基于區(qū)塊鏈的可信預(yù)付消費(fèi)支持平臺

陳群 侯莉妍

（吉林大學(xué)珠海學(xué)院 廣東省珠海市 519041）

1 預(yù)付消費(fèi)之困

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和第三產(chǎn)業(yè)的崛起，人們生活水平日益提高，預(yù)付費(fèi)會員制消費(fèi)作為一種高級營銷模式倍受商家青睞。近年來，預(yù)付消費(fèi)逐漸在商超零售和休閑會所、俱樂部、美容美發(fā)、保健健身、汽車服務(wù)、洗衣洗浴、托老托幼、教育培訓(xùn)等多種服務(wù)行業(yè)被廣泛使用，成為一種新的常態(tài)消費(fèi)模式。預(yù)付消費(fèi)是指商家通過售賣預(yù)付消費(fèi)卡等形式，向消費(fèi)者預(yù)收取一定數(shù)量的預(yù)付金額，然后商家按約定的折扣率，向消費(fèi)者提供特定商品或數(shù)次服務(wù)的一種新型消費(fèi)模式[1]。預(yù)付消費(fèi)能使市場資源得到高效配置，實(shí)現(xiàn)商家與消費(fèi)者共贏。對于商家而言，可以有效撬動潛在需求，促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大銷售額，增加收入；先收款再消費(fèi)的方式，商家能提前快速回籠大筆資金，用于再發(fā)展周轉(zhuǎn)，增強(qiáng)資金流動性和效率，并極大降低財務(wù)風(fēng)險；大量減少現(xiàn)金收付、賬目收支的工作量，減少人工和設(shè)備的費(fèi)用，提高工作效率和結(jié)算效率；建立和維持穩(wěn)定的消費(fèi)者資源，確保有持續(xù)穩(wěn)定的銷售收入；在消費(fèi)者成為商家的會員時，留下了個人基本信息資料，商家可利用這些信息，結(jié)合顧客消費(fèi)特點(diǎn)，持續(xù)發(fā)掘商業(yè)價值。而對于消費(fèi)者而言，可減少現(xiàn)金的攜帶量，方便安全，購物后可顯示余額，不用找零，極大地提高了消費(fèi)者購物或享受服務(wù)的便利性；可以享受較大的折扣，對于持續(xù)性重復(fù)消費(fèi)來講，總體支出大大減少，能得到實(shí)實(shí)在在的實(shí)惠。

根據(jù)中國商業(yè)聯(lián)合會商業(yè)預(yù)付卡工作委員會編寫的《2019年中國單用途商業(yè)預(yù)付卡市場發(fā)展報告》，2019年全國共有6149 家單用途商業(yè)預(yù)付卡備案發(fā)卡企業(yè)，較2018年增長9.28%。發(fā)卡金額為5732.04 億元，較2018年增加5.98%。根據(jù)北京市消費(fèi)者協(xié)會2018年發(fā)布的預(yù)付費(fèi)問題調(diào)研報告《預(yù)付消費(fèi)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題探討》的數(shù)據(jù)，2015年我國單用途預(yù)付卡消費(fèi)規(guī)模約為7328.81 億元左右。《2017-2023年中國預(yù)付卡行業(yè)專項(xiàng)研究及投資策略咨詢報告》則顯示，當(dāng)前我國預(yù)付消費(fèi)規(guī)模已超過每年萬億元。而根據(jù)中國商業(yè)預(yù)付卡行業(yè)報告，目前單用途商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡商戶數(shù)（包含個體工商戶）已達(dá) 100 余萬家，備案率僅約 0.6%?？梢?，絕大部分預(yù)付卡發(fā)行商家均游離于監(jiān)管之外[6]。

圖1：區(qū)塊鏈的結(jié)構(gòu)

