科技賦能智慧銀行 數(shù)字培育金融生態(tài)
——工商銀行構(gòu)建智慧對(duì)公支付結(jié)算生態(tài)體系

中國工商銀行結(jié)算與現(xiàn)金管理部 代建坡 王有為

2016年G20杭州峰會(huì)發(fā)布《二十國集團(tuán)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作倡議》，標(biāo)志著全球已進(jìn)入“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”時(shí)代，“數(shù)字中國”建設(shè)進(jìn)程也全面快速推進(jìn)。工商銀行緊密融入“數(shù)字中國”建設(shè)國家戰(zhàn)略，實(shí)施全行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略，開展智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)轉(zhuǎn)型工程（ECOS），構(gòu)建全新的智慧銀行生態(tài)體系，將全行支付結(jié)算業(yè)務(wù)與技術(shù)深度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)、技術(shù)與數(shù)據(jù)的全面重構(gòu)，不斷完善與提升數(shù)字創(chuàng)造價(jià)值能力、金融服務(wù)實(shí)體能力。

一、緊扣客戶金融需求，數(shù)字賦能對(duì)公結(jié)算產(chǎn)品

緊扣企業(yè)客戶需求，圍繞企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的發(fā)展需求，構(gòu)建產(chǎn)品整合、開放融合、流程聯(lián)動(dòng)、智慧智能的線上化產(chǎn)品體系。以工銀e企付、工銀e繳費(fèi)、“工銀聚”產(chǎn)品為抓手，分別打造線上化、體系化的對(duì)公支付、對(duì)公企業(yè)收款、供應(yīng)鏈金融等綜合解決方案，擴(kuò)大客戶服務(wù)邊界，為企業(yè)客戶提供智能化綜合金融服務(wù)。

創(chuàng)新推出工銀e企付線上支付產(chǎn)品，依托松耦合、組件化、開放化的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念，兼具“本他行客戶全適用、支付功能靈活化、支付場(chǎng)景多樣化、大額安全、小額便捷”等特點(diǎn)，通過同步支付、異步支付、擔(dān)保支付、票據(jù)支付、多銀行支付等多種支付方式，滿足企業(yè)便捷、高效、個(gè)性化的在線支付需求。推出“工銀e企付+安心賬戶”“工銀e企付+財(cái)智賬戶卡”的綜合解決方案，滿足客戶線上線下支付、資金托管、資金增值分潤的多元化金融需求。堅(jiān)持開放共享、用戶為先，向公共資源招標(biāo)采購、醫(yī)保、社保、公共事業(yè)領(lǐng)域264家企業(yè)客戶廣泛開放輸出對(duì)公線上支付的API接口，占據(jù)場(chǎng)景入口，快速布局B端支付市場(chǎng)。截至2020年10月中旬，工銀e企付的合作平臺(tái)數(shù)達(dá)178家，累計(jì)服務(wù)上下游企業(yè)近30萬家，實(shí)現(xiàn)交易金額165.14億元。

持續(xù)打造開放、共享、便捷、通用、G-B-C聯(lián)動(dòng)的工銀e繳費(fèi)產(chǎn)品體系。在B端，致力于為企業(yè)提供方便、快捷、高效的收付款服務(wù)，一點(diǎn)接入實(shí)現(xiàn)多渠道多銀行收付款、定制清分服務(wù)、查詢繳費(fèi)明細(xì)、推送賬單提醒和自助發(fā)布繳費(fèi)項(xiàng)目。面向國網(wǎng)電力“一省一行一戶”改革方案，完善繳費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)，支持企業(yè)支票繳費(fèi)異地結(jié)算，實(shí)現(xiàn)使用“電表用電編號(hào)+賬號(hào)”繳費(fèi)，支持他行客戶匯款繳費(fèi)的自動(dòng)識(shí)別和入賬。在C端，通過豐富的生活繳費(fèi)服務(wù)、全面的繳費(fèi)渠道和多樣化的繳費(fèi)模式，為繳費(fèi)用戶提供全面、方便、安全的生活繳費(fèi)服務(wù)。同時(shí)，持續(xù)推動(dòng)我行繳費(fèi)項(xiàng)目資源向銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放輸出，不斷為我行拓客引流。截至2020年10月末，工銀e繳費(fèi)上線項(xiàng)目數(shù)超過45000個(gè),實(shí)現(xiàn)交易金額3361億元。

