論預(yù)付款消費(fèi)及法律規(guī)制

呂昕怡

摘要：預(yù)付款消費(fèi)憑借其便捷、實(shí)惠的優(yōu)勢(shì)，成為近年來(lái)備受經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者歡迎的新型消費(fèi)模式。然而，近年來(lái)多地監(jiān)管部門和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等組織均受到多起針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)的投訴，消費(fèi)者的權(quán)益常常在預(yù)付款消費(fèi)過(guò)程中受到損害。圍繞預(yù)付款消費(fèi)展開研究，在明確預(yù)付款消費(fèi)的含義、特征的基礎(chǔ)上，對(duì)其出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)一步探討，并對(duì)相關(guān)部門給出具有可行性的建議。

關(guān)鍵詞：預(yù)付款消費(fèi) 消費(fèi)者權(quán)益合同 法監(jiān)管制度

中圖分類號(hào)：D923.6 ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ?文章編號(hào)：1009-5349（2020）04-0048-03

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高，近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)者的消費(fèi)水平不斷提升，消費(fèi)習(xí)慣亦不斷升級(jí)轉(zhuǎn)變，市場(chǎng)消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)日益明顯。為了應(yīng)對(duì)消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的需求，經(jīng)營(yíng)者不斷創(chuàng)新營(yíng)銷手段，消費(fèi)模式和消費(fèi)方式日趨多元化。其中，“預(yù)付款消費(fèi)”就是一種受到經(jīng)營(yíng)者廣泛使用的營(yíng)銷手段。然而，此種消費(fèi)方式在實(shí)際運(yùn)用過(guò)程中存在一定漏洞，也很容易引發(fā)法律糾紛。因此，需要立法者加強(qiáng)法律規(guī)制，監(jiān)管者嚴(yán)格監(jiān)督管理，方能更好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

一、預(yù)付款消費(fèi)概述

1.預(yù)付款消費(fèi)的含義

預(yù)付款消費(fèi)，即消費(fèi)者在還未完全享受經(jīng)營(yíng)者提供的服務(wù)之前，根據(jù)合同提前向經(jīng)營(yíng)者支付款項(xiàng)，在日后實(shí)際取得經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者接受服務(wù)時(shí)，由經(jīng)營(yíng)者從預(yù)付款項(xiàng)中扣費(fèi)，常見(jiàn)的載體有預(yù)付卡等[1]。例如，日常生活中，消費(fèi)者到美發(fā)店消費(fèi)，通常都會(huì)碰上類似“充200送100”的活動(dòng)，當(dāng)消費(fèi)者充值后，再到店里消費(fèi)便可直接記卡扣費(fèi)。與傳統(tǒng)“一手交錢，一手交貨”的消費(fèi)模式相比，預(yù)付款消費(fèi)可以看作消費(fèi)者先付款后消費(fèi)的行為。

2.預(yù)付款的法律性質(zhì)

預(yù)付款，即消費(fèi)者在還沒(méi)有接受經(jīng)營(yíng)者提供的商品或者服務(wù)之前，根據(jù)合同提前向經(jīng)營(yíng)者支付的以便未來(lái)可以直接消費(fèi)的款項(xiàng)。給予經(jīng)營(yíng)者預(yù)付款，一定程度上體現(xiàn)了消費(fèi)者為了取得經(jīng)營(yíng)者承諾的優(yōu)惠或者優(yōu)質(zhì)的服務(wù)的誠(chéng)意[2]。

預(yù)付款和民法上的定金在外觀上有一定的相似性，但二者其實(shí)有多處區(qū)別。首先，定金的主要作用是擔(dān)保合同的履行，但預(yù)付款則是提前履行債務(wù)的行為;其次，相對(duì)于主合同來(lái)說(shuō)，交付定金的合同為從合同，而預(yù)付款事項(xiàng)則是主合同內(nèi)容的一部分，不獨(dú)立于主合同之外。對(duì)于定金來(lái)說(shuō)，如果給付定金或者接受定金一方違約，可以根據(jù)民法對(duì)其進(jìn)行相關(guān)懲罰;但對(duì)于預(yù)付款，根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》（以下簡(jiǎn)稱《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》）第五十三條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求履行約定或者退回預(yù)付款;并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用?！币簿褪钦f(shuō)，給付預(yù)付款一方或者接受預(yù)付款一方即使違約，也不存在懲罰問(wèn)題。

