農(nóng)村金融扶貧的實(shí)踐模式、運(yùn)行機(jī)理及其現(xiàn)實(shí)問題
——以西部N市為例

■何浩天

（華北電力大學(xué)人文與社會(huì)科學(xué)學(xué)院）

1 農(nóng)村金融扶貧的政策背景

黨的十八大以來習(xí)近平總書記連續(xù)7年深入貧困地區(qū)一線考察調(diào)研，體現(xiàn)了黨中央要實(shí)現(xiàn)全面脫貧的決心。長期以來，N市作為集中連片貧困地區(qū)和整體深度貧困地區(qū)，倍受黨中央和總行的重視。因此，在黨中央的大力支持下，N市開展了一系列扶貧工程。其中，為金融扶貧工作的順利開展，N市制定了一系列金融扶貧政策，使金融扶貧成為全面脫貧的穩(wěn)定劑。

2015年，中央明確了N市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展比其他地方更加依賴金融，所以中央進(jìn)一步拓展N市的金融規(guī)模，并給予更多財(cái)政補(bǔ)貼，增加農(nóng)村貧困人口的貸款資金。2016年國務(wù)院進(jìn)一步提出“優(yōu)化完善銀行業(yè)的金融機(jī)構(gòu)利差補(bǔ)貼和特殊費(fèi)用補(bǔ)貼政策”。由此，N市金融扶貧政策可以分為大致兩個(gè)方面，一是中央層面，主要以中央金融優(yōu)惠政策為主，制定和實(shí)施一系列金融政策和優(yōu)惠政策；二是N市方面，主要是N市在中央的指導(dǎo)下制定的一系列金融扶貧政策。N市針對自身情況進(jìn)一步優(yōu)化金融扶貧政策，開發(fā)了一系列金融扶貧模式。但是，在具體實(shí)施中仍存在一些問題，如融資主體水平偏低、市場對貸款利率的調(diào)節(jié)作用偏弱等。

2 農(nóng)村金融扶貧的實(shí)踐模式與運(yùn)行機(jī)理

為完成全面脫貧目標(biāo)，N市在中央的支持下探索出了本地區(qū)的金融扶貧模式，金融扶貧對農(nóng)村貧困發(fā)揮了重要作用[1]。

2.1 小額信貸扶貧模式

小額信貸扶貧模式是農(nóng)村金融扶貧模式的一項(xiàng)重要內(nèi)容，主要針對生活十分貧困的貧困人口給予低息或貼息貸款支持。基于此，N市不斷優(yōu)化金融扶貧的工作方式，從具體的操作過程來看，N市根據(jù)農(nóng)村的現(xiàn)狀，對農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行扶持，小額信貸資金除來自銀行外，還鼓勵(lì)合理利用政府的財(cái)政扶貧資金，擴(kuò)大信貸扶貧機(jī)構(gòu)的資金儲(chǔ)備。這樣不僅解決了貧困農(nóng)民的資金需求，還積極促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2018年11月N市為緩解農(nóng)戶融資難問題，正式成立了小額信貸行業(yè)協(xié)會(huì)。據(jù)了解，到目前為止，N市成立小額貸款公司52家，總資產(chǎn)達(dá)22.8億元，處于金融服務(wù)“最后一公里”的前沿陣地。從貸款方式來看，小額信貸占比居首位，成為N市貧困地區(qū)金融扶貧工作中的主要模式。

2.2 政策性金融扶貧模式

政策性金融扶貧模式是銀行金融扶貧體系的重要內(nèi)容，早在2000年銀行便開展了此項(xiàng)模式，因?yàn)?，“政策性金融扶貧模式有利于提高貧困農(nóng)民可支配收入以及外出務(wù)工收入水平”[2]。黨的十八大召開以來，國家銀行繼續(xù)加大政策性金融扶貧力度，因此，在國家大政策支持的背景下，N市銀行與金融機(jī)構(gòu)始終堅(jiān)持面向“三農(nóng)”服務(wù)定位，圍繞總行金融扶貧工作要求，立足N市特殊情況，不斷創(chuàng)新金融扶貧路子和脫貧模式。N市是典型的整體深度貧困地區(qū)，氣候惡劣、產(chǎn)業(yè)發(fā)展弱小、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、自然災(zāi)害多發(fā)等扶貧難度大。N市金融機(jī)構(gòu)在這些方面下大力氣，不斷投入各種貸款克服扶貧所面臨的現(xiàn)實(shí)難題。因?yàn)镹市發(fā)展是核心，交通則是關(guān)鍵，打通集中連片特困區(qū)的交通是實(shí)現(xiàn)脫貧的關(guān)鍵。

