農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融接受意愿的實證分析
——基于重慶市鋸梁村的農(nóng)戶調研

(瀘州職業(yè)技術學院商學院 四川 瀘州 646000)

一、引言

“三農(nóng)”問題是關系我國經(jīng)濟發(fā)展與民生建設的重大問題。黨的十八屆三中全會明確要求堅持走中國特色新型城鎮(zhèn)化道路,強調在推進城市現(xiàn)代化進程的同時也要重點加強農(nóng)村經(jīng)濟的建設，使農(nóng)民能夠從經(jīng)濟發(fā)展中獲益。農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟密切相關，農(nóng)村金融的發(fā)展是農(nóng)村經(jīng)濟的重要推動力量。然而我國當前農(nóng)村金融市場現(xiàn)狀并不樂觀，農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務水平低、基礎金融設施建設落后、農(nóng)戶融資困難等一系列問題制約著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，其中農(nóng)戶融資困難問題最為突出。因此在農(nóng)村信貸如此惡劣的環(huán)境之下，設計出緩解融資約束的信貸機制，引導資金流入農(nóng)村，對改善農(nóng)戶融資約束的問題，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展，從而推動新型城鎮(zhèn)化進程有著顯著的理論和實際意義。

近幾年，隨著信息科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融形式逐步興起，給人們的經(jīng)濟生活帶來了巨大的變化。在2015年十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，并將此行動計劃擴展到各個領域。其中農(nóng)村地區(qū)成為互聯(lián)網(wǎng)金融重點發(fā)展的地區(qū)，以互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興方式來緩解農(nóng)村地區(qū)融資困難的問題。同時隨著農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡的逐步覆蓋、電商的進入、村淘點的建立、智能產(chǎn)品的下鄉(xiāng)，農(nóng)村地區(qū)為互聯(lián)網(wǎng)金融的涌入提供了適宜的土壤，為“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”提供了現(xiàn)實可能性。2019年2月，央行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合發(fā)布《關于金融服務鄉(xiāng)村振興的指導意見》?！吨笇б庖姟繁硎?，要規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，積極運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，提高涉農(nóng)信貸風險的識別、監(jiān)控、預警和處置水平。因此在國家政策的大背景下深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解農(nóng)戶融資約束方面的效力成為重中之重。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融緩解農(nóng)戶融資約束的表現(xiàn)

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效緩解農(nóng)戶融資過程中的信息不對稱問題

金融機構與“三農(nóng)”之間的脫節(jié)，即農(nóng)戶融資困難的最重要的原因可以概括為我國農(nóng)村金融市場所存在的信息不對稱狀態(tài)。農(nóng)戶信貸過程中存在借貸雙方，即供需雙方，農(nóng)戶作為需求方，以農(nóng)村商業(yè)銀行為主的金融機構為供給方。金融機構在信貸過程中如果僅僅只憑農(nóng)戶提供的情況證明以及申請貸款單上填寫的相關家庭經(jīng)濟信息就決定是否發(fā)放貸款，而不去自主調查農(nóng)戶信息真實性以及更深入情況的話，可能會存在農(nóng)戶方隱藏信息現(xiàn)象，出現(xiàn)逆向選擇以及道德風險導致后期金融機構惜貸。相應的農(nóng)戶方在選擇貸款平臺時也應該對金融機構的資質進行相關調查，以防受到不合法金融機構的欺騙。總的來說，上述情況中供需信息不匹配的根本原因在于征信體系的缺失，因此征信體系的建立及完善對于農(nóng)村信貸領域供需雙方來說非常必要。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，擁有電商背景的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關注到了農(nóng)村金融領域這個巨大的市場，利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟，開始逐漸涌入農(nóng)村占領自己的一席之地?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構可以通過自身大數(shù)據(jù)信用評級系統(tǒng)決定貸款的發(fā)放與否，從而在一定程度上緩解供需雙方信息不對稱。具體來說，互聯(lián)網(wǎng)的平臺式實名制的，互聯(lián)網(wǎng)金融機構利用其特有的網(wǎng)絡平臺優(yōu)勢累積農(nóng)村數(shù)據(jù)，然后通過數(shù)據(jù)建立信用風控模型，以此來對貸款者的信用度進行衡量并決定是否放貸。那么農(nóng)戶在互聯(lián)網(wǎng)上的交易活動的數(shù)據(jù)又來源于何處呢?本文認為農(nóng)戶交易活動的這些大數(shù)據(jù)主要來源于農(nóng)村信息化進程的加快以及電商在農(nóng)村金融領域的推廣。根據(jù)相關數(shù)據(jù)可知到2018年12月，我國農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率36.5%，相比于2017年來說提高了0.5個百分點。而且截至2018年農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶使用手機上網(wǎng)的比例達到90.6%。隨著阿里、京東等電商巨頭將目光投向農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)的“村淘點”迅速發(fā)展，農(nóng)戶網(wǎng)購行為開始增多，人均網(wǎng)購額在1000-2500元之間。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為農(nóng)戶融資提供多種渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種具有普惠與服務大眾性質的金融制度安排。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，其服務主體形式更加多樣。目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務主體主要有三農(nóng)服務商、電商平臺、P2P平臺和傳統(tǒng)金融機構這四類，其中P2P貸款是實現(xiàn)普惠金融的一個有效手段。P2P網(wǎng)絡貸款重點關注數(shù)量龐大的低端客戶，采用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術，將資金需求端與資金供給端實現(xiàn)有效對接，有效地緩解了信息不對稱這個重要問題，從而彌補了傳統(tǒng)金融機構的弊端?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的豐富性給農(nóng)戶融資帶來了前所未有的便利，能夠有效緩解農(nóng)戶融資約束。因此我國應該在農(nóng)村地區(qū)著力發(fā)展有關“三農(nóng)”方面的電商平臺和P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺，為農(nóng)戶融資提供更多渠道。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀——以重慶市鋸梁村為例