3.預(yù)付款消費(fèi)的特點(diǎn)

作為一種新型消費(fèi)模式，預(yù)付款消費(fèi)擁有傳統(tǒng)消費(fèi)所不具備的獨(dú)有特點(diǎn)，列舉如下：

第一，先付錢，后消費(fèi)。不同于傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，預(yù)付款消費(fèi)并不是要約承諾民事行為，而是在還沒(méi)享受到服務(wù)之前，就要繳納費(fèi)用。

第二，門檻低，金額無(wú)限制。一般來(lái)說(shuō)，預(yù)付款消費(fèi)在服務(wù)行業(yè)使用較為廣泛，且對(duì)經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有什么限制和要求。經(jīng)營(yíng)者可以根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)狀況或營(yíng)銷目的進(jìn)行預(yù)付款金額的設(shè)置。通常來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者給付的預(yù)付款越高，得到的金額優(yōu)惠力度也就越大，且金額一般沒(méi)有統(tǒng)一的限制。

第三，具有很強(qiáng)的融資功能。對(duì)于經(jīng)營(yíng)者來(lái)說(shuō)，消費(fèi)者給付的預(yù)付款，使其能提前獲得本該在未來(lái)不特定時(shí)間內(nèi)獲得的營(yíng)業(yè)收入。從心理上來(lái)說(shuō)，這給經(jīng)營(yíng)者帶來(lái)了客源穩(wěn)定和長(zhǎng)期營(yíng)業(yè)的信心;從現(xiàn)實(shí)角度來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)者可以拿這筆錢進(jìn)行融資，可以減少或者避免資金窘迫的情形。

第四，在預(yù)付款消費(fèi)中，消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者的地位具有不對(duì)等性。通過(guò)一次性給付，消費(fèi)者不能立即享受所有服務(wù)，要承擔(dān)諸多風(fēng)險(xiǎn)。首先，除了消費(fèi)者對(duì)經(jīng)營(yíng)者單方面的授信和經(jīng)營(yíng)者的信譽(yù)以外，通常沒(méi)有其他履約的保證，也就是消費(fèi)者在此模式中會(huì)失去同時(shí)履行抗辯權(quán)[3]。消費(fèi)者在交易的天平中，需要承擔(dān)經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)、商品或服務(wù)質(zhì)量下降等風(fēng)險(xiǎn)，具有明顯的不公平性。

4.預(yù)付款消費(fèi)的法律本質(zhì)

預(yù)付款消費(fèi)活動(dòng)可以看作消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成共同的意思表示，訂立合同的過(guò)程。在預(yù)付款消費(fèi)中，“付款”與“消費(fèi)”兩種行為是分開進(jìn)行的。消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者達(dá)成預(yù)付款的共同意思表示，此行為成立預(yù)約合同;消費(fèi)者后期的消費(fèi)行為，則成立本約合同。以預(yù)付款合同最常見(jiàn)的載體——預(yù)付卡為例，預(yù)付卡對(duì)消費(fèi)者而言屬于債權(quán)憑證，對(duì)經(jīng)營(yíng)者而言則屬于一種以信用為擔(dān)保的債務(wù)憑證。當(dāng)消費(fèi)者購(gòu)卡，給付經(jīng)營(yíng)者預(yù)付款項(xiàng)之后，就表示雙方對(duì)未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的交易達(dá)成了共同意思表示。此時(shí)，經(jīng)營(yíng)者也擔(dān)負(fù)起了將來(lái)為消費(fèi)者服務(wù)的義務(wù)和履行經(jīng)營(yíng)者自身義務(wù)。

二、預(yù)付款消費(fèi)存在的問(wèn)題

消費(fèi)者同經(jīng)營(yíng)者在預(yù)付款消費(fèi)活動(dòng)中，常遇到一些問(wèn)題，引發(fā)法律糾紛，從而侵害消費(fèi)者權(quán)益。歸結(jié)起來(lái)，主要有以下幾個(gè)方面的問(wèn)題。

