互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展

奚佳仁

摘 要：隨著科學技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在人們生活中被應用的越來越普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融也成為了眾多財務項目的整體背景。小額信貸指的是以個人或家庭為核心的經(jīng)營類型貸款，其主要服務對象為個體工商戶以及小型業(yè)主。互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸能夠有效降低貸款的成本、提高貸款的效率，也基于此類因素，本文主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展態(tài)勢以及在未來發(fā)展的措施。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;小額信貸;發(fā)展態(tài)勢;優(yōu)化措施

互聯(lián)網(wǎng)金融指的是通過網(wǎng)絡環(huán)境來進行金融業(yè)務的項目，其依附于社交網(wǎng)絡、云計算、網(wǎng)絡支付等金融形式，已成為日常生活中的常見金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展而興起的一類新型金融形式，與傳統(tǒng)的貸款業(yè)務不同，它能夠進一步擴展服務的區(qū)域和對象，具有高效、便捷的優(yōu)勢，符合當代社會發(fā)展的整體態(tài)勢。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)調(diào)查顯示，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，小額信貸業(yè)務的發(fā)展空間也得到了進一步的擴展。當前我國經(jīng)濟活動的整體進行均圍繞著城市化、社會化的發(fā)展進程，中、小企業(yè)的數(shù)量也因此而呈逐漸增長趨勢。并且由于我國目前的經(jīng)濟發(fā)展形態(tài)仍處于不平衡、層次明顯的階段，經(jīng)濟落后地區(qū)的人員想創(chuàng)業(yè)則不得不尋求貸款作為資金支持，這些原因均造成了當前的小額信貸產(chǎn)業(yè)火爆，發(fā)展前景良好。與傳統(tǒng)的銀行貸款形式相比，小額信貸的風險性低，貸款手續(xù)簡單，審查形式不復雜，非常適合中低收入階層進行資金周轉(zhuǎn)。且基于互聯(lián)網(wǎng)快速穩(wěn)定的特點，這也促使在其背景下工作的小額信貸業(yè)務效率顯著提高，貸款人員在短時間之內(nèi)就能得到足夠的資金支持，導致小額貸款業(yè)務在近年來的被應用頻率越來越高。但就整體而言，當前的小額信貸公司普遍存在著結(jié)構(gòu)不合理的問題，雖然市場上的公司數(shù)量多，但是規(guī)模大多較小，公司的抗風險能力較差，一旦出現(xiàn)了業(yè)務上的紕漏，則整個公司的日常運營都會受到威脅。

總而言之，我國目前的小額信貸業(yè)務雖然前景良好、受眾人群多，但是仍處于發(fā)展階段，很多公司的業(yè)務組合不成熟，提升空間較窄，與傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務份額相比仍然差距巨大[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢及問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸發(fā)展的優(yōu)勢

