互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策分析

邢維權(quán) 劉欣怡 劉俊

【摘要】如今，在金融業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)可謂十分激烈，金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加。為了在銀行體系中真正實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期發(fā)展，有必要將金融服務(wù)與實(shí)際結(jié)合起來進(jìn)行創(chuàng)新，還需要有效提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，及時(shí)創(chuàng)新財(cái)務(wù)管理方式，以有效降低銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高財(cái)務(wù)管理質(zhì)量。基于此目的，本文分析了在互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;銀行財(cái)務(wù);風(fēng)險(xiǎn)管理

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的不斷發(fā)展已經(jīng)影響了社會(huì)的各個(gè)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司還開發(fā)并在此過程中擴(kuò)大。在這種環(huán)境下，傳統(tǒng)金融業(yè)自然遭受了一定的沖擊。最突出的一個(gè)是銀行系統(tǒng)。就中國(guó)的銀行財(cái)務(wù)管理的現(xiàn)狀而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，它存在著許多缺陷和不足，需要提高金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力和落后的管理方法。這些問題導(dǎo)致了財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，問題的增加直接限制了銀行的發(fā)展和推廣。為了有效地改善這個(gè)問題，本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的影響，并提出相應(yīng)的在此基礎(chǔ)上的對(duì)策，希望能有效地促進(jìn)銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的直接財(cái)務(wù)影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)首先體現(xiàn)在金融系統(tǒng)中。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，銀行自然需要結(jié)合市場(chǎng)需求和客戶需求來創(chuàng)新其財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)和運(yùn)營(yíng)模式。更好地滿足不同客戶群體的需求，有效提高客戶與銀行之間的聯(lián)系頻率，真正形成客戶與銀行之間的緊密聯(lián)系。從當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的角度來看，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在此過程中不斷更新，但該領(lǐng)域的財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)仍需改進(jìn)，尚未形成成熟的程序，互聯(lián)網(wǎng)的安全性本身顯然不足。另一方面，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的環(huán)境下，各種金融風(fēng)險(xiǎn)和管理漏洞也在增加，銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的難度自然增加。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行造成的間接財(cái)務(wù)影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的間接財(cái)務(wù)影響如下：首先，它反映在金融運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)中。互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的運(yùn)作需要建立一個(gè)相對(duì)完整的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。因此，銀行自然需要確定互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)先級(jí)。使用的概念、再加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，具有虛擬功能，因此很容易發(fā)生網(wǎng)絡(luò)事故。如今，中國(guó)的銀行系統(tǒng)尚未對(duì)侵犯銀行用戶的行為進(jìn)行深入研究，無法做出準(zhǔn)確的判斷。在這種環(huán)境下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的機(jī)密性和穩(wěn)定性自然會(huì)面臨更高的要求。要求銀行只有及時(shí)完善自身技術(shù)和其他方面，并建立合理的防控體系，才能提高信息丟失和金融事故的風(fēng)險(xiǎn)。其次，它體現(xiàn)在市場(chǎng)金融影響方面。當(dāng)使用Internet系統(tǒng)時(shí)，大多數(shù)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)都在利率中，而利率風(fēng)險(xiǎn)主要基于利率差異和減少活動(dòng)的增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融非常龐大。在一定程度上，利率體系的發(fā)展得到了加速，互聯(lián)網(wǎng)的使用導(dǎo)致各種新型支付系統(tǒng)的廣泛使用，這也降低了傳統(tǒng)銀行的適用性。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下加強(qiáng)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議對(duì)策

（一）銀行需要提升財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的流動(dòng)性指標(biāo)水平

