普惠金融背景下農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策研究

◎胡濤

一、引言

鄉(xiāng)村振興是黨的十九大報(bào)告中提出的戰(zhàn)略，報(bào)告指出，農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是關(guān)系國(guó)計(jì)民生的根本性問(wèn)題，必須始終把解決好“三農(nóng)”問(wèn)題作為全黨工作的重中之重，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。國(guó)家大力推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要匯集廣泛的金融資源和社會(huì)力量，這對(duì)農(nóng)村普惠金融發(fā)展是難得的機(jī)遇。普惠金融的核心要義是以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。本文通過(guò)對(duì)金華市農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的調(diào)研，分析農(nóng)村金融生態(tài)的現(xiàn)狀和問(wèn)題，從普惠金融視角，提出金融產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)策。

二、普惠金融的要義

2005年，聯(lián)合國(guó)首次提出普惠金融概念，此后，全球各個(gè)國(guó)開(kāi)始逐步積極推動(dòng)普惠金融事業(yè)。發(fā)展普惠金融事業(yè)，需要對(duì)普惠金融有一個(gè)根本的理解，抓住普惠金融的4條核心要義：第一條是“以可承受的成本”。強(qiáng)調(diào)的是金融機(jī)構(gòu)向客戶提供的金融產(chǎn)品定價(jià)是“可承受”，不能誤解為是扶貧和公益。第二條是向“要有真正的金融服務(wù)需求”的群體和個(gè)人來(lái)提供金融產(chǎn)品，這一條強(qiáng)調(diào)的是客戶定位問(wèn)題，我們要識(shí)別我們的客戶群。第三條是“有尊嚴(yán)的提供”。這一點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是金融服務(wù)的方式，讓客戶體驗(yàn)到是來(lái)交易的，有尊嚴(yán)的。而不是以扶貧的方式，讓客戶覺(jué)得是接受幫扶。第四條是“提供適當(dāng)?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)”。這一點(diǎn)關(guān)系到金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，是基于問(wèn)題導(dǎo)向，設(shè)計(jì)和提供的金融產(chǎn)品是要真正能解決客戶的資金需求問(wèn)題。準(zhǔn)確理解和把握以上4條核心要義，對(duì)于開(kāi)展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新有著重要意義。

三、調(diào)研與問(wèn)題分析

1.關(guān)于調(diào)研。

本課題在2019年對(duì)浙江省金華市農(nóng)村金融現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)地調(diào)研，此次調(diào)研采用問(wèn)卷和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研相結(jié)合的方法。調(diào)研的內(nèi)容主要包括農(nóng)村小額信貸的需求、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀、農(nóng)村金融產(chǎn)品滿意度等方面。通過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)在金華市（下轄2個(gè)區(qū)7個(gè)縣市）的農(nóng)村地區(qū)，為農(nóng)戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要是農(nóng)村信用社系統(tǒng)、郵政儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)、以及部分村鎮(zhèn)銀行，四大銀行中農(nóng)行在部分鄉(xiāng)村設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，其他的不多。尤其是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布廣、網(wǎng)點(diǎn)多，在各鎮(zhèn)鄉(xiāng)都設(shè)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。大部分農(nóng)民朋友對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品有一定認(rèn)識(shí)，廣大農(nóng)民朋友們對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)上，最關(guān)注的問(wèn)題是貸款利率、貸款期限、抵押條件和辦理手續(xù)等4個(gè)方面。在本次調(diào)查中，還分別設(shè)計(jì)了Probit模型和Tobit模型，對(duì)農(nóng)戶的融資意愿與實(shí)際融資需求量進(jìn)行分析，研究結(jié)果表明：小額信貸的貸款利率、貸款期限和抵押要求對(duì)信貸需求的影響顯著?？梢钥吹劫J款利率、貸款期限、抵押條件對(duì)于農(nóng)戶的融資意愿和實(shí)際融資需求，都有著顯著性影響。因此，在農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，金融機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)圍繞以上幾個(gè)要素去設(shè)計(jì)。

