保險(xiǎn)合同中投保人權(quán)益的若干問(wèn)題探討

劉歡

摘 要：現(xiàn)階段在研究我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人法律地位完善的方面，大部分還是從實(shí)務(wù)的角度去考慮，比較依賴于對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)的借鑒，實(shí)質(zhì)上缺乏對(duì)于政策建議相關(guān)的可行性分析。

關(guān)鍵詞：投保人;債權(quán);保險(xiǎn)索賠權(quán)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)騰飛的今天，隨著經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的也越趨繁榮。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在現(xiàn)階段占中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的比重很大，分析投保人在保險(xiǎn)合同中的權(quán)益是本文討論的內(nèi)容。

大陸法系國(guó)家里，保險(xiǎn)合同中是將被保險(xiǎn)人和投保人分開(kāi)的，所以保險(xiǎn)合同中分別就有三個(gè)主體：保險(xiǎn)人、投保人和被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)合同有關(guān)系的既有保險(xiǎn)人還有受益人和當(dāng)事者，同時(shí)當(dāng)事者也有兩方，一方為投保人，一方為保險(xiǎn)人。同時(shí)當(dāng)事者也有兩方，一方為投保人，一方為保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)分為許多種，而在補(bǔ)償損失保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是受到保險(xiǎn)合同保障的，而這個(gè)合同就是投保人與保險(xiǎn)人之間所簽署的合同，可以在事故發(fā)生時(shí)領(lǐng)取或要求他人賠償保險(xiǎn)金。除了以上所說(shuō)的之外，還要說(shuō)到保險(xiǎn)標(biāo)的，其就是在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)合同雙方確定好的客觀事物或者相關(guān)對(duì)象。在大陸法系國(guó)家的規(guī)定中，投保人可以具有被保險(xiǎn)人的身份，但是被保險(xiǎn)人和投保人不能是同一個(gè)人，被保險(xiǎn)人不能成為當(dāng)事人。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》中規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人雙方確定雙方義務(wù)與權(quán)力關(guān)系的相關(guān)協(xié)議。投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，一方為出錢(qián)者，一方為受益者，具體就是說(shuō)保險(xiǎn)者就是按約定給付保險(xiǎn)金額或者承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)的一方，而另一方則是負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)用，便是其中的投保人，投保者與保險(xiǎn)者便是一份保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。投保人既有權(quán)在經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意的條件下，變更或者指定不同收益人以及收益的順序，也可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押保險(xiǎn)單，投保人也有權(quán)去解除保險(xiǎn)合同或者更改它，這是投保人的相關(guān)權(quán)利。投保人也要履行相關(guān)的義務(wù)，例如：按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)、如實(shí)陳述等。投保人也可成為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人就是受到保險(xiǎn)合同保障的人。它也有相應(yīng)的權(quán)力與義務(wù)，承擔(dān)及時(shí)通知的義務(wù);同時(shí)，它的相關(guān)權(quán)利如下：變更和指定受益人以及受益順序、申請(qǐng)支付人身以及財(cái)產(chǎn)保障保險(xiǎn)金額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人就是指保險(xiǎn)標(biāo)的所有者;在人壽保障保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同中的人，便是被保險(xiǎn)人。人壽保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有著很明顯的不同，就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人一般情況下都是同一個(gè)人，而人壽保險(xiǎn)合同中的投保人與被保險(xiǎn)人是有可能是同一個(gè)身份的人。例如：在車險(xiǎn)中，投保人和被保險(xiǎn)人就是同一人，而在責(zé)任保險(xiǎn)中，投保人是法人，被保險(xiǎn)人是雇員，這是不同的。

