科技引領(lǐng) 創(chuàng)新賦能構(gòu)建開(kāi)放融合的網(wǎng)絡(luò)金融新生態(tài)

中國(guó)工商銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理 王 嵩

2017年，工商銀行秉承“科技引領(lǐng)、創(chuàng)新賦能”理念，以“智慧、開(kāi)放、共享、高效、融合”為五大突出特征，啟動(dòng)了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)（ECOS）建設(shè)，進(jìn)一步實(shí)施金融科技體制機(jī)制改革。在此背景下，按照“同業(yè)有影響力、同業(yè)和客戶有感覺(jué)”的工程效果要求，工行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)堅(jiān)持以客戶為中心，堅(jiān)持開(kāi)放融合發(fā)展理念，不斷吸收應(yīng)用最新的金融科技研究成果，打造第一手機(jī)銀行、打造開(kāi)放銀行模式，積極構(gòu)建開(kāi)放、合作、共贏的金融生態(tài)圈。

一、第一個(gè)人手機(jī)銀行建設(shè)全面啟航

金融科技的發(fā)展，使銀行開(kāi)始有能力打破客戶經(jīng)營(yíng)的“二八”法則，實(shí)現(xiàn)對(duì)所有客戶的低成本、高效率和個(gè)性化服務(wù)。適應(yīng)金融服務(wù)移動(dòng)化、場(chǎng)景化趨勢(shì)，融e行個(gè)人手機(jī)銀行聚合新動(dòng)力、新體驗(yàn)、新價(jià)值、新融合、新生態(tài)，以“五新”理念再出發(fā)，先后創(chuàng)新推出了手機(jī)銀行5.0、幸福生活版、美好家園版等重要版本，致力于讓客戶一機(jī)在手、走遍全球，一機(jī)在手、盡享所有，讓工商銀行不只是客戶身邊的銀行，更成為客戶手中的銀行、心中的銀行。

（一）創(chuàng)新推出手機(jī)銀行5.0版本

通過(guò)底層科技賦能、生態(tài)場(chǎng)景共建以及溫度情感表達(dá)，讓金融與生活相互交融、相得益彰。一是全面構(gòu)建了個(gè)性化服務(wù)體系。面向銀發(fā)、學(xué)生、軍人、小微和私人銀行等客群打造專屬版本，以專屬版面、專屬服務(wù)、專屬產(chǎn)品等方式提供“五人五面”個(gè)性化專屬服務(wù)，其中面向銀發(fā)族的幸福生活版一舉確立了移動(dòng)家庭金融服務(wù)的業(yè)界標(biāo)桿。二是顯著提升了智能化程度。集全行科技之大成，全面應(yīng)用人工智能、生物識(shí)別、視頻流等新技術(shù)，為客戶提供充滿現(xiàn)代科技感的場(chǎng)景沉浸式服務(wù)。例如，應(yīng)用基于知識(shí)圖譜的深度學(xué)習(xí)算法，對(duì)用戶常用的、感興趣的功能菜單進(jìn)行智能預(yù)判與推薦，實(shí)現(xiàn)千人千面展現(xiàn)；應(yīng)用純語(yǔ)音交互結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，用戶只需動(dòng)動(dòng)口就能完成轉(zhuǎn)賬、查余額、還信用卡、查網(wǎng)點(diǎn)等百余項(xiàng)業(yè)務(wù)，切實(shí)感受科技帶來(lái)的便利。三是加快線上線下聯(lián)動(dòng)融合。以手機(jī)銀行掃碼等方式替代銀行卡辦理業(yè)務(wù)，推動(dòng)在智能終端、網(wǎng)點(diǎn)柜面提供免卡免證的金融服務(wù)，豐富線上線下一體化訂單功能，進(jìn)一步降低門檻、簡(jiǎn)化流程、方便客戶。四是開(kāi)放合作共建場(chǎng)景生態(tài)。精選全行消費(fèi)、生活、娛樂(lè)、服務(wù)等優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景和商品，博采眾長(zhǎng)，建設(shè)手機(jī)銀行自有生態(tài)；全新推出小程序功能，支持外部合作場(chǎng)景和分行本地場(chǎng)景的快速接入、直推客戶；對(duì)外支持API接口、SDK等形式開(kāi)放輸出，為基金保險(xiǎn)、社保政務(wù)、健康出行等上千家合作方輸出授權(quán)登錄、賬戶管理等金融基礎(chǔ)服務(wù)，構(gòu)建快速接入、開(kāi)放輸出的無(wú)界銀行。五是打造極致體驗(yàn)。打造眾測(cè)體驗(yàn)平臺(tái)，開(kāi)展全行全員體驗(yàn)和客戶體驗(yàn)活動(dòng)，致力于集全行員工和全體客戶的智慧力量，群策群力共建平臺(tái)。截至2020年9月末，融e行個(gè)人手機(jī)銀行突破4億戶，月均活躍突破8000萬(wàn)戶，客戶規(guī)模、活躍程度、客戶黏性三項(xiàng)指標(biāo)位列同業(yè)第一。

