我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的影響因素與對(duì)策研究

王電海

(滁州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 體育部，安徽 滁州 239000)

校園安全是我國(guó)各級(jí)各類學(xué)校日常管理的首要任務(wù)之一[1]，也是衡量我國(guó)學(xué)校健康有序發(fā)展的重要指標(biāo)之一.在各種運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)面前，學(xué)校體育保險(xiǎn)逐漸顯示它的獨(dú)特作用——規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)保障師生安全、維護(hù)學(xué)校形象、減少學(xué)校損失等具有不可替代的價(jià)值和意義.然而，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)等相比，學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢甚至幾十年格局未嘗改變.究其原因，籠統(tǒng)而又滯后的險(xiǎn)種模式始終沒(méi)有得到根本性發(fā)展，如多年來(lái)學(xué)平險(xiǎn)已成我國(guó)學(xué)校解決學(xué)生安全問(wèn)題的“萬(wàn)能鑰匙”，同時(shí)也牢牢桎梏著我國(guó)校園體育保險(xiǎn)發(fā)展的前進(jìn)步伐.因此，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)儼然成為我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的主要瓶頸之一，不能有效解決險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)問(wèn)題，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)難有實(shí)質(zhì)上的新突破.然而，欲要解決險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)問(wèn)題，首要條件是全面發(fā)現(xiàn)和厘清其影響因素，深入剖析、引出對(duì)策，才能為我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)掃除關(guān)鍵障礙，實(shí)現(xiàn)我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的飛躍，這也是本文所要解決的核心問(wèn)題.

1 我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種現(xiàn)狀

當(dāng)前我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)可分為兩大板塊—中小學(xué)依托學(xué)平險(xiǎn)，高校則以人身意外險(xiǎn)為主，兩者相較而言，學(xué)平險(xiǎn)險(xiǎn)種覆蓋面更廣，比人身意外保險(xiǎn)多了對(duì)疾病類的保障.因此，就廣泛意義上來(lái)說(shuō)，學(xué)平險(xiǎn)已成我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)的代名詞.無(wú)論學(xué)生在校期間發(fā)生任何形式、任何種類、任何程度的傷害事故，學(xué)平險(xiǎn)或人身意外保險(xiǎn)都是學(xué)校規(guī)避或轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、學(xué)生獲得醫(yī)療救助的唯一方式.但細(xì)究這把被視為“萬(wàn)能鑰匙”的校園保險(xiǎn)可以發(fā)現(xiàn)，學(xué)生在校期間除非傷害級(jí)別達(dá)到一定上限，保險(xiǎn)才能發(fā)揮它的賠償作用，如在保險(xiǎn)金給付條款中，能夠獲得保險(xiǎn)金給付最輕程度的損傷至少是“一手拇指或食指缺失，或中指、無(wú)名指和小指中有二個(gè)或二個(gè)以上手指缺失的或一手拇指及食指機(jī)能永久完全喪失”[2].不僅如此，校園體育保險(xiǎn)還對(duì)一些高危活動(dòng)排除保險(xiǎn)范圍之外，如游泳、攀巖、拳擊等.在學(xué)校運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目日漸豐富的局面下，現(xiàn)有學(xué)校體育保險(xiǎn)已明顯不能滿足學(xué)校運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防范的需要.險(xiǎn)種單一、缺乏針對(duì)性和創(chuàng)意性是當(dāng)前我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)的顯著特征，也是我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)改革攻堅(jiān)戰(zhàn)的主要目標(biāo).

2 影響我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的主要因素

險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)是困擾我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的痼疾之一，它受到諸多因素影響，如學(xué)校高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目的增多、險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)高、缺少專業(yè)體育保險(xiǎn)人才等，歸納起來(lái)，大致可分為三類：外圍因素、內(nèi)圍因素和誘導(dǎo)因素，其中，內(nèi)圍因素起主導(dǎo)作用，外圍因素反作用于內(nèi)圍因素，而誘導(dǎo)因素則為內(nèi)、外圍因素的解決起著關(guān)鍵性條件作用.