(一)互聯(lián)網(wǎng)金融在鋸梁村的發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)金融從理論上能夠緩解農(nóng)戶的融資約束問題，那么在實踐中互聯(lián)網(wǎng)金融是否有有效呢?本文基于重慶市江南鎮(zhèn)距梁村的實地調研來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對緩解農(nóng)戶融資約束問題的現(xiàn)狀。

近年來，農(nóng)村金融服務成為重慶地區(qū)關注的重點。重慶著力于提高農(nóng)村金融服務的質量，規(guī)范金融服務體系，進一步提升對農(nóng)村地區(qū)貸款的投放總量，增加農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點數(shù)量，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)基礎金融服務全覆蓋。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，重慶逐漸意識到其重要性，因此利用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新支農(nóng)方式，例如豐富其地區(qū)的手機銀行、第三方支付等新興互聯(lián)網(wǎng)金融功能，讓農(nóng)戶也可以像城市居民一樣享受現(xiàn)代金融服務，從而為緩解農(nóng)戶融資約束打下扎實基礎。其中長壽區(qū)江南鎮(zhèn)距梁村是重慶市普惠金融工作部推動互聯(lián)網(wǎng)金融普及的重點試點區(qū)域，也是重慶農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點關注地區(qū)，因此本文選取鋸梁村進行調研。

互聯(lián)網(wǎng)金融在鋸梁村發(fā)展比較突出的表現(xiàn)是村淘點和網(wǎng)商銀行的“旺農(nóng)貸”。鋸梁村主要采取一店一人一電腦 的“村淘點”模式來提供農(nóng)村信貸服務。村淘點即農(nóng)村淘寶合作點，實際上是阿里巴巴的針對農(nóng)村金融領域開發(fā)的一個有利于實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的項目。村淘點以一村一點為特色，把互聯(lián)網(wǎng)金融和農(nóng)戶有機結合起來，服務范圍具體到某個村社，能夠妥善解決當?shù)卮迳缇唧w的貸款問題，實現(xiàn)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎服務的全覆蓋。

具體來說農(nóng)戶如果有貸款需求，可以向農(nóng)村淘寶合作點(村淘點)提出貸款申請并出示相關財產(chǎn)和身份證明材料。“淘小二”即村淘點的服務人員根據(jù)農(nóng)戶的具體家庭經(jīng)濟狀況以及平時交易活動的信用數(shù)據(jù)來確定貸給農(nóng)戶的金額。整個貸款過程手續(xù)簡單，農(nóng)戶可以在短時間內得到資金進行生產(chǎn)活動，有效緩解了農(nóng)戶融資難題。同時“淘小二”也可以為村民提供相互聯(lián)網(wǎng)金融相關信息咨詢服務，推薦相關金融產(chǎn)品，并指導農(nóng)戶如何有效進行貸款活動。

