普惠金融體系下我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展分析

印小敏

摘要：我國地區(qū)遼闊，地區(qū)之間的經(jīng)濟發(fā)展程度差距十分明顯，據(jù)某項調(diào)查顯示，我國最窮地區(qū)與最富裕地區(qū)的經(jīng)濟收入差距達到了十幾倍，經(jīng)濟發(fā)展不平衡的現(xiàn)象在我國十分常見，其中的典型案例就是我國農(nóng)村地區(qū)與城鎮(zhèn)地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展差距，且這個差距還會越來越大。在城鎮(zhèn)經(jīng)濟快速發(fā)展的今天，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展就顯得十分落后，改善農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，提高農(nóng)村地區(qū)的人均收入，是促進我國經(jīng)濟整體上升的重要任務(wù)。

關(guān)鍵詞：普惠金融體系? 農(nóng)村經(jīng)濟? 發(fā)展策略

一、前言

普惠金融體系最早由聯(lián)合國提出，其主要的作用是用來支持社會弱勢階層和群體的金融服務(wù)需要。普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中所展現(xiàn)出的效果和作用使得國家層面開始重點關(guān)注，并逐漸上升成為國家的發(fā)展戰(zhàn)略之一。我國的普惠金融肩負著金融扶弱脫貧、金融推動農(nóng)業(yè)發(fā)展、金融支持大眾創(chuàng)業(yè)和金融支持小型企業(yè)這四大戰(zhàn)略使命。而這四大戰(zhàn)略使命都和農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展息息相關(guān)，在普惠金融體系的支持下，新時期農(nóng)村脫貧的目標(biāo)越來越近。在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的歷史進程中，存在著大大小小許多問題，其中農(nóng)村金融是整個農(nóng)村金融體系中問題最多同時也是最為薄弱的地方。

二、普惠金融的相關(guān)介紹

（一）普惠金融的含義

普惠金融體系最基本的含義是指能夠全方面、有效的為社會上所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。很多經(jīng)濟發(fā)展較為落后的地區(qū)，比如農(nóng)村地區(qū)，存在一大片經(jīng)濟弱勢群體，而普惠金融可以幫助這些經(jīng)濟弱勢群體也能享受到金融服務(wù)。普惠金融體系是一種讓所有人都能平等的享受金融服務(wù)機會的理念，社會上的發(fā)達企業(yè)和富人很早就擁有金融服務(wù)的機會，但是傳統(tǒng)金融服務(wù)機構(gòu)具有一定的門檻，而很多經(jīng)濟貧困群體是無法夠到傳統(tǒng)金融服務(wù)的門檻的，由此就產(chǎn)生了普惠金融體系。

（二）農(nóng)村地區(qū)發(fā)展惠普金融的意義

農(nóng)村地區(qū)的大部分人群屬于經(jīng)濟弱勢群體，想要接觸到傳統(tǒng)金融服務(wù)是一件很難的事，只有極少數(shù)較為富裕的人群有機會接觸到金融服務(wù)。而惠普金融的到來對農(nóng)村地區(qū)來說，可以給農(nóng)村地區(qū)帶來很大的好處。隨著科技越來越發(fā)達，互聯(lián)網(wǎng)在我國的普及也越來越廣泛，我國很多較為落后的小城市以及農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)的需求也越來越大，普惠金融鼓勵將更多的金融服務(wù)平等提供給社會全體成員，發(fā)展金融服務(wù)風(fēng)險小，貸款不容易受損。普惠金融體系在農(nóng)村的建設(shè)有利于信貸政策的導(dǎo)向作用，越來越多的金融服務(wù)和產(chǎn)品深入到農(nóng)村地區(qū)中去，可以有效幫助農(nóng)村貧困人群快速脫貧致富。

三、我國農(nóng)村普惠金融體系發(fā)展面臨的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)資源匱乏，設(shè)施人員不夠完善

農(nóng)村地區(qū)位置偏遠，且交通、科技、通訊等都不太發(fā)達，再加上農(nóng)村地區(qū)很多思想開放的年輕人早已進入大城市打工，留下的都是一些思想較為封閉的老年人和一些小孩，而選擇留在農(nóng)村生活的人，常年待在同一個地方，與外界的聯(lián)系較少，導(dǎo)致農(nóng)村資源十分匱乏。而金融普惠體系的發(fā)展需要一定的金融資源，比如金融人才資源、金融服務(wù)相關(guān)設(shè)備等，而這些都是我國大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)所沒有，所以農(nóng)村地區(qū)金融普惠體系的發(fā)展首要問題就是資源的匱乏，想要解決這一問題，需要從完善設(shè)施和人員入手。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，信用風(fēng)險難以把控

我國農(nóng)村地區(qū)的金融體系的主要成員有商業(yè)銀行、政策銀行、農(nóng)信社、鄉(xiāng)村銀行等比較小型的銀行和金融機構(gòu)，其中我國大部分農(nóng)村地區(qū)只有一兩家農(nóng)信社和鄉(xiāng)村銀行，且這些銀行提供的都是最基本的開戶、存取款、小額貸款等業(yè)務(wù)，人們可選擇的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)幾乎沒有，由此可見農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品種類單一。我國農(nóng)村地區(qū)與地區(qū)之間的距離較遠，所以導(dǎo)致農(nóng)村的金融市場分散的比較開，在金融市場進行交易所需要的成本比較高?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)還沒有建立起一個完整的政府信用體系，所以農(nóng)村地區(qū)的金融交易中信用風(fēng)險很難把控。

