淺談金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點(diǎn)思考

王 瓊

（吉林省金融文化研究中心，吉林長(zhǎng)春 130028；長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校，吉林長(zhǎng)春 130028）

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大以來(lái)我國(guó)實(shí)施的重大戰(zhàn)略之一，是做好新時(shí)代“三農(nóng)”工作的總施工圖，是決勝全面建成小康社會(huì)關(guān)鍵，是全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重要政策支撐。農(nóng)村金融作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血脈，對(duì)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實(shí)施也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，當(dāng)前我國(guó)鄉(xiāng)村金融供給不足，尤其在金融可獲得性、金融融資和信用中介等方面已成為制約鄉(xiāng)村振興發(fā)展的主要短板。主動(dòng)把握戰(zhàn)略機(jī)遇，積極開展“三農(nóng)”金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，全方位支持好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略,是現(xiàn)階段各級(jí)金融機(jī)構(gòu)的主要任務(wù)和工作方向。

一、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景意義

在我國(guó)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，新型城鎮(zhèn)化、城鄉(xiāng)一體化、農(nóng)村多元化發(fā)展不斷探索前行，我國(guó)“三農(nóng)”發(fā)展也必將步入深刻變革時(shí)期，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需求與“三農(nóng)”內(nèi)外部制約因素之間的矛盾也必然愈發(fā)突出。我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展問(wèn)題由總量不足轉(zhuǎn)變?yōu)榭偭坎蛔愫徒Y(jié)構(gòu)性矛盾并存，并且結(jié)構(gòu)性矛盾日益突出。作為農(nóng)村人口突破6億的發(fā)展中國(guó)家，為防止工業(yè)化、城鎮(zhèn)化水平提升可能導(dǎo)致的鄉(xiāng)村衰敗，實(shí)施鄉(xiāng)村振興成為了歷史的必然選擇。

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具體實(shí)施過(guò)程中，離不開信貸資源的活水澆灌，更離不開金融服務(wù)的滋養(yǎng)和支撐。為此，中國(guó)人民銀行等5部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，對(duì)金融支持鄉(xiāng)村振興工作作出全面安排部署。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略明確了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！蔽宕蠡驹瓌t，它們既是做好鄉(xiāng)村振興工作的重要任務(wù)，也是要實(shí)現(xiàn)的最終目標(biāo)。做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作不能脫離鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略本質(zhì)，關(guān)鍵要找準(zhǔn)金融支持與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基本原則的結(jié)合點(diǎn)，精準(zhǔn)施策、綜合發(fā)力，通過(guò)完善農(nóng)村金融體系、加大信貸投入、強(qiáng)化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，最終打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的“最后一公里”。

金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺”的助推器。能否高效、高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，關(guān)鍵在于能否實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)興旺發(fā)展。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展必將成為實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的必然選擇。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體也將成為農(nóng)業(yè)規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的基礎(chǔ)單元和重要載體。而小農(nóng)戶在向規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)型過(guò)程中，在生產(chǎn)資料、土地資源等方面的資金需求將不斷加大，解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資問(wèn)題也將成為金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要聚焦點(diǎn)。金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興要重點(diǎn)圍繞產(chǎn)業(yè)升級(jí)做文章，聚焦新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，為“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融血液。

金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)“生態(tài)宜居”的支撐點(diǎn)。打造農(nóng)村生態(tài)宜居的環(huán)境是提升農(nóng)村居民生活質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一，也是改善農(nóng)村生產(chǎn)生活面貌、打造人與自然和諧共生發(fā)展的有效途徑。當(dāng)前農(nóng)村山水林田湖草綜合治理、農(nóng)村農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施改造、綠色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、鄉(xiāng)村生態(tài)旅游、節(jié)能減排等領(lǐng)域?qū)⒊蔀楦纳妻r(nóng)村生態(tài)宜居環(huán)境工作的重點(diǎn)工作，也蘊(yùn)藏著大量的金融需求。通過(guò)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)，積極發(fā)展“三農(nóng)”綠色金融，強(qiáng)化農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施信貸供給，能夠有效改善農(nóng)村突出環(huán)境問(wèn)題，加快助力打造美麗鄉(xiāng)村。

金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”的催化劑。打造鄉(xiāng)風(fēng)文明的人文環(huán)境實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的是保障。培育良好的鄉(xiāng)風(fēng)、民風(fēng)對(duì)提升鄉(xiāng)村社會(huì)文明程度作用至關(guān)重要。長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村人口教育程度低，知識(shí)水平較低，人民綜合素質(zhì)良莠不齊，制約著農(nóng)村科學(xué)化發(fā)展進(jìn)程。在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中，加大對(duì)農(nóng)村教育、醫(yī)療、科研等領(lǐng)域的金融支持，能夠有效提升農(nóng)民科學(xué)生產(chǎn)水平，提升農(nóng)民綜合素養(yǎng)，提升農(nóng)村生產(chǎn)力。