在緩解農(nóng)戶融資約束的問題上，網(wǎng)商銀行也發(fā)揮了舉足輕重的作用，比如網(wǎng)商銀行推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品，這款產(chǎn)品專門為農(nóng)戶借貸服務，農(nóng)戶無需抵押和擔保，每月通過支付寶賬戶償還利息。“旺農(nóng)貸”為純信用貸款，貸款期限分為6個月、12個月和24個，農(nóng)戶可以根據(jù)自身償還能力選擇相應期限。網(wǎng)商銀行會對鋸梁村的電商長期以來的運營狀況、誠信狀況、違約情況的數(shù)據(jù)進行收集并加以分析，來決定該地區(qū)“旺農(nóng)貸”業(yè)務的開展與否。同時網(wǎng)商銀行會根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)(牲畜、農(nóng)具等，由村淘小二拍照上傳)、農(nóng)戶自身在村里的口碑、農(nóng)戶網(wǎng)上交易記錄、農(nóng)戶以往在銀行的貸款情況等相關信息測算出給與農(nóng)戶的放款額度。

(二)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的實際使用情況

鋸梁村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為農(nóng)戶融資提供了一條更為快捷方便的途徑，那么互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的實際使用情況如何呢?本文采取采取抽樣調查的方式，對鋸梁村100名農(nóng)戶村淘點的使用情況進行走訪調查。調查結果如下：

在這100名農(nóng)戶中，男性64人，女性36人，其中35人使用網(wǎng)上銀行和淘寶網(wǎng)的支付寶，其使用目的主要是消費支付和辦理銀行的一般業(yè)務；使用互聯(lián)網(wǎng)金融的家庭一般年齡在35歲及以下，學歷基本在高中及以上；利用村淘點進行貸款的農(nóng)戶占32%，其他農(nóng)戶對村淘點不了解或者存在質疑因此不敢貿然進行貸款；購買網(wǎng)商銀行推出的“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品進行融資的農(nóng)戶占25%，其余農(nóng)戶表示對“旺農(nóng)貸”很陌生，在農(nóng)戶中宣傳不夠。具體圖表如下：

圖1 是否使用網(wǎng)上銀行和支付寶的人數(shù)分布

(注明：上表數(shù)據(jù)來自于調查報告)

圖2 是否利用村淘點進行貸款的人數(shù)分布

(注明：上表數(shù)據(jù)來自于調查報告)

圖3 是否購買“旺農(nóng)貸”產(chǎn)品的人數(shù)分布

(注明：上表數(shù)據(jù)來自于調查報告)

從上述數(shù)據(jù)和圖表中可以看出，雖然鋸梁村互聯(lián)網(wǎng)金融得到普及和發(fā)展，但是使用網(wǎng)上銀行、支付寶的農(nóng)戶較少，并且利用村淘點進行融資活動和購買”旺農(nóng)貸“產(chǎn)品的農(nóng)戶只占一小部分，這在很大程度上說明互聯(lián)網(wǎng)金融在鋸梁村農(nóng)戶中的接受程度不高，農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資活動的意愿較小。

四、農(nóng)戶對互聯(lián)網(wǎng)金融接受意愿的實證分析——基于重慶市鋸梁村的農(nóng)戶調研

互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解農(nóng)戶融資約束中發(fā)揮著舉足輕重的作用，但現(xiàn)階段其在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展仍然存在阻力。其中關鍵性問題就是互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中接受程度不高，這直接關系到互聯(lián)網(wǎng)金融能否被農(nóng)戶認識并且有效地利用起來成為農(nóng)戶緩解融資約束的手段。從上文對鋸梁村互聯(lián)網(wǎng)金融緩解農(nóng)戶融資約束的現(xiàn)狀分析可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的接受程度不高，本文旨在找出影響互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中接受程度的因素，因此對重慶市江南鎮(zhèn)距梁村的農(nóng)戶開展了相關調研工作。

(一)數(shù)據(jù)來源

重慶地區(qū)逐步實現(xiàn)了農(nóng)村基礎金融服務的覆蓋，互聯(lián)網(wǎng)金融也在重慶地區(qū)蓬勃發(fā)展。由于重慶市長壽區(qū)江南鎮(zhèn)距梁村是重慶農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展比較典型的地區(qū)，因此本文選取距梁村為調查問卷發(fā)放地區(qū)。本次調查開展時間為2019年6月到2019年7月，調查采取隨機抽樣方式，發(fā)放調查問卷200份，回收185份，回收率為95%，有效問卷100份，有效率為66.7%。在對農(nóng)戶進行調研的過程中，我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶的年齡、性別、家庭收入、教育水平、外出打工年限、手機使用狀況、對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度都會影響互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的接受程度。

