淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融的產(chǎn)品需求

馮林友 中國(guó)建行銀行廣西區(qū)分行

隨著我國(guó)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的不斷發(fā)展，各種技術(shù)在金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)廣泛推廣與深度滲透，一方面沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品推行模式，一方面也為新型的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與推廣奠定基礎(chǔ)，帶來(lái)了良好的發(fā)展機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融模式與其金融產(chǎn)品的需求及創(chuàng)新開(kāi)發(fā)緊密相連，對(duì)新時(shí)期下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求進(jìn)行分析，在此基礎(chǔ)上探索有效的創(chuàng)新路徑，具有非常重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)述

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)滲透創(chuàng)新的一種模式，其應(yīng)用原則為開(kāi)放、平等、協(xié)作與分享，技術(shù)支撐及發(fā)展平臺(tái)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在與傳統(tǒng)模式有機(jī)融合下，形成出具有互聯(lián)網(wǎng)精神和傳統(tǒng)金融發(fā)展特點(diǎn)的新行業(yè)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)中斷和互聯(lián)網(wǎng)為媒介，操作便捷，傳播快速，安全透明，參與性大增，投入成本也減少，在這樣的優(yōu)勢(shì)促成下，人們?nèi)粘＝鹑诶碡?cái)更為便利，減少了跑往營(yíng)業(yè)廳辦理各種業(yè)務(wù)的時(shí)間，也省去了常規(guī)手續(xù)的麻煩，成為一種廣受好評(píng)的全新手段，還能為人們帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)效益[2]。

從目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)形勢(shì)來(lái)看，其組成內(nèi)容包括負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)，而主要的資金來(lái)源集中于負(fù)債業(yè)務(wù)，其比例占據(jù)主導(dǎo)，此外還有存款業(yè)務(wù)、借款業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)構(gòu)成。從商業(yè)銀行金融產(chǎn)品種類來(lái)看，包括賬戶類金融產(chǎn)品、銀行卡金融產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)類金融產(chǎn)品、其他金屬金融產(chǎn)品，這些需求目前都受到互聯(lián)網(wǎng)金融的廣泛深入影響，從近些年的數(shù)據(jù)結(jié)果顯示需求速度明顯下降。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

（一）大數(shù)據(jù)金融對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

大數(shù)據(jù)金融依靠云計(jì)算與大數(shù)據(jù)作為技術(shù)依托，形成一種全新的金融發(fā)展模式，借助大數(shù)據(jù)自身非常強(qiáng)大是數(shù)據(jù)信息收集能力和整合分析能力，有效統(tǒng)計(jì)、分析和篩選金融產(chǎn)品的相關(guān)信息，確保其體現(xiàn)出來(lái)的需求更全面而具體[3]。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品受到大數(shù)據(jù)的影響還表現(xiàn)在多方面，比如金融理財(cái)產(chǎn)品，人們進(jìn)行購(gòu)買時(shí)通常會(huì)考慮互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)信息，再產(chǎn)生購(gòu)買行為，這就形成一種指導(dǎo)性作用。

（二）P2P 網(wǎng)貸對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

P2P 網(wǎng)貸也是影響商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的產(chǎn)品，該模式辦理的效率較高，金額比較少，且有著靈活的還款時(shí)間，很好地解決短期資金需求的問(wèn)題，在網(wǎng)貸快速發(fā)展的情況下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的影響，盡管涉及的金額不多，但受眾依舊非常廣泛，再加上其操作便捷的優(yōu)勢(shì)得到越來(lái)越多客戶的認(rèn)可。

（三）第三方支付對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品需求的影響分析

第三方支付平臺(tái)的載體為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)，在拓展業(yè)務(wù)的工作上，支付結(jié)算過(guò)程非常便捷，其中又以微信和支付寶為代表，第三方支付平臺(tái)占據(jù)非常大的市場(chǎng)份額，很大程度壓縮了支付結(jié)算過(guò)程中間的業(yè)務(wù)辦理空間。有研究顯示，早在2015 年支付寶官網(wǎng)發(fā)布的數(shù)據(jù)中移動(dòng)支付就占據(jù)總體的65%以上，其中余額寶及招財(cái)寶的理財(cái)使用確保每一位參與的客戶獲得超過(guò)250 元的收益，由此可見(jiàn)第三方支付已有較大的受眾群體[4]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的需求分析