金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)“治理有效”的著力點(diǎn)。促進(jìn)鄉(xiāng)村有效治理是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基礎(chǔ)。打造鄉(xiāng)村法治，推進(jìn)村民自治是保證鄉(xiāng)村社會(huì)和諧有序發(fā)展的必要條件。在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中，通過(guò)強(qiáng)化農(nóng)村信用體系建設(shè)，加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，能夠有效提升農(nóng)民誠(chéng)實(shí)守信、遵紀(jì)守法和安全融資的意識(shí)，促進(jìn)形成現(xiàn)代鄉(xiāng)村社會(huì)治理的群眾基礎(chǔ)。

金融支持鄉(xiāng)村振興是實(shí)現(xiàn)“生活富?！钡牡旎?。農(nóng)民實(shí)現(xiàn)生活富裕是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最終落腳點(diǎn)。但農(nóng)村人口普遍生活收入來(lái)源較少，且生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入微薄，貧困人口相對(duì)集中，制約著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)充分、均衡發(fā)展。在金融支持鄉(xiāng)村振興工作中，通過(guò)開展金融扶貧，給予貧困人口和貧困地區(qū)低成本的貸款支持，能夠有效解決農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目啟動(dòng)資金的融資問(wèn)題，以金融資源撬動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民逐漸增產(chǎn)增收。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問(wèn)題

吉林省作為農(nóng)業(yè)大省和重要商品糧基地，擔(dān)負(fù)著保障國(guó)家糧食安全的重要使命，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展正處于重要的機(jī)遇期和轉(zhuǎn)型期，面臨著提高農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、加快農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、由增產(chǎn)向提質(zhì)轉(zhuǎn)變的挑戰(zhàn)，完善鄉(xiāng)村治理體系、健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的任務(wù)也十分艱巨。在吉林省推進(jìn)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)工作中，各金融管理部門及金融機(jī)構(gòu)通過(guò)強(qiáng)化貨幣信貸政策傳導(dǎo)，加大信貸資源傾斜，強(qiáng)化涉農(nóng)重點(diǎn)領(lǐng)域貸款投放，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)和金融環(huán)境，有效促進(jìn)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利推進(jìn)。但實(shí)際工作中仍存在著一些突出問(wèn)題及共性問(wèn)題，制約著農(nóng)村金融和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

（一）鄉(xiāng)村“空心化”問(wèn)題導(dǎo)致有效信貸載體稀缺

振興鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)是實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重中之重，產(chǎn)業(yè)健康高質(zhì)量發(fā)展需要大規(guī)模和多樣化的信貸資金投入，更需要有效的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體作為金融載體。在城鄉(xiāng)融合發(fā)展的背景下，農(nóng)村人口減少和城市人口增長(zhǎng)的流動(dòng)態(tài)勢(shì)愈發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)村“三化”問(wèn)題，即“農(nóng)村空心化、農(nóng)業(yè)邊緣化、人口老齡化”問(wèn)題也隨之滋生并日益嚴(yán)重。農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)力人口不足、金融供給不足、科學(xué)技術(shù)不足的問(wèn)題始終未從根本上得到解決，成為限制“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的掣肘因素。雖然政府大力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，但由于缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，各新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展中普遍存在有面積無(wú)規(guī)模、有數(shù)量無(wú)效益、有特色無(wú)品牌等問(wèn)題，未能形成產(chǎn)業(yè)集群優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致自身實(shí)力不強(qiáng)，產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力弱，經(jīng)濟(jì)效益不高，難以通過(guò)銀行信貸準(zhǔn)入，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)有效的信貸載體嚴(yán)重或缺。

（二）現(xiàn)行農(nóng)村金融體系與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展形勢(shì)不相匹配