2.1 外圍因素

2.1.1 高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目愈漸增多

網(wǎng)絡(luò)通訊的高度發(fā)達(dá)、普及，促使越來(lái)越多的新興運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目進(jìn)入校園和體育課堂，在受到學(xué)生青睞的同時(shí)，也給校園安全帶來(lái)諸多安全隱患.2013年國(guó)家質(zhì)檢總局公布首批6個(gè)高危運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，游泳、攀巖名列其中.除此以外，跆拳道、足球、輪滑、雙節(jié)棍等，都是校園體育保險(xiǎn)所忌憚的運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目.這些高危項(xiàng)目雖風(fēng)險(xiǎn)極大，卻深受學(xué)生追捧，高校大學(xué)生更是趨之若鶩，部分學(xué)校也在加強(qiáng)管理的基礎(chǔ)上，開(kāi)設(shè)相關(guān)體育課程或成立俱樂(lè)部.這些高危項(xiàng)目雖然風(fēng)險(xiǎn)較高，但都具備一定可控制性；而諸如野外徒步、極限運(yùn)動(dòng)、戶外自行車等運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，學(xué)校無(wú)法進(jìn)行有效監(jiān)管和控制，一旦發(fā)生意外則極易出現(xiàn)嚴(yán)重傷害事故甚至致死事件.這是我國(guó)校園體育保險(xiǎn)無(wú)法評(píng)估和預(yù)測(cè)的，在一定程度上也影響著體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā).

2.1.2 體育運(yùn)動(dòng)傷害程度難判定

只要有運(yùn)動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)存在，兩者始終緊密相伴[3].從保險(xiǎn)公司角度出發(fā)，運(yùn)動(dòng)傷害越簡(jiǎn)單越好判定.但綜觀當(dāng)前我國(guó)學(xué)生傷害事故，很多運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的傷害事故難以判定，如后遺癥、慢性損傷、間接傷害等.2015年4月合肥市一學(xué)生因坐位體前屈練習(xí)，7月最終檢查出該學(xué)生腰椎骨滑脫，花費(fèi)數(shù)萬(wàn)元，教育局認(rèn)定校方無(wú)任何責(zé)任，只能通過(guò)司法訴訟.保險(xiǎn)公司對(duì)此事也難以界定，到底是校方責(zé)任還是運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)傷害？又如河南某校學(xué)生運(yùn)動(dòng)結(jié)束后，回到宿舍發(fā)生猝死，保險(xiǎn)公司似乎也含糊其辭，最終對(duì)簿公堂.這些都是保險(xiǎn)公司在設(shè)定險(xiǎn)種時(shí)需要考慮的地方.

2.1.3 特殊體質(zhì)學(xué)生群體不斷加大

2017年8月，《中國(guó)學(xué)生體質(zhì)監(jiān)測(cè)發(fā)展歷程》顯示，我國(guó)青少年學(xué)生肥胖率持續(xù)上升，每5年提高2%-3%，而一些高血壓、高血脂及各種心血管、腦血管疾病的學(xué)生數(shù)量也呈明顯上升勢(shì)頭.特別是后者，有些學(xué)生是先天性特殊體質(zhì)，少數(shù)學(xué)生則是隱性特殊體質(zhì)—可能由某物或某事誘導(dǎo)而產(chǎn)生.這些特殊體質(zhì)學(xué)生群體基數(shù)不斷擴(kuò)大，運(yùn)動(dòng)中運(yùn)動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)概率顯著高于其他學(xué)生，使得我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新上顧慮重重，必然給險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)附加了額外困難因子.

2.2 內(nèi)圍因素

內(nèi)圍因素的影響，主要體現(xiàn)在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)路徑窄、難度大、風(fēng)險(xiǎn)高，是學(xué)校體育保險(xiǎn)種類設(shè)置的最大問(wèn)題，如何解決這些內(nèi)圍因素，不僅關(guān)系到我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的前景，也左右我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì).

