管控信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)提升高質(zhì)量發(fā)展水平

董正銀 朱軍

近年來(lái)，江蘇泗陽(yáng)農(nóng)村商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理中始終認(rèn)為，信貸資產(chǎn)是產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)效益的源泉，信貸資產(chǎn)質(zhì)量是金融經(jīng)濟(jì)工作的生命線(xiàn)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低決定著銀行生存能力的大小，影響著高質(zhì)量發(fā)展的前途。為此，該行采取多種措施，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)。

排查防范信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

一是規(guī)范信貸市場(chǎng)業(yè)務(wù)。根據(jù)審慎經(jīng)營(yíng)原則，針對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)排查范圍和排查出的問(wèn)題，采取相應(yīng)整改措施，防范和化解信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。在逐步壓縮低效益小微企業(yè)信貸投資規(guī)模的同時(shí)，加厚債券底層、強(qiáng)化高等級(jí)債券配置力度，達(dá)到流動(dòng)性新規(guī)對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)充足率指標(biāo)的要求，增強(qiáng)信貸資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。二是提升信貸數(shù)據(jù)治理工作質(zhì)效。制定“信貸數(shù)據(jù)治理年”活動(dòng)方案，按時(shí)間節(jié)點(diǎn)和責(zé)任導(dǎo)向?qū)π刨J責(zé)任人的服務(wù)行為進(jìn)行評(píng)價(jià)，針對(duì)信貸檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，按照信貸管理制度落實(shí)問(wèn)題整改。三是切實(shí)防范信貸運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。按期在信貸業(yè)務(wù)憑證、貸款業(yè)務(wù)流程、信貸業(yè)務(wù)合同簽訂、貸中審查、貸后檢查等方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行梳理，制定和完善切實(shí)可行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

夯實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)

一是抓信貸案件防控。該行結(jié)合省聯(lián)社組織的專(zhuān)項(xiàng)檢查，認(rèn)真落實(shí)“鞏固治亂成果，促進(jìn)合規(guī)建設(shè)”工作方案，認(rèn)真做好信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題整改。根據(jù)監(jiān)管部門(mén)工作部署，出臺(tái)了《泗陽(yáng)農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控“大排查、大處置、大提升”行動(dòng)工作方案》，按階段性要求，全面摸排信貸風(fēng)險(xiǎn)情況。二是抓信貸法務(wù)指導(dǎo)。充分發(fā)揮合規(guī)咨詢(xún)服務(wù)職能，加強(qiáng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)、管理薄弱的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)合規(guī)審查，為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供法律指導(dǎo)。三是抓信貸業(yè)務(wù)賬戶(hù)排查。加強(qiáng)貸記：卡業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸業(yè)務(wù)賬戶(hù)使用行為。利用電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)篩查對(duì)信貸業(yè)務(wù)可疑交易進(jìn)行有效排查，堵塞信貸風(fēng)險(xiǎn)漏洞。四是抓信貸審計(jì)監(jiān)督。在信貸業(yè)務(wù)管理中，該行做到有計(jì)劃、有重點(diǎn)、有步驟、有目的地對(duì)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)展信貸專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)、對(duì)信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行離職審計(jì)。審計(jì)過(guò)程中采用邊查邊糾的方式，在審計(jì)權(quán)限內(nèi)，對(duì)發(fā)現(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)糾正，現(xiàn)場(chǎng)不能糾正的下達(dá)整改意見(jiàn)書(shū)，并要求在規(guī)定時(shí)間內(nèi)整改到位。

從嚴(yán)管控信貸不良資產(chǎn)

在對(duì)不良信貸資產(chǎn)管控中，該行積極實(shí)施“清單式”+“時(shí)間表”管理模式。除死亡絕戶(hù)、違規(guī)違紀(jì)貸款外，其它不良貸款一律按照“清單式”管理，就是制定“一筆一策”清收時(shí)間表，分級(jí)定責(zé)，精準(zhǔn)發(fā)力，實(shí)施定期公示，約談清收不力責(zé)任人，強(qiáng)化問(wèn)責(zé)機(jī)制，嚴(yán)格考核獎(jiǎng)懲，有序推進(jìn)不良貸款清收工作。一是按月開(kāi)展不良貸款責(zé)任認(rèn)定。為了及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置信貸不良資產(chǎn)，該行定期或不定期地組織人員，對(duì)新老不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定，按照信貸管理制度，分別給予信貸貴任人紀(jì)律和經(jīng)濟(jì)處罰。二是發(fā)展聯(lián)絡(luò)人助力清收不良貸款。針對(duì)不良貸款欠貸人大多數(shù)外出的特點(diǎn)，在各行政村發(fā)展不良貸款清收聯(lián)絡(luò)人，及時(shí)提供回鄉(xiāng)借貸人信息，助力不良貸款清收。同時(shí)，與村干部建立良好關(guān)系，使其能幫助銀行清收不良貸款。三是加大依法清收力度和已訴案件的執(zhí)行力度。對(duì)不講誠(chéng)信的欠貸戶(hù)依法訴訟，最大限度保全信貸資產(chǎn);對(duì)惡意拖欠、不履行公正判決的欠貸戶(hù)或擔(dān)保人，協(xié)調(diào)法院將其納入失信人名單予以曝光，增加其違約成本;對(duì)有能力卻不履行還款義務(wù)的“老賴(lài)”，提請(qǐng)人民法院采取強(qiáng)制執(zhí)行措施，降低信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸資產(chǎn)高質(zhì)量發(fā)展水平。