一是農(nóng)村金融的組織體系不完善。過(guò)去一段時(shí)間以來(lái)，出于對(duì)商業(yè)利益的考量，以國(guó)有商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村，僅剩下農(nóng)行、農(nóng)商行、農(nóng)聯(lián)社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。其中農(nóng)商行、農(nóng)聯(lián)社雖然提供了涵蓋存貸結(jié)算等在內(nèi)的金融服務(wù)，然而受制于小規(guī)模和制度約束等因素，可提供的金融服務(wù)產(chǎn)品種類遠(yuǎn)少于城市，難以滿足農(nóng)村金融發(fā)展的需求。且農(nóng)村金融市場(chǎng)主體構(gòu)成上，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行仍然作為農(nóng)村地區(qū)的主要金融機(jī)構(gòu)，其他商業(yè)銀行的服務(wù)觸角并未能深入延伸到農(nóng)村地區(qū)，層次分明和多元化的農(nóng)村金融組織體系并未真正建立。二是農(nóng)村金融的市場(chǎng)體系不完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、證券、農(nóng)產(chǎn)品期貨等方面的金融改革進(jìn)度較慢，側(cè)重點(diǎn)主要在銀行業(yè)的改革上。涉農(nóng)企業(yè)貸款依賴性較強(qiáng)，獲取直接融資的現(xiàn)象較少，多元合理的融資渠道未能有效搭建，一定程度上限制了涉農(nóng)主體的融資選擇和融資效率。

（三）金融產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足農(nóng)村多樣化的融資需求

農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的經(jīng)營(yíng)發(fā)展也促使更為多樣化的“三農(nóng)”金融需求不斷增加，一些金融機(jī)構(gòu)雖在金融改革創(chuàng)新上進(jìn)行了一系列探索，但總體來(lái)看經(jīng)營(yíng)理念落后，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。主要表現(xiàn)在：一是信貸產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。對(duì)于日益壯大的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，金融機(jī)構(gòu)過(guò)多拘泥于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，產(chǎn)品靈活性欠缺，主要關(guān)注抵押品的合法性，第一還款來(lái)源重要性往往被忽視。對(duì)于農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)的信貸需求，銀行產(chǎn)品類別少，同質(zhì)性高。對(duì)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、土地流轉(zhuǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)和產(chǎn)業(yè)鏈融資等新業(yè)務(wù)開拓力度不大。二是金融服務(wù)質(zhì)量不高。農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不足，農(nóng)村金融從業(yè)人員數(shù)量不足，并且多數(shù)以傳統(tǒng)的存、取、貸、匯為主，導(dǎo)致金融支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量和水平不能滿足多元化的農(nóng)村金融需求。銀行網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上金融服務(wù)、移動(dòng)支付手段等新業(yè)態(tài)，很難在農(nóng)村地區(qū)獲得認(rèn)可度和應(yīng)用推廣，基金理財(cái)、信托、金融租賃等業(yè)務(wù)也幾乎空白。

（四）農(nóng)村信用環(huán)境欠佳，信貸風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

一是農(nóng)戶信用信息的采集和更新難。信用信息內(nèi)容涉及面廣，包括個(gè)人基本信息、銀行貸款、逾期行為、涉法訴訟、納稅信息、通訊、水電、煤氣費(fèi)有無(wú)拖欠等。對(duì)于農(nóng)村地區(qū)，能夠反映農(nóng)戶基本信用狀況的信息大多數(shù)難以真實(shí)獲取到，僅能獲取到農(nóng)戶的一些基本個(gè)人情況，對(duì)于這部分農(nóng)戶的歷史信用狀況難以準(zhǔn)確評(píng)價(jià)，銀行機(jī)構(gòu)難以加以充分利用；二是農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)實(shí)守信的主觀意識(shí)淡薄。由于大多數(shù)農(nóng)民的文化教育程度不高，農(nóng)村地區(qū)對(duì)于誠(chéng)信文化的宣傳渠道又極為有限，加之對(duì)農(nóng)民來(lái)說(shuō)信用違約的代價(jià)并不高，因此大部分農(nóng)戶的信用意識(shí)仍然較弱，逃廢金融債權(quán)的行為在農(nóng)村仍時(shí)有發(fā)生，致使道德風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸向金融行業(yè)轉(zhuǎn)嫁；三是農(nóng)村信用體系建設(shè)的成果沒(méi)有很好的利用。目前，各地雖然開展信用戶、信用村及信用鎮(zhèn)活動(dòng)，但評(píng)選后的結(jié)果與政策優(yōu)惠、信貸融資傾斜、財(cái)政扶持等措施沒(méi)有很好的掛鉤，信用體系建設(shè)的正向激勵(lì)作用沒(méi)有充分體現(xiàn)。

