林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)理、制約因素與發(fā)展策略研究

尚懷林

摘 要：林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)作為主要林業(yè)金融工具與風(fēng)險(xiǎn)管理手段，兩者之間具有緊密的合作關(guān)系，但林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)的合作機(jī)制從總體上來說尚不完備，理論界也缺乏對兩者合作機(jī)制的系統(tǒng)探討。從林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要出發(fā)，通過分析林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)耦合機(jī)制的優(yōu)勢與制約因素，提出兩者有機(jī)結(jié)合、共同發(fā)展的相關(guān)政策建議。

關(guān)鍵詞：林業(yè)信貸;森林保險(xiǎn);互動(dòng)機(jī)制;對接模式

中圖分類號：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.01.056

0 引言

自林權(quán)抵押貸款開展以來，已覆蓋全國30多個(gè)?。▍^(qū)）市，貸款余額已由2010年的300億增長到2016年的847億，增長近3倍。但2016年以來，林權(quán)抵押貸款發(fā)展滯緩，特別是2017年底余額為786億元，同比下降5.4%。與此同時(shí)，2017年全國已有24個(gè)省區(qū)市、4個(gè)計(jì)劃單列市和3個(gè)森工企業(yè)，共計(jì)31個(gè)省級單位納入森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍，全國森林保險(xiǎn)總保費(fèi)為32.35億元，參保面積總計(jì)22.40億畝，已覆蓋全國森林面積的70%，其中，公益林總計(jì)17.92億畝，占比80%，商品林4.48億畝，占比20%。但是，由于林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)缺乏恰當(dāng)?shù)暮献鳈C(jī)制，林業(yè)融資與保險(xiǎn)配套的合作模式尚未形成，兩者還處于各自為陣的狀態(tài)，限制了雙方的發(fā)展。

1 林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)制的優(yōu)勢分析

“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”貸款的合作模式，即在林農(nóng)進(jìn)行林業(yè)生產(chǎn)缺乏資金需要向銀行申請貸款時(shí)，需要購買相應(yīng)的以所進(jìn)行的林業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目為標(biāo)的的森林保險(xiǎn)，將保單“質(zhì)押”給銀行并簽訂協(xié)議，當(dāng)所投保的項(xiàng)目因發(fā)生自然災(zāi)害導(dǎo)致林農(nóng)無法償還銀行貸款的本息時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)將作為第一受益人在本息范圍內(nèi)獲得保險(xiǎn)公司的承保額，這樣就要求保險(xiǎn)公司的承包額需要超過需要償付的貸款本息，同時(shí)，信貸機(jī)構(gòu)將會(huì)對林農(nóng)的信用評級進(jìn)行調(diào)整，并對其利率給予優(yōu)惠。信貸保險(xiǎn)合作模式的優(yōu)點(diǎn)主要包括以下幾個(gè)方面。

1.1 信息共享互通，降低交易成本

在獨(dú)立機(jī)制下，由于業(yè)務(wù)發(fā)展各自為政，要分別對林農(nóng)信息進(jìn)行采集和調(diào)查，信息收集效率比較低且信息質(zhì)量得不到保障。而如果發(fā)放林業(yè)信貸的銀行和開辦森林保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息共享，至少可以降低一半的信息收集成本，且在貸款后續(xù)跟蹤和保險(xiǎn)理賠上，由于兩者信息互通，可以提高貸款風(fēng)控核查、保險(xiǎn)損失勘定等手續(xù)的效率，因此提高了雙方對信息利用的效率，降低了金融機(jī)構(gòu)的交易成本。

1.2 符合激勵(lì)相容原則，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

由于信息不對稱，林農(nóng)在購買森林保險(xiǎn)的事前和事后，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題極易發(fā)生。而通過信貸業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)合，可以約束林農(nóng)，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。同時(shí)，協(xié)同合作模式也能極大地激勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司，為信貸機(jī)構(gòu)破解“擔(dān)保難帶來的貸款難”、化解林業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)提供了可行之道，同時(shí)保險(xiǎn)公司也有望借助農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等基層金融機(jī)構(gòu)迅速拓展相關(guān)森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。

1.3 雙方優(yōu)勢互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)合作共贏

林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)合作模式可以將雙方的比較優(yōu)勢相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，首先可以解決林農(nóng)在進(jìn)行林業(yè)項(xiàng)目生產(chǎn)時(shí)而資金不足的問題;其次還可以減少林農(nóng)因自然災(zāi)害造成的損失，通過對貸款項(xiàng)目進(jìn)行相應(yīng)的保險(xiǎn)，不但能提高林農(nóng)還款能力，降低林農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也可以解決林農(nóng)貸款抵押物不足的問題，為信貸機(jī)構(gòu)提供信貸資金的安全保障，同時(shí)保險(xiǎn)公司可以按有關(guān)政策獲得一定利潤，林農(nóng)獲得資金支持、信貸機(jī)構(gòu)獲得償付保障和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得利潤，實(shí)現(xiàn)三方的合作共贏。

2 林業(yè)信貸與森林保險(xiǎn)合作機(jī)制的制約因素

2.1 合作體系發(fā)展不平衡，政策支持不協(xié)調(diào)