圖2：可信預(yù)付消費(fèi)模型

由于法規(guī)不健全，缺乏監(jiān)管手段、措施或能力，當(dāng)前預(yù)付消費(fèi)盛況之下，伴隨著諸多消費(fèi)陷阱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎每個家庭甚至每個消費(fèi)者，都吃過預(yù)付消費(fèi)的虧，很大一部分消費(fèi)者甚至有過多次這樣的經(jīng)歷，損失金額從幾十元到數(shù)萬元不等?；◣装僭I了洗衣卡、洗車卡、美發(fā)卡、兒童游樂卡等，下次去消費(fèi)時，發(fā)現(xiàn)店已不在，這種情況就很普遍了，相信城市生活中大部分人都碰到過類似的事情。預(yù)付費(fèi)用較大的，像保健、健身、美容美發(fā)、水果專營店、教育培訓(xùn)等，遭遇商家卷款跑路的事件也屢見報道。如，根據(jù)2019年3月14日石家莊日報文章《提醒！警惕預(yù)付費(fèi)服務(wù)縮水和商家“跑路”》顯示，2018年光河北全年就共受理了預(yù)付消費(fèi)侵害消費(fèi)者權(quán)益投訴舉報4636 件，主要集中在文化娛樂體育、美容美發(fā)洗浴、餐飲住宿、保養(yǎng)修理等服務(wù)行業(yè)。健身服務(wù)則是預(yù)付消費(fèi)投訴的“重災(zāi)區(qū)”，中消協(xié)發(fā)布的《2018年全國消協(xié)組織受理投訴情況分析》顯示，當(dāng)年全國各級消協(xié)組織受理的健身服務(wù)投訴量達(dá)11948 件；金投網(wǎng)2019年6月5日報道“欠款12 億，國內(nèi)最早的連鎖健身房‘浩沙健身’跑路，有人損失5 萬，七匹狼、恒安集團(tuán)也被坑!”。中國基金報2020年10月20日報道，著名教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“優(yōu)勝教育”跑路，總部人去樓空，有家長交了40 萬，退費(fèi)無門!。2021年1月5日工人日報報道，多地發(fā)生養(yǎng)老機(jī)構(gòu)跑路事件，痛斥養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不能把老年人當(dāng)“韭菜”。還有2016年的水果營行卷款數(shù)億跑路事件，2019年的OFO 共享單車押金事件......等等。預(yù)付款消費(fèi)欺詐幾乎年年被國家工商總局列為年度消費(fèi)者申訴十大熱點(diǎn)之一。

研究發(fā)現(xiàn)，預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域的亂象包括：售賣預(yù)付卡后逾期開業(yè)，未事先告知突然關(guān)門,業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包后先前預(yù)付卡被強(qiáng)制作廢,服務(wù)內(nèi)容與約定不符，霸王條款侵害權(quán)益，不簽合同導(dǎo)致舉證難，有預(yù)謀的“殺豬盤”、“套路跑”等等[6]。這些消費(fèi)欺詐行為，不但坑害了消費(fèi)者，也破壞了營商環(huán)境，打擊了顧客的消費(fèi)信心，損害人民對社會的信任感，破壞社會安定。針對這種情況，政府歷來都很重視，不斷出臺相關(guān)規(guī)范和法規(guī)，加強(qiáng)備案和監(jiān)管。如，2020年12月28日上海發(fā)布體育健身行業(yè)會員服務(wù)規(guī)范，顧客辦理健身會員卡可有七天冷靜期，在七日內(nèi)未開卡使用會員服務(wù)的情況下，可全額退款。這些措施，雖然對問題有一定的緩和作用，但并不能根本上解決問題。造成這些不良現(xiàn)象的原因，一是顧客直接把預(yù)付的充值款悉數(shù)交給商家，基本靠商家的信譽(yù)做空頭承諾，沒有其他可以對等制約商家的手段；二是缺乏技術(shù)手段來支持這種會員制預(yù)付消費(fèi)的風(fēng)險防范，確保商家履約，避免顧客遭商家卷款；三是我們國家對這種商家卷款“跑路”的行為還沒有較好的防范和制裁手段，犯罪成本相對較低。

值得慶幸的是，最近區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為上述預(yù)付消費(fèi)頑疾的解決，為預(yù)付消費(fèi)模式的升級換代帶來了機(jī)遇。借助區(qū)塊鏈去中心化、不可篡改、可追溯、可驗(yàn)證和私密性的技術(shù)特點(diǎn)，能使預(yù)付消費(fèi)變得可信、便利、高效與安全。