（一）增強(qiáng)消費(fèi)者的購(gòu)買意識(shí)

由于受到各種主客觀因素的影響，當(dāng)前我國(guó)居民在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品上的認(rèn)知相對(duì)不高，整體購(gòu)買意識(shí)較為薄弱，這需要從消費(fèi)者自身的實(shí)際情況著手，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)第一時(shí)間掌握最新的金融資訊，并會(huì)自覺(jué)對(duì)比銀行金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品，逐漸提高購(gòu)買意識(shí)，確保銀行金融產(chǎn)品的受眾群體進(jìn)一步擴(kuò)大，滿足產(chǎn)品發(fā)展需求。

我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在近些年里總類大幅度增加，這一定程度上使得消費(fèi)者不知所措，但商業(yè)銀行從業(yè)人員也通過(guò)了不少方式對(duì)其進(jìn)行引導(dǎo)，如個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者必須認(rèn)識(shí)到個(gè)人理財(cái)并非投機(jī)，也不代表收益高就是好，更不能脫離自己的實(shí)際情況制定過(guò)高的目標(biāo)，而是要緊密結(jié)合自身的收入水平平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益以及內(nèi)心的期望值。此外，消費(fèi)者還需在正確的引導(dǎo)下逐漸形成一種長(zhǎng)期的習(xí)慣性的投資意識(shí)，要有計(jì)劃意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。這需要商業(yè)銀行及時(shí)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)做好溝通交流以及合作工作，以獲得最新最快的資訊，將其中的有效信息擬定為改善自身金融產(chǎn)品的依據(jù)，確保在資訊的保障下消費(fèi)者更放心和安心。另外消費(fèi)者自身也必須具備自我風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，正確認(rèn)識(shí)銀行金融產(chǎn)品的性質(zhì)，通過(guò)學(xué)習(xí)金融知識(shí)，準(zhǔn)確定位金融產(chǎn)品來(lái)提高理財(cái)?shù)男省?/p>

（二）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，防范金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融存在的開(kāi)放性風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，需要監(jiān)管部門做好相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管工作，充分發(fā)揮商業(yè)銀行原有的優(yōu)勢(shì)，緊密融合傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，在最大程度降低金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，確保其滿足需求。通常情況下，銀行金融產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)類型包括匯率風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)，再加上互聯(lián)網(wǎng)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，銀行需要從以下幾個(gè)方面做好金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)防范工作[5]。首先銀行要充分了解客戶需求，借助互聯(lián)網(wǎng)和實(shí)體店，對(duì)患者財(cái)務(wù)情況、投資經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，有效引導(dǎo)進(jìn)行投資。其次，要全面細(xì)致地展現(xiàn)各種金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，確保消費(fèi)者能夠了解其類型和功能，在充分肯定的情況下才有購(gòu)買行為。再者是做好全面且真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，再次確認(rèn)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力與風(fēng)險(xiǎn)承受能力。最后是制定收益的目標(biāo)，由此來(lái)滿足消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的需求。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)創(chuàng)新金融產(chǎn)品

