關(guān)于福建省農(nóng)民人均純收入、賠付率對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)系研究

農(nóng)業(yè)是一個國家的物質(zhì)保障和發(fā)展基礎(chǔ)。陳臻挺在2011年發(fā)表的論文中指出中國作為一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)民的生活安定關(guān)系著國家的發(fā)展，因此，國家越來越重視“三農(nóng)”問題，并把“三農(nóng)”問題上升到國家的戰(zhàn)略高度，但由于自然環(huán)境因素的變化會對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴重的影響，只要出現(xiàn)了較為惡劣的自然環(huán)境，必然會使得農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風險增大，致使農(nóng)業(yè)發(fā)展緩慢。因此，為了更好地防范農(nóng)業(yè)風險，減少農(nóng)民損失，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險顯得至關(guān)重要。福建是一個自然災害較多較頻發(fā)的地區(qū)，發(fā)展和推廣農(nóng)業(yè)保險，防范自然災害帶來的損失更是迫在眉睫，只有當農(nóng)業(yè)風險得到分散，使得農(nóng)民的收入得到保障，才能充分的調(diào)動農(nóng)戶們的生產(chǎn)積極性，促進福建農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。本文從農(nóng)民收入、賠付率及保費三個方面詳細地分析其對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響，并就此提出相應的發(fā)展意見與建議。

一、福建省農(nóng)業(yè)保險的概述

（一）農(nóng)業(yè)保險的基本概念

農(nóng)業(yè)保險的內(nèi)涵和概念隨著時代的變遷不斷地進行更新和改造。在由庹國柱和李軍主編的《農(nóng)業(yè)保險》一書中曾寫到農(nóng)業(yè)保險是有廣義和狹義之分的，狹義的農(nóng)業(yè)保險指保險公司專門針對農(nóng)戶們，推出的一種只以農(nóng)作物和以家禽飼養(yǎng)為主的動物為投保對象的保險產(chǎn)品，它可以再細分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險這兩類險種。而廣義的農(nóng)業(yè)保險它的含義要更加的寬泛，它不僅為農(nóng)戶們進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了風險保障，還為農(nóng)產(chǎn)品步入市場進入流通環(huán)節(jié)提供保險支持，如在農(nóng)產(chǎn)品對外銷售過程中提供保險服務(wù)。王悅，楊驍和談娟在2019年共同發(fā)表的對四川省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀與問題研究中明確給出的農(nóng)業(yè)保險的定義，由康鵬，王洋共同發(fā)表的期刊中，給出的農(nóng)業(yè)保險定義也與本文所說的狹義農(nóng)業(yè)保險的定義大體相似，因此，可見目前國家重點發(fā)展和關(guān)注的農(nóng)業(yè)保險主要還是狹義農(nóng)業(yè)保險這一方面。

（二）福建省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

由于福建省位于我國東部沿海，在我國國內(nèi)擁有其獨特的地理環(huán)境和氣候，所以該地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動會常常受到自然災害的干擾。頻發(fā)的自然災害不僅會使得該地區(qū)與國內(nèi)其他地區(qū)相比農(nóng)業(yè)風險出險概率稍高一些，同時還意味著福建省內(nèi)的保險公司將需要承受較高的賠付率，然而保險公司表面上雖說是為人們生產(chǎn)生活提供保障的投資公司，但它本質(zhì)上仍然是一個以追求利潤為主要目標的公司，因此它出于自身戰(zhàn)略發(fā)展布局的考慮，一般都會不太愿意加大對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展，這就造成了福建省農(nóng)業(yè)保險從1982年開始發(fā)展到2004年這段時期內(nèi)發(fā)展都十分困難，同時在此時期內(nèi)福建省農(nóng)業(yè)的發(fā)展也受到很嚴重的影響，所以在2008年以后，政府開始逐步的重視農(nóng)業(yè)保險，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展加大了政策扶持力度和資金投入。經(jīng)過最近十幾年的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)成為服務(wù)福建鄉(xiāng)村振興的重要力量了。吳媚在2019年曾提出農(nóng)業(yè)保險可以為鄉(xiāng)村振興提供有力的保證，根據(jù)這一情況可知，農(nóng)業(yè)保險在鄉(xiāng)村振興中具有重要地位。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響因素