（二）創(chuàng)新推出手機(jī)銀行美好家園版

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院戰(zhàn)略部署，以實(shí)際行動(dòng)引領(lǐng)大銀行服務(wù)重心下沉，創(chuàng)新推出了手機(jī)銀行美好家園版，助力我行縣域市場(chǎng)突破。根據(jù)縣域客戶的需求特點(diǎn)，面向城鎮(zhèn)居民、農(nóng)民、小微企業(yè)主三大客群，打造“惠民、惠商、惠農(nóng)”三大類專屬金融服務(wù)，更好地滿足縣域客戶差異化金融服務(wù)需求，增進(jìn)縣域和農(nóng)村金融普惠。一是降低注冊(cè)門檻。結(jié)合縣域線下網(wǎng)點(diǎn)少的實(shí)際，同業(yè)首創(chuàng)客戶“線上填單、線下領(lǐng)卡”新模式，客戶可通過(guò)手機(jī)銀行掃描二維碼，完成個(gè)人信息錄入后，到最近的網(wǎng)點(diǎn)或集中外拓服務(wù)點(diǎn)領(lǐng)卡并開(kāi)通手機(jī)銀行，全流程時(shí)間壓縮到三分鐘以內(nèi)，極大地提升便捷性，提升注冊(cè)體驗(yàn)。二是提供專屬服務(wù)。推出幸福存款、幸福理財(cái)兩項(xiàng)縣域?qū)倮碡?cái)功能，包含2款隨存隨取理財(cái)，以及利率上浮40%的存款產(chǎn)品，進(jìn)一步聚焦縣域代發(fā)工資客群、城鎮(zhèn)居民、新市民及拆遷客群，加強(qiáng)資金留存和客戶挖轉(zhuǎn)。三是創(chuàng)新貸款產(chǎn)品?！耙绘I貸”通過(guò)智能測(cè)算客戶需求，一鍵推薦貸款方案；“借款超市”通過(guò)引入三方服務(wù)商，針對(duì)我行無(wú)授信的客戶，向三方引流、降低貸款門檻；“小微e貸”推出了極速審批、普惠利率的小微融資產(chǎn)品，并支持公私賬戶互掛互管。四是豐富惠農(nóng)服務(wù)。提供15萬(wàn)條的農(nóng)產(chǎn)品電商價(jià)格、3000余篇的精選農(nóng)技文章、200余節(jié)的視頻課程，開(kāi)創(chuàng)了“互聯(lián)網(wǎng)+金融+資訊”綜合化惠農(nóng)助農(nóng)的新模式。五是運(yùn)營(yíng)下沉賦能基層。賦予分支機(jī)構(gòu)更大運(yùn)營(yíng)權(quán)限，支持縣域所在二級(jí)分行自由定制首頁(yè)宮格、廣告、樓層服務(wù)等，開(kāi)發(fā)特色服務(wù)小程序，將本地精選場(chǎng)景快速接入。截至2020年9月底，美好家園版訪問(wèn)客戶數(shù)達(dá)到96.3萬(wàn)戶，試點(diǎn)縣域行共新增手機(jī)銀行客戶313萬(wàn)戶。美好家園版的推出在社會(huì)上引起熱烈反響，國(guó)內(nèi)主流媒體紛紛報(bào)道，并給予了正面評(píng)價(jià)，市場(chǎng)示范效應(yīng)顯著。

二、開(kāi)放平臺(tái)建設(shè)提質(zhì)增效

如果說(shuō)手機(jī)銀行是我行線上金融服務(wù)的“主動(dòng)脈”，遍布在生產(chǎn)生活的網(wǎng)絡(luò)金融場(chǎng)景則是連接客戶的“毛細(xì)血管”。依托ECOS工程建設(shè)成果，工行統(tǒng)籌推進(jìn)API開(kāi)放平臺(tái)和工行云平臺(tái)建設(shè)，通過(guò)推動(dòng)金融服務(wù)走出去、引進(jìn)來(lái)，在智慧政務(wù)、智慧出行、智慧醫(yī)療、智慧校園等領(lǐng)域建成互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景近4000個(gè)，初步構(gòu)建了開(kāi)放融合的跨界生態(tài)，實(shí)現(xiàn)用戶、工行、合作方的三位一體和多方共贏。

（一）API開(kāi)放平臺(tái)：嵌入場(chǎng)景，輸出金融，實(shí)現(xiàn)工行金融服務(wù)的“走出去”

