大理市金融扶貧模式研究

馬淑娜

(中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司 北京 100000)

當(dāng)前，扶貧開發(fā)已進(jìn)入啃硬骨頭、攻堅拔寨的沖刺階段，打贏脫貧攻堅這場硬仗，需要精準(zhǔn)發(fā)力，充分發(fā)揮金融在扶貧工作中的撬動、引領(lǐng)、支撐作用，不斷加強(qiáng)金融扶貧力度。金融扶貧作為精準(zhǔn)扶貧五個一批的重要實(shí)現(xiàn)手段，其經(jīng)驗(yàn)和模式的成功對于精準(zhǔn)扶貧工作的順利開展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。大理市依托富滇銀行和當(dāng)?shù)馗黜椪叻e極推展精準(zhǔn)扶貧工作，特別的在金融扶貧的工作中取得了開拓性的進(jìn)展和成效，其在金融扶貧上所取得的成功經(jīng)驗(yàn)是值得借鑒和推廣的。

一、大理市金融扶貧基本情況

2015年末全市有未脫貧建檔立卡貧困戶2755戶、9434人,其致貧原因構(gòu)成為：因病致貧2979人、占比31.57%，因殘致貧1327人、占比14.07%，缺技術(shù)致貧911人、占比9.66%，缺資金致貧989人、占比10.48%，缺勞動力致貧843人、占比8.94%，自身發(fā)展動力不足致貧867人、占比9.19%，因?qū)W、缺土地致貧、交通條件落后、缺水、因?yàn)?zāi)及其他原因致貧1518人，占比16.08%。特別的對于金融扶貧貸款對象大部分是建檔立卡的戶，并且對于貸款戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債最新數(shù)據(jù)、人員增減變化、年齡結(jié)構(gòu)組成、信用狀況、進(jìn)行了嚴(yán)格摸底，建立了詳細(xì)的金融扶貧人口信息底冊，為扎實(shí)推進(jìn)金融扶貧奠定了基礎(chǔ)。

2015年末大理市市有未脫貧建檔立卡貧困戶2755戶、9434人，經(jīng)過2016年的努力共實(shí)現(xiàn)貧困退出264戶950人。其中：享受易地搬遷39戶、農(nóng)村危房改造153戶、產(chǎn)業(yè)帶動250戶、教育幫扶139戶、就業(yè)培訓(xùn)193戶、有序轉(zhuǎn)移就業(yè)74戶、金融扶持183戶、生態(tài)扶持170戶。大理市在脫貧攻堅戰(zhàn)中制定了兩年出列、三年脫貧、五年鞏固提升的奮斗目標(biāo)，在其脫貧攻堅戰(zhàn)中金融扶貧獨(dú)樹一幟，其依靠富滇銀行和云南大理市農(nóng)村合作銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了一系列的金融扶貧模式的探索，并取得了顯著的成效。

二、“金融扶貧”模式內(nèi)涵

金融扶貧是指利用銀行信貸資金或者與國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合作，從事產(chǎn)業(yè)開發(fā)，改善貧困地區(qū)、貧困農(nóng)戶生產(chǎn)生活條件的一種扶貧方式。大理市在金融扶貧模式的探索上主要由以下幾種：

(1)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接信貸扶貧(扶貧到戶貸款)模式

扶貧到戶貸款是一種小額信用貸款，具體業(yè)務(wù)由農(nóng)村信用社經(jīng)營。政府通過財政貼息來降低貧困農(nóng)戶的融資成本，通過扶貧辦甄別貧困農(nóng)戶和扶貧項目，確保貧困農(nóng)戶特別是建檔立卡貧困戶能夠獲得貸款，確保農(nóng)村信用社貸款資金“放得出、有效益、能發(fā)展、收得回”，做到金融和扶貧開發(fā)緊密相連。

(2)基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款模式

基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款模式主要是指貸款人依托黨組織在農(nóng)村中的核心領(lǐng)導(dǎo)和致富引領(lǐng)作用，依靠黨的基層組織對借款人進(jìn)行綜合審查，認(rèn)可其具備申請貸款資格后，獨(dú)立審核發(fā)放的貸款。其利用基層黨組織熟悉農(nóng)村情況和密切聯(lián)系群眾的優(yōu)勢，降低了農(nóng)村信用貸款的交易費(fèi)用和規(guī)避違約風(fēng)險，是近年來金融支持扶貧開發(fā)的創(chuàng)新形式。

