大數(shù)據(jù)背景下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信問(wèn)題及解決對(duì)策研究

◎崔蕾 刁蕓菲 羅萍萍

一、大數(shù)據(jù)征信的含義及其特征

（一）大數(shù)據(jù)征信的含義

大數(shù)據(jù)是一種規(guī)模很大的數(shù)據(jù)集合，相比于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)而言，其在信息的獲取、存儲(chǔ)、分析等方面都具有一定的優(yōu)勢(shì)。研究機(jī)構(gòu)Gartner 將大數(shù)據(jù)定義為：需要新的處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力以適應(yīng)海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。

漢語(yǔ)中對(duì)征信是這樣解釋的：征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢(xún)等服務(wù)，幫助客戶(hù)判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)。

大數(shù)據(jù)征信是依托大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建信用評(píng)估模型，從多個(gè)角度對(duì)個(gè)人、企業(yè)的信用進(jìn)行評(píng)估，從而形成信用分析報(bào)告。劉新海、丁偉（2014）分析了大數(shù)據(jù)征信的實(shí)質(zhì)，指出大數(shù)據(jù)征信是金融領(lǐng)域和信息技術(shù)領(lǐng)域融合的產(chǎn)物?！按髷?shù)據(jù)+征信”可以為我國(guó)征信體系建設(shè)增加新動(dòng)力。

（二）大數(shù)據(jù)征信的特征

1.覆蓋范圍廣泛。

傳統(tǒng)征信只能覆蓋和銀行之間有信貸關(guān)系的群體。而大數(shù)據(jù)征信采用的是新的信用評(píng)估體系，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)尋找傳統(tǒng)征信沒(méi)有覆蓋的人群，利用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)分析用戶(hù)在上網(wǎng)的時(shí)候留下的痕跡，進(jìn)而得出用戶(hù)的信用報(bào)告，從而更好地為客戶(hù)提供征信服務(wù)。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)征信的客戶(hù)群體也日益廣泛。

2.數(shù)據(jù)來(lái)源多樣。

傳統(tǒng)征信主要使用傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，信息主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，主要內(nèi)容是個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，內(nèi)容較為單一。而大數(shù)據(jù)征信的來(lái)源比較多樣化，不僅包括了歷史的借貸信息數(shù)據(jù)，同時(shí)也包含了客戶(hù)的交易行為、人際關(guān)系等半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如：借款人的網(wǎng)上購(gòu)物情況、水電費(fèi)繳納情況等等。從目前來(lái)看，大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)用于信用分析的數(shù)據(jù)主要有互聯(lián)網(wǎng)借貸數(shù)據(jù)、用戶(hù)網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)、生活繳費(fèi)類(lèi)數(shù)據(jù)以及社交相關(guān)數(shù)據(jù)。

3.數(shù)據(jù)時(shí)效性強(qiáng)。

傳統(tǒng)征信著重于分析歷史借貸數(shù)據(jù)，但這類(lèi)數(shù)據(jù)較少并且時(shí)效性較差。相比而言，大數(shù)據(jù)在時(shí)效性方面占據(jù)很大的優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)征信的分析對(duì)象主要來(lái)源于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，具有實(shí)時(shí)更新的特點(diǎn)，并且大數(shù)據(jù)征信可以通過(guò)數(shù)學(xué)建模及時(shí)分析處理數(shù)據(jù)，從而使用戶(hù)的信用評(píng)價(jià)獲得快速的更新，一定程度上也提高了信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