2 區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)起源于2008年前化名為“中本聰”的學(xué)者發(fā)表的論文《比特幣，一種點(diǎn)對點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。2014年前后，區(qū)塊鏈逐漸從數(shù)字貨幣領(lǐng)域中剝離出來，向垂直領(lǐng)域延伸，如今已廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟(jì)社會各個領(lǐng)域。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊串聯(lián)起來的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本，是一種在不可信的競爭環(huán)境中，無需依賴于第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)，而以自組織運(yùn)行的方式，低成本建立信任的新型計算范式和協(xié)作模式，解決了網(wǎng)絡(luò)世界中最大的難題“信任”。

第1 代區(qū)塊鏈以比特幣（BitCoin）為代表，它建立了區(qū)塊鏈最基本的技術(shù)原理和方法。比特幣系統(tǒng)中，各計算機(jī)節(jié)點(diǎn)以點(diǎn)對點(diǎn)（Peer to Peer，簡稱P2P）方式組成對等網(wǎng)絡(luò)，網(wǎng)絡(luò)中沒有中心服務(wù)器。通過網(wǎng)絡(luò)的共識機(jī)制，各節(jié)點(diǎn)在其本地計算機(jī)中同步地維護(hù)由數(shù)據(jù)區(qū)塊組成的相同的鏈條，即區(qū)塊鏈（Block Chain）。如圖1 所示，區(qū)塊鏈由一個個的數(shù)據(jù)區(qū)塊（Block），按照生成的順序，通過哈希（Hash）指針相連而成。區(qū)塊由區(qū)塊頭（Block Header）和區(qū)塊體（Block Body）構(gòu)成。區(qū)塊間的哈希指針，就是前一個區(qū)塊的哈希值，它位于區(qū)塊頭中。某個時間間隔內(nèi)來自各節(jié)點(diǎn)的交易數(shù)據(jù)，按照一定的數(shù)量上限，被作為葉結(jié)點(diǎn)組織為Merkle 樹，構(gòu)成區(qū)塊體。Merkle 樹各分支結(jié)點(diǎn)是其子結(jié)點(diǎn)的哈希值，樹根結(jié)點(diǎn)存放在區(qū)塊頭中。區(qū)塊頭中還包括時間戳、版本號，和用于“挖礦”的難度系數(shù)（目標(biāo)哈希）及相應(yīng)的隨機(jī)數(shù)Nonce。比特幣鏈采用工作量證明進(jìn)行共識，也就是哪個節(jié)點(diǎn)通過蠻力計算（又稱為“挖礦”）首先找到一個隨機(jī)數(shù)，使得它與前一區(qū)塊的頭的哈希滿足難度系數(shù)的值，就由該節(jié)點(diǎn)負(fù)責(zé)組裝下一個區(qū)塊，并廣播給網(wǎng)絡(luò)中的其他節(jié)點(diǎn)，其他節(jié)點(diǎn)簡單驗(yàn)證后加到自己的鏈上。比特幣鏈的節(jié)點(diǎn)通過執(zhí)行棧結(jié)構(gòu)中的腳本來實(shí)現(xiàn)交易邏輯，它只是一個點(diǎn)對點(diǎn)的交易系統(tǒng)，公網(wǎng)性能每秒交易量小于7 TPS。

第2 代區(qū)塊鏈以以太坊（Ethereum）為代表，它首次引入了圖靈完備的智能合約的機(jī)制，用戶可以通過特定編程語言創(chuàng)建智能合約，并在以太坊虛擬機(jī)EVM 中運(yùn)行，從而實(shí)現(xiàn)更靈活的應(yīng)用。所以以太坊是一個平臺。目前公網(wǎng)性能每秒交易量是25 TPS。在規(guī)劃的2.0 版本，目標(biāo)性能有望可以達(dá)到2000 TPS。

