大學(xué)生金融消費(fèi)者教育機(jī)制研究

韓秀華*

一、問(wèn)題提出

近年來(lái)，對(duì)大學(xué)生金融消費(fèi)者教育的忽視導(dǎo)致大學(xué)生普遍金融素養(yǎng)較低。由是，大學(xué)生校園貸引發(fā)的亂象頻發(fā)，裸貸、高利貸等層出不窮，不僅給正常的大學(xué)生生活學(xué)習(xí)造成困擾，而且容易刺激大學(xué)生非理性消費(fèi)，形成過(guò)度消費(fèi)、攀比消費(fèi)的心理，①高妮夢(mèng)、張舒婷、唐茂珍、陳龍：《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的利與弊》，載《時(shí)代金融》2020年第6期。進(jìn)而導(dǎo)致諸多不良后果。如2017年9月《華商報(bào)》報(bào)道，一陜西大二學(xué)生朱某某貸款20多萬(wàn)，一邊消費(fèi)一邊償還之前的貸款，最終無(wú)力償還跳江自殺，時(shí)年僅21歲。諸多此類(lèi)悲劇不斷發(fā)生，這不由得引起教育管理部門(mén)和金融監(jiān)管部門(mén)警醒。教育部多次預(yù)警廣大學(xué)生和家長(zhǎng)警惕多種形式的“校園貸”詐騙，并于2017年聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)和人力資源部出臺(tái)了規(guī)范校園貸管理的文件，明確取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。上海、廣東、湖南等地也發(fā)文提示校園貸的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，以防被不法分子利用。但是，由于大學(xué)生消費(fèi)需求日趨旺盛，各種互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)時(shí)時(shí)翻新，以不同模式的新馬甲卷土重來(lái)，非法的校園貸無(wú)法得到根治。

非法的校園貸無(wú)法得到根除的原因有兩點(diǎn)：一方面是由于校園貸多借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，作為一個(gè)新生事物，相應(yīng)的監(jiān)管并沒(méi)有跟上；另一方面則主要是大學(xué)生金融消費(fèi)者教育的滯后與缺失。據(jù)2018年國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布《金融消費(fèi)者教育現(xiàn)狀與展望》報(bào)告，我國(guó)有大量消費(fèi)者金融素養(yǎng)不足，近65%的消費(fèi)者意識(shí)到自身金融知識(shí)不夠，大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力最為不足，是重點(diǎn)注意的群體。金融素養(yǎng)不足也是大學(xué)生校園貸詐騙事件頻發(fā)的誘因之一。大學(xué)生金融素養(yǎng)不足反映了我國(guó)目前高等教育在推進(jìn)金融消費(fèi)教育機(jī)制上的滯后，這與我國(guó)目前金融業(yè)快速發(fā)展格局并不相符。本文基于大學(xué)生金融消費(fèi)者的法律屬性，明確了大學(xué)生必須要接受金融消費(fèi)者教育，探討現(xiàn)有的大學(xué)生金融消費(fèi)者教育機(jī)制，并汲取金融發(fā)達(dá)國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，給出我國(guó)未來(lái)健全大學(xué)生金融消費(fèi)者教育機(jī)制的些許建議。

二、大學(xué)生金融消費(fèi)者的身份認(rèn)定及權(quán)益保護(hù)

（一）大學(xué)生金融消費(fèi)者的身份認(rèn)定

給予大學(xué)生以金融消費(fèi)者教育，首先要從法律上明晰大學(xué)生的金融消費(fèi)者屬性。那么何為金融消費(fèi)者，目前并無(wú)權(quán)威性的概念認(rèn)定。諸多學(xué)者的認(rèn)識(shí)也不一致，有學(xué)者從《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》出發(fā)，定義金融消費(fèi)者是為滿(mǎn)足個(gè)人或家庭需要而購(gòu)買(mǎi)和使用金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的個(gè)人投資者；①吳弘、徐振：《金融消費(fèi)者保護(hù)的法理探析》，載《東方法學(xué)》2009年第5期。有學(xué)者把投資者排除在外，認(rèn)為投資者是以收益為目的而非生活需要。②王斐民、樊富強(qiáng)：《金融消費(fèi)者：界定標(biāo)準(zhǔn)與立法確認(rèn)》，載《首都師范大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2013年第6期。然而，金融消費(fèi)者也不過(guò)是一類(lèi)限于金融領(lǐng)域的消費(fèi)者，因而金融消費(fèi)者的范疇僅限于自然人，指購(gòu)買(mǎi)、使用各種金融服務(wù)的個(gè)人。③堯昭玉：《金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)研究》，載《福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)》2020年第2期。這個(gè)定義與2016 年中國(guó)人民銀行出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施辦法》）中的金融消費(fèi)者定義較為接近，后者將金融消費(fèi)者定義為購(gòu)買(mǎi)、使用金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的自然人。這里的自然人則是指完全民事行為能力人。

從金融消費(fèi)者的概念可知，金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者的一種，自然承襲了消費(fèi)者弱勢(shì)的一面。由于信息不對(duì)稱(chēng)、談判地位不對(duì)等、專(zhuān)業(yè)知識(shí)欠缺等不利條件的存在，消費(fèi)者天然處于弱勢(shì)地位。更由于隨著金融科技的發(fā)展，金融知識(shí)大爆發(fā)，金融產(chǎn)品日益復(fù)雜，金融專(zhuān)業(yè)人員尚且不能辨識(shí)，更遑論一般的金融消費(fèi)者了。目前，國(guó)內(nèi)居民金融財(cái)富不斷增加，與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)卻被忽視，這也使得金融消費(fèi)者在金融交易中的弱勢(shì)地位突顯出來(lái)。再?gòu)母拍羁芍?，金融消費(fèi)者必不可少的行為在于購(gòu)買(mǎi)和使用金融產(chǎn)品和服務(wù)以滿(mǎn)足生活或個(gè)人投資需求，購(gòu)買(mǎi)的對(duì)象則為金融機(jī)構(gòu)。由此構(gòu)成金融消費(fèi)者認(rèn)定的四要素，即具有完全民事行為能力的自然人、相對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的弱勢(shì)地位、購(gòu)買(mǎi)使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的行為以及以金融機(jī)構(gòu)為購(gòu)買(mǎi)對(duì)象。