林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)合作機(jī)制的發(fā)展有賴于一個(gè)完整的森林保險(xiǎn)制度體系，只有在成熟的森林保險(xiǎn)體系建立的背景下，林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)的合作互動(dòng)機(jī)制才能得到發(fā)展。經(jīng)過多年的發(fā)展，相對于林業(yè)信貸的發(fā)展情況，我國森林保險(xiǎn)發(fā)展滯后，制約了信貸資金對林業(yè)的持續(xù)支持。因此，為了使林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)的合作模式能夠高效運(yùn)行，首先應(yīng)該對林業(yè)信貸給予政策上的支持，同時(shí)必須完善森林保險(xiǎn)制度體系，提高森林保險(xiǎn)保障水平，逐步實(shí)現(xiàn)保價(jià)值的目標(biāo)，增強(qiáng)林業(yè)抵御災(zāi)害和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。

2.2 雙方經(jīng)營機(jī)構(gòu)相互獨(dú)立，缺少業(yè)務(wù)協(xié)作

作為以林農(nóng)和林業(yè)企業(yè)為主要服務(wù)對象的林業(yè)金融產(chǎn)品，林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)有許多相似點(diǎn)，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)有合作的基礎(chǔ)和必要。但實(shí)踐中，由于缺少業(yè)務(wù)協(xié)作，信貸機(jī)構(gòu)對林農(nóng)是否購買森林保險(xiǎn)不甚了解，保險(xiǎn)公司也不清楚林農(nóng)具體的信貸數(shù)量。商業(yè)銀行基層銀行和農(nóng)村信用社的相關(guān)管理人員普遍反映，目前森林保險(xiǎn)對林業(yè)信貸的支持作用并不明顯。

2.3 雙方產(chǎn)品不匹配，農(nóng)戶參與意愿較低

目前，林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)普遍存在利率高的問題，這使借款林農(nóng)的融資成本本來就高，如果“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)無政府補(bǔ)貼，保險(xiǎn)費(fèi)用的支出又增加了借款林農(nóng)的融資成本，借款農(nóng)戶就不愿意在取得貸款的同時(shí)購買保險(xiǎn)，尤其是森林保險(xiǎn)不能滿足經(jīng)營主體避險(xiǎn)需要，按現(xiàn)行規(guī)定，森林保險(xiǎn)只能保成本而不能保林木價(jià)值，造成森林保險(xiǎn)的吸引力不強(qiáng)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未在部分農(nóng)村地區(qū)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶難以參加森林保險(xiǎn)，與此同時(shí)也會(huì)相應(yīng)增加參與森林保險(xiǎn)的費(fèi)用。在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的承保理賠工作開展較慢，不能及時(shí)滿足農(nóng)戶的需要。這些都導(dǎo)致農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)程度較低，反過來由于農(nóng)戶不參與森林保險(xiǎn)，林業(yè)信貸開展也就面臨更大風(fēng)險(xiǎn)。

3 政策建議

推進(jìn)“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”運(yùn)作模式需要配套機(jī)制保障，這些配套機(jī)制既要讓林農(nóng)真正的信任保險(xiǎn)、放心購買保險(xiǎn)，又要能在需要時(shí)獲得金融機(jī)構(gòu)的貸款支持。促進(jìn)“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”合作模式的建設(shè)，需要林農(nóng)、信貸機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司的共同努力。具體措施包括以下幾個(gè)方面。

3.1 開展農(nóng)戶誠信教育和信用建設(shè)，防范道德風(fēng)險(xiǎn)

在林業(yè)信貸與保險(xiǎn)合作機(jī)制中，農(nóng)戶（林農(nóng)）的誠信尤其顯得十分重要，因此要在農(nóng)戶中開展誠信教育，要在廣大農(nóng)村、林區(qū)積極開展信用農(nóng)戶（林農(nóng)）、信用村鎮(zhèn)建設(shè)，組織成立信用互助協(xié)會(huì)、專業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)等，防范農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 增進(jìn)雙方合作層次，建立信息共享平臺(tái)

一是建立雙方定期溝通機(jī)制，開展林業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)（主要指農(nóng)信社）和開辦森林保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司要定期進(jìn)行交流溝通，了解掌握雙邊支持的林業(yè)項(xiàng)目和保險(xiǎn)情況，逐步搭建雙發(fā)信息資源共享平臺(tái);二是要培養(yǎng)林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域交叉的復(fù)合型人才，為提升“林業(yè)信貸+森林保險(xiǎn)”運(yùn)作層次提供智力支持。

3.3 完善森林保險(xiǎn)制度體系，建立兩者合作基礎(chǔ)

林業(yè)信貸和森林保險(xiǎn)的合作有賴于一個(gè)完善的森林保險(xiǎn)制度體系的支持。需加快森林保險(xiǎn)立法進(jìn)程，明確相關(guān)主體職責(zé)，保證森林保險(xiǎn)與林業(yè)信貸互動(dòng)的穩(wěn)定性。一是加大中央財(cái)政支出力度，優(yōu)化中央財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，在逐步提高森林保險(xiǎn)保障水平基礎(chǔ)上加大保費(fèi)補(bǔ)貼規(guī)模;二是取消縣級財(cái)政特別是經(jīng)濟(jì)相對落后縣級財(cái)政配套保費(fèi)補(bǔ)貼比例的要求，以便掃清森林保險(xiǎn)實(shí)施和范圍擴(kuò)大的障礙;三是實(shí)施相應(yīng)的森林保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范配套措施，如森林再保險(xiǎn)和建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，形成完整的森林保險(xiǎn)制度體系，降低森林保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為雙方提供合作基礎(chǔ)。

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