2.3 普惠式金融發(fā)展模式

2013年11月，十八屆三中全會(huì)在北京召開，會(huì)議正式提出了“發(fā)展普惠金融”的理念，明確指出對社會(huì)各階層和群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)需求。其中，小微企業(yè)和貧困群體是普惠金融在今后的重點(diǎn)服務(wù)對象。黨中央、國務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，要求各地政府大力推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，不斷解決普惠金融發(fā)展過程中所面臨的問題并不斷提高它的覆蓋率和滿意度[3]。因此，在中央的整體指導(dǎo)和要求下，N市提供個(gè)人、小微企業(yè)以及農(nóng)戶差異化的信貸服務(wù)。隨著不斷加大特殊優(yōu)惠政策的惠及力度，N市人均消費(fèi)貸款余額持續(xù)上漲，從2019年中旬達(dá)398.04億元，較年初增長21.1%。N市人口在銀行進(jìn)行貸款的人口比例為61.41%，其中農(nóng)村占55.85%。另外，小微企業(yè)貸款占比穩(wěn)步增長，普惠口徑小微企業(yè)貸款余額354.72億元，較年初增長40.20%。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求保障也同時(shí)到位，年末涉農(nóng)貸款余額為1405.15億元。其中，農(nóng)戶貸款余額為288.27億元，較年初增長11.72%，農(nóng)戶貸款增長有力，普惠金融服務(wù)效果顯現(xiàn)。

2.4 “電商+合作社+貧困戶”模式

“電商+合作社+貧困戶”模式是指合作社與貧困戶依托電子商務(wù)新型模式，合作社整合貧困戶生產(chǎn)耕種的特色農(nóng)產(chǎn)品，在通過電商平臺(tái)對外銷售，而電商平臺(tái)則圍繞特色農(nóng)產(chǎn)品資源，搭建網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，著力為農(nóng)村貧困農(nóng)民擴(kuò)寬銷售渠道增加收入。2017年，N市因地制宜，全縣著重推進(jìn)電子商務(wù)工作，依托電子商務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)了農(nóng)村貧困地區(qū)產(chǎn)品的銷售與增收，開啟了一條電商扶貧、助農(nóng)增收的實(shí)踐創(chuàng)新之路。如某村專業(yè)合作社，是專注于藏香生產(chǎn)與制作的村集體合作社，2018年12月入駐電商，并經(jīng)服務(wù)中心工作人員的指導(dǎo)與培訓(xùn)后，通過網(wǎng)絡(luò)、微信、朋友圈銷售藏香，到2019年3月，累計(jì)增加銷售15萬元，帶動(dòng)貧困農(nóng)民群眾實(shí)現(xiàn)增收22500元。因此，某縣被評為國家級電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村的綜合示范縣。N市政府鼓勵(lì)并支持其他地區(qū)積極學(xué)習(xí)電商模式，積極探索“電商+合作社+貧困戶”新模式，依靠電商平臺(tái)提高貧困戶收入。

3 農(nóng)村金融扶貧的現(xiàn)實(shí)問題

“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融扶貧是打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的重大舉措和關(guān)鍵支撐”[4]。N市金融機(jī)構(gòu)雖然在一定程度上參與了扶貧，但主要是在政府主導(dǎo)下的、通過優(yōu)惠的貸款政策來實(shí)現(xiàn)的資金需求，因此也同樣產(chǎn)生了一定的現(xiàn)實(shí)問題。