結(jié)合以上金融消費(fèi)者認(rèn)定四要素，大學(xué)生群體應(yīng)當(dāng)被認(rèn)定為金融消費(fèi)者。首先，大學(xué)生是具有完全民事行為能力的自然人。從我國(guó)當(dāng)前的教育制度中可以得知，大學(xué)生入學(xué)時(shí)普遍年齡在18周歲以上，且都經(jīng)過(guò)體檢測(cè)定是否身體健康、有無(wú)精神疾病?！睹穹ǖ洹返?7條規(guī)定，18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)行為能力，是完全民事行為能力人。因此可見(jiàn)，在校大學(xué)生普遍是具有完全民事行為能力的自然人，滿(mǎn)足金融消費(fèi)者認(rèn)定的第一要素。

其次，大學(xué)生具有金融消費(fèi)者的弱勢(shì)地位。不同于一般金融消費(fèi)者，大學(xué)生在金融交易中弱勢(shì)地位更為突出。一方面是金融知識(shí)和金融信息的專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性和復(fù)雜性，使得大學(xué)生處于信息不對(duì)稱(chēng)的劣勢(shì)一方；另一方面是因?yàn)榇髮W(xué)生大多還是依靠家庭資助生活和消費(fèi)，缺乏穩(wěn)定的、獨(dú)立的收入來(lái)源來(lái)獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)，而相關(guān)金融機(jī)構(gòu)（包括各種校園貸平臺(tái)）具備雄厚的實(shí)力，其資金、資源、人力等非大學(xué)生所能比，因而在資源享有上也不對(duì)稱(chēng)。從某種意義上說(shuō)，大學(xué)生作為金融消費(fèi)者其弱勢(shì)地位比一般金融消費(fèi)者更甚。

第三，大學(xué)生具備金融消費(fèi)行為。由于近年來(lái)的消費(fèi)多元化趨勢(shì)，大學(xué)生消費(fèi)越來(lái)越呈現(xiàn)超前性和盲目性趨勢(shì)。但由于自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力的限制，選擇貸款成為可行的選擇，尤其是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)，如支付寶花唄、京東白條及各種P2P平臺(tái)等。大學(xué)生向這些平臺(tái)借貸（分期支付和透支也是一種借貸行為）用于平時(shí)的生活和服務(wù)消費(fèi)，如購(gòu)買(mǎi)手機(jī)、旅游、宴請(qǐng)等等，這些行為很顯然是金融消費(fèi)行為。

第四，大學(xué)生通常利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借款。由于金融科技的進(jìn)步與發(fā)展，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)早已演變?yōu)榉倾y行金融機(jī)構(gòu)，具備信用中介的功能，既能提供金融服務(wù)也能提供貸款，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)逐漸變成大學(xué)生的主要金融消費(fèi)對(duì)象，④武永霞、魏麗君：《互聯(lián)網(wǎng)借貸潮下大學(xué)生信貸消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)分析》，載《財(cái)會(huì)研究》2020年第2期。因而大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品和服務(wù)的對(duì)象是金融機(jī)構(gòu)。

綜上所言，大學(xué)生作為金融消費(fèi)者在法律上毫無(wú)疑義。大學(xué)生作為具有完全民事行為的自然人，有權(quán)利購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品和服務(wù)，用于自身的生活需要和投資需要，只要是國(guó)內(nèi)合法的金融機(jī)構(gòu)（包括各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)），就可以作為大學(xué)生購(gòu)買(mǎi)使用的對(duì)象。然而，大學(xué)生作為金融消費(fèi)者存在著天然的信息和實(shí)力劣勢(shì)，因而亟需金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。作為金融消費(fèi)者，大學(xué)生也有權(quán)利得到相應(yīng)的權(quán)益保護(hù)。①楊雪萌：《“校園貸”大學(xué)生權(quán)益保護(hù)研究——以金融消費(fèi)者保護(hù)為視角》，載《經(jīng)貿(mào)實(shí)踐》2017年第12期。

（二）大學(xué)生金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)

金融消費(fèi)者處于劣勢(shì)一方，其自身權(quán)益需要法律保護(hù)。保障金融消費(fèi)者個(gè)人合法權(quán)益，不僅使其能夠放心安全地購(gòu)買(mǎi)使用金融產(chǎn)品服務(wù)，而且能夠促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提供豐富的金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量。這對(duì)于金融機(jī)構(gòu)或金融消費(fèi)者都是雙贏的局面。因而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)備受各國(guó)的重視。美國(guó)于1968年制定了《消費(fèi)者信用保護(hù)法》，這也是第一部金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的專(zhuān)門(mén)法律，2009年5月又出臺(tái)《信用卡履責(zé)、責(zé)任和公開(kāi)法》，目的在于通過(guò)禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)；加拿大于2001年頒布《加拿大金融消費(fèi)者管理局法案》，這是加拿大出臺(tái)的首個(gè)有關(guān)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法案，真正實(shí)現(xiàn)了對(duì)消費(fèi)者的立法保護(hù)；英國(guó)2006年修訂通過(guò)的《金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則》，其中明確提出金融機(jī)構(gòu)必須公平對(duì)待消費(fèi)者，及時(shí)公布和提供消費(fèi)者所需信息，妥善公平地處理利益沖突問(wèn)題。我國(guó)2015年出臺(tái)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）首次明確金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，包括財(cái)產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)、受教育權(quán)等，并在《實(shí)施辦法》中給出了具體舉措，以切實(shí)保障金融消費(fèi)者的權(quán)益。

