泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的金融支持研究

一、泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)概述及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)概述。近些年來，泉州市老齡化發(fā)展迅速，醫(yī)療服務(wù)水平不斷上升，居民的壽命不斷延長，居民收入的不斷增長，老年人口的消費(fèi)規(guī)模和潛在需求也快速增長，老年人對(duì)健康養(yǎng)老的需求也在不斷提高增加，這些都直接催生了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的快速發(fā)展。又好又快地發(fā)展泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)不僅是應(yīng)對(duì)老齡化背景要解決的問題，也是保障老年人的人身權(quán)利的途徑，更重要的是對(duì)改善民生，擴(kuò)大消費(fèi)，為泉州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展找到新的增長點(diǎn)具有重大意義。

（二）泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。目前，泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展還處于初步發(fā)展階段，泉州市政府及社會(huì)組織通過多種方式大力發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)亦是改善民生和深化醫(yī)改的必然趨勢(shì)。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)起源于老年人的綜合服務(wù)需求，覆蓋面廣以及需求量大。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)服務(wù)從內(nèi)容上而言包括了日常健康保健服務(wù)、精神文化服務(wù)、旅游交往服務(wù)、法律服務(wù)、信息技術(shù)服務(wù)、家政服務(wù)以及臨終關(guān)懷服務(wù)。目前，泉州市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平采用的健康養(yǎng)老模式，會(huì)不斷加大健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的機(jī)遇并促進(jìn)其發(fā)展。這不僅會(huì)擴(kuò)大健康養(yǎng)老設(shè)施的需求，而且會(huì)增加養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的相關(guān)服務(wù)需求。

在新時(shí)代大數(shù)據(jù)背景下，要做到健康養(yǎng)老需考慮日常健康保健，讓老年人增強(qiáng)抵抗力盡可能少生病，減少患重大惡疾的概率并降低老年人的醫(yī)藥開銷，從而保證一定生活質(zhì)量，泉州市各大養(yǎng)老機(jī)構(gòu)以幸福時(shí)光頤養(yǎng)園老年公寓為例，推崇傳統(tǒng)中醫(yī)保健的模式提高老年群體的抵抗力。為豐富老年人的精神生活，讓老年人老有所學(xué)，近些年泉州市相應(yīng)開設(shè)了老年大學(xué)并設(shè)置了如書畫、音樂及棋牌等課程，還針對(duì)性地開設(shè)老年中醫(yī)保健科普課程。

泉州市人口老齡化加快的現(xiàn)實(shí)，政府和社會(huì)都還未做好相關(guān)應(yīng)對(duì)人口老齡化帶來問題的準(zhǔn)備，相關(guān)法律法規(guī)政策還未完善，對(duì)已有的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)管理較為混亂。在企業(yè)準(zhǔn)入方面，由于無明確法規(guī)規(guī)范資本的進(jìn)入和養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的有序運(yùn)行，致使養(yǎng)老服務(wù)業(yè)內(nèi)部發(fā)展不不均衡，尚未形成成熟的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)鏈和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的性質(zhì)與傳統(tǒng)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的公益微利性是不同的，但少有企業(yè)到這一點(diǎn)，盡管政府加大了激勵(lì)力度，但仍然收效甚微。有關(guān)涉老產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新方面，更多是持觀望態(tài)度。由于“互聯(lián)網(wǎng)+”、“健康養(yǎng)老”的融入，以及政府政策和配套制度復(fù)雜多樣的影響使得政府管理不可能再如從前一樣只靠單一職能部門就能完成。這就要求政府部門間、企業(yè)、老年群體以及社會(huì)組織協(xié)調(diào)合作。產(chǎn)業(yè)鏈方面，隨著老年人口數(shù)量和比例的逐年遞增，泉州市的健康養(yǎng)老市場呈現(xiàn)出供不應(yīng)求的情況。而養(yǎng)老服務(wù)業(yè)獲得的政府支持資金又無法滿足擴(kuò)大的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的需求，阻礙了產(chǎn)業(yè)鏈的形成。為不同年齡段的老年人提供個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品的企業(yè)、機(jī)構(gòu)數(shù)量明顯不足。泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)從上游到下游未形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，產(chǎn)業(yè)內(nèi)資源也沒有得到充分利用和共享。