2.2.1 路徑窄

一直以來(lái)，我國(guó)體育保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)等方面，似乎都是保險(xiǎn)公司一家之事，勿需外界的干預(yù)、支持或援助.尤其是學(xué)校和政府主管部門，對(duì)待學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)給予支持力度太小，幾乎全憑保險(xiǎn)公司一己之力而為之.審視我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展史可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)十年發(fā)展歷程雖不是折線跑，但謂之原地踏步也不為過(guò).在現(xiàn)有國(guó)情下，失去政府、學(xué)校甚至是醫(yī)療救助單位的通力合作，顯然很難完成這個(gè)艱巨任務(wù).參照日本、美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家學(xué)校體育保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)樣本可以發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)的發(fā)展，特別是險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上處于起步階段，問(wèn)題多樣且復(fù)雜，很難離開(kāi)政府的支持、學(xué)校的配合、醫(yī)療救助單位的合作等，保險(xiǎn)公司只身窄路徑開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)種類，必然道路崎嶇坎坷，困難多多.

2.2.2 難度大

學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)，難度大是個(gè)直接而現(xiàn)實(shí)的命題.面對(duì)眾多學(xué)校體育項(xiàng)目、日漸增多特殊體質(zhì)學(xué)生群體、各種不良環(huán)境因素影響等，都讓學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)處于一個(gè)高難度動(dòng)作狀態(tài).當(dāng)前我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，需要直面的是如何將學(xué)校體育項(xiàng)目按照風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行科學(xué)合理的等級(jí)歸類；如何針對(duì)愈來(lái)愈多的特殊體質(zhì)學(xué)生設(shè)計(jì)相應(yīng)的險(xiǎn)種；如何精算各種惡劣化境的影響等.這些對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)非簡(jiǎn)單的寬路徑就可以做到，更需要特殊的復(fù)合型人才來(lái)謀劃和考量—體育與保險(xiǎn)專業(yè)的“雙優(yōu)人才”.因此，可以看出，學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)是一項(xiàng)復(fù)雜而龐大的系統(tǒng)工程，需要借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，又要結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情，絕不能一蹴而就實(shí)行“一刀切”策略.

2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)高

學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，其中一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)就是對(duì)學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目、環(huán)境以及運(yùn)動(dòng)群體進(jìn)行一個(gè)綜合性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估.沒(méi)有一個(gè)客觀且實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)就難以得到實(shí)際推廣和生存，而多種無(wú)法評(píng)估的校園風(fēng)險(xiǎn)因素又讓保險(xiǎn)公司躊躇不前.多年來(lái)我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種始終是單一的人身意外險(xiǎn)或?qū)W平險(xiǎn)，其主要原因之一即是險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)高.保險(xiǎn)公司花費(fèi)巨資進(jìn)行險(xiǎn)種設(shè)計(jì)，盈利是驅(qū)動(dòng)力之一；一旦新險(xiǎn)種無(wú)法適應(yīng)或設(shè)計(jì)有缺陷，保險(xiǎn)公司將面臨巨大壓力甚至巨額虧損，這絕非它們的初衷.因此，保險(xiǎn)公司寧愿以學(xué)平險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)覆蓋一切險(xiǎn)種，利益雖小但低風(fēng)險(xiǎn)、有保障.而風(fēng)險(xiǎn)與利益又是并存，可以預(yù)見(jiàn)的是，在利益推動(dòng)下，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)必將產(chǎn)生多樣化的險(xiǎn)種，其發(fā)展也將邁入一個(gè)全新階段.

2.3 誘導(dǎo)因素

2.3.1 傳統(tǒng)險(xiǎn)種的思維固化

改革需要新思維、新理念，否則必然固步難行.從1998年桑蘭事件到現(xiàn)在，我國(guó)體育保險(xiǎn)進(jìn)入國(guó)人視野已經(jīng)整整20年，雖艱難但仍不斷在學(xué)習(xí)和摸索中砥礪前行.而產(chǎn)生于上世紀(jì)80年代的學(xué)平險(xiǎn)，也幾經(jīng)起伏輾轉(zhuǎn)走到今天，卻幾十年未見(jiàn)其它學(xué)校體育保險(xiǎn)新險(xiǎn)種的誕生，這不能不說(shuō)是我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展史的一個(gè)尷尬階段.在學(xué)平險(xiǎn)“一統(tǒng)天下”的背后，一方面折射出學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)面臨的巨大險(xiǎn)阻；另一方面則透露出國(guó)人對(duì)傳統(tǒng)體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的思維固化，實(shí)質(zhì)上是社會(huì)大眾對(duì)體育保險(xiǎn)的偏見(jiàn)或是存在一定的僥幸心理.縱然學(xué)平險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)最高賠額僅有幾萬(wàn)元；縱然每年都有若干起因運(yùn)動(dòng)傷害而傾家蕩產(chǎn)的實(shí)例，公眾依然對(duì)傳統(tǒng)學(xué)校體育保險(xiǎn)樂(lè)此不彼.這種思維和理念的固化，在很大程度上影響了我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的改變、開(kāi)發(fā)，打擊了保險(xiǎn)公司對(duì)新險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的積極性，從而造成我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)幾十年如一日的寂寞局面.

