大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)展研究

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品迎來了快速發(fā)展機(jī)遇，正好彌補(bǔ)了銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對大學(xué)生這一特殊群體服務(wù)的不足;然而隨著行業(yè)的快速發(fā)展，逐漸暴露出同質(zhì)化嚴(yán)重、無序競爭、風(fēng)險(xiǎn)管理不善、缺乏監(jiān)管等各種問題。因此，有必要針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品展開系統(tǒng)研究。本文通過問卷調(diào)查，了解目前大學(xué)生消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用情況及存在的問題，進(jìn)而針對這些問題提出此類產(chǎn)品未來發(fā)展的對策建議，以期更好地促進(jìn)我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融;產(chǎn)品發(fā)展

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迎來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場悄然興起。2014年，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場呈井噴式發(fā)展，整個(gè)行業(yè)逐漸暴露出同質(zhì)化嚴(yán)重、無序競爭、風(fēng)險(xiǎn)管理不善、缺乏監(jiān)管等各種問題。因此，有必要梳理目前我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，并通過調(diào)研，分析目前大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展存在的問題，進(jìn)而提出此類產(chǎn)品未來發(fā)展的對策建議，以便更好地促進(jìn)該市場的健康發(fā)展，同時(shí)為大學(xué)生提供更好的消費(fèi)體驗(yàn)，促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、大學(xué)生對不同模式互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用現(xiàn)狀

為深入了解大學(xué)生對不同模式互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用現(xiàn)狀，本文借助問卷星調(diào)查了150名湖北地區(qū)高校的在校生，結(jié)果發(fā)現(xiàn)：（1）在對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度方面。絕大多數(shù)的大學(xué)生知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品是什么，具體來說，87.6%的大學(xué)生知道互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品;網(wǎng)絡(luò)廣告是大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要渠道，占比達(dá)到78.8%，校內(nèi)宣傳這個(gè)渠道了解互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的大學(xué)生比例不是太高，僅占23.9%，這可能與目前越來越多的校園禁止互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)入校園進(jìn)行宣傳有關(guān)。（2）在對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的使用方面。首先，75.2%的大學(xué)生在特定的情況下，會(huì)使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，這也與大學(xué)生群體喜歡嘗試新鮮事物的特征相符合。在眾多的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品中，大學(xué)生較常用的是螞蟻花唄和京東白條，這兩種產(chǎn)品也是屬于電商消費(fèi)金融模式，總占比達(dá)到75.2%，而P2P網(wǎng)貸由于近幾年經(jīng)常暴雷，引起大學(xué)生消費(fèi)者的排斥，使用比率僅占8.8%，消費(fèi)分期的占比也不高，只有15.9%，因此，在三種不同的模式中，電商消費(fèi)金融模式由于最接近消費(fèi)者，使用的程度也最高。對于為什么會(huì)選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品？通過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)資金緊張是最重要的原因。具體而言，資金緊張的占比高達(dá)63.7，而另外三種體驗(yàn)分期樂趣、提前消費(fèi)以及嘗鮮分別占比17.7%、10.6%以及8%。在選擇互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，不同的消費(fèi)者關(guān)注的重點(diǎn)也是不一樣，其中費(fèi)率的高低和是否有優(yōu)惠活動(dòng)是最重要的兩個(gè)因素，占比分別為89.4%和82.3%。（3）在對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的期望方面。不同互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的額度不一樣。對大學(xué)生消費(fèi)者來說，期望程度最高的是2000元-5000元額度;在支出項(xiàng)目方面，71.7%的大學(xué)生期望將互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品用于數(shù)碼產(chǎn)品，59.3%的大學(xué)生期望將金融產(chǎn)品用于服裝衣帽，還有29.2%的大學(xué)生選擇游戲支出;對于現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品，大學(xué)生最關(guān)心的是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，不同服務(wù)商提供的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品沒有特色。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)展存在的問題分析