1.征信數(shù)據(jù)體系不健全，信息共享困難。

一是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信還沒(méi)有與央行征信系統(tǒng)建立聯(lián)系，企業(yè)和個(gè)人的大量數(shù)據(jù)零星地分布在司法、工商、稅務(wù)等政府職能部門(mén)，無(wú)法實(shí)現(xiàn)線(xiàn)上和線(xiàn)下的信息共享，從而不能獲取完整的用戶(hù)信用信息數(shù)據(jù)，信息的不完整、不充分導(dǎo)致信用評(píng)估不夠精確，一定程度上也限制了我國(guó)征信機(jī)構(gòu)及征信市場(chǎng)的發(fā)展。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的收集標(biāo)準(zhǔn)、信用報(bào)告格式、征信服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各企業(yè)之間缺少相應(yīng)的信息互換標(biāo)準(zhǔn)，容易引發(fā)信息不對(duì)稱(chēng)，致使同一用戶(hù)在不同征信機(jī)構(gòu)的信用等級(jí)存在較大差異，加大了重復(fù)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

2.個(gè)人信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融征信中個(gè)人的信息安全得不到保障。由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信還處于起步階段，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)信息安全方面的技術(shù)不夠成熟、法律法規(guī)不夠健全，致使很多用戶(hù)在使用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的過(guò)程中往往因系統(tǒng)或軟件設(shè)置的原因，被迫同意通過(guò)某些權(quán)限使其采集到個(gè)人信息，在填寫(xiě)的信息的同時(shí)還可能受到網(wǎng)絡(luò)病毒的攻擊，導(dǎo)致個(gè)人信息的泄漏，從而威脅用戶(hù)的信息安全。

3.行業(yè)監(jiān)管水平有待加強(qiáng)。

當(dāng)前我國(guó)對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管依據(jù)主要是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》。一方面，在征信監(jiān)管和自律方面，還沒(méi)有形成剛性的市場(chǎng)監(jiān)管，相關(guān)監(jiān)管模式還未成熟，行業(yè)規(guī)范以及行業(yè)職業(yè)道德等內(nèi)容尚未完善，對(duì)失信行為的懲戒措施和手段比較少。二是基于大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融征信的特征，征信業(yè)的監(jiān)管方法——現(xiàn)場(chǎng)檢查缺乏時(shí)效性，同時(shí)也很難滿(mǎn)足非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的要求。

4.大數(shù)據(jù)分析人才短缺。

與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)分析進(jìn)行比較，大數(shù)據(jù)分析是一種從理念到技術(shù)的全新領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)從收集信息、分析數(shù)據(jù)到最終形成征信產(chǎn)品整個(gè)過(guò)程中涉及諸多領(lǐng)域和學(xué)科，包括：數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)、統(tǒng)計(jì)等，因此從事相關(guān)工作的人員需要具有較強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力。另外，還需要培養(yǎng)專(zhuān)門(mén)人員對(duì)相關(guān)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等方面進(jìn)行研究。當(dāng)前，我國(guó)征信行業(yè)缺乏具備大數(shù)據(jù)分析能力的復(fù)合型人才，因而培養(yǎng)跨學(xué)科、跨領(lǐng)域的高效靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)是今后征信業(yè)發(fā)展的重要工作之一。

三、大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融征信問(wèn)題的解決對(duì)策

1.建立健全信用信息共享機(jī)制。

首先，應(yīng)該積極推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與央行、政府職能部門(mén)之間的信息對(duì)接與交換。例如將互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)納入央行的征信系統(tǒng)，建立傳統(tǒng)征信與大數(shù)據(jù)征信之間的信息交換機(jī)制；打破“信息孤島”，推動(dòng)政府部門(mén)數(shù)據(jù)的開(kāi)放化、透明化，充分挖掘各部門(mén)、各地區(qū)之間的信息共享方法，以實(shí)現(xiàn)政務(wù)信用信息的互聯(lián)互通。其次，收集數(shù)據(jù)信息要有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，以便行業(yè)之間的信息成果共享，在這一方面可以借鑒美國(guó)Metro1 和Metro2 的信息采集模式，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)科學(xué)的數(shù)據(jù)采集方式。最后，推動(dòng)征信數(shù)據(jù)市場(chǎng)化，創(chuàng)建獨(dú)立的專(zhuān)業(yè)化數(shù)據(jù)公司，避免行業(yè)間的信息不對(duì)稱(chēng)。