結(jié)合大學(xué)生金融消費(fèi)者的特點(diǎn)，大學(xué)生應(yīng)該享有的金融消費(fèi)者權(quán)益主要有四個(gè)，包括金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)和受教育權(quán)。此四項(xiàng)權(quán)利在在《實(shí)施辦法》和《指導(dǎo)意見(jiàn)》中都有所規(guī)定。其中金融消費(fèi)者的受教育權(quán)應(yīng)當(dāng)是大學(xué)生金融消費(fèi)者群體應(yīng)當(dāng)享有的最重要的基本權(quán)利。由于金融業(yè)涉及方面較多、專(zhuān)業(yè)知識(shí)艱深、金融產(chǎn)品層出不窮，一般的金融消費(fèi)者無(wú)法辨識(shí)其中的風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生雖然有良好的教育條件，但限于專(zhuān)業(yè)背景，也難以接受金融知識(shí)教育，因而金融素養(yǎng)不高。由此，對(duì)非金融專(zhuān)業(yè)出身的大學(xué)生金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，即使金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格遵照法律規(guī)范對(duì)信息予以充分披露，并提示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生金融消費(fèi)者也囿于自身金融知識(shí)有限無(wú)法進(jìn)行有效判斷識(shí)別。許多校園貸平臺(tái)正是利用了這一點(diǎn)，誘導(dǎo)那些金融知識(shí)不足、自控能力差的大學(xué)生進(jìn)行非理性借貸，為平臺(tái)牟取非法利益。這固然是非法校園貸平臺(tái)為一己之私而犯大不韙，也與我國(guó)對(duì)金融消費(fèi)者的受教育權(quán)關(guān)注不夠直接相關(guān)。近年來(lái)，國(guó)家也逐漸關(guān)注到金融消費(fèi)者的受教育權(quán)，國(guó)務(wù)院《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》提出“結(jié)合國(guó)情深入推進(jìn)金融知識(shí)普及教育，培育公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和能力現(xiàn)狀。”《指導(dǎo)意見(jiàn)》強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)消費(fèi)者金融教育，幫助金融消費(fèi)者提高對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力及自我保護(hù)能力。

（三）金融消費(fèi)者受教育權(quán)是其它權(quán)利的基礎(chǔ)

無(wú)論是金融消費(fèi)者安全權(quán)、知情權(quán)還是公平交易權(quán)，都建立在金融消費(fèi)者的受教育權(quán)的基礎(chǔ)上。尤其是對(duì)于大學(xué)生金融消費(fèi)群體，金融消費(fèi)者的受教育權(quán)最為重要，是其它各種權(quán)利的基礎(chǔ)。如果受教育權(quán)沒(méi)有得到充分的遵守，大學(xué)生金融消費(fèi)群體將對(duì)自己的基本權(quán)利一無(wú)所知，更談不上去行使自己的權(quán)利了。如果能夠充分享有受教育權(quán)，大學(xué)生在校期間受到良好的金融消費(fèi)者教育，掌握一定的金融知識(shí)，具備一定的辨識(shí)能力，從而對(duì)由于購(gòu)買(mǎi)、使用金融產(chǎn)品而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)有所了解，也就能充分發(fā)揮知情權(quán)和公平交易權(quán)的作用。一旦出現(xiàn)侵權(quán)行為，那么也可以針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不法行為提出有針對(duì)性的維權(quán)措施，有效地保護(hù)自己，捍衛(wèi)自己的金融消費(fèi)者權(quán)益。更為重要地是，充分保護(hù)金融消費(fèi)者的受教育權(quán)也體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的態(tài)度。金融不同于一般的行業(yè)，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，金融知識(shí)更加專(zhuān)業(yè)化，一般消費(fèi)者很難理解與把握，因此有必要對(duì)沒(méi)有任何金融知識(shí)的大學(xué)生進(jìn)行必要且充分的教育。

根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2019年消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查簡(jiǎn)要報(bào)告》，大學(xué)生的整體金融素養(yǎng)雖然較以往逐步提高，但在“貸款前考慮還款能力”一項(xiàng)得分較低，在“辨別非法投資產(chǎn)品和渠道”一項(xiàng)得分也較差，且不愿延遲消費(fèi)意愿。由是，加強(qiáng)在校大學(xué)生金融知識(shí)教育十分有必要，這也是因?yàn)榇髮W(xué)生容易接受新知識(shí)，也有著完備的教育體系支撐，走向社會(huì)以后也容易提高金融素養(yǎng)。這也為以上調(diào)查報(bào)告所證實(shí)，即具有大學(xué)以上學(xué)歷的人群普遍金融素養(yǎng)較高。因而，大學(xué)生接受完整的金融消費(fèi)者教育，可以防范風(fēng)險(xiǎn)于未然，實(shí)現(xiàn)對(duì)在校大學(xué)生及走向社會(huì)之后的預(yù)防性保護(hù)。當(dāng)務(wù)之急在于總結(jié)吸收歐美等國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，健全我國(guó)的金融消費(fèi)者教育機(jī)制，給予大學(xué)生充分的金融消費(fèi)者教育，從而保障大學(xué)生的金融消費(fèi)者權(quán)益。

三、美英國(guó)家金融消費(fèi)者教育機(jī)制

美國(guó)、英國(guó)等金融業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家由于金融業(yè)起步較早，經(jīng)歷過(guò)多次金融危機(jī)，因而一向比較重視金融消費(fèi)者教育。2008年席卷全球的國(guó)際金融危機(jī)重創(chuàng)了西方發(fā)達(dá)國(guó)家，大批的金融消費(fèi)者蒙受巨大損失。排除其它因素，單就金融消費(fèi)者本身來(lái)說(shuō)，金融知識(shí)的欠缺和非理性因素也占據(jù)相當(dāng)大的原因?；诖?，美國(guó)、英國(guó)等金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家汲取金融危機(jī)的教訓(xùn)，更加積極推進(jìn)金融消費(fèi)者教育，培養(yǎng)合格、理性的金融消費(fèi)者。

