我國P2P借貸平臺監(jiān)管策略初探

劉展鑠

作為一個非正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，雖然可以為沒有任何關(guān)聯(lián)的個人之間提供資金方面信息的服務(wù)、打破傳統(tǒng)金融模式借貸的局限性并且推動借貸市場的發(fā)展，但是P2P快速發(fā)展過程中暴露了一些風(fēng)險。要想使P2P借貸平臺規(guī)范化健康發(fā)展，就需要我國相關(guān)部門完善法律法規(guī)、制定嚴(yán)格的監(jiān)管制度、具體落實監(jiān)管措施。

一、依據(jù)監(jiān)管原則

P2P借貸平臺的監(jiān)管原則為不缺失監(jiān)管且不過度監(jiān)管，在管理制度與創(chuàng)新之間平衡行走。既要保證P2P借貸平臺的風(fēng)險防范措施，又要保證P2P行業(yè)的發(fā)展保持旺盛。針對P2P借貸平臺制定的的法律法規(guī)要符合行業(yè)特征。對P2P行業(yè)的監(jiān)管應(yīng)因人制宜，不可等同于金融機(jī)構(gòu)。畢竟P2P平臺與銀行有本質(zhì)區(qū)別。針對P2P平臺的行業(yè)特性制定一套有針對性的行業(yè)規(guī)范，進(jìn)行區(qū)別性對待的監(jiān)管方式。根據(jù)P2P行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r時刻更新監(jiān)管內(nèi)容，保證P2P借貸平臺保持活力與競爭力。

二、相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)

以目前P2P行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀來看，中國銀監(jiān)會應(yīng)專門針對現(xiàn)在P2P行業(yè)存在的狀況頒布相關(guān)細(xì)節(jié)方面的行業(yè)規(guī)范;中央銀行應(yīng)針對P2P借貸平臺中存在的類似非法集資現(xiàn)象做出明確規(guī)定，劃清非法集資概念的范圍，以防一些公司從中作祟;工商行政管理局與工信部應(yīng)加大對P2P借貸平臺的登記審核工作;地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對P2PJ借貸平臺的監(jiān)管擔(dān)負(fù)起重要責(zé)任;由政府成立的金融辦部門應(yīng)針對P2P借貸平臺進(jìn)行專門的監(jiān)管;P2P交易還會涉及到民間借貸登記服務(wù)中心，也應(yīng)對P2P行業(yè)活動進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管。

總之，我國涉及到P2P借貸平臺交易的監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅要保證P2P行業(yè)交易的順利發(fā)展，更要保護(hù)好交易中涉及到的消費者的利益。

三、具體監(jiān)管措施

（一）提高行業(yè)市場準(zhǔn)入門檻

1.明確P2P借貸平臺的身份

我國許多P2P借貸平臺在工商局注冊登記時，以互聯(lián)網(wǎng)身份登記，避開金融身份，導(dǎo)致工商局監(jiān)管缺位，或者以金融領(lǐng)域的身份繞開工信部的審核。此時我國就需要針對這一問題對P2P借貸平臺統(tǒng)一明確設(shè)定其法律地位，一方面有助于各監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確監(jiān)管范圍，規(guī)范P2P行業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，另一方面可將一部分資質(zhì)低不符合標(biāo)準(zhǔn)的申請者排除掉。有助于P2P行業(yè)的良性發(fā)展。

2.提出P2P公司注冊資本要求

雖然我國P2P借貸平臺充當(dāng)?shù)闹皇墙栀J雙方的中介人，但本身需要有一定的資本，以應(yīng)對突發(fā)的風(fēng)險。因此，在P2P公司注冊之初，就應(yīng)該設(shè)定一定的注冊資本最低限度，并且一定是實繳的資本，以提高P2P行業(yè)的抗風(fēng)險能力。

3.規(guī)范業(yè)務(wù)活動，加強(qiáng)監(jiān)管

除了要提高P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻，還要對后續(xù)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)管。因為即使一些大公司成立之時資質(zhì)良好，但很有可能在經(jīng)營過程中出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，當(dāng)受利益的誘惑時做出一些違法的活動。所以，我國還應(yīng)重視業(yè)務(wù)活動的進(jìn)行。

明確規(guī)定禁止用P2P平臺本身資金放貸，P2P借貸平臺只充當(dāng)中介機(jī)構(gòu)。對P2P平臺的業(yè)務(wù)明確劃分范圍，即收取傭金與提供信息。有些P2P借貸想要開通擔(dān)保等特殊業(yè)務(wù)，必須獲得相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批。P2P借貸平臺要確定自己的業(yè)務(wù)范圍，有助于相關(guān)部門的監(jiān)管。

（二）P2P借貸平臺需尋求第三方支付平臺

上面提到的非法集資、資金池等風(fēng)險問題，最主要造成的原因就是P2P借貸平臺沒有與第三方支付平臺合作。P2P平臺持有投資人的資金時，容易做出一些違背道德與法律的行為進(jìn)而引起資金風(fēng)險。

所以我國應(yīng)效仿國外先進(jìn)經(jīng)驗，明確規(guī)定無論借款者獲取資金還是投資者發(fā)放資金，都必須在第三方支付平臺進(jìn)行支付，P2P借貸平臺不可將自有資金與客戶資金相混淆，實現(xiàn)兩者之間的隔離。如此的監(jiān)管方式有助于保障客戶的資金安全，有助于P2P平臺的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)信息披露監(jiān)管

我國目前P2P借貸平臺為了防止其他機(jī)構(gòu)盜取信息，對自己的客戶信息、商業(yè)信息嚴(yán)格保密，不向任何人透露。然而這種信息不披露行為導(dǎo)致相關(guān)監(jiān)管部門無法了解實際經(jīng)營情況，造成監(jiān)管不到位。我國應(yīng)明確規(guī)定P2P借貸平臺像其他行業(yè)公司一樣每月、每年定期公布自己的月報表和年報表。通過這種加強(qiáng)信息披露的方式，有助于相關(guān)監(jiān)管部門及時了解P2P借貸平臺的經(jīng)營狀況，及時防范風(fēng)險，糾正錯誤。

（四）外部相關(guān)法律制度的配合

從國外P2P借貸平臺發(fā)展迅速的先進(jìn)經(jīng)驗中可以發(fā)現(xiàn)，國外擁有成熟的個人信息保護(hù)制度和完善的信用系統(tǒng)。而我國目前并沒有健全的個人征信系統(tǒng)，雖然央行有個人征信系統(tǒng)，卻不對外公布，P2P借貸平臺絕對無法獲得信息。并且，央行的個人信息系統(tǒng)的更新未必及時，導(dǎo)致我國缺乏一個完善的個人征信系統(tǒng)。

我國應(yīng)重視起這個問題，加強(qiáng)引導(dǎo)P2P借貸平臺形成一個行業(yè)協(xié)會，然后一起構(gòu)成一個客戶征信系統(tǒng)。這樣可以實現(xiàn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與央行征信系統(tǒng)的互通，降低P2P平臺的風(fēng)險，吸引投資人，為P2P行業(yè)營造一個好的環(huán)境。

我國還應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)P2P行業(yè)的法律制度的建設(shè)，出臺專門針對P2P借貸平臺中出現(xiàn)問題的細(xì)節(jié)方面法律制度，對整個P2P行業(yè)形成嚴(yán)格的監(jiān)管。（作者單位：沈陽師范大學(xué)國際商學(xué)院）