2.加快完善征信法律法規(guī)，保障用戶(hù)信息安全。

一方面，加快完善有關(guān)個(gè)人信息安全方面的法律法規(guī)，盡快出臺(tái)《互聯(lián)網(wǎng)征信信息保護(hù)條例》，嚴(yán)格規(guī)定個(gè)人信息征集的要求，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息安全的保護(hù)，對(duì)損害用戶(hù)信息的行為予以嚴(yán)厲的懲戒。另一方面，加強(qiáng)征信主體信息風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，定期開(kāi)展有關(guān)信息保護(hù)的講座，向居民普及信息保護(hù)的知識(shí)，使其認(rèn)識(shí)到信息對(duì)個(gè)人的重要性；此外，還需要普及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，當(dāng)個(gè)人信息泄漏時(shí)，要學(xué)會(huì)用法律的手段維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益。

3.強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融征信市場(chǎng)監(jiān)管。

大數(shù)據(jù)背景下，現(xiàn)有的監(jiān)管方式已經(jīng)不能適應(yīng)征信工作的需要，應(yīng)探索符合互聯(lián)網(wǎng)金融征信特點(diǎn)的監(jiān)管模式。第一，完善相關(guān)監(jiān)管法律，對(duì)守信行為激勵(lì)，如芝麻信用，信用分越高享受的權(quán)利越多；對(duì)失信行為進(jìn)行懲戒，限制其多方面權(quán)利，情節(jié)嚴(yán)重者拉入征信黑名單。此外，行業(yè)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)明確監(jiān)管原則，加強(qiáng)征信行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范的建立。第二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)實(shí)施事前、事中、事后的全方位、全流程監(jiān)管，做好現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，以適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的征信監(jiān)管要求。第三，建立互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律，改進(jìn)監(jiān)管理念，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)監(jiān)管向行為監(jiān)管的轉(zhuǎn)變。

4.培養(yǎng)大數(shù)據(jù)征信人才。

大數(shù)據(jù)征信作為一種新的產(chǎn)物，必然離不開(kāi)數(shù)據(jù)技術(shù)人才，因而培養(yǎng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)發(fā)展的高素質(zhì)人才、建設(shè)大數(shù)據(jù)發(fā)展人才體系至關(guān)重要。一是通過(guò)與高校聯(lián)合辦學(xué)等形式，在各高校開(kāi)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)等方面的專(zhuān)業(yè)課程，強(qiáng)化學(xué)生們的知識(shí)儲(chǔ)備，同時(shí)注重培養(yǎng)提高學(xué)生在數(shù)據(jù)、計(jì)算機(jī)等現(xiàn)代科技領(lǐng)域方面的能力。二是要發(fā)揮中國(guó)人民銀行的優(yōu)勢(shì)，作為我國(guó)征信行業(yè)的主管機(jī)構(gòu)，中國(guó)人民銀行應(yīng)加強(qiáng)與世界各國(guó)的工作交流，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家先進(jìn)的征信理念，結(jié)合中國(guó)實(shí)際整理出適合我國(guó)國(guó)情的方案來(lái)進(jìn)行大數(shù)據(jù)征信。三是各商業(yè)銀行應(yīng)該積極的實(shí)施人才戰(zhàn)略，將建設(shè)大數(shù)據(jù)人才隊(duì)伍、打造專(zhuān)業(yè)化、復(fù)合型的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊(duì)作為征信工作的重中之重。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，大數(shù)據(jù)征信是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)的一大創(chuàng)新，擴(kuò)大了征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，擴(kuò)展了數(shù)據(jù)來(lái)源的渠道，使數(shù)據(jù)的獲取更加及時(shí)，但同時(shí)也給征信行業(yè)帶了挑戰(zhàn)。在解決征信數(shù)據(jù)共享困難、個(gè)人信息安全存在風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題的過(guò)程中，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融征信行業(yè)進(jìn)行不斷的創(chuàng)新，只有通過(guò)不斷地創(chuàng)新，才能拖動(dòng)我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展。