（一）美國(guó)金融消費(fèi)者教育機(jī)制

1.完善的金融消費(fèi)者教育機(jī)制

2011年7月，美國(guó)出臺(tái)《多德·弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》，在美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)下設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB），其重要職能之一就是開(kāi)展消費(fèi)者金融知識(shí)教育。①參見(jiàn)美國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)站：https://www.consumer fi nance.gov/practitioner-resources/adult- fi nancial-education/，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。在金融消費(fèi)者保護(hù)局下設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融教育與消費(fèi)者參與部，具體負(fù)責(zé)消費(fèi)者提供有關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的教育知識(shí)，給予受到較少服務(wù)的消費(fèi)者和社區(qū)以金融產(chǎn)品和服務(wù)的信息、指導(dǎo)和技術(shù)支持。此外，美國(guó)還修訂了金融教育國(guó)家戰(zhàn)略。②Xiao J J, O'Neill B, Consumer Financial Education and Financial Capability, International Journal of Consumer Studies, Vol40,No.6(2016),p712-721.借鑒金融危機(jī)的教訓(xùn)，針對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)高度復(fù)雜化的實(shí)際狀況，美國(guó)在2009年啟動(dòng)了修訂金融教育國(guó)家戰(zhàn)略的工作。新修訂后的金融教育國(guó)家戰(zhàn)略承認(rèn)了金融教育的重要性，把基礎(chǔ)性金融教育放在首位，推動(dòng)社會(huì)各界參與到金融教育工作中，并明確列出了金融教育重點(diǎn)內(nèi)容，包括信用卡、住房貸款、識(shí)別金融欺詐、評(píng)估家庭金融產(chǎn)品及服務(wù)等。為了貫徹落實(shí)新修訂的金融國(guó)家戰(zhàn)略，美國(guó)持續(xù)推進(jìn)將金融知識(shí)納入學(xué)校教育必修課程，目前全美所有州均設(shè)立了中學(xué)金融課程標(biāo)準(zhǔn)，利于學(xué)生從青少年時(shí)期就逐步養(yǎng)成良好的金融消費(fèi)觀念。③Xiao J J, O'Neill B, Consumer Financial Education and Financial Capability, International Journal of Consumer Studies, Vol40,No.6(2016),p712-721.

2.完善的組織實(shí)施機(jī)構(gòu)

美國(guó)在金融消費(fèi)者教育方面有著完善的組織實(shí)施機(jī)構(gòu)。在聯(lián)邦層面，設(shè)立有金融掃盲和教育委員會(huì)，主要職責(zé)是負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)政府和私人部門(mén)共同推進(jìn)金融教育，是實(shí)施美國(guó)金融教育最重要的組織者和推動(dòng)者。委員會(huì)每年召開(kāi)金融教育研討會(huì)，討論實(shí)施情況、存在問(wèn)題等。在聯(lián)邦各政府部門(mén)也內(nèi)設(shè)有專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)履行金融教育職責(zé)。如美聯(lián)儲(chǔ)內(nèi)部設(shè)有社區(qū)事務(wù)計(jì)劃部，財(cái)政部設(shè)有金融教育辦公室，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)金融、稅務(wù)等知識(shí)的宣傳教育工作。此外，還有其他非盈利組織和私營(yíng)機(jī)構(gòu)等，都發(fā)揮了金融消費(fèi)者教育的職能。各金融教育機(jī)構(gòu)之間，也定期開(kāi)展合作，充分發(fā)揮協(xié)作優(yōu)勢(shì)，避免資源浪費(fèi)。④參見(jiàn) https://home.treasury.gov/policy-issues/consumer-policy/ fi nancial-literacy-and-education-commission，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。

3.豐富多樣的金融教育形式

美國(guó)在金融教育上采取了豐富多樣的形式。這些形式包括學(xué)習(xí)網(wǎng)站、講座論壇、參觀金融機(jī)構(gòu)、體驗(yàn)項(xiàng)目和游戲、公共宣傳等。美國(guó)建立了諸多的金融教育網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)平臺(tái)，包括金融掃盲教育委員會(huì)設(shè)立的政府官方網(wǎng)站①參見(jiàn)https://www.mymoney.gov/Pages/default.aspx，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。、美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)的金融教育子網(wǎng)站、十二個(gè)聯(lián)儲(chǔ)分行的網(wǎng)絡(luò)專(zhuān)門(mén)金融教育板塊，都提供豐富的個(gè)人金融免費(fèi)課程，供公眾學(xué)習(xí)或教師教學(xué)使用。定期或不定期地召開(kāi)相關(guān)金融教育的講座、論壇。芝加哥聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行每年會(huì)舉辦“理財(cái)周”活動(dòng)（Money Smart Week），提供免費(fèi)課程來(lái)幫助消費(fèi)者更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)。美聯(lián)儲(chǔ)及其地區(qū)儲(chǔ)備銀行會(huì)不定期舉辦公眾講座或論壇傳播金融知識(shí)。通過(guò)參觀金融機(jī)構(gòu)也能使公眾接受金融教育，美國(guó)各個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行都允許公眾參觀，以增強(qiáng)感性認(rèn)識(shí)。美國(guó)還建設(shè)了15個(gè)金融主題公園或場(chǎng)所，在相關(guān)金融教育網(wǎng)站上為K4-12的學(xué)生提供網(wǎng)上學(xué)習(xí)游戲。以上舉措提高了公眾學(xué)習(xí)金融知識(shí)的主動(dòng)性。美國(guó)在金融知識(shí)的公共宣傳方面不遺余力，不僅設(shè)定金融知識(shí)宣傳日，還通過(guò)電視、廣播、網(wǎng)絡(luò)、地鐵和公交車(chē)站、會(huì)議廳等各個(gè)渠道和公眾場(chǎng)所來(lái)進(jìn)行大力宣傳。②參見(jiàn)https://www. fi nancialeducatorscouncil.org/，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。