超級賬本（Hyperledger Fabric）可以認(rèn)為是2.5 代的區(qū)塊鏈技術(shù)。它舍棄了幣的屬性，而將區(qū)塊鏈的技術(shù)發(fā)展為面向更廣泛的應(yīng)用。超級賬本采用模塊化可插拔式設(shè)計，身份權(quán)限管理CA（又叫 MemberService 或 Identity Service）可支持各種密碼算法（包括我國的國密），實(shí)現(xiàn)更好的隱私性、保密性和可審計性；共識模塊目前支持Raft、kafka、PBFT 等；其狀態(tài)庫支持功能強(qiáng)大的通用NoSQL 數(shù)據(jù)庫如CouchDB。超級賬本的智能合約被稱為鏈碼（Chain Code），可用Golang、Java 等多種通用語言編寫，編譯打包為Docker 鏡像后，可在容器中運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)更為復(fù)雜的應(yīng)用。超級賬本可設(shè)計為包含多個通道（Channel），每個通道以一條區(qū)塊鏈服務(wù)網(wǎng)絡(luò)中不同的成員組合，而鏈間還可以通過授權(quán)進(jìn)行互操作。這種分鏈的方案，能較好地滿足經(jīng)濟(jì)社會各種實(shí)際應(yīng)用場景的靈活性和擴(kuò)展性需要，其性能可到達(dá)100K TPS。

區(qū)塊鏈技術(shù)利用加密鏈?zhǔn)絽^(qū)塊結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證和存儲數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)，利用自動化腳本代碼（智能合約）來編程和操作數(shù)據(jù)，是一種全新的去中心化基礎(chǔ)架構(gòu)和分布式計算范式，具有去中心化、不可篡改、不可偽造、可驗(yàn)證、匿名性的特點(diǎn)。目前，在金融、電信、醫(yī)療、工業(yè)自動化行業(yè)等領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)扮演著非常重要的基礎(chǔ)支撐平臺的作用。

3 以區(qū)塊鏈支持可信預(yù)付消費(fèi)

本文針對預(yù)付消費(fèi)領(lǐng)域中存在的商家欺詐風(fēng)險，根據(jù)此業(yè)務(wù)模式中商家與顧客不對等地位導(dǎo)致的模式缺陷，設(shè)計一套基于區(qū)塊鏈與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的服務(wù)支持平臺，使得顧客繳納的預(yù)付費(fèi)充值款不是直接交給商家，而是劃入銀行的公共監(jiān)管賬戶，并記錄在區(qū)塊鏈分布式賬本，然后通過區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制，顧客在商家處每發(fā)生一筆消費(fèi)，都記錄在區(qū)塊鏈分布式賬本，然后按照約定的周期（如按月）自動給商家結(jié)賬，從銀行公共監(jiān)管賬戶上將結(jié)算款劃撥給商家。若發(fā)生商家停業(yè)不能繼續(xù)提供服務(wù)的情況，平臺運(yùn)營商經(jīng)核實(shí)后，會啟動智能合約，將顧客的未消費(fèi)余款退還給顧客。由于區(qū)塊鏈的保密性、不可篡改性、安全性和信任性，在該系統(tǒng)平臺及其運(yùn)作機(jī)制的支持下，顧客就可以放心地購買加入在該平臺的任何商家的預(yù)付費(fèi)折扣卡，而不用擔(dān)心受到商家騙款。

3.1 邏輯模型

圖2 所示為可信預(yù)付消費(fèi)模型。研究表明，可信的預(yù)付消費(fèi)一定必須是服務(wù)、信息、資金三者分流的，并且技術(shù)上方便政府等第三方進(jìn)行有效監(jiān)管，必要時還可引入保險以對消費(fèi)者提供雙重保障，或基于預(yù)付消費(fèi)顧客量及預(yù)付金額量同時為商家提供融資。而唯有區(qū)塊鏈技術(shù)可為上述可信預(yù)付消費(fèi)模型的實(shí)現(xiàn)提供可能性，區(qū)塊鏈的可信賬本機(jī)制確保了信息和交易的真實(shí)、安全、私密及可追溯監(jiān)管，區(qū)塊鏈的智能合約機(jī)制使約定的服務(wù)和支付可得以有效執(zhí)行，區(qū)塊鏈與大數(shù)據(jù)及AI 技術(shù)結(jié)合可使商家和消費(fèi)者的利益最大化。