2.3.2 缺少專業(yè)體育保險(xiǎn)人才

保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，原則上是保險(xiǎn)公司獨(dú)家承辦的事情，其人才配置基本是精通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)人士.但凡事總有特例.體育保險(xiǎn)從誕生起就被定義有一半的體育元素，特別在學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上，單一的保險(xiǎn)專業(yè)人才很難順利完成這個(gè)復(fù)雜項(xiàng)目的結(jié)題工作.當(dāng)前我國(guó)各大保險(xiǎn)公司專業(yè)團(tuán)隊(duì)，清一色的精算化高級(jí)人才，卻鮮有精通體育的相關(guān)人才參與.而這種體育與保險(xiǎn)精算化相結(jié)合的復(fù)合型人才，恰是當(dāng)前我國(guó)體育保險(xiǎn)界所稀缺的，也是多年我國(guó)體育保險(xiǎn)行業(yè)畫地為牢的誘導(dǎo)因素之一，更是我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種幾十年單一格局的“元兇”之一.

2.3.3 體育保險(xiǎn)立法的缺失

沒(méi)有立法，沒(méi)有政策文件的規(guī)范化，行業(yè)發(fā)展必然受到制約[4].以我國(guó)中小學(xué)學(xué)平險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程為例，從上世紀(jì)80年代團(tuán)體性保險(xiǎn)到90年代個(gè)體性保險(xiǎn)再到如今的雙重保險(xiǎn)——學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司學(xué)平險(xiǎn)相結(jié)合，我國(guó)體育保險(xiǎn)顯然是摸著石頭過(guò)河，自力更生，學(xué)平險(xiǎn)至今仍是學(xué)生自愿購(gòu)買.雖然有每年每人不到10元的學(xué)校責(zé)任險(xiǎn)做后盾，但學(xué)平險(xiǎn)卻依然處于“無(wú)政府”狀態(tài)甚至是“三不管”狀態(tài)——政府不管、學(xué)校不管、家庭不管.其實(shí)學(xué)校還是起到一定代管作用——管收錢，僅把收到的保費(fèi)上交給保險(xiǎn)公司，學(xué)生不知道用途，甚至連如何理賠都不知道，缺乏起碼的規(guī)范性和透明性.可見(jiàn)，缺少政策性的立法，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)處于自我混沌、得過(guò)且過(guò)的狀態(tài)，又何談對(duì)我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)呢？

3 對(duì) 策

3.1 合理規(guī)范和引進(jìn)學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目

是不是所有的體育運(yùn)動(dòng)都可以進(jìn)入校園？這是一個(gè)辯證的課題.但無(wú)論怎么思辨，學(xué)生追求刺激、愛(ài)冒險(xiǎn)、喜歡嘗試新事物等青少年身心特性卻是客觀存在的.在學(xué)校體育教學(xué)事故頻發(fā)的背景下，一些傳統(tǒng)型體育如鉛球、標(biāo)槍、長(zhǎng)跑等逐漸遠(yuǎn)離體育課堂和運(yùn)動(dòng)會(huì)；與此同時(shí)，輪滑、攀巖、散打、定向運(yùn)動(dòng)、戶外生存、素質(zhì)拓展等逐漸走進(jìn)校園成為學(xué)生新寵.這些運(yùn)動(dòng)雖受絕大部分青少年支持和喜歡，但與其他常態(tài)化運(yùn)動(dòng)相比風(fēng)險(xiǎn)倍增.因此，學(xué)校體育主管部門要因勢(shì)利導(dǎo)、合理規(guī)范一些新興體育項(xiàng)目進(jìn)入校園，也要堅(jiān)決抵制一些社會(huì)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目如戶外生存、野外探險(xiǎn)、極限運(yùn)動(dòng)等體育項(xiàng)目作為校園體育項(xiàng)目.不能因?yàn)閷W(xué)生喜歡就任意增設(shè)體育課程，要科學(xué)研判、實(shí)地調(diào)研，合理引導(dǎo)學(xué)生參與積極健康的運(yùn)動(dòng).如此，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)才能敢于直面當(dāng)前學(xué)校體育運(yùn)動(dòng)，真正投入到險(xiǎn)種研發(fā)和設(shè)計(jì)中去.