4.加強(qiáng)高等教育機(jī)構(gòu)的金融掃盲與教育工作

2019年6月，美國(guó)財(cái)政部發(fā)布了《高等教育機(jī)構(gòu)金融掃盲和教育的最佳做法》，列舉了針對(duì)大學(xué)生金融掃盲和教育的有效舉措，幫助大學(xué)教育學(xué)生及其家人金融知識(shí)，避免他們落入金融消費(fèi)陷阱。③彭于彪、劉漾：《美國(guó)金融消費(fèi)者教育實(shí)踐、動(dòng)向及對(duì)我國(guó)的啟示》，載《金融經(jīng)濟(jì)》2020年第7期。最佳做法主要從五個(gè)方面推進(jìn)，包括：向大學(xué)生借款人提供清晰、及時(shí)和特定的信息；讓學(xué)生有效參與金融掃盲和教育；通過(guò)使用國(guó)家、機(jī)構(gòu)和個(gè)人數(shù)據(jù)，針對(duì)不同的人群開(kāi)展金融掃盲工作；傳達(dá)畢業(yè)和所學(xué)專(zhuān)業(yè)對(duì)學(xué)生貸款償還的重要性；讓大學(xué)生在畢業(yè)后履行還款義務(wù)。特定信息包括債務(wù)成本和融資信息，具體到還款額、利息、還款方式等。金融掃盲和教育要求大學(xué)開(kāi)設(shè)金融知識(shí)課，并列入必修科目和核心課程。依法收集、使用學(xué)生的個(gè)人信息、財(cái)務(wù)情況等數(shù)據(jù)，幫助貧困學(xué)生克服財(cái)務(wù)困難，完成學(xué)業(yè)。健全激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)并找到好工作，用收入來(lái)償還貸款。在大學(xué)生畢業(yè)前，聯(lián)系貸款機(jī)構(gòu)幫助學(xué)生了解貸款償還方案，并參與制定大學(xué)畢業(yè)之后的預(yù)算以設(shè)定還款目標(biāo)。④參見(jiàn)https://www2.ed.gov/ fi naid/landing.jhtml，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。

（二）英國(guó)金融消費(fèi)者教育機(jī)制

2008年金融危機(jī)的發(fā)生堅(jiān)定了英國(guó)推廣金融教育的決心。2010年英國(guó)出臺(tái)《金融服務(wù)法案》，明確提出設(shè)立消費(fèi)者金融教育機(jī)構(gòu)，并在全英范圍內(nèi)全面展開(kāi)金融教育與掃盲活動(dòng)。⑤參見(jiàn)Financial Services Act 2010. https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2010/28/contents，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。同年，英國(guó)設(shè)立獨(dú)立的金融消費(fèi)者教育局，承接金融監(jiān)管部門(mén)的金融教育職能。2011年4月，金融消費(fèi)者教育局更名為理財(cái)咨詢(xún)服務(wù)局，把職責(zé)定為改變英國(guó)金融消費(fèi)者不良的理財(cái)及金融消費(fèi)習(xí)慣，消除公眾對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的錯(cuò)誤理解和認(rèn)知。其采取的主要舉措有制定詳細(xì)的金融教育服務(wù)與推廣計(jì)劃，采用多種方式針對(duì)英國(guó)的每個(gè)家庭提供相應(yīng)的金融知識(shí)及服務(wù)咨詢(xún)，如電話、網(wǎng)絡(luò)和當(dāng)面咨詢(xún)輔導(dǎo)等。⑥參見(jiàn)https://www. fi ncap.org.uk/en/articles/schools，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。

除推行金融消費(fèi)者教育機(jī)構(gòu)改革外，針對(duì)特定群體，英國(guó)還出臺(tái)特別對(duì)待的金融教育政策，青少年的金融教育就在此列。由于青少年大多處于學(xué)習(xí)階段，可以把金融能力教育納入國(guó)家課程大綱，由此，2008年英國(guó)教育部制定了《學(xué)校金融能力課程指導(dǎo)》，指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)關(guān)于個(gè)人預(yù)算、財(cái)務(wù)管理及金融風(fēng)險(xiǎn)等方面的知識(shí)。而針對(duì)作為金融消費(fèi)主力的中青年群體，英國(guó)專(zhuān)門(mén)成立了“成年人金融掃盲咨詢(xún)小組”負(fù)責(zé)提升中青年金融素養(yǎng)，并配套制定了《成年人金融能力培養(yǎng)計(jì)劃》等綱領(lǐng)性文件，指導(dǎo)工作的開(kāi)展。在針對(duì)成年人的金融教育計(jì)劃活動(dòng)中，還把金融教育納入到繼續(xù)教育計(jì)劃中，可向金融知識(shí)掃盲小組、公眾金融咨詢(xún)部、金融機(jī)構(gòu)等尋求幫助。①參見(jiàn)http://www.nifd.cn/ResearchComment/Details/950，最后訪問(wèn)時(shí)間2020年9月15日。

四、我國(guó)大學(xué)生金融消費(fèi)者教育存在的問(wèn)題

（一）對(duì)大學(xué)生的金融受教育權(quán)不夠重視、法律法規(guī)不夠完善

1.大學(xué)生的金融受教育權(quán)不受重視

近年來(lái)，金融消費(fèi)者教育越來(lái)越為政府所看重，接受良好教育的金融消費(fèi)者是金融市場(chǎng)穩(wěn)定的基石。但這一重要性并未在法律中體現(xiàn)?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》沒(méi)有規(guī)定金融消費(fèi)者的受教育權(quán)，而《指導(dǎo)意見(jiàn)》的第三條“規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為”的第八條規(guī)定了受教育權(quán)，《實(shí)施辦法》第25條規(guī)定了受教育權(quán)。但是《指導(dǎo)意見(jiàn)》是國(guó)務(wù)院規(guī)范性文件，而《實(shí)施辦法》是部門(mén)規(guī)范性文件，相對(duì)于法律層級(jí)較低，應(yīng)當(dāng)提高到法律層面。