2.問(wèn)題分析。

根據(jù)調(diào)研的情況，就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)，梳理以下幾方面的問(wèn)題：一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織體系還是有待完善的，在金融組織的布點(diǎn)上看，除了農(nóng)村信用社系統(tǒng)和郵政銀行系統(tǒng)外，其他的金融機(jī)構(gòu)還很少。金融機(jī)構(gòu)的偏少自然就會(huì)帶來(lái)金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一，不能滿足日益變化的農(nóng)村居民的需求。二是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新度不夠，在金融產(chǎn)品定位上無(wú)法覆蓋廣大農(nóng)民朋友的多元化需求（蓋房、買車、子女教育、小規(guī)模經(jīng)商、農(nóng)場(chǎng)經(jīng)營(yíng)等）。三是金融產(chǎn)品在利率、抵押條件、期限和手續(xù)辦理等方面，還需要進(jìn)一步優(yōu)化設(shè)計(jì)，做到精準(zhǔn)匹配。

四、農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)策

基于普惠金融所提倡的以可承受的成本、要有真正的金融服務(wù)需求、有尊嚴(yán)的提供、提供適當(dāng)?shù)暮陀行实慕鹑诜?wù)等4條核心要義，結(jié)合對(duì)金華市農(nóng)村地區(qū)小額信貸需求的調(diào)研，以“問(wèn)題導(dǎo)向”為原則，圍繞客戶定位、貸款利率、貸款期限、抵押方式、還款方式和服務(wù)等要素，重點(diǎn)就農(nóng)村地區(qū)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新提出下列對(duì)策：

1.面對(duì)農(nóng)村多元化的金融需求，瞄準(zhǔn)客戶群開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品。

多年來(lái)，隨著城鄉(xiāng)一體化和鄉(xiāng)村振興的實(shí)施，尤其是近幾年農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度的大面積推廣，廣大農(nóng)民朋友已經(jīng)從土地中解放出來(lái)，農(nóng)村地區(qū)的業(yè)態(tài)已經(jīng)呈現(xiàn)多元化。根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金華市農(nóng)村地區(qū)的家庭收入來(lái)源中，靠農(nóng)業(yè)收入的比例已經(jīng)很低（不到5%），更多的收入來(lái)源是企業(yè)上班、技藝打工、經(jīng)商、來(lái)料加工等。在消費(fèi)方面，購(gòu)買和建造房子，購(gòu)買汽車，子女高等教育等成了農(nóng)戶家庭的大宗支出。同時(shí)，一大批依靠土地流轉(zhuǎn)獲得土地資源，從事專業(yè)種植和養(yǎng)殖，以及經(jīng)營(yíng)農(nóng)村旅游項(xiàng)目的農(nóng)戶也逐漸增多?；谶@個(gè)趨勢(shì)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)農(nóng)村金融需求做深入的市場(chǎng)調(diào)研，分類梳理，瞄準(zhǔn)客戶群，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)多層次、覆蓋廣、有競(jìng)爭(zhēng)性的金融產(chǎn)品體系，尤其是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)類金融產(chǎn)品，有很大的前景。

2.針對(duì)普遍性問(wèn)題，優(yōu)化金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

調(diào)查中，在現(xiàn)場(chǎng)訪談環(huán)節(jié)，農(nóng)民朋友對(duì)們對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)上，普遍建議適當(dāng)降低貸款利率、貸款期限靈活化、放寬抵押條件和簡(jiǎn)化辦理手續(xù)等。在通過(guò)Probit模型和Tobit模型對(duì)農(nóng)戶的融資意愿與實(shí)際融資需求量進(jìn)行數(shù)據(jù)分析時(shí)，也顯示貸款利率、貸款期限和抵押要求對(duì)信貸需求的影響顯著?；凇皢?wèn)題導(dǎo)向”原則，對(duì)貸款利率、額度、貸款期限、抵押方式、還款方式等各產(chǎn)品因素進(jìn)行優(yōu)化。

一是貸款利率的差異化定價(jià)創(chuàng)新，作為資金使用成本，利率是影響信貸需求的最根本因素。對(duì)比當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的信貸產(chǎn)品利率，從其定價(jià)的角度看是科學(xué)合理的，考慮了成本和風(fēng)險(xiǎn)因素。創(chuàng)新的要點(diǎn)在于利率的差異化，根據(jù)不同客戶的資金用途、項(xiàng)目情況，給出合理的利率定價(jià)。對(duì)于政府政策扶持的種糧和養(yǎng)殖大戶等可以積極為客戶爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼，進(jìn)而降低利息負(fù)擔(dān)。針對(duì)普通客戶，重點(diǎn)是通過(guò)降低各類風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化還款方式來(lái)降低客戶的利息負(fù)擔(dān)。