3.2 平臺邏輯架構(gòu)

本文預(yù)付消費(fèi)支持平臺的邏輯架構(gòu)如圖3 所示。平臺的利益相關(guān)方包括會員制預(yù)付消費(fèi)業(yè)務(wù)有關(guān)的商家與顧客，和負(fù)責(zé)管理公共監(jiān)管賬戶的銀行，以及負(fù)責(zé)系統(tǒng)提供和維護(hù)管理的運(yùn)營方。系統(tǒng)的體系架構(gòu)分為四個層面，即業(yè)務(wù)層、兩個技術(shù)支持層（區(qū)塊鏈平臺和業(yè)務(wù)平臺）及資金流層（資金賬戶）。技術(shù)層面，底層區(qū)塊鏈平臺是支撐層，是系統(tǒng)的核心基礎(chǔ)；上層業(yè)務(wù)平臺負(fù)責(zé)與用戶接口并實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯。業(yè)務(wù)層屬于線下的活動，包括運(yùn)營方的宣傳推廣活動、商家與顧客之間的實(shí)際服務(wù)與被服務(wù)過程。資金流層是本平臺所管理核心對象，顧客購買商家的預(yù)付費(fèi)服務(wù)包（預(yù)付卡）后，在區(qū)塊鏈實(shí)時記錄該事務(wù)并更新狀態(tài)庫的同時，顧客的充值款將被及時準(zhǔn)確存入銀行公共監(jiān)管賬戶。而當(dāng)達(dá)到結(jié)算時點(diǎn)自動觸發(fā)區(qū)塊鏈的智能合約時，資金將從公共監(jiān)管賬戶自動劃撥到各商戶的公司銀行賬戶。當(dāng)智能合約觸及退款條件時，資金則從公共監(jiān)管賬戶自動退還給有關(guān)顧客的個人資金賬戶，從而確保了所有利益相關(guān)方資金的安全。

圖3：平臺邏輯架構(gòu)

圖4：平臺模塊結(jié)構(gòu)

運(yùn)營方可按地域發(fā)展代理商，負(fù)責(zé)市場推廣的工作，吸引商家和顧客使用本平臺來管理其預(yù)付消費(fèi)業(yè)務(wù)，幫助商家推銷其所提供的服務(wù)及預(yù)付費(fèi)服務(wù)包。當(dāng)商家決定加入本平臺并與運(yùn)營方簽署紙面合同后，運(yùn)營方為其開通接入平臺的硬件（個人電腦或移動終端）及軟件（DAPP），對其進(jìn)行使用培訓(xùn)，指導(dǎo)其注冊賬戶，完成商家服務(wù)內(nèi)容及預(yù)付費(fèi)服務(wù)包在系統(tǒng)的發(fā)布，編制并確認(rèn)運(yùn)行在區(qū)塊鏈中的智能合約。

顧客通過掃二維碼、使用微信小程序、登錄網(wǎng)站或公眾號等多種簡便易觸及的方式，進(jìn)入本平臺系統(tǒng)的業(yè)務(wù)界面，找到他所心儀的商家及其服務(wù)，注冊賬戶，然后線上購買預(yù)付費(fèi)服務(wù)包。本平臺將在區(qū)塊鏈實(shí)時記錄該事務(wù)并更新狀態(tài)庫，建立顧客與商家之間服務(wù)合約，資金則進(jìn)入公共監(jiān)管賬戶。其后，顧客在有需要時，可通過本平臺與商家預(yù)約服務(wù)時間及服務(wù)項(xiàng)目，然后按約定時間到店消費(fèi)。消費(fèi)完成后，商家和顧客雙方通過終端確認(rèn)本次消費(fèi)的內(nèi)容及金額，系統(tǒng)將在區(qū)塊鏈實(shí)時記錄該事務(wù)并更新狀態(tài)庫，以作為系統(tǒng)定期給商家結(jié)算的依據(jù)。