2.金融受教育權(quán)相關(guān)法律法規(guī)不完善

雖然《指導(dǎo)意見(jiàn)》和《實(shí)施辦法》對(duì)金融消費(fèi)者的受教育權(quán)有所規(guī)定，但是對(duì)此并沒(méi)有詳盡的規(guī)定，在具體實(shí)施時(shí)缺乏可行性?！吨笇?dǎo)意見(jiàn)》只是概括性的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化金融消費(fèi)者教育，積極組織或參與普及金融知識(shí)，但是并沒(méi)有給出具體的實(shí)施方案。《實(shí)施辦法》也同樣存在此類(lèi)問(wèn)題。由于沒(méi)有硬性的規(guī)定，所以金融機(jī)構(gòu)很難重視此類(lèi)義務(wù)，最終將導(dǎo)致大學(xué)生受損。

（二）對(duì)不履行大學(xué)生金融消費(fèi)者教育義務(wù)的機(jī)構(gòu)處罰力度較輕

雖然《實(shí)施辦法》和《指導(dǎo)意見(jiàn)》對(duì)大學(xué)生的金融教育權(quán)有規(guī)定，但是金融機(jī)構(gòu)一旦違反，法律規(guī)定的懲罰措施卻并不明確?！秾?shí)施辦法》第47條規(guī)定了對(duì)侵害金融消費(fèi)者合法權(quán)益的違規(guī)行為的相應(yīng)懲罰措施：約談管理層、責(zé)令限期改正、通報(bào)相關(guān)信息、還可以參照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等。前三項(xiàng)處罰措施，處罰力度明顯不足，起不到懲罰震懾違法行為的目的，而第四條依照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)進(jìn)行處罰，但是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》主要是針對(duì)具體商品在買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中權(quán)利受到侵害而制定的救濟(jì)措施，對(duì)于受教育權(quán)這類(lèi)權(quán)利，舉證相對(duì)困難，因而保護(hù)效果并不會(huì)好。

（三）我國(guó)金融消費(fèi)者教育體系不健全，削弱了大學(xué)生學(xué)習(xí)的積極性

當(dāng)前，我國(guó)的金融消費(fèi)者教育還處于起始階段，還有著諸多不足，體現(xiàn)在教育理念落后、缺乏整體規(guī)劃、教育機(jī)制不健全等，難以匹配當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)發(fā)展的局面。

1.教育理念滯后

在教育理念方面，我國(guó)還局限于重點(diǎn)聚焦金融從業(yè)者的教育，而不是從金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)出發(fā)，普及全民的金融消費(fèi)者教育。此背景下，大多數(shù)民眾缺乏保護(hù)金融權(quán)益的意愿和相關(guān)知識(shí)，嚴(yán)重制約了我國(guó)消費(fèi)者的金融素養(yǎng)提升。

2.缺乏整體規(guī)劃

在整體來(lái)看，我國(guó)金融消費(fèi)者教育缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，統(tǒng)籌不夠。金融教育工作主要由金融監(jiān)管部門(mén)推動(dòng)開(kāi)展，實(shí)踐中金融機(jī)構(gòu)參與度不夠；另外，缺乏與教育部門(mén)的橫向協(xié)同，金融教育的受眾不全面，教育的專(zhuān)業(yè)度也難以保證。當(dāng)然，大學(xué)生群體也在被忽視之列。金融消費(fèi)者教育的無(wú)規(guī)劃、不系統(tǒng)、不全面、不專(zhuān)業(yè)致使金融消費(fèi)者教育的有效性大打折扣，大學(xué)生的金融素養(yǎng)提高困難。

3.教育機(jī)制不健全

在教育機(jī)制方面，我國(guó)并未開(kāi)展針對(duì)大學(xué)生的金融消費(fèi)者專(zhuān)門(mén)教育，處于各自為戰(zhàn)、放任自流的狀態(tài)。而且，目前的金融消費(fèi)者教育只注重形式上的填鴨式普及，至于掌握金融知識(shí)與否、理解到何種程度則無(wú)人關(guān)心，更不提對(duì)金融信息的辨識(shí)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范程度提高等，都是金融消費(fèi)者自己的事情，大學(xué)生也深受形式主義教育之苦。

我國(guó)的金融消費(fèi)者教育未因人、因地而異，而是“一刀切”，與各類(lèi)群體的實(shí)際需要大相徑庭，難以達(dá)到開(kāi)展金融教育的初衷。而且，我國(guó)的金融消費(fèi)者教育形式單一，多采用運(yùn)動(dòng)式，沒(méi)有連續(xù)性，很難激勵(lì)大學(xué)生主動(dòng)接受金融教育。所以，我國(guó)應(yīng)該積極汲取金融發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，大力在大學(xué)校園開(kāi)展金融教育，扎實(shí)做好金融知識(shí)宣傳普及，切實(shí)提升大學(xué)生在金融消費(fèi)過(guò)程中的自我保護(hù)能力。

五、健全大學(xué)生金融消費(fèi)者教育機(jī)制的建議

健全大學(xué)生金融消費(fèi)者教育機(jī)制，要在相關(guān)法律規(guī)章中給予明確規(guī)定，并加大對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)的懲罰力度，以此保障大學(xué)生作為金融消費(fèi)者的權(quán)益。構(gòu)建完整的大學(xué)生金融消費(fèi)者教育體系，需要利用數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)造學(xué)習(xí)金融知識(shí)的便利渠道，并通過(guò)相關(guān)的金融消費(fèi)者教育，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的金融消費(fèi)觀，提高大學(xué)生的金融產(chǎn)品辨識(shí)能力。

（一）提高受教育權(quán)的立法層級(jí)，完善相關(guān)法律法規(guī)

1.提高金融受教育權(quán)的立法層級(jí)