以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景開展小額信貸業(yè)務主要具有三個優(yōu)勢，首先是其的申請程序簡單。小額信貸業(yè)務通過將互聯(lián)網(wǎng)作為工作的平臺，利用專項的app或者網(wǎng)站來簡化貸款的操作程序，非常符合當今時代人們生活便捷、快速的特點。目前大部分的小額貸款申請只需要一臺智能手機就能完成，且當今時代智能手機已經(jīng)成為人們生活的必備工具，因此無論年齡大小，只要證件齊全，大概率都可以憑借手機來申請成功。同時，由于銀行貸款業(yè)務的辦理需要征信、工作證明等手續(xù)作為貸款的依據(jù)，這為手續(xù)缺失、遺漏的人申請貸款增添了許多的難度。小額信貸由于貸款金額數(shù)量較少，因此，并不需要這些繁雜的步驟，極大的便利了人們貸款的程序。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以將辦理貸款的人員信息記錄在案，利用大數(shù)據(jù)分析等功能來識別信譽不良客戶和潛在客戶群，也在一定程度上提高了小額信貸公司的效益，降低了運營的風險。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務還具備著覆蓋范圍廣的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的貸款業(yè)務必須嚴格按照規(guī)章制度來進行辦理，貸款申請與批下來的時間間隔較長，并不適用于急需用錢的客戶。小額貸款業(yè)務辦理時間較短、效率高，基本幾個工作日之內(nèi)就能到賬。并且其的金融資金來源廣泛，主要業(yè)務程序為互聯(lián)網(wǎng)運算，審批程序以及還款步驟的講解也非常明晰，這對于大部分客戶而言都是非常便利的?；诖祟愄攸c，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸業(yè)務的客戶基礎(chǔ)越來越雄厚，客戶覆蓋范圍也越來越廣，對于進一步擴大公司整體的規(guī)模有著十分積極的影響。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務還蘊含了現(xiàn)代科學技術(shù)發(fā)達的特點。“云計算”的優(yōu)勢隨著時代的發(fā)展被進一步地顯現(xiàn)了出來，而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸業(yè)務主要計算方式正是“云計算”，這也就說明其的運營方式非常符合當今時代發(fā)展的趨勢，在我國未來的金融市場上也蘊藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸主要存在著三個問題，首先是其的風險管理機制不成熟。小額信貸業(yè)務的風險來源主要在于兩方面，分別是客戶的信譽度無法保證和信貸的平臺蘊藏著潛在的風險。根據(jù)調(diào)查顯示，大部分的貸款公司還沒有將客戶的信譽度與其日常的生活項目掛鉤，對于客戶約束力的不夠造成了小額信貸公司長期存在著金融風險。并且，由于大部分的小額信貸公司沒有足夠的資金成本去開發(fā)嚴密的網(wǎng)絡平臺防護系統(tǒng)，所以，信貸平臺的不安全性也是重要的風險因素。近年來，網(wǎng)絡平臺泄露客戶信息的事故頻發(fā)，這不光為貸款者造成了損失，也嚴重影響了信貸公司的整體形象，為公司未來的發(fā)展之路埋下了隱患。同時，當前小額信貸公司的員工素質(zhì)普遍參差不齊，對于風險管理之類的問題沒有合格的敏感度和應對策略，即使工作人員明確了公司的風險類型，也無法制定出及時的解決措施，造成了公司的資金損失。其次，外界環(huán)境的因素也是當前我國小額信貸公司發(fā)展的一類重要問題。雖然國家在近年來大力保障小額信貸業(yè)務的開創(chuàng)、發(fā)展，但是目前我國仍沒有成熟的、規(guī)范小額信貸業(yè)務開展的標準流程。并且由于民間集資等現(xiàn)象在近年來頻繁發(fā)生，這一現(xiàn)象也使得國家在一段時間內(nèi)會大力打擊不合法的金融業(yè)務，小額信貸公司在這一大環(huán)境下則很容易受到牽連。同時，由于當前大部分小額信貸公司的競爭對手是社會形象良好的商業(yè)銀行，因此客戶很容易受其影響放棄在小額信貸公司申請貸款，非常不利于小額信貸公司的可持續(xù)性發(fā)展。最后，我國目前各地的經(jīng)濟水平不均衡也成為了小額信貸公司發(fā)展的重要風險。當前我國大部分的資金數(shù)額均集中在一線城市以及新一線城市，二、三線城市沒有足夠的資金支持得不到良好的發(fā)展，創(chuàng)業(yè)氛圍低迷，對于貸款業(yè)務的需求量不大，使得小額信貸公司不具備發(fā)展的資金基礎(chǔ)和環(huán)境基礎(chǔ)。并且，受以上因素的影響，我國小額信貸公司的資金流通效率不高，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融業(yè)務衍生產(chǎn)品數(shù)量較少，嚴重縮小了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展范圍，隨之造成了其整體的發(fā)展空間嚴重受阻。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的發(fā)展路徑

