全面開(kāi)放新格局下銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向思考

■王 萍

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司洛陽(yáng)分行）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，是一國(guó)之重器。中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模占全國(guó)金融資產(chǎn)總量的80%以上，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響舉足輕重。多年來(lái)，中國(guó)對(duì)外開(kāi)放步伐持續(xù)提速，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)成就巨大，但相對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)開(kāi)放程度，以及對(duì)金融業(yè)的需求而言，金融業(yè)的開(kāi)放水平相對(duì)偏低。中國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模要保持持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)從高速發(fā)展向高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型，客觀上也需要一個(gè)更加開(kāi)放的、更加發(fā)達(dá)的、具有全球視野的金融體系。

綜觀國(guó)內(nèi)外政治、經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，2018年4月在博鰲亞洲論壇上，人民銀行宣布進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放，并公布了具體措施和時(shí)間表，一系列擴(kuò)大開(kāi)放政策陸續(xù)落地。中國(guó)銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型方向與之緊密相關(guān)。2020年5月7日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局發(fā)布《境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券期貨投資資金管理規(guī)定》，明確并簡(jiǎn)化境外機(jī)構(gòu)投資者境內(nèi)證券期貨投資資金管理要求，進(jìn)一步便利境外投資者參與中國(guó)金融市場(chǎng)，金融全方位、深層次對(duì)外開(kāi)放迎來(lái)新局勢(shì)。

1 正確認(rèn)識(shí)全面開(kāi)放新格局，積極融入全球經(jīng)濟(jì)金融體系

目前，外資銀行總資產(chǎn)占中國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)的比例不足3%，遠(yuǎn)低于美、英等發(fā)達(dá)金融市場(chǎng)中外資銀行的占比水平，這雖然有2008年國(guó)際金融危機(jī)等多方面因素的不利影響，但也說(shuō)明我國(guó)存在制約外資銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展體制因素。

當(dāng)前，從外部環(huán)境來(lái)看，中國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展和中資機(jī)構(gòu)“走出去”，現(xiàn)實(shí)上要求進(jìn)一步擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放，實(shí)施內(nèi)外一致的金融制度，建立公平、開(kāi)放、透明的市場(chǎng)規(guī)則，為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)境外發(fā)展創(chuàng)造更加有利的政策環(huán)境；從內(nèi)生動(dòng)力來(lái)看，進(jìn)一步擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放，有助于我國(guó)利用好境內(nèi)外兩種資源、兩個(gè)市場(chǎng)，更好地挖掘外資機(jī)構(gòu)的特色金融服務(wù)，“以外促內(nèi)”提高金融資源配置效率，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

開(kāi)放才能進(jìn)步，封閉必然落后。中國(guó)金融業(yè)要實(shí)現(xiàn)由大轉(zhuǎn)強(qiáng)，就必然要加快融入全球金融體系，引入更多的市場(chǎng)主體參與競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步提升整個(gè)金融體系的活力和資源配置效率。目前，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)已經(jīng)超過(guò)260萬(wàn)億元，資產(chǎn)規(guī)模居世界首位，已成為重要的世界金融大國(guó)。中國(guó)銀行業(yè)如此龐大的資產(chǎn)盤(pán)子，也只有在更加開(kāi)放的環(huán)境下配置資源，才會(huì)更有效率，也會(huì)進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，隨著境外機(jī)構(gòu)投資者投資額度限制取消，外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入放寬，中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放更近一步，市場(chǎng)的吸引力也將持續(xù)升溫。

2 準(zhǔn)確研判經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，著力增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力

經(jīng)濟(jì)興而金融興，金融活則經(jīng)濟(jì)強(qiáng)。只有百業(yè)興，銀行自身才能發(fā)展。只有把握經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的大趨勢(shì)，順勢(shì)而為扎根服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，銀行業(yè)才能取得高質(zhì)量的發(fā)展成果。當(dāng)前及未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境依然復(fù)雜嚴(yán)峻，多重因素交織疊加，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，需要綜合研判、準(zhǔn)確把握。

從國(guó)際形勢(shì)來(lái)看，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)復(fù)蘇態(tài)勢(shì)，但貿(mào)易摩擦升級(jí)、新興市場(chǎng)國(guó)家金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇等因素導(dǎo)致的不確定性仍存。從國(guó)內(nèi)形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)已由高速增長(zhǎng)階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段，正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換增長(zhǎng)動(dòng)力的攻關(guān)期，宏觀上將繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)，保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)大局穩(wěn)定，深入推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，加快建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系。進(jìn)一步擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放的舉措也持續(xù)落地：對(duì)外資機(jī)構(gòu)實(shí)行準(zhǔn)入前國(guó)民待遇+負(fù)面清單管理；進(jìn)一步深化資本項(xiàng)目可兌換，和匯率形成機(jī)制改革，使之與金融開(kāi)放的進(jìn)程相互配合、共同推進(jìn)；高度重視防范金融風(fēng)險(xiǎn)，使得金融監(jiān)管的能力與金融開(kāi)放的程度相匹配。這些都對(duì)銀行業(yè)的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、合規(guī)管理提出了更高的要求。