在各個(gè)銀行的發(fā)展過程中，流動(dòng)性可以說是非常重要的組成部分。如果互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好地發(fā)展，則必須首先具有足夠的流動(dòng)性。因此，在加強(qiáng)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，銀行必須在自身的金融風(fēng)險(xiǎn)管理中重視流動(dòng)性指標(biāo)水平的提高。中國(guó)的大多數(shù)銀行都是商業(yè)銀行。銀行的商業(yè)性質(zhì)在某些方面也意味著銀行是自負(fù)盈虧的業(yè)務(wù)，這進(jìn)一步突出了流動(dòng)資產(chǎn)的重要性。在正常情況下，銀行的流動(dòng)性指標(biāo)主要基于現(xiàn)金資產(chǎn)比率，存貸款比率以及資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。以存款/貸存比指標(biāo)為例，該指標(biāo)的分子為銀行各項(xiàng)貸款的總和，分母為銀行各項(xiàng)存款的總和。該指標(biāo)的價(jià)值與銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性之間的關(guān)系成反比。這意味著，假設(shè)某家銀行的存貸款比例增加，這時(shí)該銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性就會(huì)降低。簡(jiǎn)而言之，盡管中國(guó)的銀行發(fā)展歷史悠久，但如果要從管理經(jīng)驗(yàn)中進(jìn)行分析，它們?nèi)匀宦浜笥谖鞣桨l(fā)達(dá)國(guó)家的銀行關(guān)系。因此，銀行必須在發(fā)展過程中著重提高銀行的金融流動(dòng)性。根據(jù)中國(guó)的實(shí)際情況，我們將進(jìn)行合理的控制。

（二）提高銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的盈利性管理水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的存在使傳統(tǒng)金融業(yè)受到的影響更大，尤其是商業(yè)銀行對(duì)利潤(rùn)的追求，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融就獲得了更多的優(yōu)勢(shì)。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利能力顯然比以前弱得多。因此，為了保護(hù)銀行互聯(lián)業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展，最好將互聯(lián)網(wǎng)與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合。利潤(rùn)來源正在擴(kuò)大。在此過程中，控制成本可以說是增加凈利潤(rùn)的更有效方法。商業(yè)銀行利潤(rùn)的增加渠道是通過擴(kuò)大收入或降低成本來獲得的。各部門必須明確各自的職責(zé)，做好成本控制，并安排相關(guān)管理人員進(jìn)行針對(duì)性的管理。為此，銀行必須在開發(fā)過程中不斷開源，減少支出，最大程度地降低銀行成本，增加銀行收入，以有效降低和控制銀行支出成本。此外，在管理過程中，相關(guān)人員還需要規(guī)范規(guī)章制度，進(jìn)一步完善中國(guó)商業(yè)銀行的內(nèi)部管理，積極向其他機(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)，借鑒其先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，有效完善內(nèi)部事務(wù)管理制度。在此基礎(chǔ)上，我們將積極調(diào)整和優(yōu)化整個(gè)債務(wù)結(jié)構(gòu)，以有效改善資金使用和運(yùn)營(yíng)效率，最大限度地提高風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量。

（三）及時(shí)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

為了加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融下的金融風(fēng)險(xiǎn)管理，有必要及時(shí)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。以P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)貸款平臺(tái)）為例，當(dāng)銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)投資時(shí)，他們必須了解網(wǎng)站的資格和規(guī)模，并結(jié)合實(shí)際情況來規(guī)避和管理傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。不同規(guī)模的網(wǎng)站會(huì)有很大的差異，網(wǎng)站上記錄的規(guī)模，背景和資格是必不可少的部分。如果建立時(shí)間太短，將無法及時(shí)記錄下來商業(yè)注冊(cè)，也無法有效評(píng)估網(wǎng)站的資質(zhì)。為了有效地達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，有必要建立金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才網(wǎng)絡(luò)。畢竟，特殊風(fēng)險(xiǎn)控制人員的數(shù)量仍然不足。因此，銀行在管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，必須結(jié)合實(shí)際，對(duì)管理人員及相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)。通過有效的培訓(xùn)和教育，提高員工的素質(zhì)和技能水平，及時(shí)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，有效提高銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率。

三、結(jié)語

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，金融業(yè)也受到了更大的影響。在這個(gè)時(shí)代的背景下，傳統(tǒng)的金融業(yè)銀行系統(tǒng)也需要順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展要求，結(jié)合財(cái)務(wù)管理現(xiàn)狀來彌補(bǔ)管理過程中的問題，及時(shí)更新財(cái)務(wù)管理技術(shù)，有效改善制約銀行發(fā)展的制度化。要建立人才團(tuán)隊(duì)，才能更好地滿足時(shí)代的需求。

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