針對(duì)消費(fèi)者金融受教育權(quán)的立法層級(jí)不高的現(xiàn)狀，其一要從思想上重視。不論是金融消費(fèi)者還是金融機(jī)構(gòu)，甚或是監(jiān)管層，都應(yīng)該對(duì)此權(quán)利給予高度重視。只有大眾的金融受教育權(quán)得到了保障，金融消費(fèi)者尤其是大學(xué)生群體才能明確地行使自己的權(quán)利，避免過(guò)度消費(fèi)、卷入金融陷阱等。因此，高度重視金融受教育權(quán)確有必要。其二提高立法層級(jí)。《指導(dǎo)意見(jiàn)》不能算是行政法規(guī)，《實(shí)施辦法》是部門(mén)規(guī)章。從整個(gè)金融體系的健康角度看，金融消費(fèi)者的權(quán)益應(yīng)當(dāng)被提高到法律的高度來(lái)進(jìn)行立法。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

由于我國(guó)法律中沒(méi)有明確規(guī)定履行金融教育的機(jī)構(gòu)，金融素養(yǎng)教育在國(guó)民教育體系中涉及較少，不足以滿(mǎn)足教育的需求，因此，有必要在法律中明確規(guī)定履行金融教育義務(wù)的機(jī)構(gòu)。

（1）金融機(jī)構(gòu)履行金融教育義務(wù)。在提高立法層級(jí)的基礎(chǔ)上，應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化金融消費(fèi)者的受教育權(quán)，由法律規(guī)定具體金融機(jī)構(gòu)的教育義務(wù)。比如在大學(xué)生貸款時(shí)，要告知對(duì)方貸款流程、利率、還款期限、正規(guī)的貸款平臺(tái)和機(jī)構(gòu)有哪些、不能輕信非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)，做到基本的告知義務(wù)。定期進(jìn)校園組織金融知識(shí)宣講，開(kāi)展主題活動(dòng)幫助大學(xué)生養(yǎng)成良好理財(cái)習(xí)慣，教育時(shí)長(zhǎng)至少要達(dá)到每學(xué)期12課時(shí)等等。

（2）學(xué)校履行金融教育義務(wù)。法律還應(yīng)規(guī)定學(xué)校對(duì)大學(xué)生的金融教育義務(wù)。由于大學(xué)生多半時(shí)間是在學(xué)校度過(guò)的，因此，有必要要求學(xué)校針對(duì)大學(xué)生薄弱的金融知識(shí)現(xiàn)狀，建立大學(xué)生的系統(tǒng)教育體系。除建立具體的機(jī)構(gòu)，定時(shí)定點(diǎn)地進(jìn)行宣講，還有必要在第一學(xué)期針對(duì)所有大學(xué)生增加一門(mén)金融必修課，給予非金融專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生最基本的金融知識(shí)講解，以使其能夠最準(zhǔn)確最及時(shí)地掌握金融知識(shí)。這需要在立法中具體規(guī)定學(xué)校的教育義務(wù)。

（3）成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者教育機(jī)構(gòu)，履行金融教育義務(wù)?？煽紤]借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家做法，在教育部門(mén)內(nèi)成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者教育機(jī)構(gòu)，聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、人社部等國(guó)家部委，負(fù)責(zé)大學(xué)金融教育工作的協(xié)調(diào)，培育大學(xué)與政府部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系，以充分利用現(xiàn)有金融資源，提高資源協(xié)同和傳播信息的有效性。將金融知識(shí)教育納入大學(xué)選修課程，各個(gè)大學(xué)成立金融知識(shí)教育委員會(huì)，設(shè)立金融知識(shí)教育官方網(wǎng)站，便于大學(xué)生在平時(shí)學(xué)習(xí)金融知識(shí)。

（二）加強(qiáng)大學(xué)生權(quán)益保護(hù)，加重違法金融機(jī)構(gòu)的懲罰力度

1.對(duì)金融機(jī)構(gòu)的違法行為加大懲罰力度

《實(shí)施辦法》第47條的規(guī)定，對(duì)違法金融機(jī)構(gòu)懲罰力度明顯要弱，只是行政上的約談、限期整改等，沒(méi)有具體的懲罰金額規(guī)定。應(yīng)當(dāng)加入更加明確的懲罰性條款，比如，如果金融機(jī)構(gòu)對(duì)大學(xué)生在辦理貸款時(shí)，沒(méi)有及時(shí)告知相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)，導(dǎo)致大學(xué)生沒(méi)有及時(shí)還款等損失，那么相應(yīng)的損失就應(yīng)當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)。同時(shí)，如何維護(hù)自身的合法金融權(quán)利也是金融消費(fèi)者教育的重要內(nèi)容。

2.在歸責(zé)原則方面，實(shí)行過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任原則

金融消費(fèi)者面對(duì)金融機(jī)構(gòu)往往是弱勢(shì)群體，舉證能力有限。因此，法律要規(guī)定一般情況下，推定金融機(jī)構(gòu)負(fù)有責(zé)任，只有在金融機(jī)構(gòu)舉證證明自己沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的情況下，才能不負(fù)賠償責(zé)任。這樣才能切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，保護(hù)大學(xué)生群體的金融權(quán)益，維持金融穩(wěn)定健康有序的發(fā)展。

（三）健全教育體系，培養(yǎng)大學(xué)生正確的金融消費(fèi)觀

1.在法律中明確規(guī)定金融消費(fèi)者教育內(nèi)容

（1）將基礎(chǔ)金融知識(shí)納入大學(xué)生必修課程。金融知識(shí)浩如煙海，艱澀難懂。作為一名金融消費(fèi)者，尤其是不需要進(jìn)入此領(lǐng)域從業(yè)的人員，只需要懂得一些最基本的與自身密切相關(guān)的知識(shí)即可，不能太過(guò)理論，要與實(shí)際緊密結(jié)合。因此，相關(guān)金融立法應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)有金融教育的義務(wù)，教育部門(mén)應(yīng)當(dāng)將金融消費(fèi)者教育納入大學(xué)生必修課中，以達(dá)到全面普及的效果。