3.2 采集學(xué)生體質(zhì)健康數(shù)據(jù)，建立體質(zhì)狀況大數(shù)據(jù)庫(kù)

目前，由于環(huán)境污染、食品安全以及網(wǎng)絡(luò)游戲等綜合因素的影響，學(xué)生體質(zhì)連年下滑，各種異樣體質(zhì)顯著增多，一些中晚年疾病也呈現(xiàn)青少年化趨勢(shì)如高血壓、高血脂等，并且這種局面呈現(xiàn)惡性循環(huán)態(tài)勢(shì).在此背景下，學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展自然受到影響，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)也是瞻前顧后.因此，學(xué)校要依托醫(yī)療救助單位(醫(yī)院或?qū)I(yè)體檢機(jī)構(gòu))，對(duì)學(xué)生進(jìn)行必要而全面的身體檢查，詢問(wèn)疾病史，結(jié)合體育課常規(guī)體測(cè)狀況，對(duì)學(xué)生身體健康狀況進(jìn)行詳細(xì)的數(shù)據(jù)采集和檔案建立，并同時(shí)依靠網(wǎng)絡(luò)建立學(xué)生體質(zhì)健康大數(shù)據(jù)庫(kù)，以此來(lái)觀察學(xué)生體質(zhì)整體態(tài)勢(shì)，為學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)提供重要的數(shù)據(jù)參考.

3.3 全面推進(jìn)學(xué)校體育保險(xiǎn)知識(shí)的社會(huì)化普及

我國(guó)實(shí)行學(xué)校體育保險(xiǎn)已經(jīng)有30年歷史，相比較保險(xiǎn)界其它類別保險(xiǎn)如車險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)、企業(yè)險(xiǎn)等，學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展可謂穩(wěn)定——原地不動(dòng).與其將原因歸咎于保險(xiǎn)公司的“不作為”，不如說(shuō)是體育保險(xiǎn)知識(shí)的推廣和普及力度不夠.歷經(jīng)30年學(xué)校體育保險(xiǎn)模式未曾改變，社會(huì)公眾思維早已形成定勢(shì)，潛意識(shí)里認(rèn)為30年前的保險(xiǎn)模式仍能跟上當(dāng)前時(shí)代發(fā)展步伐.這是我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)的頹喪，也是公眾思維的悲哀.因此，全面推進(jìn)學(xué)校體育保險(xiǎn)知識(shí)的社會(huì)化普及顯得極為迫切.社會(huì)、學(xué)校、家庭、個(gè)人都要深刻領(lǐng)會(huì)到學(xué)校體育保險(xiǎn)的重要價(jià)值和意義[5]，要通過(guò)實(shí)例舉證、網(wǎng)絡(luò)、微信、微博等工具進(jìn)行廣泛宣傳，推動(dòng)體育保險(xiǎn)觀念深入人心，形成統(tǒng)一共識(shí)，力求為險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)營(yíng)造積極向上的社會(huì)氛圍，努力給保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展帶去發(fā)展動(dòng)力，讓體育保險(xiǎn)大旗真正樹(shù)立在校園、服務(wù)在校園.