(3)“三證三權(quán)”抵押貸款模式

三證三權(quán)機(jī)制，是以林權(quán)改革、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)確權(quán)頒證、宅基地使用權(quán)登記為核心的產(chǎn)權(quán)改革和轉(zhuǎn)變。實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民擁有的資源向資產(chǎn)的轉(zhuǎn)變，賦予農(nóng)民所經(jīng)營的山林、土地、宅基地以獨(dú)立明晰的物權(quán)。劍川積極探索“三權(quán)三證”抵押貸款服務(wù)扶貧開發(fā)，以農(nóng)民的林權(quán)、土地承包權(quán)、房屋所有權(quán)和宅基地使用權(quán)作為抵押物進(jìn)行貸款，盤活農(nóng)村資源，把資源資產(chǎn)化、資產(chǎn)資本化，讓農(nóng)村“沉睡資源”變成“活動資金”。

(4)富滇銀行格萊珉模式

首先富滇銀行搭架了業(yè)務(wù)架構(gòu)。一是成立了富滇-格萊珉金融扶貧事業(yè)部統(tǒng)籌項目實(shí)施，在項目所在地設(shè)立大理工作部負(fù)責(zé)項目推進(jìn),抽派工作隊員2名專人配合項目具體操作。二是在個貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，創(chuàng)新富滇-格萊珉扶貧小額信用貸款產(chǎn)品，并制定出臺相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)程。

其次發(fā)揮駐村扶貧工作隊作用。一是通過駐村扶貧工作隊，加強(qiáng)與太邑鄉(xiāng)黨委政府溝通協(xié)調(diào)，整合鄉(xiāng)政力量形成項目推力，并舉辦系列宣講活動，深入各自然村開展項目宣講宣傳。二是建立定期報告制度，按月形成工作簡報，向上級有關(guān)部門通報當(dāng)月貸款發(fā)放、重點(diǎn)工作等事項。

最后創(chuàng)新設(shè)立太邑鄉(xiāng)富滇格萊珉扶貧專項基金。富滇銀行與太邑鄉(xiāng)政府共同設(shè)立項目專項基金，并制定了管理辦法，明確基金管理委員會成員組成，明確議事、決策程序，規(guī)范和加強(qiáng)基金賬戶資金的使用管理。

(5)富滇銀行“金果貸”模式

“金果貸”是全國首個以水果為抵押物的金融產(chǎn)品，其對傳統(tǒng)抵押擔(dān)保方式大膽的突破，破解了果農(nóng)貸款難、難貸款的難題，進(jìn)一步打通了銀行服務(wù)“三農(nóng)”的融資通道，踐行金融扶貧，開辟了新的途徑。“金果貸”以水果權(quán)證作抵押，果農(nóng)只要持有當(dāng)?shù)乜h政府結(jié)合土地承包經(jīng)營權(quán)、土地流轉(zhuǎn)進(jìn)經(jīng)營權(quán)核發(fā)的水果權(quán)證，就可以到富滇銀行申請貸款。

(6)政府、企業(yè)幫扶模式

這是一種比較傳統(tǒng)的金融扶貧模式，重點(diǎn)在于政府的力量。政府直接給予貧困戶以財政支持，同時結(jié)合當(dāng)?shù)睾献魃缁蛘咂髽I(yè)的力量，對貧困戶給予經(jīng)濟(jì)上的紅利補(bǔ)償。政府、企業(yè)扶貧模式包括以下幾種形式：互助組扶貧形式、政府企業(yè)幫扶形式或“黨支部+龍頭企業(yè)+貧困戶形式”。

三、“金融扶貧”模式主要經(jīng)驗(yàn)

大理市金融扶貧充分利用銀行信貸資金或者與國內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)合作，不斷創(chuàng)新扶貧模式，為貧困地區(qū)扶貧開發(fā)提供了寶貴經(jīng)驗(yàn)。金融扶貧模式主要存在以下兩種大類。

第一類是以政府為牽引和指導(dǎo)的各類金融機(jī)構(gòu)對于具有生產(chǎn)力的貧困戶進(jìn)行的生產(chǎn)性的貸款，這類貧困戶都是具有一定生產(chǎn)力的貧困戶，其生產(chǎn)力(信用背書)或者以勞動力形式存在、或者以土地資源形式存在。這類扶貧模式比較典型的代表如以上分析的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接信貸扶貧(扶貧到戶貸款)模式；基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富貸款模式；富滇銀行“金果貸”模式；“三證三權(quán)”抵押貸款模式；富滇銀行格萊珉模式都屬于此類。