（三）部分金融機構(gòu)過度注重經(jīng)營效益，偏向非涉農(nóng)貸款

當(dāng)前農(nóng)村的金融機構(gòu)雖然對外宣傳的宗旨是為農(nóng)村的居民提供儲蓄服務(wù)，但是普遍來看大多數(shù)農(nóng)村的銀行或金融機構(gòu)在開設(shè)某些金融服務(wù)、或金融產(chǎn)品時，并不是為了從長遠的角度去帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，而是只注重短期的機構(gòu)盈利。在農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)，應(yīng)以涉農(nóng)貸款為主，比如農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款、城市企業(yè)及各類組織涉農(nóng)貸款等，這類貸款的用途是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動提供融資資金，但對金融機構(gòu)來說，發(fā)放涉農(nóng)貸款盈利少，所以部分金融機構(gòu)為了經(jīng)營效益，更加偏向非涉農(nóng)貸款。

（四）普惠金融政策有待加強，政府落實力度不夠

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展需要得到國家的重視和各地方政府的支持。雖然我國大部分農(nóng)村地區(qū)都開始普惠金融體系的建設(shè)，且很多地方政府在積極在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)大力宣傳普惠金融體系對各農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的作用和意義，但是光靠政府的大力宣傳是遠遠不足以支持普惠金融體系建設(shè)的完善，還需要政府相關(guān)政策的支持，這樣才能有效推動普惠金融體系的建設(shè)，提升農(nóng)村地區(qū)建設(shè)普惠金融體系的積極性。但是就目前我國農(nóng)村建設(shè)普惠金融體系的現(xiàn)狀而言，很多地方政府的政策支持力度還有待加強，且推出的很多的支持政策也沒有得到有效的落實，導(dǎo)致普惠金融體系在農(nóng)村地區(qū)的建設(shè)速度十分緩慢。

四、在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建普惠金融體系的有效戰(zhàn)略

（一）優(yōu)化服務(wù)配置，注重人才培養(yǎng)

從農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有的資源配置來看，想要建立起完善的普惠金融體系是不可能的事，面對農(nóng)村地區(qū)資源匱乏，設(shè)施人員不夠完善等問題，最有效的解決策略就是從完善基礎(chǔ)設(shè)施入手，優(yōu)化金融服務(wù)配置，并且注重金融類人才的培養(yǎng)和引進。優(yōu)秀充足的人才資源以及完善的服務(wù)配置是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系的基礎(chǔ)保障。同時，為了方便農(nóng)村地區(qū)與外界的溝通交流以及人才、金融設(shè)備的引進，還需要加強農(nóng)村地區(qū)的交通建設(shè)，交通的便利對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展而言也有很大的促進作用。

（二）豐富金融產(chǎn)品，創(chuàng)新融資方式

創(chuàng)新是一個永遠不會過時的話題，在金融體系的建設(shè)中創(chuàng)新也同樣適用。面對農(nóng)村地區(qū)農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，融資難、融資貴等問題，最重要的途徑還是對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，豐富金融產(chǎn)品的數(shù)量和種類為農(nóng)村地區(qū)的人民提供更多可選擇的融資方式。如今互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達使得很多大銀行推出了很多線上金融產(chǎn)品，但是農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)和銀行卻很少有線上授信放款，為了使農(nóng)村地區(qū)的融資貸款更加便利，可以實行線上化授信放款，隨借隨還。

（三）專注支農(nóng)扶小，做實普惠金融

普惠金融體系建設(shè)的目的就是為了扶持中小企業(yè)和農(nóng)民，如果金融機構(gòu)過分注重經(jīng)營效益，反而背離了普惠金融體系建設(shè)的初衷。為了坐實好普惠金融，給農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展帶來一定的成效，那么各金融機構(gòu)和銀行必須專注于支農(nóng)扶小，重點解決三農(nóng)問題，奮戰(zhàn)農(nóng)村發(fā)展第一線，由點到面，強化農(nóng)村金融幫扶政策。

（四）策應(yīng)農(nóng)業(yè)改革，服務(wù)鄉(xiāng)村振興

各農(nóng)村地區(qū)的政府應(yīng)當(dāng)重視起當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展與金融建設(shè)，落實好當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，針對普惠金融體系建設(shè)中所遇到的麻煩和阻礙，出臺一些有效的推動幫扶政策，支持銀行信貸投放，讓銀行信貸投放成為普惠金融體系的主力軍，只有政府起好作用，才能有效帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村普惠金融體系的建設(shè)

五、結(jié)語

農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展占據(jù)著國家經(jīng)濟中的十分重要的基礎(chǔ)地位，只有基礎(chǔ)經(jīng)濟扎實了，國家經(jīng)濟才能穩(wěn)健發(fā)展。這些年農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了一定的成就，但是農(nóng)村金融的發(fā)展還存在許多問題，而解決農(nóng)村金融存在的問題還有很長的一段路要走，想要實現(xiàn)全面、真正的惠普金融任重而道遠，除了農(nóng)村自身的共同努力之外，也離不開國家的重視和政府的支持。在農(nóng)村地區(qū)建立惠普金融體系，既是為農(nóng)村地區(qū)注入新活力、促進農(nóng)村地區(qū)真正發(fā)展起來的需要，也是消除農(nóng)村與城市地區(qū)之間的經(jīng)濟差異重要措施。

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作者單位：江蘇昆山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司海安支行