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)日益壯大，傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融市場(chǎng)受到嚴(yán)重沖擊，面對(duì)這樣的巨變，商業(yè)銀行必須正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)與優(yōu)勢(shì)，結(jié)合自身的發(fā)展情況積極開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研工作，結(jié)合金融產(chǎn)品的需求增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下的產(chǎn)品與服務(wù)都要實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，其中在創(chuàng)新金融產(chǎn)品的工作上，銀行可通過(guò)以下的努力實(shí)現(xiàn)：（1）實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的突破創(chuàng)新，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)成為人們生活必需品的階段搶占制高點(diǎn)，或是通過(guò)后發(fā)制人的手段利用最新技術(shù)，促成轉(zhuǎn)變，占據(jù)行業(yè)前列；（2）設(shè)計(jì)差異化的金融產(chǎn)品，結(jié)合不同客戶的實(shí)際需求探索出種類不同的金融衍生性產(chǎn)品，逐漸摒棄過(guò)去傳統(tǒng)而單一的結(jié)構(gòu)形勢(shì)，設(shè)計(jì)出具有差異化，針對(duì)不同人群的金融產(chǎn)品，確保消費(fèi)者能夠自主選擇符合自身的金融產(chǎn)品；（3）促成不同金融產(chǎn)品的有效組合，發(fā)揮合理的作用形成創(chuàng)新；（4）重新調(diào)整銀行現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，強(qiáng)化針對(duì)性，使其更好地滿足消費(fèi)者的使用需求，在參照標(biāo)準(zhǔn)上可設(shè)定消費(fèi)者受教育程度、收入水平、風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知程度的標(biāo)準(zhǔn)。

（四）促進(jìn)商業(yè)銀行內(nèi)涵建設(shè)，確保金融產(chǎn)品有效需求

我國(guó)的銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展已久，有著豐厚的底蘊(yùn)，但銀行自身的發(fā)展與其員工的發(fā)展息息相關(guān)，要做好銀行內(nèi)涵建設(shè)的工作，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新以滿足消費(fèi)者需求，就需要全面提高銀行工作人員的職業(yè)素質(zhì)與服務(wù)水平，在統(tǒng)一的完善的標(biāo)準(zhǔn)下促成金融產(chǎn)品的有效需求。在具體的實(shí)施上可從以下幾個(gè)方面著手：（1）激發(fā)在職員工的工作熱情，促成愛(ài)崗敬業(yè)精神的形成，確保工作人員充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品服務(wù)工作所帶來(lái)的效益；（2）完善相關(guān)體制，尤其注重專業(yè)培訓(xùn)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的最新最前沿知識(shí)內(nèi)容，定期開(kāi)展員工培訓(xùn)工作，結(jié)合銀行的發(fā)展目標(biāo)，從理財(cái)、信貸、儲(chǔ)蓄卡等業(yè)務(wù)上發(fā)展專業(yè)人才。

（五）應(yīng)用多種互聯(lián)網(wǎng)宣傳手段，提高金融產(chǎn)品知名度

商業(yè)銀行要擴(kuò)大其金融產(chǎn)品的市場(chǎng)需求，宣傳是非常重要的一項(xiàng)手段，在開(kāi)展宣傳工作前要做好產(chǎn)品理念構(gòu)造完善的工作，才能有針對(duì)性地開(kāi)拓市場(chǎng)，并利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高知名度，確保金融產(chǎn)品需求最大化實(shí)現(xiàn)。這方面就要結(jié)合消費(fèi)者的實(shí)際需求和心理需求，比如在設(shè)計(jì)制作上向著簡(jiǎn)單、美觀、大方、易懂的目標(biāo)出發(fā)，可以互聯(lián)網(wǎng)、報(bào)紙雜志的形式發(fā)展不同的消費(fèi)者群體，使其產(chǎn)生良好的宣傳效應(yīng)。此外還要在各大居民小區(qū)設(shè)定試點(diǎn)，由專業(yè)人員負(fù)責(zé)宣傳推廣。另外還可以以講座或有獎(jiǎng)競(jìng)猜的方式實(shí)施，予以消費(fèi)者一定的獎(jiǎng)勵(lì)，確保更多消費(fèi)者在受益的基礎(chǔ)上有主動(dòng)認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的意識(shí)，實(shí)現(xiàn)雙方雙贏的目標(biāo)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行必須結(jié)合自身實(shí)際情況與互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，促成融合，實(shí)踐中逐漸形成互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上分類和分析產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)及其帶來(lái)的便利確保讓更多消費(fèi)者認(rèn)識(shí)和了解商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的情況，提高需求，滿足需求，才能實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者與銀行的雙贏，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展。