3.1 金融扶貧政策存在偏差

仔細(xì)考察N市金融扶貧政策制定與實(shí)施的整個(gè)過程，其金融扶貧主體各自為政，還尚未形成合力。當(dāng)前，N市在中央政策的支持下，已經(jīng)形成了較多的金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧，并有著形式多樣的金融扶貧項(xiàng)目和業(yè)務(wù)。但是，在開展各類業(yè)務(wù)的同時(shí)，我們可以發(fā)現(xiàn)各類金融機(jī)構(gòu)主體之間的合作還有待加強(qiáng)，在扶貧參與力度上還存在差異。據(jù)了解，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的主要目的是建立在自身利益的前提下，也就是說從綜合性考量自身經(jīng)營發(fā)展與扶貧之間的利益關(guān)系欠缺思考。另外，商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)主體他本身就含有逐利性特點(diǎn)，而扶貧事業(yè)卻具有政策性特點(diǎn)，兩者之間就存在天然的矛盾，這也就造成金融扶貧機(jī)構(gòu)在政策制定與執(zhí)行上存在偏差，基層金融網(wǎng)點(diǎn)無法發(fā)揮他自身的全部優(yōu)勢，無法完全滿足農(nóng)村貧困戶的借貸資金需求。因此，各金融機(jī)構(gòu)主體各自為政缺乏合力，致使金融扶貧政策的落實(shí)存在偏差是當(dāng)前政府金融扶貧政策執(zhí)行中最需解決的問題。

3.2 金融扶貧機(jī)構(gòu)單一

同其他地區(qū)相比，N市金融扶貧市場還存在一定差距。主要就是N市金融機(jī)構(gòu)對金融產(chǎn)品的多元開發(fā)還存在一定的不足。也正式金融機(jī)構(gòu)的單一，對產(chǎn)品的開發(fā)就缺乏創(chuàng)新性，無法滿足人們對金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的不同需求。另外，產(chǎn)業(yè)扶貧是金融扶貧模式的重要組成部分，而要對產(chǎn)業(yè)扶貧進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別還存在識(shí)別難度大、放貸風(fēng)險(xiǎn)高等問題。另外，N市銀行金融機(jī)構(gòu)承接全市大部分扶貧工作，工作繁瑣且復(fù)雜，加上銀行同產(chǎn)業(yè)扶貧主體之間的信息評價(jià)體系還無法全面建立，導(dǎo)致信息不對稱增加了產(chǎn)業(yè)扶貧的識(shí)別難度。所以，從以上情況來看，金融扶貧機(jī)構(gòu)單一且發(fā)展不平衡嚴(yán)重制約了N市金融扶貧模式的創(chuàng)新和發(fā)展。因此，金融機(jī)構(gòu)的單一，這種一家獨(dú)大的局面限制了金融扶貧模式及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，不利于金融服務(wù)效率的提升。

3.3 金融扶貧資金管理體系有待完善

在中央和N市政府扶貧投入存在總量約束的條件下，增加N市扶貧資金供給的另一條思路就是提高現(xiàn)有扶貧資金的使用效率。然而，實(shí)際情況則表明，金融扶貧資金管理體系問題是N市貧困地區(qū)反貧困戰(zhàn)略中面臨的又一個(gè)難題。扶貧資金是中央幫助N市貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要資金形式，在過去幾十年的扶貧開發(fā)建設(shè)中，資金對于促進(jìn)N市地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，解決農(nóng)村貧困地區(qū)的發(fā)展和緩解貧困人口的絕對貧困狀況方面產(chǎn)生了重要的作用，N市通過金融扶貧貸款使得貧困地區(qū)的貧困率大幅度下降。但是在金融扶貧資金投放和管理上也存在著一系列體制問題和管理問題，如資金效益不高，互相掣肘導(dǎo)致扶貧資金使用責(zé)權(quán)分離，國家、地方和金融機(jī)構(gòu)扶貧項(xiàng)目資金平均主義形式導(dǎo)致資金使用分散，以及絕大多數(shù)的扶貧資金投入重工輕農(nóng)、重大輕小等問題，這些問題直接導(dǎo)致金融扶貧資金的使用效率。