金融科技影響下商業(yè)銀行發(fā)展前景展望

蘇泓楠 周澤海

【摘?要】近年來，金融科技行業(yè)的飛速發(fā)展給商業(yè)銀行帶來了很多挑戰(zhàn)，但同時(shí)又推動(dòng)了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型進(jìn)程，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識(shí)到問題本質(zhì)，抓住時(shí)機(jī)，把握自身優(yōu)勢(shì)，轉(zhuǎn)變和金融科技的關(guān)系，發(fā)展數(shù)字化、智能化、移動(dòng)化業(yè)務(wù)，順應(yīng)科技化趨勢(shì)。本文首先分析金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響，接著列舉商業(yè)銀行當(dāng)下存在的問題，最后從商業(yè)銀行內(nèi)部、商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與金融科技間三個(gè)角度提出后疫情時(shí)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型策略。

【關(guān)鍵詞】金融科技;商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型;疫情

一、金融科技對(duì)商業(yè)銀行的沖擊

以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)極速發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行造成了很大的影響，其不斷擠占商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間，搶奪用戶。具體體現(xiàn)在以下三個(gè)方面：

（一）人們的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生改變

隨著金融科技的發(fā)展，越來越多創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品推出，人們改變了原有的消費(fèi)觀念，把更多的資金投入到比傳統(tǒng)銀行業(yè)更加便捷、靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，來滿足多樣化的理財(cái)、投資需求?；▎h、借唄、京東白條等借貸產(chǎn)品的推出也在逐漸改變當(dāng)代青年人的消費(fèi)習(xí)慣：中國本是偏好儲(chǔ)蓄的國家，但受金融科技產(chǎn)品的影響，越來越多人喜歡超前消費(fèi)。

（二）商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額被擠占

在存款業(yè)務(wù)上，余額寶等以更高的利率和更簡(jiǎn)便的流程吸引了不少儲(chǔ)戶，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)至發(fā)展以來瘋狂吸收市場(chǎng)上的閑置資金，導(dǎo)致商業(yè)銀行客戶的大量流失。

在貸款業(yè)務(wù)上，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行門檻較高，很多中小企業(yè)和個(gè)人因無法滿足商行的貸款要求而被拒之門外。金融科技行業(yè)的出現(xiàn)無疑成為他們的“救命稻草”，貸款對(duì)象審核不嚴(yán)格，借款便捷，為中小企業(yè)和個(gè)人借款者提供了很多的便利，同時(shí)也搶占了商業(yè)銀行的客戶。

在中間業(yè)務(wù)上，金融科技平臺(tái)較商業(yè)銀行有更低的手續(xù)費(fèi)，辦理步驟少，花費(fèi)時(shí)間短，不用出門就可以隨時(shí)辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，故更多的人愿意通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)而不是通過商業(yè)銀行的柜臺(tái)。

（三）加大商業(yè)銀行脫媒壓力

隨著金融市場(chǎng)化的推進(jìn)，商業(yè)銀行的中介地位開始弱化，而金融科技的迅猛發(fā)展更是加快了這一進(jìn)程。金融科技公司已經(jīng)在很多方面具備可以代替商業(yè)銀行的功能，甚至可以比商業(yè)銀行做的更好，為客戶提供更好的服務(wù)。資金需求方和資金供給方可以通過互聯(lián)網(wǎng)的第三方平臺(tái)進(jìn)行支付結(jié)算，而完全繞開商業(yè)銀行體系。

二、商業(yè)銀行發(fā)展存在的問題

（一）營運(yùn)模式固化

商業(yè)銀行經(jīng)營的是別人的錢而不是自己的錢，資產(chǎn)和負(fù)債端的資金不匹配要求商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，不敢隨意改變經(jīng)營方式，不敢輕易嘗試新的業(yè)務(wù)模式，導(dǎo)致商業(yè)銀行不能很快地應(yīng)對(duì)外部環(huán)境的變化，有一定的時(shí)滯性。

（二）銀行管理系統(tǒng)不夠完善

我國的許多小型商業(yè)銀行整體的金融管理工作沒有很好地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，仍然采取落后的管理制度，沒有發(fā)揮信息技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致金融管理活動(dòng)的開展不能達(dá)到成本和效能的最優(yōu)化。還有一些商業(yè)銀行雖然意識(shí)到了金融科技與銀行管理系統(tǒng)結(jié)合的重要性，但無法很好地使兩者結(jié)合發(fā)揮效用，使得銀行的管理工作仍不能很好地結(jié)合信息化優(yōu)勢(shì)。

（三）產(chǎn)品單一，創(chuàng)新力度不足

在外部宏觀環(huán)境不斷變化的情況下，商業(yè)銀行同行業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也越發(fā)激烈。第一，從近年來商業(yè)銀行的產(chǎn)品種類來看，各商行之間同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力度，缺乏個(gè)性化特征。第二，商業(yè)銀行天生的脆弱性，導(dǎo)致商業(yè)銀行不敢大膽創(chuàng)新，一直停留在過往的層面。第三，創(chuàng)新機(jī)制不夠系統(tǒng)，創(chuàng)新性產(chǎn)品只能由總行推出，各分行沒有創(chuàng)新自主權(quán)。總行開發(fā)創(chuàng)新性產(chǎn)品對(duì)市場(chǎng)的真實(shí)需求具有滯后效應(yīng)，導(dǎo)致銀行對(duì)市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)變化反應(yīng)較慢，反而各分行更接近客戶，更能了解用戶的真實(shí)需求，把握創(chuàng)新的正確方向。再者，各分行所處的環(huán)境不同，服務(wù)也應(yīng)該具有差異，但總行推出的產(chǎn)品一般沒有考慮到各分行的實(shí)際情況，具有普適性但不具有特殊性，導(dǎo)致銀行不能很好地和市場(chǎng)接軌，不能根據(jù)自身的優(yōu)勢(shì)設(shè)置產(chǎn)品。

