(dǎo)，從根本上、觀念上使貧困人員轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的自然經(jīng)濟生活方式，重塑他們的價值和精神世界。信貸工作人員可加大對貧困人員金融相關(guān)知識的普及，提高貧困人員金融素養(yǎng)使其通過正規(guī)渠道獲得信貸支持發(fā)展生產(chǎn)力，改善生活狀況。最后，應(yīng)深化貴州省大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略計劃，積極推進“萬企融合”大行動，加快推動大數(shù)據(jù)金融與實體經(jīng)濟深度融合，助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)革命。

4.2信貸支持互聯(lián)網(wǎng)“帶貨”渠道與物流運輸機制的完善

在脫貧攻堅過程中，貴州各級政府應(yīng)鼓勵當(dāng)?shù)厝嗣裢ㄟ^多渠道發(fā)展經(jīng)濟。當(dāng)?shù)卣谝M投資生產(chǎn)項目時，既要考慮當(dāng)?shù)厣a(chǎn)條件，也要想到產(chǎn)品銷售的去路，其中之一為加大信貸對于互聯(lián)網(wǎng)“帶貨”渠道的支持力度，使產(chǎn)品與電商相結(jié)合。貴州各級政府應(yīng)積極與各商業(yè)銀行以及各大電商平臺洽談合作，采取信貸支持推進“大數(shù)據(jù)+黔貨出山”，拓寬銷售渠道增加收入改善生活水平。加大信貸對于智慧航空口岸建設(shè)的支持，助推貴陽市建設(shè)國家級跨境電商綜合示范區(qū)。

各商業(yè)銀行應(yīng)采取信貸手段推進貴州省內(nèi)物流運輸機制的完善工作，利用物流的靈活條件來突破有形市場的發(fā)展限制、通過無形市場的發(fā)展來增加貧困人口的收入助力減貧脫貧。

4.3信貸協(xié)助專業(yè)人才培養(yǎng)

首先，貴州省各地方政府應(yīng)加大與金融機構(gòu)合作，通過發(fā)放各類助學(xué)貸款，助推精準扶貧人才培養(yǎng)計劃的實施。第二，應(yīng)加大農(nóng)村尤其信息閉塞地區(qū)相關(guān)助學(xué)政策的宣傳，如免費師范生，專項計劃等，做到不讓每一位能接受高等教育的貧困學(xué)子因貧輟學(xué)，提高國家助學(xué)貸款的“扶貧率”。最后，貴州省教育廳應(yīng)在政府的領(lǐng)導(dǎo)下積極引導(dǎo)和監(jiān)督省內(nèi)各大高校資助政策體系的落實情況，使“國家獎助學(xué)金”、“國家助學(xué)貸款”等扶貧政策真正的落到實處，發(fā)揮其應(yīng)有的政策成效。

4.4信貸產(chǎn)品創(chuàng)新推動減貧脫貧

貴州省各級地方政府應(yīng)加強對當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)的引導(dǎo)，根據(jù)各區(qū)縣農(nóng)業(yè)特色量身打造信貸產(chǎn)品，降低信貸風(fēng)險的同時提高資金使用效率。貴州各商業(yè)銀行應(yīng)積極支持農(nóng)業(yè)訂單自押融資信貸模式的發(fā)展，例如貴州銀行向貴安新區(qū)貴澳農(nóng)業(yè)公司發(fā)放的3000萬元訂單自押融資貸款就成功打破了傳統(tǒng)的信貸模式，解決了貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)項目在只有一紙訂單情況下的融資需求。同時各級政府應(yīng)積極推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為農(nóng)戶提供連帶責(zé)任擔(dān)保，金融機構(gòu)在調(diào)查核實的基礎(chǔ)上為農(nóng)戶發(fā)放貸款，推進聯(lián)保信貸模式發(fā)展，以助力貴州全面脫貧。

4.5信貸增援扶貧信息管理系統(tǒng)的建設(shè)

一方面，應(yīng)加大貴州扶貧信息管理系統(tǒng)建設(shè)的信貸投入，深化貴州省大數(shù)據(jù)與扶貧信息管理系統(tǒng)融合應(yīng)用。另一方面，應(yīng)積極推動貴州“大數(shù)據(jù)+治理”發(fā)展模式，通過區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)云計算技術(shù)以及高科技技術(shù)與扶貧信息管理系統(tǒng)的融合，加強扶貧政策落實程度監(jiān)督以及信貸資金的用途管理，提高信貸資金使用效率。

5結(jié)語

自十八大以來，貴州省經(jīng)過一系列的艱苦奮斗，在減貧脫貧實踐工作中取得了卓越成就。在最后脫貧攻堅沖刺期貴州省若要實現(xiàn)全面小康社會，重點在于利用好信貸這一關(guān)鍵武器。貴州應(yīng)根據(jù)自身存在問題結(jié)合信貸手段“對癥下藥”及“變廢為寶”，使其功能與優(yōu)勢發(fā)揮到極致，共同推進貴州省全面脫貧，取得決戰(zhàn)勝利。

參考文獻：

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[3]郭會叢.金融推動訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展：模式與路徑創(chuàng)新——以深澤縣為例[J].河北金融，2015（09）：68-70.

[4] 潘經(jīng)富，余坤蓮，王海全.金融支持精準扶貧的思考——以廣西貴港市為例[J].河北金融，2016（12）：8-13+21.

作者簡介：

張克雯（1983—），女，貴州貴陽人，副教授，碩士生導(dǎo)師，從事金融理論與實踐、綠色金融、普惠金融研究;

廖小婷（1996—），女，貴州安順人，在讀研究生，從事金融研究。

基金信息：本文系貴州省教育廳高校人文社會科學(xué)研究自籌經(jīng)費項目《信貸在貴州金融扶貧中的作用：基于渠道和用途的經(jīng)驗》（項目號：2019zc054）成果。

（貴州財經(jīng)大學(xué)大數(shù)據(jù)應(yīng)用與經(jīng)濟學(xué)院，貴州 貴陽 550025）