從保險(xiǎn)法規(guī)定中可以獲悉，一旦投保人依據(jù)合同且支付了保險(xiǎn)的費(fèi)用，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就應(yīng)該包含有投保人，它隸屬于其中一種。投保人并不是保險(xiǎn)人在賠償過(guò)程中的唯一對(duì)象。這份保險(xiǎn)合同成立并且生效就說(shuō)明保險(xiǎn)人同意了投保人的索賠申請(qǐng)，不過(guò)投保人需要承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。關(guān)于在該保險(xiǎn)合同生效后，有沒(méi)有直接向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利的相關(guān)法律還很模糊。保險(xiǎn)合同是關(guān)于保險(xiǎn)人與投保人之間的協(xié)議，所以對(duì)義務(wù)與權(quán)力之間進(jìn)行了具體的規(guī)定，因此，法律沒(méi)有明確針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人是否可以就保險(xiǎn)索賠的權(quán)利達(dá)成一致這一內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，依據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)法的相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人以及投保人，可以針對(duì)該保險(xiǎn)合同中的其他事項(xiàng)達(dá)成協(xié)議。在實(shí)際操作中，很少出現(xiàn)將投保人的直接索賠權(quán)寫(xiě)入保險(xiǎn)協(xié)議中。如果有所約定，那么投保人的約定索賠權(quán)和被保險(xiǎn)人的法定索賠權(quán)發(fā)生沖突該如何處理？將投保人與保險(xiǎn)利益分開(kāi)的法律規(guī)定，投保人的主體變得武斷，這增加了這種現(xiàn)象的發(fā)生。

《保險(xiǎn)法》第五十七條規(guī)定，在保險(xiǎn)事故發(fā)生的同時(shí)，被保險(xiǎn)人不得消極應(yīng)對(duì)，應(yīng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┦惯@次事故的損失降低。這條法律意味著在保險(xiǎn)事故中被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)為了防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)損失而產(chǎn)生的必要且合理的相關(guān)費(fèi)用，這是被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，不可推脫。這一法條中并沒(méi)有涉及到投保人是否有必要去承擔(dān)為防止保險(xiǎn)標(biāo)損失而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，這一筆費(fèi)用是否應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)？在實(shí)踐中，保險(xiǎn)合同通常在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)列在被保險(xiǎn)人名單中。如果投保人與被保險(xiǎn)人之間受償份額或者受償順序，還有需要履行的義務(wù)出現(xiàn)爭(zhēng)議，投保人處于不利地位。針對(duì)投保人的索賠權(quán)，在法律法規(guī)上，還需要再加深明確的程度，把保險(xiǎn)法的相關(guān)條款進(jìn)行補(bǔ)充完善，投保人在其權(quán)利以及義務(wù)上應(yīng)該是保持一致的。例如，可以規(guī)定當(dāng)投保人被列為被保險(xiǎn)人以后，如果被保險(xiǎn)人怠于行使其索賠權(quán)，投保人具備代為行使的權(quán)利。

筆者認(rèn)為保險(xiǎn)索賠權(quán)屬于債權(quán)，這種債權(quán)并不完全按照等同于普通債權(quán)的求償方式來(lái)進(jìn)行處理，應(yīng)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，不過(guò)需要去限制轉(zhuǎn)讓的時(shí)間和對(duì)象，盡管財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的索賠權(quán)不在“合同法”規(guī)定的不可轉(zhuǎn)讓的范疇中，但是保險(xiǎn)合同需要對(duì)于其“實(shí)際損失賠償原則”進(jìn)行遵守。此類損失可能損害的是財(cái)產(chǎn)或第三方，并且通常都是被動(dòng)的和消極的。

投保人屬于保險(xiǎn)合同中重要的參與主體，其對(duì)于保險(xiǎn)合同的成立與履行起到了至關(guān)重要的作用。但是由于投保人的法律地位具有限縮性，其權(quán)利與義務(wù)與被保險(xiǎn)人有所不同且不為法律實(shí)踐和理論研究所重視。目前國(guó)內(nèi)外對(duì)于投保人的法律地位的研究尚處于起步階段，對(duì)于投保人的權(quán)利的保護(hù)等相關(guān)方面尚存在許多問(wèn)題。探索如何保護(hù)投保人的權(quán)益，包括在何種情況下索賠權(quán)可以轉(zhuǎn)讓給投保人，以及如何通過(guò)修改法律規(guī)定來(lái)使得投保人成為適格原告，希望對(duì)我國(guó)相關(guān)法律制度的完善提供建議和參考。

（作者單位：北京市京師律師事務(wù)所）