第二類是以政府為直接財政補(bǔ)貼的形式進(jìn)行的，此類金融扶貧形式，不需要貧困戶具有一定的生產(chǎn)力，政府直接進(jìn)行財政支持。采取與企業(yè)合作的形式對其進(jìn)行無償?shù)馁N息貸款，此貸款作為股份入注企業(yè)，貧困戶直接分紅；或者采取互助組的形式，政府直接給予財政撥款。

在此基礎(chǔ)之上，應(yīng)當(dāng)充分借鑒其在金融扶貧模式上的探索，不斷發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的力量，充分因地制宜的發(fā)揮各貧困地區(qū)的資源優(yōu)勢，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)對于具有生產(chǎn)力的貧困戶進(jìn)行的生產(chǎn)性的貸款。

四、“金融扶貧”模式推廣建議

大理市金融扶貧模式探索出了一些成功經(jīng)驗(yàn)，充分發(fā)揮了金融在扶貧工作中的撬動、引領(lǐng)、支撐作用，為減貧工作做出了突出貢獻(xiàn)。其在推廣建議方面如下：

(1)建立健全金融扶貧的保險制度。近幾兩年來，大理市農(nóng)村金融扶貧模式多樣化，風(fēng)險形式變得多起來，迫切需要與金融扶貧模式配套的健全的保險制度，以確保金融扶貧的順利進(jìn)行。

(2)因地制宜盤活各地資源，發(fā)揮資源優(yōu)勢引入金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)能否進(jìn)入到扶貧工作中關(guān)鍵是在規(guī)避風(fēng)險的同時能夠有利可圖，因此能不能產(chǎn)生利益是引導(dǎo)各種金融機(jī)構(gòu)加入扶貧模式的持久動力源泉。各地應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮資源優(yōu)勢，以此作為根基引入金融機(jī)構(gòu)，為扶貧工作作出貢獻(xiàn)。

(3)保持金融扶貧政策的常態(tài)化和持續(xù)性。在調(diào)研分析中發(fā)現(xiàn)，貧困戶和貧困人群大體分兩類。第一類是具有一定生產(chǎn)力和有一定依靠的貧困人口，這些貧困人口往往具有一定的生產(chǎn)和發(fā)展能力，他們或者擁有勞動力，或者擁有一定的生產(chǎn)資源(土地、林產(chǎn))，或者擁有子女的贍養(yǎng)等等。第二類是完全無任何生產(chǎn)能力和依靠的貧困人口，這些貧困人口或?yàn)楣鹿牙先?、或?yàn)榛加兄卮蠹膊〉莫?dú)戶。維持金融扶貧政策的政策常態(tài)化，而非作為某一時間段的國家重點(diǎn)任務(wù)來對待。若僅僅將金融扶貧政策作為某一時間段的國家重點(diǎn)任務(wù)來對待，那么以政府為直接財政補(bǔ)貼的形式類的金融扶貧形式就不能持續(xù)。第二類是完全無任何生產(chǎn)能力和依靠的貧困人口就會享受不到金融扶貧的效果。

(4)加大農(nóng)村金融扶貧的宣傳，樹立貧困人口的金融發(fā)展意識。前農(nóng)村貧困地區(qū)在金融方面的發(fā)展比較落后，金融業(yè)務(wù)涉及農(nóng)村領(lǐng)域較少，尤其是貧困地區(qū)的農(nóng)戶對金融知識了解非常少，對金融的發(fā)展知之甚少。一方面是由于偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民文化程度較低，很大原因是宣傳方式不到位，所以必須要加大力度多多宣傳。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，許多貧困人口最基本的銀行卡存取款業(yè)務(wù)都不會，更沒有向銀行借貸發(fā)展的意識。其發(fā)生借貸關(guān)系時，一般多為家中的重大事物(婚喪嫁娶、蓋房等)，而且多為向親朋好友的借貸，向銀行借貸進(jìn)行生產(chǎn)發(fā)展的情況極少。其原因一方面在于，貧困人口一般無銀行擔(dān)保，還款意識薄弱，金融業(yè)務(wù)知識不強(qiáng)，處理起來十分麻煩，銀行不愿意借貸貧困農(nóng)村人口；另一方面，貧困人口自身金融知識極少，對于許多金融信貸業(yè)務(wù)不熟悉，更無途徑知曉此類“新鮮事物”。