銀行業(yè)要總體把握國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融全局，聚焦全面開(kāi)放新格局和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，并在此過(guò)程中形成差異化優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。一是主動(dòng)對(duì)接國(guó)家重大戰(zhàn)略。圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，打造貸、債、股、匯、代、租、顧等多方位、一體化的綜合服務(wù)體系，支持先進(jìn)制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)建設(shè)等重大項(xiàng)目。二是“走出去”服務(wù)“一帶一路”建設(shè)。資金融通是“一帶一路”建設(shè)的重要支撐，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)將“一帶一路”沿線作為海外擴(kuò)張的布局重點(diǎn)，為重大項(xiàng)目、沿線地區(qū)“輸血”“造血”，加速推進(jìn)人民幣國(guó)際化進(jìn)程。三是大力實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略。強(qiáng)化產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和線上線下協(xié)同，提升一體化經(jīng)營(yíng)、綜合化服務(wù)和系統(tǒng)化管理水平，把普惠金融做深、做專(zhuān)、做實(shí)。

3 前瞻性把握金融科技應(yīng)用，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)由規(guī)模向價(jià)值轉(zhuǎn)型

近五年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的信息技術(shù)迅猛發(fā)展，已經(jīng)形成一場(chǎng)席卷全球的浪潮。未來(lái)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)驅(qū)動(dòng)下將發(fā)生非常大的裂變，有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行也一定是技術(shù)密集型的銀行，一定是有高技術(shù)含量的銀行。中國(guó)銀行業(yè)要以開(kāi)放、共享的姿態(tài)積極擁抱金融科技，大力推進(jìn)傳統(tǒng)銀行向智慧銀行轉(zhuǎn)型，向互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和移動(dòng)金融渠道進(jìn)軍。

一是改變傳統(tǒng)，構(gòu)建場(chǎng)景生態(tài)圈。通過(guò)自建、投資、聯(lián)盟、合作等模式參與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈戰(zhàn)略，通過(guò)金融+場(chǎng)景的方式，服務(wù)客戶端到端的相關(guān)需求，滿足金融需求場(chǎng)景化、金融行為移動(dòng)化、金融服務(wù)離行化的市場(chǎng)需求，并以此獲得兩大核心價(jià)值：對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)，包括提升獲客能力、降低獲客成本、提升用戶體驗(yàn)等；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)，用互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)信息訓(xùn)練自身的風(fēng)險(xiǎn)模型。

二是轉(zhuǎn)變理念，滿足長(zhǎng)尾市場(chǎng)需求。有效運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、數(shù)據(jù)資源，降低銀行獲客服務(wù)成本，有效提升客戶洞察能力，讓營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)更加精準(zhǔn)，打破傳統(tǒng)的二八定律，滿足長(zhǎng)尾客戶需求，讓普惠金融成為可能。

三是居安思危，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)跨界顛覆?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)利用高效率整合低效率，打破傳統(tǒng)行業(yè)鏈條的利益分配模式，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)核心要素進(jìn)行再分配，減少中間環(huán)節(jié)，降低渠道成本，重構(gòu)生產(chǎn)關(guān)系，以此提高整體系統(tǒng)效率，先后顛覆了零售、媒體、餐飲等較多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)。銀行業(yè)最大的特點(diǎn)就是資金中介，雖然有監(jiān)管政策作為互聯(lián)網(wǎng)跨界競(jìng)爭(zhēng)的“防火墻”，但仍然要居安思危，主動(dòng)求變，積極應(yīng)對(duì)。

4 深入推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線

風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的生命線。中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)聚焦表內(nèi)表外“兩張表”和境內(nèi)境外“兩條線”，加強(qiáng)源頭管控和靶向施治，確保各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)托底可控。一是落實(shí)監(jiān)管要求，嚴(yán)格內(nèi)部控制，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)，守牢系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。二是推進(jìn)交叉性風(fēng)險(xiǎn)防控，健全穿透式風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，嚴(yán)防信用風(fēng)險(xiǎn)，健全合規(guī)管理的長(zhǎng)效機(jī)制。三是建立專(zhuān)業(yè)化資產(chǎn)負(fù)債管理能力，強(qiáng)化精細(xì)化定價(jià)管理能力，強(qiáng)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管控，抵御利率市場(chǎng)化導(dǎo)致的競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降風(fēng)險(xiǎn)。四是要正確處理改革開(kāi)放與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。金融市場(chǎng)開(kāi)放將會(huì)面臨更為復(fù)雜國(guó)內(nèi)國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)，跨境資金流動(dòng)首當(dāng)其沖，有效規(guī)避全球金融市場(chǎng)影響和應(yīng)對(duì)國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)，需要建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)控機(jī)制，及早預(yù)警，及早發(fā)現(xiàn)，及早處置。

5 系統(tǒng)性加強(qiáng)市場(chǎng)趨勢(shì)研究，為宏觀調(diào)控傳遞“市場(chǎng)聲音”

銀行業(yè)作為融于經(jīng)濟(jì)、深入市場(chǎng)的金融血脈，對(duì)市場(chǎng)情況的掌握和判斷更加具體、更加清晰，應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)形勢(shì)、產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)的研究，建立自己的方法論和分析模型，理性分析、準(zhǔn)確預(yù)判，有效處理宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控與市場(chǎng)資源配置的關(guān)系，處理政府這只“看得見(jiàn)的手”與市場(chǎng)這只“看不見(jiàn)的手”的關(guān)系，讓市場(chǎng)在資源配置中起決定性作用，為宏觀調(diào)控傳遞“市場(chǎng)聲音”，避免因政府失靈導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)陷入產(chǎn)能過(guò)剩、局部過(guò)熱等困境，助推“有效政府”+“有效市場(chǎng)”的改革目標(biāo)實(shí)現(xiàn)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展也會(huì)有效降低銀行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的囤積，更好地守牢不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。