（2）教授金融法律相關(guān)知識(shí)。大學(xué)生初入社會(huì)，法律知識(shí)相對(duì)較少，尤其是法律維權(quán)方面。首先要教授大學(xué)生金融消費(fèi)者所具有的最基本權(quán)利，主要包括金融消費(fèi)者的人身權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等等。

一是在人身安全權(quán)方面，非法校園貸屢屢出現(xiàn)“暴力催收”現(xiàn)象，輕則威脅大學(xué)生“畢不了業(yè)”，重則對(duì)借款大學(xué)生人身自由和安全造成極大威脅。而教育部門(mén)沒(méi)有相應(yīng)的措施來(lái)保護(hù)大學(xué)生的人身安全。二是信息安全權(quán)方面，屢次發(fā)生個(gè)人信息泄露事件，出于利益需求個(gè)人信息買(mǎi)賣(mài)成風(fēng)，大學(xué)生更是招災(zāi)的重點(diǎn)領(lǐng)域。這與金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不嚴(yán)密切相關(guān)，非法的網(wǎng)貸平臺(tái)更是無(wú)視各種法律規(guī)定，隨意泄露、出賣(mài)各種大學(xué)生個(gè)人信息。三是知情權(quán)方面，由于不強(qiáng)制信息披露和對(duì)虛假宣傳的打擊較弱，大學(xué)生由于缺乏社會(huì)實(shí)踐閱歷，往往為互聯(lián)網(wǎng)借貸等平臺(tái)誤導(dǎo)欺騙。而各種校園貸平臺(tái)為盡可能的多占市場(chǎng)，大力推出“零利息”“零首付”，其中廣告宣傳之語(yǔ)充滿(mǎn)校園，而其背后高昂的保證金及費(fèi)用和逾期還款的責(zé)任則被刻意遺漏，致使許多借貸的大學(xué)生陷入困境，這嚴(yán)重侵害了大學(xué)生金融消費(fèi)者的知情權(quán)。四是公平交易權(quán)方面，不少校園貸平臺(tái)為自身利益著想，制定的格式合同不僅免除自身責(zé)任，也不提示交易潛在的風(fēng)險(xiǎn)，讓大學(xué)生自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和損失，而由于大學(xué)生涉世未深，又急于獲取貸款，不得不無(wú)奈簽訂《平臺(tái)免責(zé)聲明》等類(lèi)似協(xié)議。這嚴(yán)重違犯了金融消費(fèi)者的公平交易權(quán)。

2.運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)，創(chuàng)新金融教育方式

數(shù)字金融技術(shù)能以低成本或者零成本方式傳遞金融知識(shí)，還具備傳播速度快、輻射范圍廣的優(yōu)勢(shì)，為大學(xué)生提供了方便的獲取金融信息及金融知識(shí)學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。應(yīng)積極利用數(shù)字金融技術(shù)的優(yōu)良特性，開(kāi)發(fā)出更多與數(shù)字時(shí)代和大學(xué)生金融消費(fèi)變化相適應(yīng)的金融教育工具。在具體措施方面，可考慮由教育部門(mén)或各個(gè)大學(xué)建立專(zhuān)門(mén)的面向非金融專(zhuān)業(yè)的金融教育網(wǎng)站，免費(fèi)向大學(xué)生提供系統(tǒng)的金融知識(shí)及完備的教育教程；同時(shí)，聯(lián)合金融主管部門(mén)、各相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等各相關(guān)參與主體積極開(kāi)發(fā)面向大學(xué)生金融消費(fèi)者的網(wǎng)站、公眾號(hào)等數(shù)字工具及載體，使其及時(shí)傳遞政策信息，發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，推動(dòng)數(shù)字金融知識(shí)的普及，為大學(xué)生提供便捷的受教育渠道。推動(dòng)開(kāi)發(fā)各類(lèi)與金融知識(shí)相關(guān)的趣味活動(dòng)及智力游戲，培養(yǎng)大學(xué)生對(duì)金融知識(shí)的興趣，同時(shí)金融教育提供者應(yīng)當(dāng)注重金融知識(shí)的整理、匯總，進(jìn)一步提高金融教育知識(shí)的可得性和便利性，逐漸培養(yǎng)大學(xué)生接受金融教育的主動(dòng)性。

3.培養(yǎng)大學(xué)生正確的金融消費(fèi)觀

由于超前的消費(fèi)理念和攀比心理，大學(xué)生容易陷入非理性的金融消費(fèi)。因此，在金融消費(fèi)者教育中，一定要引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，理性進(jìn)行金融消費(fèi)，防患于未然。同時(shí)，在金融消費(fèi)者的教育過(guò)程中，要摒棄把目標(biāo)關(guān)注于金融消費(fèi)者教育活動(dòng)開(kāi)展場(chǎng)次、金融知識(shí)宣傳資料發(fā)放數(shù)量、大學(xué)生參加學(xué)習(xí)人數(shù)等表面現(xiàn)象，而是重點(diǎn)聚焦于大學(xué)生通過(guò)金融消費(fèi)者教育是否切實(shí)提高了金融素養(yǎng)。因此，開(kāi)展大學(xué)生金融知識(shí)教育，要以提高大學(xué)生的全面金融素養(yǎng)為重點(diǎn)，使大學(xué)生接受教育后對(duì)金融產(chǎn)品、金融概念和金融風(fēng)險(xiǎn)有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)知水平，掌握必要的金融技能，并能夠理性地做出金融消費(fèi)或投資決策。為達(dá)成此目標(biāo)，應(yīng)積極開(kāi)展大學(xué)生金融素養(yǎng)調(diào)研和評(píng)估，定期研究大學(xué)生金融素養(yǎng)的變化情況，認(rèn)真評(píng)估相關(guān)教育的效果。