3.4 構(gòu)建政府、學(xué)校、保險(xiǎn)公司、醫(yī)院等“四位一體”險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)模式

現(xiàn)階段，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)處于一種“單干”狀態(tài)，無(wú)論是業(yè)務(wù)推廣還是產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，基本都是一對(duì)一狀態(tài)，雖然多年未有新業(yè)務(wù)、新發(fā)展，但尚能勉強(qiáng)度日.然而，借鑒國(guó)外學(xué)校體育保險(xiǎn)可以發(fā)現(xiàn)，物質(zhì)文化高度發(fā)展的同時(shí)，必然伴隨人們健康意識(shí)的穩(wěn)步提高.體育保險(xiǎn)“大鍋飯”時(shí)代終將過(guò)去，傳統(tǒng)單一險(xiǎn)種或能滿足少部分人利益，但更多人將會(huì)有更高層次的要求，體育保險(xiǎn)必將迎來(lái)改變，多樣化、可選擇化險(xiǎn)種也勢(shì)必為公眾所追求.因此，目前學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)，保險(xiǎn)公司需要幫手和助力，即努力與政府協(xié)調(diào)以獲支持、積極與學(xué)校溝通以求配合、加強(qiáng)與社會(huì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)如醫(yī)院進(jìn)行協(xié)作以得援手，盡快構(gòu)建政府支持、學(xué)校配合、醫(yī)院協(xié)作、保險(xiǎn)公司主導(dǎo)的“四位一體”險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)模式.與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清形勢(shì)，通過(guò)不斷宣傳和造勢(shì)，積極贏得社會(huì)響應(yīng)，避免“跳躍式”前進(jìn)，逐步過(guò)渡，最終實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)種自我開(kāi)發(fā)階段.

3.5 開(kāi)設(shè)高校體育保險(xiǎn)專業(yè)，加快人才培養(yǎng)速度

治國(guó)經(jīng)邦，人才為急.人才決定未來(lái)，同樣，保險(xiǎn)公司未來(lái)發(fā)展也離不開(kāi)對(duì)人才的依賴[6].保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的推廣，或取決于人努力、堅(jiān)持、勇氣等綜合素質(zhì)；保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，或更多取決于人的智慧和實(shí)力；而體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)，則是高級(jí)復(fù)合型人才的典范.因此，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)充分利用高校優(yōu)勢(shì)，與專業(yè)體育院校合作，大力發(fā)展保險(xiǎn)人才，開(kāi)設(shè)體育保險(xiǎn)專業(yè)課程，重點(diǎn)放在體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)上.要持之以恒，不斷加快人才培養(yǎng)速度，以盡快迎合當(dāng)前保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)需求，促進(jìn)我國(guó)各類體育保險(xiǎn)的全面發(fā)展和進(jìn)步.

3.6 制定科學(xué)合理的政策文件，將學(xué)校保險(xiǎn)納入法規(guī)

立法是學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的保障[7]，也是學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)依據(jù).當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)學(xué)校體育保險(xiǎn)的法規(guī)及政策性文件都較為缺失，學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展失去依托和平臺(tái)，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)也就陷入“皮之不存，毛將焉附”的境況.因此，國(guó)家和教育部門要應(yīng)對(duì)積極形勢(shì)變化，出臺(tái)相關(guān)學(xué)校體育保險(xiǎn)的法規(guī)或政策性文件，為學(xué)校體育保險(xiǎn)披上一個(gè)合理、合法的“外衣”，為其險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)搭建一個(gè)“底氣十足”的平臺(tái).

4 結(jié) 語(yǔ)

學(xué)校體育保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)到學(xué)生安全保障、學(xué)校聲譽(yù)、國(guó)家人文關(guān)懷體現(xiàn)等，具有十分重要的現(xiàn)實(shí)價(jià)值和深遠(yuǎn)意義.我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)雖有數(shù)十年發(fā)展史，但比之歐美發(fā)達(dá)國(guó)家尚處于起步階段.剖析學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的癥結(jié)，險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)與設(shè)計(jì)似乎成為難以攻克的棘題，其影響因素是多方面的.放眼我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展的未來(lái)前景，現(xiàn)階段需要政府、學(xué)校、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等，與保險(xiǎn)公司一道精誠(chéng)協(xié)作，視青少年身體健康為最高宗旨，將培養(yǎng)體育保險(xiǎn)復(fù)合型人才置于發(fā)展重要地位.如此，學(xué)校體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)才能邁入實(shí)質(zhì)階段，及時(shí)有效地應(yīng)對(duì)各種校園安全風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)學(xué)校體育保險(xiǎn)發(fā)展也才能迎來(lái)真正的春天！