(二)變量的選擇

本文用Y表示農(nóng)戶是否有意向利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資，即Y為文章的被解釋變量，Y的賦值為0和1，“0”表示否，“1”表示是。從100份有效問卷的結果來看，回答“是”的農(nóng)戶的比例是85%，“不是”的農(nóng)戶的比例是15%。本文從“個體特征變量”“其他變量”這兩方面來設計解釋變量。在“個體特征變量“方面，設計的指標有性別(XB)、年齡(NL)、受教育程度(JY)、是否擔任村干部(CGB)、家庭月收入(SR)、外出打工年限(DG)，其他變量設計的指標有是否使用智能手機(SJ)、手機銀行使用狀況(YH)、是否有融資需求(XQ)、農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融機構申請貸款的難易程度(CT)、對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度(LJ)。根據(jù)研究目的和歸納整理調查數(shù)據(jù),得到變量設置如下表(見表1)。

表1 變量設置

(三)建立Logit模型

因為因變量為二分類變量，不滿足一般線性回歸的約束條件，而二元選擇Logit回歸模型是當前針對二元離散因變量對多個自變量建立回歸關系的最優(yōu)實證選擇模型之一，故選擇Logit模型。

本文對于農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的Logit模型方程做了如下設定：

本文運用SPSS統(tǒng)計軟件對調查所收集到的樣本數(shù)據(jù)進行l(wèi)ogit回歸分析，根據(jù)極大似然原則，利用Backward:Wald法逐步篩選變量，從而得出回歸結果(見表2)分別給出回歸系數(shù)(B)、標準誤差(S.E.)、統(tǒng)計量(Wald)、自由度(df)、顯著度(Sig.)以及冪指Exp(B)。

表2 Logit回歸分析結果

本文運用二元Logit回歸模型從理論和實證上分析了農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的影響因素。根據(jù)表2中的數(shù)據(jù)可以看出，模型擬合效果較好，解釋變量的影響也符合預期，具體對各因素的分析如下：

1.性別(XB)的顯著性水平大于0.05，因此對農(nóng)戶有否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的影響不顯著；

2.年齡(NL)與農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資呈負相關關系，年齡對農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿在統(tǒng)計上顯著，同時從其回歸系數(shù)的負方向可以看出，隨著年齡的增加農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融的意愿會逐漸下降；

3.受教育程度(JY)與農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資呈正相關關系。從Exp(5.149)可以看出，受教育程度每提高一個等級，農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿會增加5.149倍；

4.是否擔任村干部(CGB)的顯著性水平大于0.05，因此對農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿沒有顯著影響；

5.家庭月收入(SR)對農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融的影響非常顯著，該因素在5%的水平上顯著，且系數(shù)為正。表明農(nóng)戶家庭收入越高，更有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資。因為他們更希望通過貸款的方式來擴大自己的規(guī)模，提高收入；

6.打工年限(DG)的顯著性水平大于0.05，因此對農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿沒有顯著影響；

基于Dijkstra算法的電網(wǎng)故障行波定位方法//李澤文,唐平,曾祥君,肖仁平,趙廷//(18):162

7.是否使用智能手機(SJ)與農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿密切相關，從其回歸系數(shù)為正可以看出，使用智能手機的農(nóng)戶比使用普通手機的農(nóng)戶更有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融這種新方式進行融資活動；

8.是否使用手機銀行(YH)的顯著性水平小于0.05，回歸系數(shù)為正可以看出使用手機銀行較多的農(nóng)戶易于接受新鮮事物，從而有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資；

9.是否有融資需求(XQ)在5%的水平上顯著，并且與農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿呈正相關關系。從Exp(16.886)可以看出，融資需求每提高一個程度，農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿會增加16.886倍；

10.傳統(tǒng)金融機構申請貸款的難易程度(CT)對農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資有顯著性影響。從回歸系數(shù)為負可以看出農(nóng)戶在傳統(tǒng)金融機構申請貸款越難，越傾向于尋找新的融資方式，越有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資；

11.對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度(LJ)在5%的水平上顯著，回歸系數(shù)為正，并且Exp(18.819)可以看出，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度越高，農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的意愿會增加18.819倍。