（五）農(nóng)村金融配套機(jī)制不健全，風(fēng)險(xiǎn)分散和保障能力較弱

一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)供給不足。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，但當(dāng)前農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面仍顯不足，商業(yè)保險(xiǎn)公司大多不愿意涉足農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種也仍顯單一。另外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)普遍不合理，承保范圍只局限于生產(chǎn)過(guò)程中遭遇自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)作物銷售環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)處于承保范圍之外。二是農(nóng)村擔(dān)保機(jī)制不完善。目前政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)覆蓋面較小，而商業(yè)性擔(dān)保公司普遍準(zhǔn)入門檻較高，財(cái)政注資的政府性擔(dān)保公司出于資金安全問(wèn)題很難對(duì)真正發(fā)揮擔(dān)保代償作用，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)的農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)難以有效分擔(dān)，同時(shí)政府支農(nóng)優(yōu)惠政策與擔(dān)保機(jī)制結(jié)合不夠深入，致使擔(dān)保公司擔(dān)保增信機(jī)制難以發(fā)揮。三是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)和中介服務(wù)機(jī)構(gòu)不完善。當(dāng)前農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等物權(quán)的流轉(zhuǎn)、評(píng)估、抵押、登記、公示等配套中介服務(wù)不夠健全，特別是農(nóng)地、農(nóng)房等資產(chǎn)很難通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行實(shí)際流轉(zhuǎn)交易。四是財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)緩釋及補(bǔ)償機(jī)制不健全。受基層地方政府財(cái)力影響，財(cái)政部門設(shè)立貸款風(fēng)險(xiǎn)保障基金能力有限，貸款貼息政策更加難以配備，對(duì)于已設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障基金的地方政府，為考慮保證資金安全角度考慮，在貸款發(fā)生不良時(shí)，未能按照之前規(guī)定予以代償金融機(jī)構(gòu)，大大降低了金融機(jī)構(gòu)貸款積極性。

三、政策建議

（一）大力培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，打造鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興支撐點(diǎn)

在農(nóng)村“空心化”問(wèn)題日趨明顯的情況下，農(nóng)業(yè)發(fā)展必將由低水平向高質(zhì)量、小農(nóng)戶向現(xiàn)代化轉(zhuǎn)變，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將是鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺和全面振興有力支撐點(diǎn)，因此要加大力度培育支持。一是政府應(yīng)降低新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入門檻，簡(jiǎn)化行政審批程序，提升農(nóng)民生產(chǎn)升級(jí)積極性，增強(qiáng)農(nóng)村的吸引力，促進(jìn)人力、人才向農(nóng)村回流，助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體健康發(fā)展。二是整合惠農(nóng)政策綜合施策。綜合出臺(tái)農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、財(cái)政貼息獎(jiǎng)補(bǔ)、減稅降費(fèi)、金融支持等優(yōu)惠政策，向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體重點(diǎn)傾斜，形成政策組合，統(tǒng)籌解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難、融資貴問(wèn)題。三是盡快完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)配套措施，支持和積極引導(dǎo)農(nóng)戶將零散土地向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體流轉(zhuǎn)，為經(jīng)營(yíng)主體規(guī)?；?、技術(shù)化、現(xiàn)代化提供基礎(chǔ)條件。四是要進(jìn)一步加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融支持。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)銀政合作和平臺(tái)搭建，對(duì)有發(fā)展、有前景的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加大信貸投放力度，合理優(yōu)惠貸款定價(jià)，為各主體上下游客戶及企業(yè)做好鏈條式金融服務(wù)，最大程度上滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求。

（二）構(gòu)建多層次、差異化的鄉(xiāng)村振興金融組織體系

進(jìn)一步改革完善農(nóng)村金融體系，明確各類型金融機(jī)構(gòu)定位分工，建立政策性扶持、商業(yè)化運(yùn)作、高效化運(yùn)行的工作機(jī)制，切實(shí)滿足鄉(xiāng)村振興多元化發(fā)展的金融需求。一是優(yōu)化現(xiàn)有農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行和地方法人銀行機(jī)構(gòu)要在做好鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)服務(wù)的總體要求下，調(diào)整優(yōu)化縣級(jí)以下傳統(tǒng)農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)接能力；政策性銀行特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在糧棉油收儲(chǔ)等信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，擴(kuò)展業(yè)務(wù)鏈條，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)信貸投放，發(fā)揮好政策性引導(dǎo)和支持作用；農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)要積極推進(jìn)新一輪農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，妥善化解不良資產(chǎn)，堅(jiān)持立足農(nóng)村、回歸本源、服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，堅(jiān)定成為服務(wù)農(nóng)村的中小銀行專業(yè)機(jī)構(gòu)。二是構(gòu)建多元、豐富、完善的農(nóng)村金融組織體系。在政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)組織框架下，積極引入發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)資本和民間資本參與，擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融供給，改善農(nóng)村金融服務(wù)水平；積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)拓展信貸業(yè)務(wù)，提升農(nóng)村地區(qū)對(duì)線上信貸業(yè)務(wù)的認(rèn)可度，拓寬金融服務(wù)“三農(nóng)”的有效路徑。引導(dǎo)信托公司加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持；鼓勵(lì)和引導(dǎo)汽車金融公司、消費(fèi)金融公司，加大對(duì)農(nóng)村消費(fèi)金融服務(wù)支持力度，支持農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展。