二、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）國內(nèi)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。我國已進(jìn)入老齡化社會(huì)，國內(nèi)部分城市積極發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的實(shí)踐積累了不少經(jīng)驗(yàn)。各省份地區(qū)大力建立綜合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)服務(wù)體系，完善以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充、醫(yī)養(yǎng)相結(jié)合的健康養(yǎng)老服務(wù)體系，構(gòu)建多樣化的老年社會(huì)保障體系，著力打造養(yǎng)老服務(wù)業(yè)新局面。上海率先在全國著手建立了長期護(hù)理保險(xiǎn)制度，首先在部分區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，后將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全市。上海全市累計(jì)服務(wù)30萬余老年人，165家簽約健康養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)共服務(wù)28萬老年人，上門養(yǎng)老服務(wù)達(dá)到610萬人次；河南省積極探索醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式，河南省是老年人口大省，老齡化程度高。河南省各地區(qū)探索出了各具特色的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)模式。鄭州市、洛陽提出的社區(qū)醫(yī)養(yǎng)、兩院一體模式；開封市提出的機(jī)構(gòu)醫(yī)養(yǎng)、醫(yī)護(hù)巡診模式；安陽市和新鄉(xiāng)市實(shí)行的居家醫(yī)養(yǎng)、智慧服務(wù)模式；在山東省青島市“健康養(yǎng)老工程”連續(xù)多年被列入政府重點(diǎn)民生工程。青島市政府每年投入4500萬元財(cái)政資金，用于購買社會(huì)健康養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，內(nèi)容包括醫(yī)療保健補(bǔ)助、養(yǎng)老旅游、精神關(guān)愛等居家養(yǎng)老服務(wù)。

（二）國外養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。發(fā)達(dá)國家在健康養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)模式上經(jīng)過長期的實(shí)踐，取得了良好的效果。德國國家政府在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)初期予以相應(yīng)指導(dǎo)。德國的老年人趨向居家養(yǎng)老方式，德國的公民社會(huì)服務(wù)局將管轄地分成五個(gè)區(qū)域，每個(gè)區(qū)域都成立了公共福祉中心，從而使居家養(yǎng)老的老年人得到無微不至的居家養(yǎng)老服務(wù)。規(guī)定老年人如不能自理或身體狀況差需要向他人獲得照顧，可向公共福祉中心申請(qǐng)?zhí)峁B(yǎng)老服務(wù)，包括老年人生活所需的家政、醫(yī)療、保健服等各項(xiàng)基礎(chǔ)服務(wù)，由政府對(duì)提供者給予財(cái)政補(bǔ)貼，這樣有助于形成了多樣化的養(yǎng)老服務(wù)市場，為老年人健康養(yǎng)老生活提供了各類便捷服務(wù)。日本政府對(duì)進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)中小企業(yè)的進(jìn)行管理和相關(guān)技術(shù)的指導(dǎo)，使健康養(yǎng)老服務(wù)更加個(gè)性化。日本還建立了較為成熟的老年護(hù)理陪護(hù)人員培養(yǎng)制度且建立了相應(yīng)的學(xué)歷教育體系。英美國家相繼提出“健康養(yǎng)老醫(yī)療保健的全面信息化”的養(yǎng)老健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，數(shù)字化醫(yī)療成了養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的重要發(fā)展方向?？萍歼M(jìn)步和老齡化的加速從根本上改變了健康養(yǎng)老服務(wù)方式，轉(zhuǎn)向了以老年患者為中心，用患者自己的數(shù)據(jù)來快速發(fā)現(xiàn)疾病進(jìn)一步改進(jìn)治療效果的個(gè)性化養(yǎng)老醫(yī)療服務(wù)。

三、泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持分析

（一）泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)金融支持的局限存在問題。泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的發(fā)展缺乏頂層設(shè)計(jì)和相應(yīng)的法律支持。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)涉及面廣，其發(fā)展涉及到很多部門，部門間缺乏協(xié)調(diào)，往往是各負(fù)其責(zé)，互不干涉。在統(tǒng)籌層面缺少一個(gè)專門的機(jī)構(gòu)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一的領(lǐng)導(dǎo)和管理。近些年，國家部委出臺(tái)了不少政策文件，但多數(shù)是規(guī)劃和指導(dǎo)意見之類，由于政策文件缺乏與之配套的可操作性的實(shí)施辦法，基層很難落實(shí)，如缺乏金融信貸支持的實(shí)施辦法、養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投資實(shí)施辦法等。

泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融支持發(fā)展不足。由于資金制度的不完善，導(dǎo)致健康養(yǎng)老服務(wù)體系內(nèi)的供給與需求不均衡。泉州市財(cái)政撥款有限，無法大力投入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)；社會(huì)上養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的低收益性以及慈善制度的不透明等問題促使社會(huì)資本難以投入到養(yǎng)老服務(wù)業(yè)。金融支持泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)認(rèn)知也不足，市政府在服務(wù)社會(huì)和扶持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上已奠定資金基礎(chǔ)，但僅依靠財(cái)政撥款扶持是不夠的，需要更多的金融支持。健康養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品呈現(xiàn)同質(zhì)性。各類金融機(jī)構(gòu)、證券、保險(xiǎn)、銀行所發(fā)行的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)同質(zhì)性，使老人無法實(shí)現(xiàn)各有所需。養(yǎng)老金投資的單一化，也使養(yǎng)老金無法實(shí)現(xiàn)增值。

泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的金融監(jiān)管不到位。泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻標(biāo)準(zhǔn)較低，建立的審查標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)、社區(qū)中心的工作人員是否為持證上崗的專業(yè)人才及產(chǎn)業(yè)門檻設(shè)置低等問題，需引起社會(huì)的廣泛關(guān)注；養(yǎng)老服務(wù)體系處罰機(jī)制不健全，老年人的金融知識(shí)儲(chǔ)備較少，老年人的權(quán)益保護(hù)方面的處理機(jī)制不夠完善，缺乏可實(shí)行的處罰機(jī)制；養(yǎng)老金的發(fā)放無法全面覆蓋，泉州市參保人數(shù)差距甚大，養(yǎng)老基金年末結(jié)余較高，由于監(jiān)管不當(dāng)，導(dǎo)致實(shí)際領(lǐng)取養(yǎng)老金人數(shù)不到參保人數(shù)的一半。

（二）提升泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)金融支持的舉措。積極發(fā)揮泉州市政府在養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展中的主導(dǎo)作用。探討以政府為主導(dǎo)、實(shí)體承貸、財(cái)政扶持、合力支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的新模式。首先泉州市政府要提高對(duì)健康養(yǎng)老服務(wù)的財(cái)政支出，采用多種方式興辦健康養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，開拓社會(huì)資本進(jìn)入養(yǎng)老服務(wù)業(yè)投資的渠道，籌建老年人集中居住、健身娛樂的老年公寓、養(yǎng)老院等場所，投入適宜老年人的健康設(shè)施，構(gòu)建良好的社區(qū)健康養(yǎng)老服務(wù)體系，提升服務(wù)質(zhì)量。其次要加強(qiáng)上層制度建設(shè)，確保運(yùn)營規(guī)范。建立和健全相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)健康養(yǎng)老服務(wù)準(zhǔn)入、退出和監(jiān)督制度，加大執(zhí)法力度，規(guī)范泉州市養(yǎng)老服務(wù)業(yè)市場行為。

實(shí)現(xiàn)泉州市健康養(yǎng)老服產(chǎn)業(yè)金融支持的多樣化發(fā)展。養(yǎng)老服務(wù)業(yè)是商業(yè)性銀行的朝陽產(chǎn)業(yè)，它具有良好的前景，需要相關(guān)金融從業(yè)人員經(jīng)常給老年人科普金融常識(shí)，以增強(qiáng)金融投資的防范意識(shí)。鼓勵(lì)銀行業(yè)務(wù)人員將老年專屬理財(cái)、養(yǎng)老目標(biāo)基金進(jìn)行重點(diǎn)營銷；推薦老年特定卡類，向老年人介紹資金增值等服務(wù)；大力宣傳“留房養(yǎng)老”新形式等。開發(fā)更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，如社保資金的運(yùn)作和管理，年金的管理，養(yǎng)老財(cái)富管理，養(yǎng)老融資服務(wù)。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)推新也是不可或缺的。一方面不斷擴(kuò)大壽險(xiǎn)產(chǎn)品投保范圍，大力宣傳商業(yè)保險(xiǎn)的必要性；另一方面積極開發(fā)不同種類的醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及長期護(hù)理險(xiǎn)，為老年人意外傷害、因重病住院或需要長期看護(hù)所產(chǎn)生的費(fèi)用支出提供保障。針對(duì)老年群體對(duì)投資理財(cái)?shù)母甙踩孕枨?，可以加?qiáng)證券基金的發(fā)展的支持力度。

加強(qiáng)并完善泉州市健康養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)的金融監(jiān)管。除了泉州市政府需出臺(tái)相應(yīng)政策做到對(duì)市場的有效監(jiān)管之外，金融服務(wù)產(chǎn)品的監(jiān)管也是必要的。中國銀保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)應(yīng)分別制定銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)的金融機(jī)構(gòu)社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任規(guī)范表；金融企業(yè)需積極響應(yīng)社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任信息披露機(jī)制，企業(yè)必須按照規(guī)定時(shí)間上交社會(huì)養(yǎng)老責(zé)任報(bào)告；還應(yīng)完善醫(yī)養(yǎng)方面的配套設(shè)施、娛樂領(lǐng)域的技術(shù)研發(fā)、養(yǎng)老服務(wù)的質(zhì)量監(jiān)測等制度。