二是貸款期限的創(chuàng)新，重點(diǎn)在于增加期限靈活度。由于貸款客戶的需求不同，尤其是農(nóng)業(yè)種植戶和養(yǎng)殖戶，投資的期限長(zhǎng)，普通6個(gè)月和一年的期限，一般無(wú)法滿足需求，給客戶帶來(lái)很大的資金使用壓力。在調(diào)查中就有幾個(gè)樣本案例是從事經(jīng)濟(jì)果林開(kāi)發(fā)的，需要5年才能產(chǎn)生效益，對(duì)資金的貸款期限要求長(zhǎng)期使用。針對(duì)一些從事小規(guī)模商業(yè)的客戶則根據(jù)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，根據(jù)商業(yè)周期比較適合“隨借隨還”的模式。例如從事西瓜販賣的客戶，季節(jié)性很強(qiáng)，資金使用也是周期很短。在消費(fèi)類貸款中，子女教育和建造農(nóng)居房等項(xiàng)目的資金需求，不僅額度相對(duì)較大，而且普遍需要比較長(zhǎng)的使用期限。

三是抵押的方式的創(chuàng)新，農(nóng)村金融產(chǎn)品的一些列短板，都是源于農(nóng)民的還款力不強(qiáng)、抵押物不足等問(wèn)題。由于農(nóng)村的住宅沒(méi)法像城市商品房那樣價(jià)值高且能夠較快的變現(xiàn)，所以銀行對(duì)于農(nóng)村住宅的抵押還是很謹(jǐn)慎的，在評(píng)估價(jià)指上往往達(dá)不到客戶的預(yù)期。至于土地流轉(zhuǎn)使用權(quán)的抵押和林權(quán)的抵押在只在逐步推廣中，具體業(yè)務(wù)操作也是有很多細(xì)節(jié)上的問(wèn)題。因此針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)需要在保險(xiǎn)和作上去獨(dú)辟蹊徑，設(shè)計(jì)新的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。通過(guò)引入第三方擔(dān)保平臺(tái)、“貸款+保險(xiǎn)”、“農(nóng)戶+批發(fā)市場(chǎng)”和“農(nóng)戶+龍頭企業(yè)”等多種方式，去有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，取得多方共贏。

四是還款方式的個(gè)性化創(chuàng)新，客戶資金使用期限的不同，會(huì)導(dǎo)致其還款方式需求的多元化。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該改變?cè)心欠N一次還本付息或者常規(guī)分期還款的模式，而是根據(jù)客戶不同，量身定制其還款方式，讓客戶更加自由合理安排還款時(shí)間和款款額度。可以有效提升資金的使用效率，節(jié)約利息成本。

3.基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)產(chǎn)品的創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給農(nóng)村金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，給出了廣闊的空間。金融機(jī)構(gòu)可以大力依托互聯(lián)網(wǎng)為載體，利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算新技術(shù)，顛覆傳統(tǒng)金融在空間和成本的約束，提升農(nóng)戶信貸可得性。主要模式就是通過(guò)手機(jī)銀行和各類金融服務(wù)APP來(lái)進(jìn)行金融產(chǎn)品宣傳推送和提供金融服務(wù)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，可以大大降低傳統(tǒng)模式下要租賃場(chǎng)所、聘用業(yè)務(wù)人員而導(dǎo)致的營(yíng)業(yè)成本高問(wèn)題，投入成本少。對(duì)于廣大農(nóng)民朋友，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也是收益很大，可以省去很多繁瑣的貸款辦理申請(qǐng)、受理、調(diào)查和審批的環(huán)節(jié)，在利率上也能得到一定的優(yōu)惠，節(jié)約了資金成本。

4.多渠道采集，健全農(nóng)戶信用體系。

一直以來(lái)，農(nóng)村金融市場(chǎng)中，如何有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是各金融機(jī)構(gòu)頭疼的問(wèn)題，尤其是因?yàn)檗r(nóng)戶信用體系不完善，沒(méi)法全面掌握農(nóng)戶的信用行為，不確定性很大。各金融機(jī)構(gòu)一方面可以利用當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在信息上多渠道共享，盡可能地收集到農(nóng)戶的信用資料。另一方面，針對(duì)農(nóng)村的特點(diǎn)，應(yīng)該在業(yè)務(wù)開(kāi)展中創(chuàng)新模式，利用駐村信息員、代辦員的“本鄉(xiāng)本土、知根知底”的優(yōu)勢(shì)，收集各類柔性信息（性格、健康、不良嗜好等），及時(shí)關(guān)注貸款客戶的情況，為貸款的發(fā)放和貸后管理提供有效的參考。