三、金融科技下，商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）商業(yè)銀行發(fā)展的宏觀環(huán)境分析

2020年初，新冠疫情的到來給銀行業(yè)和整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的打擊。寬松的貨幣和財(cái)政政策使商業(yè)銀行進(jìn)一步讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)，利息收入進(jìn)一步減少。如今，中國作為經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇速度最快的國家，國家十分珍惜政策空間，不搞“大水漫灌”的貨幣政策，精準(zhǔn)向市場(chǎng)注入流動(dòng)性，商行應(yīng)該抓住經(jīng)濟(jì)回升的機(jī)遇，珍惜較為強(qiáng)勁的經(jīng)濟(jì)增長勢(shì)頭。

除此之外，2021年年初，政府明確出臺(tái)有關(guān)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款的監(jiān)管文件，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不得再售賣其互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，這無疑有利于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，線上存款產(chǎn)品的下架在一定程度上也有利于防范金融風(fēng)險(xiǎn)，助力商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)會(huì)，積極開拓推進(jìn)線上業(yè)務(wù)，吸納客戶。

（二）商業(yè)銀行發(fā)展策略建議

1.轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行普遍以經(jīng)營實(shí)體銀行為主，客戶要辦理銀行手續(xù)需至銀行柜臺(tái)辦理，但現(xiàn)如今，商業(yè)銀行在金融科技公司的沖擊下，必須便捷其運(yùn)營模式，多擴(kuò)展豐富網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)，讓顧客足不出戶就能完成許多業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行需完善第三方支付平臺(tái)的建設(shè)，根據(jù)實(shí)際情況和自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型。

2.多元化產(chǎn)品種類，增加競(jìng)爭(zhēng)力

面對(duì)金融科技行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)份額的擠占，商行應(yīng)該根據(jù)宏觀環(huán)境變化和不同的客戶需求，科學(xué)地推出不同類型的存貸款產(chǎn)品，適應(yīng)國家號(hào)召推出不同的信貸產(chǎn)品，真正落實(shí)到實(shí)處，振興實(shí)體經(jīng)濟(jì)。后疫情時(shí)代，商業(yè)銀行更應(yīng)該積極助力經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，推出適用于不同實(shí)體的信貸產(chǎn)品，精準(zhǔn)向市場(chǎng)灌輸流動(dòng)性，幫助中小企業(yè)度過難關(guān)，順應(yīng)國家宏觀政策改革方向。

3.多元化業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營

互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊，國家宏觀政策要求銀行讓利中小企業(yè)，商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利必須向其他業(yè)務(wù)擴(kuò)展。商業(yè)銀行可以通過收購、合并證券、基金、保險(xiǎn)等子公司，擴(kuò)寬業(yè)務(wù)范圍、擴(kuò)大自身在金融行業(yè)的影響力，實(shí)現(xiàn)利潤來源多渠道，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散化的目的。

4.加強(qiáng)行業(yè)間合作

傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)下面臨的不只是同個(gè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，更大的威脅是來自金融科技行業(yè)的擠占。所以在當(dāng)下商業(yè)銀行必須聯(lián)手形成更集中的勢(shì)力來抗衡互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，共同進(jìn)步，取長補(bǔ)短，而不是惡性競(jìng)爭(zhēng)形成內(nèi)耗。

5.結(jié)合金融科技成為科技銀行

面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與其“坐以待斃”，不如“主動(dòng)出擊”，化競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系為合作關(guān)系，充分吸收金融科技的優(yōu)勢(shì)。

（1）大數(shù)據(jù)建設(shè)方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)分析，完善銀行數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，提升銀行對(duì)數(shù)據(jù)的處理效率，還可以通過大數(shù)據(jù)對(duì)不同的客戶進(jìn)行分析，從而區(qū)別不同的用戶進(jìn)行多元化、個(gè)性化服務(wù)。

（2）業(yè)務(wù)模式方面，基于信息技術(shù)增加業(yè)務(wù)范圍，智能化業(yè)務(wù)系統(tǒng)，轉(zhuǎn)變粗曠的業(yè)務(wù)模式，減少利息收入占比，增加非利息收入占比。同時(shí)可以精減人員，完善人員結(jié)構(gòu)，減少不必要的人力成本，增強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)。

四、結(jié)論

在當(dāng)下金融科技飛速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行面對(duì)著多方面的壓力，這是威脅也是機(jī)會(huì)，金融科技行業(yè)瘋狂地?fù)寠Z商業(yè)銀行的客戶反而能加快商行的轉(zhuǎn)型步伐，倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)上的完善，從而重新?lián)屨际袌?chǎng)資源。為此，商業(yè)銀行需主動(dòng)應(yīng)對(duì)，積極采取措施提示自身實(shí)力來應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。

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（作者單位：福州大學(xué)）