3.3 模塊設(shè)計

本文平臺采用超級賬本Hyperledger Fabric 作為底層區(qū)塊鏈技術(shù)。平臺可實(shí)現(xiàn)身份注冊與登錄、商家服務(wù)發(fā)布、有獎推薦顧客、顧客購買預(yù)付卡、轉(zhuǎn)賣二手卡、預(yù)約與消費(fèi)、在線評價、商家收入結(jié)算、顧客退款、查詢統(tǒng)計、運(yùn)行維護(hù)等功能。根據(jù)應(yīng)用和技術(shù)特點(diǎn)，平臺分為操作界面、核心邏輯、支付、區(qū)塊鏈接口（即SDK）、身份與權(quán)限控制（即CA）、智能合約和分布式賬本（即區(qū)塊鏈）幾大模塊，如圖4 所示。

3.3.1 操作界面

針對商家、顧客、運(yùn)營商及其代理商、銀行和監(jiān)管方，分別有不同的操作界面。商家通過操作界面，實(shí)現(xiàn)注冊和登錄，宣傳與服務(wù)信息維護(hù)，編輯、上線和管理預(yù)付費(fèi)服務(wù)包（預(yù)付卡），消費(fèi)結(jié)算和收賬，管理顧客預(yù)約，數(shù)據(jù)查詢統(tǒng)計，查看顧客評論和回復(fù)，對推薦新顧客的老顧客進(jìn)行獎勵等。顧客通過操作界面，實(shí)現(xiàn)注冊和登錄，個人信息維護(hù)，商家與預(yù)付服務(wù)包瀏覽查詢，預(yù)付卡購買，預(yù)付卡轉(zhuǎn)讓，向親友推薦預(yù)付卡，向商家預(yù)約服務(wù)，消費(fèi)付賬，發(fā)表評價等。運(yùn)營商可通過操作界面維護(hù)代理商信息，設(shè)定服務(wù)傭金率，進(jìn)行系統(tǒng)信息統(tǒng)計分析，檢測系統(tǒng)運(yùn)行狀況，對全網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)行維護(hù)，處理重大投訴或申訴。代理商通過操作界面，對所轄范圍的商家和顧客進(jìn)行管理，監(jiān)控和統(tǒng)計分析轄區(qū)系統(tǒng)運(yùn)行狀況，對投訴或申訴進(jìn)行調(diào)查處理。銀行的操作界面相對簡單，主要是統(tǒng)計分析，監(jiān)控和處理異常情況。政府或行業(yè)監(jiān)管方可通過操作界面，監(jiān)測總體運(yùn)行數(shù)據(jù)，審計相應(yīng)行為或數(shù)據(jù)的合法性，必要時可跟蹤區(qū)塊鏈分布式賬本中的完整記賬軌跡。所有操作界面均提供基于HTML5的網(wǎng)頁版，但顧客的操作界面和商家的日常服務(wù)操作界面還提供小程序及APP 方式，以滿足用戶使用的方便性和靈活性。所有界面均通過HTTP 連接到后端服務(wù)端核心邏輯模塊，進(jìn)行響應(yīng)處理。

3.3.2 核心邏輯

核心邏輯模塊實(shí)現(xiàn)平臺的主要業(yè)務(wù)邏輯。它作為操作界面的后端服務(wù)器，以多線程或微服務(wù)的方式，提供前端頁面格式和數(shù)據(jù)，并對前端頁面的操作進(jìn)行處理和響應(yīng)，實(shí)現(xiàn)注冊登錄、信息錄入與查詢、匯總統(tǒng)計、預(yù)付卡買賣、預(yù)付卡消費(fèi)、商家定期結(jié)款與酬金結(jié)付等核心業(yè)務(wù)。它通過CA 模塊的配合，實(shí)現(xiàn)平臺的保密性和安全性；通過區(qū)塊鏈接口SDK 模塊，將界面錄入的數(shù)據(jù)信息和不同主體間的交易信息，記錄到區(qū)塊鏈中，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的持久化和不可篡改。隨著平臺數(shù)據(jù)的積累，運(yùn)營中后期可上線大數(shù)據(jù)分析功能，實(shí)現(xiàn)智能推薦等增值服務(wù)。