1.最終解釋權(quán)歸經(jīng)營(yíng)者所有

在很多預(yù)付卡的卡背解釋條文中，經(jīng)營(yíng)者常常標(biāo)明“使用本卡消費(fèi)最終解釋權(quán)歸本店所有”，指的是當(dāng)爭(zhēng)議出現(xiàn)時(shí)，商家就爭(zhēng)議事項(xiàng)擁有解釋的權(quán)利，消費(fèi)者需要無(wú)條件認(rèn)可并服從。此種權(quán)利嚴(yán)重侵害消費(fèi)者的自由選擇權(quán)，若從字面解釋，還排除了法院、仲裁機(jī)構(gòu)對(duì)合同內(nèi)容的法定解釋權(quán)[4]。從這一角度來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)者一旦使解釋權(quán)歸于自己，消費(fèi)者便很容易“有理說(shuō)不清”。譬如，在法定節(jié)假日期間，很多商家會(huì)規(guī)定只能用現(xiàn)金消費(fèi)，若消費(fèi)者想用預(yù)付卡進(jìn)行抵扣，往往會(huì)遭到拒絕，并告知卡上規(guī)定解釋權(quán)歸商家所有。此種情況下，消費(fèi)者的權(quán)益很難得到保障。

2.預(yù)付款不可退費(fèi)

即使消費(fèi)者給付的只是預(yù)付款，經(jīng)營(yíng)者也還沒(méi)提供相應(yīng)的商品或者服務(wù)，但許多經(jīng)營(yíng)者仍然會(huì)作出“預(yù)付款不可退費(fèi)”的規(guī)定。此項(xiàng)規(guī)定，同樣容易使消費(fèi)者的權(quán)益受到侵害。例如，小王家樓下的健身房推出優(yōu)惠活動(dòng)，約定“充300送50，充500送100”，見(jiàn)此，小王便充值了500元。而后小王因工作原因搬家，與原住址樓下健身房相距甚遠(yuǎn)。小王打算不再在這家健身房消費(fèi)，然而卻被告知卡上早已寫明“不可退費(fèi)”。諸如此類的情況時(shí)有發(fā)生，包括不同意退費(fèi)和不同意轉(zhuǎn)余額在內(nèi)，大部分經(jīng)營(yíng)者通常利用自己經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勢(shì)地位對(duì)消費(fèi)者的選擇進(jìn)行限制，使消費(fèi)者沒(méi)有退步的余地。

3.過(guò)期不予補(bǔ)償

對(duì)于預(yù)付款消費(fèi)，有些時(shí)候經(jīng)營(yíng)者還會(huì)規(guī)定消費(fèi)時(shí)限。若消費(fèi)者沒(méi)有在約定時(shí)間內(nèi)消費(fèi)完固定次數(shù)或者花費(fèi)完預(yù)付款項(xiàng)的數(shù)目，即使經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有向消費(fèi)者提供服務(wù)，或者消費(fèi)者有正當(dāng)理由表明自己確實(shí)無(wú)法按時(shí)使用完畢，經(jīng)營(yíng)者均會(huì)以事先口頭約定或者書面書寫事項(xiàng)已經(jīng)告知此情況，拒絕補(bǔ)償消費(fèi)或者退款。

4.經(jīng)營(yíng)者破產(chǎn)倒閉難追蹤

由中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)發(fā)布的“2017年十大消費(fèi)維權(quán)輿情熱點(diǎn)”中的熱點(diǎn)七，即為“預(yù)付卡消費(fèi)”。報(bào)告指出，自2017年開始，多個(gè)相關(guān)部門接連收到舉報(bào)，舉報(bào)者稱發(fā)放預(yù)付卡的商家倒閉破產(chǎn)，錢財(cái)無(wú)處可尋。一方面，可能是商家的確經(jīng)營(yíng)不善而倒閉，由于資產(chǎn)虧空，無(wú)法給消費(fèi)者退費(fèi);另一方面，則可能是其本身便是抱著“訛錢”的目的，在廣泛聚集消費(fèi)者的資金后攜款逃跑。最終結(jié)局很可能就是大部分消費(fèi)者均受到不同程度的虧損。

5.經(jīng)營(yíng)主體變更帶來(lái)新問(wèn)題

在經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的過(guò)程中，除了破產(chǎn)倒閉的情況，還可能出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)主體變更的情況。一般來(lái)說(shuō)，經(jīng)營(yíng)主體變更只要是合情合理的，不損害消費(fèi)者利益的，消費(fèi)者都能接受。但是，新的經(jīng)營(yíng)者不一定會(huì)接受消費(fèi)者與前任經(jīng)營(yíng)者的預(yù)付款消費(fèi)活動(dòng)，使消費(fèi)者沒(méi)有辦法按原來(lái)的約定繼續(xù)使用預(yù)付款消費(fèi)。

