美國銀行業(yè)人工智能應(yīng)用經(jīng)驗及對國內(nèi)銀行業(yè)的借鑒

◎申正

美國銀行業(yè)已在多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域試點并成功推廣人工智能技術(shù)的應(yīng)用，并已從中受益，人工智能的推廣與應(yīng)用對美國銀行業(yè)的經(jīng)營管理產(chǎn)生了廣泛和深遠的影響，下面我們以美聯(lián)儲排名規(guī)?？壳暗娜翼敿忏y行為例,通過分析他們對人工智能的應(yīng)用,為人工智能和金融技術(shù)的融合提供更多思考和選擇。

一、富國銀行：智能投顧和智能客服技術(shù)

富國銀行通過研發(fā)智能投顧和智能客服技術(shù)，有效的提升了金融服務(wù)便利性。為了利用金融技術(shù)驅(qū)動銀行轉(zhuǎn)型升級，富國銀行成立了一家研究人工智能前沿技術(shù)的子公司，大力開發(fā)人工智能技術(shù)和應(yīng)用推廣，力求通過在線功能為客戶提供更個性化的金融服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗。富國銀行推出一款基于Facebook Messenger移動平臺的聊天機器人，借助人工智能技術(shù)，在聊天機器人中設(shè)置虛擬助手，為客戶提供個人賬戶信息以及重置密碼等服務(wù)。2016年底，富國銀行曾宣布與金融科技公司SigFig達成合作。Intuitive Investor由雙方工程師共同開發(fā)，致力于將智能投顧平臺與富國銀行復雜的IT系統(tǒng)完美整合對接。

二、摩根大通：資產(chǎn)管理和小微金融業(yè)務(wù)智能化

摩根大通在技術(shù)方面投入不少，其技術(shù)投入占其總收入的9%，幾乎是大多數(shù)華爾街銀行平均技術(shù)預算的兩倍。2016年，摩根大通專門設(shè)立人工智能技術(shù)中心，主要研究大數(shù)據(jù)、投顧機器人以及云基礎(chǔ)設(shè)施，借此發(fā)現(xiàn)新的收入來源，從而降低費用和風險。

摩根大通通過持續(xù)推進人工智能應(yīng)用，實現(xiàn)了資產(chǎn)管理和小微金融業(yè)務(wù)智能化。摩根大通已開發(fā)出一款名為X-Connect的程序，通過檢索email幫助業(yè)務(wù)人員找到與潛在客戶具有密切關(guān)系的同事，從而促進業(yè)務(wù)機會。

三、花旗銀行：引入大數(shù)據(jù)分析加強反欺詐能力

通過花旗風投子公司投資收購，花旗銀行積極構(gòu)建全球性科技金融公司網(wǎng)絡(luò)，并在全球建立六個創(chuàng)新實驗室。花旗銀行特別注意電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。通過花旗風投，花旗銀行對Feedzai進行了戰(zhàn)略投資，這是一個領(lǐng)先的全球數(shù)據(jù)科學公司，可以實時查找、消除所有商業(yè)渠道中的欺詐行為，包括在線和個人銀行業(yè)務(wù)。Feedzai可以通過持續(xù)快速評估大量數(shù)據(jù)，進行大規(guī)模分析。確定欺詐或可疑活動后，迅速提醒客戶。這項服務(wù)還可幫助第三方支付提供商以及零售商監(jiān)控和保護與自身業(yè)務(wù)相關(guān)的金融消費行為。

從以上三家美國頂尖銀行人工智能的應(yīng)用狀況可以看出，銀行規(guī)模越大，其人工智能的應(yīng)用需求和動力更大。他們更愿意投資用于改善用戶服務(wù)、增加收入的人工智能技術(shù)應(yīng)用，并將這些投資置于戰(zhàn)略高度。此外，聊天機器人或者對話界面正成為人工智能應(yīng)用的趨勢，不久的未來聊天機器人將成為對消費者影響最大的技術(shù)創(chuàng)新。大型銀行制定人工智能應(yīng)用戰(zhàn)略的目的更多地是為增強現(xiàn)實，而非替代人工服務(wù)，未來最有可能是替代戰(zhàn)略與增強戰(zhàn)略的結(jié)合。

眼光轉(zhuǎn)回國內(nèi)，目前我國人工智能相關(guān)的研究及應(yīng)用水平與歐美發(fā)達國家相比旗鼓相當。人工智能技術(shù)已經(jīng)進入高速發(fā)展期，其中語音識別、圖像識別以及機器學習等細分領(lǐng)域產(chǎn)生了大量具有突破性的研究成果。但短期內(nèi)仍以銀行服務(wù)智能化為主，雖然距離人工智能產(chǎn)品大規(guī)模商業(yè)化尚有一段距離。

借鑒美國頂尖銀行人工智能應(yīng)用領(lǐng)域，我國人工智能在以下四個商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營領(lǐng)域中的應(yīng)用大有可為：

1.客服領(lǐng)域。據(jù)國際咨詢機構(gòu)埃森哲的一份報道稱,未來三年里,人工智能將會成為銀行與客戶之間的主要溝通方式。而作為傳統(tǒng)客服的前置過濾，智能客服能極大降低人工客服的工作壓力，通過結(jié)合語音、語義識別等技術(shù)提升銀行客服中心的服務(wù)和精準營銷水平。

2.生物識別領(lǐng)域。生物識別作為人工智能的感官，是人工智能的重要入口。通過建立全行標準統(tǒng)一的生物識別客戶身份認證平臺，進一步提升工作效率，有效挖掘不同渠道潛在的客戶數(shù)據(jù)。但與此同時，近期3D面具破解人臉識別的傳聞還是給我們敲墻了警鐘，我們需要加快完善生物識別技術(shù)金融應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則。

3.網(wǎng)點機器人領(lǐng)域。銀行人力減少是目前大勢所趨，目前建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無人銀行試點，其他大部分銀行都實現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點幾乎實現(xiàn)了廳店全替代。銀行網(wǎng)點服務(wù)型機器人的引入，為從業(yè)人員減輕了工作負擔，同時也為客戶提供了更加貼心的業(yè)務(wù)體驗，

4.智能投顧領(lǐng)域。銀行通過結(jié)合私人銀行業(yè)務(wù)長期的資產(chǎn)管理經(jīng)驗和智能化的財富管理系統(tǒng)，為客戶提供更具個性化和精細化的投資顧問服務(wù)。浦發(fā)銀行推出的極客智投3.0”就是運用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，推出的智能投顧應(yīng)用。