（一）健全完善小額信貸的規(guī)章制度

為切實提高小額信貸業(yè)務的發(fā)展水平，則一定要健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小額信貸的規(guī)章制度。為此，國家首先要設(shè)立嚴格的小額信貸監(jiān)管體系。與傳統(tǒng)的金融業(yè)務不同，關(guān)于小額信貸的法律法規(guī)必須要先明確互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管范圍和監(jiān)督項目，對于違規(guī)的業(yè)務要進行及時的處理，以此來進一步規(guī)范小額信貸業(yè)務的基本流程。其次，小額信貸公司也要對員工的素質(zhì)進行合理的評估。設(shè)立嚴格的評估機制，對于素質(zhì)不合格、業(yè)務不熟練的工作人員要嚴肅處理;定期舉辦員工培訓大會，及時宣傳正確的小額信貸業(yè)務理念，在公司內(nèi)部形成積極向上的工作氛圍，以此來提高小額信貸人員的工作意識。最后，小額信貸公司還應當嚴格按照國家的法律法規(guī)來進行業(yè)務工作，在法律允許的范圍內(nèi)開展貸款業(yè)務，且不可受一時利益的誘惑而采用不正當?shù)氖侄蝸黹_展業(yè)務，促使競爭市場逐漸走向畸形，行業(yè)內(nèi)部開始出現(xiàn)惡性競爭[2]。

（二）制定及時有效的風險應對機制

當前小額信貸業(yè)務的整體處理模式?jīng)Q定了在實際業(yè)務中，基本是由借貸人承擔大部分的風險，而借貸平臺則不承擔任何的風險。這種模式就造成了一旦由于平臺而產(chǎn)生了借貸問題，那么借貸人和小額貸款公司所要承擔的利益損失是巨大的。為此，小額貸款公司要建立風險分散的應對機制，試圖將保險機構(gòu)的條例融入進小額貸款的申請機制當中，使得客戶一旦簽訂了貸款協(xié)議，那么保險機制也隨之開始有效，切實降低了小額信貸的風險指數(shù)。其次，小額信貸公司在與客戶開展交易之前，也要大致掌握客戶整體的征信情況，對于業(yè)務的基本流程進行風險評估，以此來有效降低小額信貸業(yè)務的整體風險。最后，小額信貸公司也要具備嚴格的行業(yè)自律意識，對于信貸平臺的選擇一定要進行多方比對，將客戶的資金安全放在第一位，嚴格規(guī)范公司內(nèi)部的財務建設(shè)，切不可容許惡意扣款等情況出現(xiàn)。

（三）帶動小額信貸行業(yè)整體發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融下的小額信貸業(yè)務雖然不受地域、空間等因素的制約，但是其的管理成本以及資金成本在不同地區(qū)下的份額均是不同的。為此，小額信貸公司要在發(fā)展自身的同時，利用豐富的經(jīng)驗來為其他地區(qū)的小額信貸公司業(yè)務發(fā)展提供支持。切實加強在各個地區(qū)小額信貸業(yè)務的宣傳工作，盡可能地提高國有銀行等金融機構(gòu)對于貸款公司的支持。與此同時重視提升小額信貸公司信譽度的工作，通過與保險公司的合作降低借貸的風險，提高在客戶心中的形象[3]?？偠灾☆~信貸行業(yè)的整體發(fā)展離不開積極有效的經(jīng)營政策，國家一線城市等地的小額信貸公司要具備“先富帶動后富”的觀念，對于其他地區(qū)的小額信貸公司可以進行適當?shù)馁Y金支持，以此來進一步提升小額信貸公司的核心競爭力，促進國家整體經(jīng)濟能夠持續(xù)有效的發(fā)展。

隨著我國金融體制的改革，國家政策及法律法規(guī)對于小額貸款的業(yè)務支持越來越重視。根據(jù)調(diào)查顯示，小額貸款公司已逐漸成為了我國金融體系中的主力軍，其不僅為我國金融市場增添了不少的效益，同時，也為國家制造了無數(shù)個就業(yè)崗位，提高了平均人口就業(yè)率。為此，小額信貸公司在優(yōu)化業(yè)務能力的同時，也要具備發(fā)展性的理念，以此來切實保障我國小額信貸企業(yè)能夠得到進一步的發(fā)展。

參考文獻：

[1]鄒博陽.試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展[J].財經(jīng)界，2020，（29）：87+89.

[2]嚴一品.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展分析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2017，（05）：75-78.

[3]劉洪順.試論互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的小額信貸發(fā)展[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2020，（02）：37-38.

（平安普惠企業(yè)管理有限公司 ?上海市 ?201208）