API開(kāi)放平臺(tái)把工行1500余項(xiàng)服務(wù)和產(chǎn)品做成標(biāo)準(zhǔn)化接口，輸出至外部合作機(jī)構(gòu)的各類場(chǎng)景中，實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)與生產(chǎn)生活的無(wú)縫銜接、深度嵌入。一是實(shí)現(xiàn)工行金融服務(wù)的有效輸出。API開(kāi)放平臺(tái)將零散的、線下的、不統(tǒng)一的對(duì)外開(kāi)放服務(wù)，匯聚為輕量化對(duì)接、標(biāo)準(zhǔn)化展示、集約化服務(wù)、線上化運(yùn)營(yíng)的對(duì)外合作平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全行開(kāi)放產(chǎn)品服務(wù)的統(tǒng)一運(yùn)營(yíng)、集中展現(xiàn)、規(guī)范管理，成為全行對(duì)外開(kāi)放金融服務(wù)能力的資源池和全行互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景共建的武器庫(kù)。截至目前，API開(kāi)放平臺(tái)已對(duì)外開(kāi)放賬戶管理、個(gè)人結(jié)算、商戶收單、投資理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)融資、身份認(rèn)證等18大服務(wù)組、120多個(gè)產(chǎn)品、1500多項(xiàng)應(yīng)用接口，日均調(diào)用量3000余萬(wàn)筆。二是打造良好場(chǎng)景服務(wù)體系。通過(guò)“走出去”方式，將工行標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品嵌入外部熱點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)跨平臺(tái)、跨應(yīng)用場(chǎng)景化服務(wù)拓展，構(gòu)建場(chǎng)景信息、場(chǎng)景金融、場(chǎng)景生態(tài)有機(jī)結(jié)合的金融服務(wù)生態(tài)圈。截至目前，API平臺(tái)合作方超過(guò)8000家，合作領(lǐng)域覆蓋民生服務(wù)、公共事業(yè)、醫(yī)療教育、文化娛樂(lè)、衣食住行、金融同業(yè)、地產(chǎn)交通等各行各業(yè)，是銀行業(yè)“合作伙伴最多、服務(wù)最全面”的開(kāi)放平臺(tái)。

（二）工行云平臺(tái)：引入場(chǎng)景、豐富內(nèi)涵，打造“行業(yè)+金融”綜合化服務(wù)模式，實(shí)現(xiàn)綠色部署、即租即用

工行云依托我行全面的金融服務(wù)、領(lǐng)先的云計(jì)算技術(shù)，完善的管理制度及社會(huì)公信力，聯(lián)合合作伙伴與行業(yè)力量，共同為企業(yè)客戶提供與工行金融服務(wù)緊密集成的SaaS產(chǎn)品，為社會(huì)提供更優(yōu)質(zhì)、更快捷、無(wú)縫嵌入用戶場(chǎng)景的金融服務(wù)。一是提升各項(xiàng)基礎(chǔ)支撐服務(wù)能力。已累計(jì)實(shí)現(xiàn)計(jì)算、存儲(chǔ)、網(wǎng)絡(luò)、安全、平臺(tái)應(yīng)用、數(shù)據(jù)庫(kù)、運(yùn)維等7大類32項(xiàng)基礎(chǔ)能力，涵蓋基礎(chǔ)設(shè)施云IaaS、應(yīng)用平臺(tái)云PaaS等支撐服務(wù)，為租戶提供一站式SaaS采購(gòu)、運(yùn)營(yíng)及管理服務(wù)，為軟件供應(yīng)商提供SaaS產(chǎn)品托管及運(yùn)營(yíng)管理服務(wù)。二是豐富完善云服務(wù)場(chǎng)景。圍繞金融服務(wù)、公共服務(wù)、交通出行、生產(chǎn)制造、教育醫(yī)療、房地產(chǎn)等熱點(diǎn)領(lǐng)域，將實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景嵌入工行云服務(wù)。在教育領(lǐng)域中，“銀校通”SaaS產(chǎn)品立足解決校園繳費(fèi)痛點(diǎn)，助力智慧校園建設(shè)，上線學(xué)校近萬(wàn)所，推廣C端客戶數(shù)120萬(wàn)戶，交易金額35億元；在企事業(yè)單位黨建領(lǐng)域，“云黨費(fèi)”助力黨建信息化，實(shí)現(xiàn)黨費(fèi)輕松管理，上線黨支部2500多個(gè)，推廣C端客戶數(shù)26.5萬(wàn)戶，交易金額1.45億元；在物業(yè)管理領(lǐng)域，“智慧物業(yè)”為物業(yè)公司提供的專業(yè)高效收費(fèi)管理服務(wù)平臺(tái)，上線小區(qū)物業(yè)1400多個(gè)，推廣C端客戶數(shù)0.76萬(wàn)戶,交易金額0.9億元；在供應(yīng)鏈領(lǐng)域，與301醫(yī)院合作推廣商醫(yī)通項(xiàng)目，實(shí)現(xiàn)170家醫(yī)療供應(yīng)商的批量獲客。截至目前，工行云平臺(tái)已部署教育、醫(yī)療、黨建、財(cái)資、物業(yè)、宗教等17個(gè)行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化云產(chǎn)品，租戶數(shù)超3萬(wàn)戶。

在下一步工作中，工行將進(jìn)一步依托智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)，集全行科技實(shí)力之大成，持續(xù)做好網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)創(chuàng)新與服務(wù)提升，增強(qiáng)科技賦能的價(jià)值創(chuàng)造力，形成科技與業(yè)務(wù)高效協(xié)同的融合軟實(shí)力，為第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略實(shí)施以及GBC三端的數(shù)字化發(fā)展全面賦能。