三、預(yù)付款消費(fèi)問(wèn)題的成因

1.相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前，我國(guó)還缺乏針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)及相關(guān)問(wèn)題的法律法規(guī)，在發(fā)生相關(guān)法律糾紛時(shí)，較難找到精準(zhǔn)適用的相關(guān)條文。雖《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)預(yù)付款作了規(guī)定[5]，但該條規(guī)定只粗略提到經(jīng)營(yíng)者未按照約定提供服務(wù)的情況，不能涵蓋其他常見(jiàn)情況，發(fā)揮的作用很有限。2011年5月，商務(wù)部轉(zhuǎn)發(fā)了人民銀行、國(guó)家監(jiān)察委員會(huì)、財(cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局、國(guó)家工商總局等聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見(jiàn)的通知》，其中的相關(guān)規(guī)定涵蓋面也并不廣，例如，對(duì)發(fā)放預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，并不包括健身、教育等行業(yè)，其作用也十分有限。

正是因?yàn)槟壳跋嚓P(guān)法律法規(guī)還不完善，監(jiān)管體制亦不健全，給予經(jīng)營(yíng)者更大的個(gè)人空間，導(dǎo)致了違法成本過(guò)低。由此，經(jīng)營(yíng)者利用自己在消費(fèi)活動(dòng)中的強(qiáng)勢(shì)地位，更可能侵害消費(fèi)者的權(quán)益，導(dǎo)致預(yù)付款消費(fèi)種種問(wèn)題愈演愈烈。

2.消費(fèi)者自我保護(hù)意識(shí)薄弱

消費(fèi)者原就較經(jīng)營(yíng)者處于弱勢(shì)地位，很容易被經(jīng)營(yíng)者所誘導(dǎo)。在預(yù)付款消費(fèi)這種新興消費(fèi)模式下，經(jīng)營(yíng)者通過(guò)優(yōu)惠吸引消費(fèi)者，消費(fèi)者若只看重其中的優(yōu)惠和預(yù)付款的便捷性，就很容易忽略對(duì)自身權(quán)益的保護(hù)。同時(shí)，消費(fèi)者的年齡跨度大，知識(shí)水平也高低不一，一般缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)和法律常識(shí)，即使其意識(shí)到要審查相關(guān)條款，但也很難辨別是否侵犯自己的權(quán)益，很難逐條列舉可能發(fā)生的不利情況。在法律糾紛發(fā)生時(shí)，很多消費(fèi)者還會(huì)抱著“多一事不如少一事”的心態(tài)，選擇忍氣吞聲，這一定程度上也是對(duì)經(jīng)營(yíng)者的放任，導(dǎo)致很多經(jīng)營(yíng)者無(wú)法受到法律的懲治。

3.缺乏正式合同文本

在正常消費(fèi)過(guò)程中，消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者之間締結(jié)合同，一般可以采用書面合同、口頭約定等形式。但在預(yù)付款消費(fèi)模式下，經(jīng)營(yíng)者一般并不會(huì)提供正式的合同文本，大多是直接說(shuō)明優(yōu)惠活動(dòng)和預(yù)付流程，消費(fèi)者就直接買單。在以后的分次消費(fèi)中，也大多是經(jīng)營(yíng)者自己抵扣錢款。

缺乏正式合同文本帶來(lái)的是雙方權(quán)利義務(wù)的不明確。如若在后期的實(shí)際消費(fèi)過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)者提供的商品或服務(wù)不能讓消費(fèi)者稱心，消費(fèi)者要主張權(quán)利時(shí)也會(huì)因?yàn)闆](méi)有正式的合同文本而難以主張自己的權(quán)利，經(jīng)營(yíng)者也可以據(jù)此否認(rèn)自己曾經(jīng)提出的承諾，最終損害消費(fèi)者的權(quán)益。

四、我國(guó)規(guī)制預(yù)付款消費(fèi)的啟示

解決預(yù)付款消費(fèi)的種種問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)從兩方面入手。首先，從公法的角度來(lái)看，預(yù)付款消費(fèi)應(yīng)當(dāng)在合同法中進(jìn)行規(guī)制;其次，在私法領(lǐng)域，可以構(gòu)建及完善市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，建立嚴(yán)格的監(jiān)管制度等。從法律上應(yīng)保證產(chǎn)品和服務(wù)的可靠，充分保障持卡人利益以及充分監(jiān)督第三方的參與[5]。