（三）增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新能力

農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)要以鄉(xiāng)村金融需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步簡(jiǎn)化相關(guān)流程，降低貸款門檻，結(jié)合各類涉農(nóng)主體和客戶群體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和多樣化的融資需求，研發(fā)制定符合其需求特點(diǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)。一是針對(duì)農(nóng)戶個(gè)人拓展農(nóng)戶消費(fèi)信貸產(chǎn)品，重點(diǎn)推廣農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等產(chǎn)品，滿足農(nóng)民生產(chǎn)生活信貸需求，提升農(nóng)戶貸款可得性。二是針對(duì)不同類型、不同經(jīng)營(yíng)規(guī)模家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的差異化資金需求，打造多元化的金融產(chǎn)品體系，實(shí)施精準(zhǔn)定價(jià)、差異化考核。三是要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施金融支持力度，探索開展農(nóng)田水利設(shè)施項(xiàng)目、糧食產(chǎn)收儲(chǔ)銷、大型農(nóng)業(yè)機(jī)械生產(chǎn)和農(nóng)村道路電網(wǎng)等領(lǐng)域的專業(yè)化信貸支持模式。四是要圍繞農(nóng)村居民的住行、教育、醫(yī)療、理財(cái)和其他需求，積極開辦住房貸款、大宗耐用消費(fèi)品和子女上學(xué)等消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)品種。

（四）加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)

一是采用“數(shù)據(jù)庫(kù)+網(wǎng)絡(luò)”的信用體系建設(shè)模式，多渠道整合農(nóng)村信用信息，推動(dòng)建立農(nóng)村信用信息數(shù)據(jù)查詢平臺(tái)，提供金融動(dòng)態(tài)、政策法規(guī)、信用管理、信用公告、金融產(chǎn)品、供需對(duì)接等多項(xiàng)服務(wù)。支持守信農(nóng)戶和企業(yè)融資，發(fā)揮農(nóng)村信用體系在提升農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體信用等級(jí)、增強(qiáng)銀行支農(nóng)意愿的重要作用。二是將專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)納入農(nóng)村信用評(píng)定范圍，健全符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特點(diǎn)的信用評(píng)價(jià)體系，規(guī)范開展信用評(píng)定工作。三是健全完善農(nóng)村信用信息評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化銀行授信和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程，為發(fā)放純信用小額貸款提供便利支持，提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體誠(chéng)信行為，凈化農(nóng)村信用環(huán)境。通過(guò)政府、村集體、聯(lián)保戶等多方建立信用監(jiān)督懲戒機(jī)制，降低失信人的違約空間。

（五）加快建立完善農(nóng)村金融相關(guān)配套機(jī)制

一是加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。通過(guò)農(nóng)民喜聞樂(lè)見的多種渠道和方式，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳普及力度，培育農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)其自覺(jué)地參加保險(xiǎn)，從而擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參保率和覆蓋面。同時(shí)積極創(chuàng)新險(xiǎn)種，發(fā)展地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，規(guī)范理賠流程，彌補(bǔ)農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種缺失的空白。二是完善農(nóng)村擔(dān)保體系。推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性擔(dān)保公司在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)分之機(jī)構(gòu)，做到縣域全覆蓋，同時(shí)加大政府支農(nóng)優(yōu)惠政策與擔(dān)保機(jī)制的有機(jī)結(jié)合，合理降低擔(dān)保保費(fèi)。深化“銀擔(dān)合作”模式，提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款可得性。三是建立健全農(nóng)村要素市場(chǎng)，以政府為主導(dǎo)，建立縣、鄉(xiāng)、村多級(jí)聯(lián)網(wǎng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)及信息共享平臺(tái)，為農(nóng)民辦理資產(chǎn)抵押提供“一站式”服務(wù)。四是加快整合財(cái)政資金。地方政府要結(jié)合各地實(shí)際，建立財(cái)政金融支持鄉(xiāng)村振興風(fēng)險(xiǎn)基金池，為各類信貸支農(nóng)提供多元合一的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。