1.大學(xué)生消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題

從新聞報(bào)道中，我們經(jīng)?？吹酱髮W(xué)生消費(fèi)者在使用互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，自身的權(quán)益受到了侵犯。有些不法的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商向大學(xué)生提供服務(wù)的時(shí)候，經(jīng)常會(huì)使用“零利率、無擔(dān)保、無服務(wù)費(fèi)……”等宣傳廣告，來吸引大學(xué)生貸款消費(fèi)，實(shí)際年化利率可能高達(dá)25.55%以上。此外，這些金融服務(wù)商還會(huì)雇傭大量的臨時(shí)人員進(jìn)行線下推廣，這些臨時(shí)推銷人員很少接受系統(tǒng)培訓(xùn)，在推銷產(chǎn)品的時(shí)候，還會(huì)有所隱瞞，從而侵犯大學(xué)生消費(fèi)者的知情權(quán)和公平交易權(quán)。當(dāng)大學(xué)生消費(fèi)者不能及時(shí)還貸時(shí)，服務(wù)商往往會(huì)收取高額的滯納金，甚至?xí)蛡蛞恍┎环ㄈ藛T進(jìn)行線下催債，這些不法人員素質(zhì)稂莠不齊，經(jīng)常會(huì)使用暴力催債，甚至?xí)斐扇松韨Α?/p>

2.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的興起，大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品涌入市場。通過分析，我們發(fā)現(xiàn)目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，在對大學(xué)生消費(fèi)者進(jìn)行問卷調(diào)查時(shí)也發(fā)現(xiàn)，約有78.8%的受訪者認(rèn)為我國大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這極大影響了廣大大學(xué)生消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。究其原因，許多消費(fèi)金融服務(wù)商在開發(fā)產(chǎn)品的時(shí)候缺少調(diào)研，往往互相借鑒，極少創(chuàng)新。而對于新生代的大學(xué)生來說，對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化趨勢。因此，現(xiàn)有的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品難以滿足大學(xué)生消費(fèi)者的個(gè)性化需求。

3.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品市場風(fēng)險(xiǎn)隱患較多

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品如火如荼發(fā)展的同時(shí)，很多配套設(shè)施和機(jī)制未能同步跟進(jìn)。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品門檻較低，服務(wù)商和金融產(chǎn)品迅猛增長，導(dǎo)致大學(xué)生消費(fèi)者過度借貸、重復(fù)授信、過高消費(fèi)以及信息泄露等問題頻發(fā)。此外，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，目前央行征信系統(tǒng)未對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商開放，也沒有成熟的信用共享機(jī)制，因此大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的風(fēng)控較為缺乏，因而存在巨大風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生雖然消費(fèi)潛力巨大且樂于接受新鮮事物，但是他們往往收入較低，沒有穩(wěn)定的收入來源，因此存在巨大的違約風(fēng)險(xiǎn)。

4.大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品法律監(jiān)管體系不健全

由于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品屬于新物種，且發(fā)展速度過快，相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管體系不夠完備，例如市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、平臺資金監(jiān)管、電子合同的有效性以及對大學(xué)生消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)等缺乏明確的規(guī)定。因此，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)出現(xiàn)問題時(shí)，很多問題得不到有效解決，影響了其健康發(fā)展。此外，還存在法律監(jiān)管職責(zé)不明的問題，例如，在三種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融模式中，電商消費(fèi)金融模式歸口工商管理部門監(jiān)管、P2P網(wǎng)貸模式受銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，而大學(xué)生分期消費(fèi)模式屬于電商消費(fèi)金融和P2P網(wǎng)貸的綜合體，從而造成了無人監(jiān)管或多頭管轄的問題，這些均不利于大學(xué)生分期消費(fèi)模式的健康運(yùn)行。

三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)展的對策建議

根據(jù)問卷調(diào)查的結(jié)果，結(jié)合大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品存在的問題，本文從大學(xué)生維權(quán)意識、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制以及監(jiān)管體系等方面提出促進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品發(fā)展的對策建議。具體如下：