立足“產(chǎn)業(yè)電商＋網(wǎng)絡(luò)金融＋大數(shù)據(jù)”，打造“工銀聚”產(chǎn)品體系?！肮ゃy聚”構(gòu)建并完善到賬伴侶、收款伴侶、資金認(rèn)領(lǐng)等情景式增值服務(wù)精品產(chǎn)品，將支付結(jié)算、供應(yīng)鏈融資、理財(cái)、數(shù)據(jù)分析等交易銀行綜合服務(wù)嵌入企業(yè)主要經(jīng)營管理環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)核心企業(yè)與上下游企業(yè)和金融服務(wù)的無縫對(duì)接；通過大數(shù)據(jù)挖掘分析，為企業(yè)提供數(shù)據(jù)服務(wù)，幫助企業(yè)經(jīng)營決策。以產(chǎn)品為紐帶，為工行服務(wù)系統(tǒng)內(nèi)外部客戶、提升拓戶、存款、中收提供重要幫助。“工銀聚”平臺(tái)推出以來，累計(jì)為380家大中型企業(yè)搭建和配套對(duì)接“工銀聚”平臺(tái)，共集聚上下游小微企業(yè)13萬家,實(shí)現(xiàn)線上訂單1890萬筆，訂單金額22660億元，結(jié)算金額40306億元，累計(jì)為上下游小微企業(yè)發(fā)放貸款102.2億元，累計(jì)在線理財(cái)222億元。

二、跨界搭建服務(wù)平臺(tái)，構(gòu)建客戶服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)

發(fā)揮工行優(yōu)勢(shì)，以點(diǎn)帶面、以面帶網(wǎng)，以應(yīng)用系統(tǒng)松耦合化推進(jìn)全面組件化、服務(wù)化研發(fā)，構(gòu)建以產(chǎn)品為中心，政府、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)共同參與的客戶服務(wù)生態(tài)圈。打造基于e繳費(fèi)的物業(yè)云平臺(tái)、教育云平臺(tái)，基于“工銀聚”的政采云、醫(yī)采云、建筑云平臺(tái)；搭建以財(cái)資管理綜合解決方案為核心的全球現(xiàn)金管理平臺(tái)，以小微企業(yè)綜合解決方案為核心的小微金融服務(wù)平臺(tái)。通過API開放平臺(tái)和金融生態(tài)云的雙輪驅(qū)動(dòng)，推動(dòng)對(duì)公支付結(jié)算業(yè)務(wù)跨業(yè)、跨界發(fā)展。

建設(shè)工銀e繳費(fèi)物業(yè)云平臺(tái)、教育云平臺(tái)，拓展我行金融生態(tài)圈；與繳費(fèi)頻繁客戶需求、生活場(chǎng)景緊密結(jié)合，拓展我行工銀e繳費(fèi)服務(wù)，提升客戶黏性。物業(yè)云融入小區(qū)業(yè)主的日常生活場(chǎng)景，融合了生活繳費(fèi)、物業(yè)管理、智慧車禁門禁、物業(yè)報(bào)修等“金融+非金融”服務(wù)內(nèi)容，滿足民用及商用物業(yè)管理的需求；并向江蘇昆山城事通、內(nèi)蒙古社區(qū)物業(yè)監(jiān)管平臺(tái)等合作方輸出物業(yè)及金融服務(wù)，豐富我行智慧物業(yè)生態(tài)體系。教育云為各類學(xué)校、教育培訓(xùn)等提供包括學(xué)籍管理、學(xué)費(fèi)收繳、查詢對(duì)賬、在線報(bào)名等服務(wù)。

將“工銀聚”交易銀行服務(wù)嵌入企業(yè)的采供銷場(chǎng)景，推出供應(yīng)鏈云、政采云、醫(yī)采云、建筑云，通過“交易＋場(chǎng)景+金融”有效獲客，加強(qiáng)銀企關(guān)系、提高大客戶黏性。供應(yīng)鏈云將金融服務(wù)無縫嫁接到企業(yè)招標(biāo)采購等交易流程，建立企業(yè)管理全生命周期的管理體系；政采云方面，抓住各地財(cái)政出臺(tái)的改善營商環(huán)境政策的有利時(shí)機(jī)，將政采業(yè)務(wù)快速復(fù)制推廣到全國；醫(yī)采云方面，針對(duì)疫情期間各大醫(yī)院等單位較強(qiáng)的供應(yīng)鏈融資合作意愿，有力支持上游各類醫(yī)療、醫(yī)藥供應(yīng)商企業(yè)的在線融資；建筑云方面，滿足復(fù)工復(fù)產(chǎn)后政府和市場(chǎng)對(duì)建筑行業(yè)管理信息化、服務(wù)智慧化的監(jiān)管需求。

全球現(xiàn)金管理平臺(tái)推出多銀行資金管理，通過財(cái)資管理版網(wǎng)銀向企業(yè)呈現(xiàn)多銀行賬戶統(tǒng)一視圖、提供跨行資金歸集和收付款服務(wù)；財(cái)資管理云服務(wù)通過“金融+科技”的融合，將銀行金融服務(wù)與企業(yè)財(cái)資管理功能緊密鏈接，提供多銀行賬戶資金集中管理、統(tǒng)一結(jié)算、資金計(jì)劃等服務(wù)，解決企業(yè)賬戶管理難、管理效率低等難題，切實(shí)發(fā)揮現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)拓客、活客、穩(wěn)存、增收的作用。推出全渠道的全球集中支付，系統(tǒng)整合程度、境外本地化服務(wù)能力大幅提升，全球發(fā)薪服務(wù)“線上操作、公私融合、內(nèi)涵延伸、整合創(chuàng)新”，跨境資金池、線上詢價(jià)購匯、代開本票/支票、賬戶信息服務(wù)等產(chǎn)品不斷完善，服務(wù)工商銀行“境內(nèi)外匯首選業(yè)務(wù)銀行”重大戰(zhàn)略落地。全行現(xiàn)金管理營銷服務(wù)成果顯著，截至2020年9月末，已與134家大型企業(yè)開展跨銀行現(xiàn)金管理合作，深度合作現(xiàn)金管理客戶達(dá)到114540戶，比上年末增長28.86%，全球現(xiàn)金管理客戶8610戶，比上年末增長8%。