1.完善合同法相關(guān)規(guī)定

目前，我國(guó)合同法中并未對(duì)預(yù)約合同作出明確規(guī)定，也沒(méi)有對(duì)預(yù)付款合同的明文規(guī)定。針對(duì)目前預(yù)付款消費(fèi)出現(xiàn)的諸多問(wèn)題，應(yīng)該完善合同法相關(guān)規(guī)定，或是對(duì)預(yù)付款消費(fèi)專門立法。

雖然全國(guó)還未統(tǒng)一立法，但多地已經(jīng)針對(duì)此問(wèn)題推出了相關(guān)地方性立法。例如，2018年7月上海市人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)通過(guò)的《上海市單用途預(yù)付消費(fèi)卡管理規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《管理規(guī)定》），即對(duì)預(yù)付消費(fèi)卡進(jìn)行了專門立法。其中，《管理規(guī)定》涵蓋了預(yù)付款消費(fèi)全過(guò)程，對(duì)預(yù)付消費(fèi)卡的適用范圍、單用途卡的管理制度、經(jīng)營(yíng)者義務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)警示制度等內(nèi)容都進(jìn)行了詳實(shí)的規(guī)定?？梢詾槲覈?guó)合同法的完善提供借鑒。首先，預(yù)付款消費(fèi)合同的法律地位應(yīng)當(dāng)在合同法編中確立。在此基礎(chǔ)上，立法應(yīng)該著眼于預(yù)付款消費(fèi)的整個(gè)過(guò)程，從前期對(duì)可以采用預(yù)付款消費(fèi)手段的主體之界定、經(jīng)營(yíng)者義務(wù)、消費(fèi)者的權(quán)利救濟(jì)機(jī)制等[6]。

2.完善預(yù)付款消費(fèi)監(jiān)管制度

除了確立預(yù)付款消費(fèi)合同的法律地位，有關(guān)部門還應(yīng)當(dāng)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。要讓不法商家難逃審查，很重要的一步就是合理、科學(xué)地對(duì)采取預(yù)付款消費(fèi)模式的經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行限制和監(jiān)管[7]。

要對(duì)經(jīng)營(yíng)者采用預(yù)付款消費(fèi)活動(dòng)作為經(jīng)營(yíng)手段的行為規(guī)制，首先就必須規(guī)定備案制度。即經(jīng)營(yíng)者必須向主管部門備案，以取得合法地位;在經(jīng)營(yíng)者申報(bào)后，市場(chǎng)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對(duì)其資質(zhì)、信譽(yù)等條件全面審查，審查通過(guò)后方予以備案。

3.制定預(yù)付款消費(fèi)合同示范文本

針對(duì)預(yù)付款消費(fèi)缺乏正式合同文本的問(wèn)題，有關(guān)部門或者行業(yè)協(xié)會(huì)（須經(jīng)過(guò)主管機(jī)關(guān)備案）出具合同示范文本規(guī)定和制定標(biāo)準(zhǔn)化的合同文本。擬定完畢并由主管機(jī)關(guān)備案審查后，示范文本應(yīng)當(dāng)公布，提供給經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者使用。此舉能讓雙方訂立的合同更加科學(xué)，解決雙方權(quán)利義務(wù)模糊的弊端。與此同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)示范文本的內(nèi)容進(jìn)行了解，尋求專業(yè)解答，有效規(guī)避因?yàn)榉蓪I(yè)知識(shí)不足而被經(jīng)營(yíng)者欺騙等后果。

五、結(jié)語(yǔ)

作為一種新興的消費(fèi)模式，預(yù)付款消費(fèi)正在經(jīng)歷著蛻變，其所遇到的困境和問(wèn)題，也亟待解決。其實(shí)，不僅是立法者、監(jiān)管者要有所為，消費(fèi)者本身也應(yīng)當(dāng)提高自我保護(hù)意識(shí)，增強(qiáng)辨別能力。唯有經(jīng)營(yíng)者、消費(fèi)者同第三方能夠協(xié)力配合，預(yù)付款消費(fèi)方能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)帶來(lái)更大的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

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責(zé)任編輯：楊國(guó)棟