通過上述關于互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)戶中的接受程度的實證分析，本文發(fā)現(xiàn)：性別、是否擔任村干部、外出打工年限這三個變量對農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資沒有顯著的影響，而年齡、受教育程度、家庭月收入、是否使用智能手機、是否使用手機銀行、是否有融資需求、傳統(tǒng)金融機構申請貸款的難易程度、對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度這幾個變量對農(nóng)戶是否利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資有顯著的影響。

五、相關對策建議

本文根據(jù)上述結論對互聯(lián)網(wǎng)金融在緩解農(nóng)戶融資約束的問題上提出了以下幾點相關建議:

(一)加大對農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方式的宣傳力度

第一，當?shù)卣畱摷哟髮ヂ?lián)網(wǎng)金融的宣傳力度，在農(nóng)村相應地區(qū)建立起互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳平臺，通過村委會、銀行網(wǎng)點甚至于派相關人員深入每個農(nóng)戶家庭等渠道來開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及宣傳，提高農(nóng)戶的金融資本意識，鼓勵農(nóng)戶利用互聯(lián)網(wǎng)金融這個新渠道去進行貸款等活動，有效地緩解農(nóng)戶的融資約束。

第二，當?shù)卣畱摻柚笆痉缎?，激勵農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融工具進行融資活動。政府可以通過某一農(nóng)戶成功運用互聯(lián)網(wǎng)金融工具進行貸款的案例進行有力宣傳，并讓該農(nóng)戶將自身的貸款經(jīng)歷分享給其他農(nóng)戶，從而帶動其他農(nóng)戶運用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資活動，使其突破人緣、地緣、親緣關系網(wǎng)絡。

(二)進一步加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎設施建設

農(nóng)戶是否使用智能手機和手機銀行是農(nóng)戶是否有意愿利用互聯(lián)網(wǎng)金融進行融資的顯著性因素，因此政府應該在農(nóng)村地區(qū)大范圍搭建寬帶網(wǎng)絡，加快農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設，從而鼓勵農(nóng)戶使用智能手機和手機銀行，為農(nóng)戶使用互聯(lián)網(wǎng)金融進行借貸活動打下堅實網(wǎng)絡基礎。具體措施如下：

第一，政府部門應該加大對當?shù)剞r(nóng)村區(qū)域的財政資金的投資，設置農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)信息建設的補貼基金以及相應的扶持政策。比如說對寬帶網(wǎng)絡在農(nóng)村地區(qū)進行搭建的補貼，從而鼓勵農(nóng)戶使用智能手機上網(wǎng)，更加了解互聯(lián)網(wǎng)金融的相關知識以便利用其來緩解融資約束。

第二，政府應該通過稅收減免等手段鼓勵網(wǎng)絡運營商、互聯(lián)網(wǎng)金融機構以及其他社會組織投入到農(nóng)村信息化建設中來，并且設立農(nóng)村信息化專項資金。通過這些措施擴大農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡覆蓋范圍，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打下扎實的網(wǎng)絡基礎[14]。

(三)加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管,進一步完善制度體系

近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然繁榮發(fā)展，但是我們不能只停留其表象，應該透過現(xiàn)象看到互聯(lián)網(wǎng)金融內部存在的風險性逐漸增大的本質。我們應該有未雨綢繆的意識，基于互聯(lián)網(wǎng)金融可能產(chǎn)生的信用違約風險、技術風險、法律風險等一系列風險，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，使其有序發(fā)展。具體來說有以下幾點措施：

第一，應當從國家層面組建專門的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構，在準入機制、退出機制和示范懲罰機制等方面加強行業(yè)規(guī)范建設，促進行業(yè)自律[15]。

第二，應當將互聯(lián)網(wǎng)金融納入法制化軌道，加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法，明確互聯(lián)網(wǎng)的性質概念及其業(yè)務的分類，堅持依法適度對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管。

第三，應該細化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)管理機構、我國工業(yè)和信息化部和各個地方政府在互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體系中的作用，各司其職。同時完善地方法律法規(guī)，使各監(jiān)管主體明確自身責任，相互配合。

第四，應當實行差異化的分類監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機構應該秉承具體問題具體分析的原則，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構實行功能監(jiān)管。例如，對于P2P網(wǎng)貸來說應該重點監(jiān)管其信息披露方面，而對于第三方支付來說應該對其交易過程進行重點監(jiān)管。