1.大學(xué)生要提高自身維權(quán)意識，重視自己信用

相比于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商來說，大學(xué)生消費(fèi)者多處于弱勢地位。因此對大學(xué)生來說，首先要通過查閱公司官網(wǎng)、瀏覽新聞網(wǎng)站以及咨詢專業(yè)人士等渠道掌握準(zhǔn)確的消費(fèi)金融知識，特別需要關(guān)注已經(jīng)被相關(guān)部門處罰的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商，努力平衡自身與服務(wù)商之間的信息鴻溝;其次，在選擇消費(fèi)金融產(chǎn)品和簽訂協(xié)議的時(shí)候，一定要認(rèn)真閱讀協(xié)議，了解清楚相關(guān)的條款，并保留相關(guān)的合同協(xié)議，當(dāng)自身合法權(quán)益被侵犯的時(shí)候，要敢于向相關(guān)部門投訴維權(quán);最后，從大學(xué)生自身出發(fā)，一方面要理性消費(fèi)，不能過分借貸，樹立正確的消費(fèi)觀，把風(fēng)險(xiǎn)控制在自己能夠接受的程度，另一方面要培養(yǎng)自己的信用意識，及時(shí)還貸，重視自己的信用。

2.推進(jìn)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新設(shè)計(jì)

當(dāng)代的大學(xué)生具有新生代的特點(diǎn)，他們個(gè)性獨(dú)特、需求各異，這就要求未來的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品要從消費(fèi)者需求出發(fā)，努力推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來說，第一，拓展消費(fèi)場景，從問卷調(diào)查中能夠發(fā)現(xiàn)，目前大學(xué)生主要將消費(fèi)金融產(chǎn)品應(yīng)用于數(shù)碼產(chǎn)品、服裝衣帽和游戲支出，而在教育培訓(xùn)和出國留學(xué)等方面的支出較少。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)商要深度挖掘消費(fèi)的不同需求，努力拓展教育培訓(xùn)、旅游休閑、出國留學(xué)、醫(yī)療健康等消費(fèi)場景;第二，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，通過問卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)目前大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的費(fèi)率、優(yōu)惠活動(dòng)等滿意度較低，期望能夠有所改進(jìn)，因此我們建議現(xiàn)有的金融服務(wù)商要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)，構(gòu)建大學(xué)生消費(fèi)者的畫像，從而在產(chǎn)品設(shè)計(jì)的時(shí)候有的放矢，精準(zhǔn)營銷。

3.加強(qiáng)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制

作為互聯(lián)網(wǎng)背景下的新物種，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品由于契合大學(xué)生群體的消費(fèi)需求，從而得到快速發(fā)展，但也帶來了巨大的安全風(fēng)險(xiǎn)。只有完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制，才能保證大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的長遠(yuǎn)發(fā)展。從高校層面來說，要加強(qiáng)大學(xué)生金融知識與風(fēng)險(xiǎn)防范教育。對于大多數(shù)大學(xué)生來說，缺乏金融知識，風(fēng)險(xiǎn)防范意識薄弱。高校應(yīng)針對不同年級的大學(xué)生開展不同程度的金融知識講座，普及正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)學(xué)生合理選擇適合自己的金融產(chǎn)品，從而防患于未然。對金融服務(wù)商來說，一定要做好安全風(fēng)險(xiǎn)提示，引導(dǎo)大學(xué)生群體合理消費(fèi)，同時(shí)加強(qiáng)大學(xué)生群體的信用評估水平，提高大學(xué)生的審核標(biāo)準(zhǔn)。

4.完善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品監(jiān)管體系

針對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的監(jiān)管體系建設(shè)，一方面是在法律法規(guī)層面上，對現(xiàn)有的相關(guān)金融法律法規(guī)進(jìn)行修訂，調(diào)整與互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品不適應(yīng)的條款，相關(guān)部門要同步制定相應(yīng)的規(guī)章制度，從而匹配大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的發(fā)展需求，例如大學(xué)生消費(fèi)者貸款的資質(zhì)審核、貸款額度等內(nèi)容作出明確規(guī)定。另一方面，工商局、銀監(jiān)會(huì)、公安局等部門要明確管理界限，在自己的權(quán)責(zé)范圍內(nèi)，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品服務(wù)商、服務(wù)平臺的監(jiān)管，彼此形成合力，共同維度大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的健康發(fā)展。

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作者簡介：劉瑞雪（1997.03- ），女，籍貫：江蘇省淮安，湖北大學(xué)知行學(xué)院本科在讀，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融