工銀小微金融服務(wù)平臺(tái)以整合、開放、創(chuàng)新的原則，在企業(yè)和個(gè)人手機(jī)銀行渠道，提供便捷開戶、賬戶服務(wù)、結(jié)算服務(wù)、財(cái)務(wù)管理、小微e管、投資理財(cái)、結(jié)售匯、網(wǎng)絡(luò)融資等一站式、綜合化、便捷化的專屬綜合金融服務(wù)。截至今年10月末，小微平臺(tái)交易客戶數(shù)140萬戶。其中，小微e管模塊共上線1234家核心企業(yè)，本年累計(jì)繳存筆數(shù)11685筆。

三、深挖數(shù)據(jù)資產(chǎn)價(jià)值、構(gòu)筑智能化營銷管理體系

緊密圍繞“數(shù)字中國、智慧工行”建設(shè)，在完善數(shù)據(jù)資產(chǎn)采集能力、增強(qiáng)數(shù)字發(fā)展能力的基礎(chǔ)上創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，做活數(shù)據(jù)資產(chǎn)、挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，構(gòu)筑智能化營銷管理體系，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化營銷管理。

綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，助力工商銀行支付結(jié)算專業(yè)線上線下一體化智能營銷。工商銀行研發(fā)了工銀e企付、工銀e繳費(fèi)、法人理財(cái)?shù)榷嗫钪攸c(diǎn)產(chǎn)品智能營銷推薦模型，同時(shí)直接生成目標(biāo)客戶清單，幫助分行營銷人員快速鎖定對(duì)公長尾客戶。通過深入挖掘?qū)~戶及其所屬客群特征，在新客戶營銷、潛力客戶提升、流失客戶挽留、不動(dòng)戶激活、銷戶客戶喚醒等各環(huán)節(jié)，組織分行通過95588、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、融e聯(lián)等我行線上渠道做好客戶維護(hù)、產(chǎn)品提供和服務(wù)支持。推出對(duì)公結(jié)算賬戶拓展、中間收入挖潛等六大類81款數(shù)據(jù)分析產(chǎn)品，向全行提供“用戶自助查詢、數(shù)據(jù)按日更新、粒度直達(dá)網(wǎng)點(diǎn)、可參數(shù)化配置、結(jié)果方便下載”的數(shù)據(jù)分析服務(wù)，支持分行客戶經(jīng)理及遠(yuǎn)程營銷團(tuán)隊(duì)開展多渠道組合營銷。

在網(wǎng)點(diǎn)智能營銷服務(wù)體系建設(shè)方面，實(shí)現(xiàn)了對(duì)到店對(duì)公客戶精準(zhǔn)識(shí)別和產(chǎn)品推薦信息多渠道（柜面、智能終端、客戶經(jīng)理PAD、叫號(hào)機(jī)憑條）精準(zhǔn)推送，通過系統(tǒng)聯(lián)動(dòng)、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)輔助網(wǎng)點(diǎn)的識(shí)別推送、聯(lián)動(dòng)購買、營銷轉(zhuǎn)介全流程工作協(xié)同。在網(wǎng)點(diǎn)的營銷輔助方面，綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，基于工商注冊(cè)數(shù)據(jù)從源頭鎖定客戶，向客戶經(jīng)理提供地圖標(biāo)識(shí)客戶位置，開展全員網(wǎng)格化營銷，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化的營銷管理。

業(yè)務(wù)和科技融合是實(shí)現(xiàn)智慧銀行的必由之路，工商銀行由ECOS工程建設(shè)之契機(jī)，通過業(yè)務(wù)架構(gòu)建模初步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)知識(shí)資產(chǎn)的物化與積累，從而更好地聚焦業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，推動(dòng)對(duì)公領(lǐng)域數(shù)字化和金融生態(tài)系統(tǒng)的建設(shè)。下一步，工商銀行將結(jié)合ECOS工程建設(shè)積累的知識(shí)資產(chǎn)、數(shù)據(jù)資產(chǎn)等，研究建立常態(tài)化客戶體驗(yàn)管理機(jī)制，創(chuàng)造極致客戶體驗(yàn)，持續(xù)提升智能化客戶服務(wù)水平；立足金融服務(wù)實(shí)體使命，以更開放的視野和胸懷構(gòu)筑數(shù)字化金融服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)，不斷培育正向動(dòng)能，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。