再貸款信貸資產質押在地方實踐中面臨的困難及建議
——以四平市為例

殷 祥 董 睿 孫莉強

（中國人民銀行四平市中心支行，吉林四平 136000）

一、基本情況

截至2019年末，四平轄區(qū)共計14家銀行業(yè)法人金融機構（2家農村商業(yè)銀行、4家農村信用社、8家村鎮(zhèn)銀行）。其中，央行金融機構評級結果達到再貸款標準10家，占全部法人金融機構總數71.43%。據統計，10家法人金融機構再貸款最終授信額度共計14.61億元；經評級合格的信貸資產面值共計10.47億元。

二、質押新方式面臨的難題與困境

（一）再貸款資金需求機構數量有限

調查顯示，目前，在四平轄區(qū)10家達標法人金融機構中，有再貸款資金需求的機構僅為春城農商行、公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行及雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行3家，占比僅為30%。其他金融機構主要因閑余資金過多、貸款承接困難等原因，對再貸款資金需求不強烈，如公主嶺農商行2019年閑余資金10余億元，導致再貸款需求意愿較低；公主嶺浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行貸款發(fā)放需全部經發(fā)起行同意，導致其信貸投放繁瑣復雜，進而再貸款資金需求暫無。

（二）再貸款質押資產來源過于單一

目前，調查的10家法人金融機構可用于再貸款質押的資產全部來自于信貸資產質押，來源渠道過于單一。從反饋信息看，受資金綜合成本與優(yōu)質債券利率倒掛因素影響，轄區(qū)法人金融機構中無一家購買優(yōu)質債券和專項票據。因此，在新政出臺后，轄區(qū)14家法人金融機構僅可以依靠信貸資產質押方式，獲取人民銀行再貸款支持，一旦再貸款需求機構質押信貸資產不達標，極易造成再貸款申請失敗。以公主嶺華興村鎮(zhèn)銀行為例，其2019年再貸款需求規(guī)模5000萬元，但由于信貸主要投向農戶（占比約98%），使得其符合標準的可用于信貸資產質押的單位貸款規(guī)模嚴重不足，與再貸款需求相差甚多。

（三）單戶再貸款最終授信額度有限

據金融機構授信額度測算數據顯示，目前，四平轄區(qū)10家達標法人金融機構再貸款最終授信額度普遍偏低。在10家達標法人金融機構中，最終授信額度不超過5000萬元的機構數量為5家，占總數50%，最終授信額度共計1.11億元，僅占全部最終授信額度7.63%。其中，最終授信額度不超過3000萬元的機構數量為4家，占總數40%，最終授信額度共計0.71億元，僅占全部最終授信額度4.84%。

（四）央行內部評級工作標準不明晰

目前，再貸款信貸資產質押方式在吉林省處于起步階段，因此，各法人金融機構對工作環(huán)節(jié)、標準把握不清晰。尤其是在央行內部（企業(yè)）評級工作中，由于全國未出臺統一的錄入標準，金融機構對系統錄入的要素項、要素范圍等無法準確把握，極易因缺項、漏項等原因審核不通過。以雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，其在2019年一季度向央行內部評級系統錄入186筆企業(yè)信息，但由于系統升級后，未接到信息錄入更新提示，造成企業(yè)征信信息查詢授權書項缺失，進而造成企業(yè)信息審核全部未通過，并退回。

（五）央行內部評級系統信息反饋慢

自《中國人民銀行長春中心支行信貸政策支持再貸款信貸資產質押操作指引（試行）》出臺后，四平轄區(qū)法人金融機構陸續(xù)向央行內部評級系統錄入企業(yè)信息。但調查發(fā)現，數據上傳后，央行內部評級系統信息反饋較慢。以雙遼吉銀村鎮(zhèn)銀行為例，其在1季度系統退回186筆企業(yè)信息后，迅速補齊相關資料信息，并再次上傳，但直至6月才得到央行內部（企業(yè)）評級系統再次反饋，影響了再貸款及時投放。

三、政策建議

（一）加強政策性支持再貸款“新政”的宣傳和指導

實行政策性支持再貸款質押制度是在保持對重點領域，如支農、支小、扶貧等的持續(xù)支持條件下，為確保央行資金安全而實行的措施，也是促使法人機構轉變經營理念，走質量發(fā)展的約束措施。人民銀行基層行要主動開展政策宣傳，正確傳導實行這一“新政”的目的、質押范圍、質押標準、操作規(guī)程，使法人機構對這一“新政”能夠認可、把握、運用。對于有資金需求的機構現場指導，達到質押資產客戶選擇準確、標準合規(guī)、操作順暢、運用高效。

（二）適度擴大信貸資產質押范圍

一是要進一步加強調研分析，結合農村信用社、村鎮(zhèn)銀行等地方中小法人金融機構發(fā)展現狀，適度調節(jié)再貸款可質押資產范圍，確保有再貸款需求的中小法人金融機構有資產可質押。二是針對農業(yè)發(fā)展地區(qū)，對涉農貸款占比較高，尤其是農戶貸款占比較高的中小法人金融機構，實行差別化的信貸資產質押方式，確保再貸款政策依靠此類金融機構傳導至國家政策扶持的重點領域。

（三）規(guī)范再貸款評級與質押各環(huán)節(jié)

一是通過人民銀行征信管理部門，在向央行內部（企業(yè)）評級系統錄入企業(yè)相關數據信息后，及時與征信中心、匯達公司等機構取得聯系，對錄入的企業(yè)信息進行集中審查審批，并對審核未通過信息的問題點與原因進行溝通交流。二是人民銀行貨幣信貸部門要建立再貸款資金運行的監(jiān)測網絡，嚴格落實監(jiān)督檢查量化考核和跟蹤機制，確保支農、支小及扶貧再貸款資金在政策范圍內規(guī)范使用。