3.3.3 支付模塊

支付模塊實(shí)現(xiàn)錢款在銀行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬。一個是綁定賬戶之間的轉(zhuǎn)賬，如月度結(jié)款時，錢款由銀行監(jiān)管賬戶流向各商家賬戶，傭金流向代理商和運(yùn)營商賬戶。商家需要退款時，錢款由銀行監(jiān)管賬戶流向特定顧客的賬戶。另一個是，顧客購買預(yù)付卡時，通過第三方支付平臺，如微信、支付寶等，錢款由顧客個人賬戶流向銀行監(jiān)管賬戶，并記錄到相應(yīng)商家的名下。對于顧客轉(zhuǎn)賣二手預(yù)付卡，買方家首先通過第三方支付平臺將錢款支付給賣方個人賬戶，系統(tǒng)再將相應(yīng)的預(yù)付卡轉(zhuǎn)記到買方名下。

3.3.4 區(qū)塊鏈接口

上層應(yīng)用平臺的核心模塊通過編程接口，實(shí)現(xiàn)與區(qū)塊鏈平臺的交互。應(yīng)用平臺通過Java 或Golang 調(diào)用編程接口的有關(guān)方法，來運(yùn)行區(qū)塊鏈平臺中的有關(guān)智能合約，對區(qū)塊鏈狀態(tài)庫中的數(shù)據(jù)進(jìn)行增刪改查，從而實(shí)現(xiàn)平臺的業(yè)務(wù)邏輯，相應(yīng)操作則不可更改地自動記錄到分布式賬本中。

3.3.5 身份與權(quán)限控制超級賬本具有可插拔的身份與鑒權(quán)模塊，即CA。通過它，可基于公私鑰對建立用戶的賬戶，定義和賦予各種操作權(quán)限，以確保系統(tǒng)中數(shù)據(jù)私密性和安全。

3.3.6 智能合約

基于超級賬本技術(shù)的區(qū)塊鏈系統(tǒng)中，對數(shù)據(jù)的操作都需要通過執(zhí)行智能合約來進(jìn)行，智能合約包含了所有的業(yè)務(wù)邏輯。智能合約在超級賬本中被稱為鏈碼，一般用Golang 編寫。本文平臺中。區(qū)塊鏈狀態(tài)庫采用文檔型數(shù)據(jù)庫CouchDB，庫表的設(shè)計與應(yīng)用業(yè)務(wù)的作用對象相對應(yīng)。一般每個鏈碼對應(yīng)一張庫表。還可以通過鏈碼對分布式賬本中的歷史記錄進(jìn)行查詢。

4 結(jié)束語

本文基于區(qū)塊鏈技術(shù)的可信預(yù)付消費(fèi)支持平臺，利用銀行公共監(jiān)管賬戶和區(qū)塊鏈的去中心化、不可篡改、可追溯、可驗(yàn)證、匿名性的特點(diǎn)，來解決預(yù)付消費(fèi)中的商家與顧客信任問題及消費(fèi)陷阱問題，將可消除預(yù)付消費(fèi)中商家欺詐顧客或卷款跑路的現(xiàn)象?；趨^(qū)塊鏈技術(shù)的可信交易，用戶的隱私和合法權(quán)益將可得到有效保護(hù)。用戶既可實(shí)時了解預(yù)付款及預(yù)付消費(fèi)情況，也可進(jìn)行轉(zhuǎn)手交易，避免顧客預(yù)付款沉積或浪費(fèi)，并能省卻攜帶不同商家實(shí)多個實(shí)物卡片的麻煩，這些將極大地增進(jìn)顧客對預(yù)付消費(fèi)的信任和喜愛程度，促使其放心大膽地充值消費(fèi)，進(jìn)而也顯著地增加商家的銷售額、客單收益率及利潤率。同時促進(jìn)商家自律和專心經(jīng)營，服務(wù)不斷提升，良幣逐步排擠掉劣幣。這種良性的雙促進(jìn)，將有利于營造信任和諧的營商環(huán)境，促進(jìn)商業(yè)發(fā)展和地區(qū)經(jīng)濟(jì)繁榮，有效穩(wěn)定國家經(jīng)濟(jì)、金融和社會秩序。