（一）農(nóng)民人均純收入對農(nóng)業(yè)保險的影響

如果想要農(nóng)業(yè)保險合同成立，農(nóng)戶就必須要按照合同上的規(guī)定，定期向保險公司繳納保費，也就是一旦投保人即農(nóng)戶跟保險公司簽訂農(nóng)業(yè)保險合同后，農(nóng)戶就有義務(wù)向保險公司繳納所需的保費，當然，保險公司也要承擔相應的責任。由于福建省農(nóng)業(yè)風險發(fā)生的頻率較高，所以按照風險和保費相對等的原則，省內(nèi)農(nóng)戶在投保農(nóng)戶保險所要支付的費用往往要高于投保保險公司推出的普通財產(chǎn)保險所支付的費用，并且若當前農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展正處在較為滯后的時期，農(nóng)民通過從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動所得到凈收入在扣除下一次生產(chǎn)過程中所需要的生產(chǎn)成本和日常生活支出后，可以說此時的農(nóng)戶手上基本沒有剩余的資金，更別說還有能力購買具有高額保險費的農(nóng)業(yè)保險，在這種情況之下，自然而然農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求就幾乎為零了，所以想要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，提高農(nóng)民人均純收入是關(guān)鍵。

理論上農(nóng)民人均純收入的增長能夠促進保費收入的增加，從而使農(nóng)業(yè)保險得到發(fā)展，反之，則會導致保費收入的減少，阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在其他條件不變的情況下，呈正相關(guān)關(guān)系。首先，依據(jù)微觀經(jīng)濟學的需求理論，可以知道消費者的收入水平是能夠影響人們對商品的需求，而正如黃惠晶在2016年所說，我們可以把農(nóng)業(yè)保險看作是一種不僅能夠在市場上流通，而且還能滿足人們需求的商品。若是我們想要增加農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求，必然有效的方法就是提高農(nóng)戶的收入水平。隨著需求的增大，帶來的最直接的影響就是農(nóng)業(yè)保險的保費收入得到了增加；其次，農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險的重要資金前提就是收入水平得到提高，若是農(nóng)民的收入水平得到了充分改善，農(nóng)戶交納保費的能力勢必得以顯著提高，這表示了農(nóng)戶們可以加大投保的力度，繳納更多的保費來防范農(nóng)業(yè)風險，這樣保費收入也會隨著增加。所以說提高農(nóng)戶的人均純收入對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展有很大的促進作用。

（二）賠付率對農(nóng)業(yè)保險的影響

2019年庹國柱和韓志花提出了保險賠付率的高低與此期間災害發(fā)生的頻率和程度有很大的關(guān)系，這意味著農(nóng)業(yè)保險的賠付率高低與這個期間內(nèi)自然災害發(fā)生的頻率和程度具有莫大的關(guān)聯(lián)。當農(nóng)業(yè)保險的賠付率高時，可以知道該地區(qū)發(fā)生的自然災害多且程度大，這有利于挖掘農(nóng)民的購買農(nóng)業(yè)保險的這一市場，從這個方面來說是有利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，相反，當農(nóng)業(yè)保險的賠付率低時，說明該地區(qū)自然災害發(fā)生的頻率少且程度小，對農(nóng)民帶來的損失少，無需購買保險，農(nóng)戶自身就可以承受，這意味著農(nóng)戶會降低對農(nóng)業(yè)保險的購買需求，從這個角度來說是不利于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展的。

根據(jù)賠付率定義可知，賠付率是通過一定時期內(nèi)保險公司支付給農(nóng)戶的賠款與保險公司所收到的保費收入之間的比率計算出來的，因此，賠償支出的金額和保費收入這兩個因素能夠決定賠付率的高低。若保費收入呈現(xiàn)增長趨勢，且其增長的幅度比賠款支出的多，那么賠付率會隨之呈現(xiàn)相對的下降趨勢。當保費收入的增長幅度比賠款支出增長的幅度大，此時的賠付率相對較低，說明保險公司實際賺到的保費收入高，反之，當保費收入增長幅度比賠款支出低時，賠付率相對較高，此時保險公司的支出給投保人的賠款較多，實際賺到的保費收入較少。

所以從理論上講，農(nóng)業(yè)風險越大，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展就越好。當農(nóng)業(yè)保險發(fā)展處于大好時期，說明此刻農(nóng)民因為農(nóng)業(yè)風險頻發(fā)而十分注重風險投資，渴望通過購買農(nóng)業(yè)保險來規(guī)避農(nóng)業(yè)風險，反之，當農(nóng)業(yè)保險發(fā)展處于較為低迷時期，說明此時農(nóng)民在經(jīng)營農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所發(fā)生的農(nóng)業(yè)自然風險小，農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的需求也就下降。另外，農(nóng)業(yè)保險的賠付率是一個反應農(nóng)業(yè)風險程度的指標。該指標越大，說明農(nóng)戶因風險大而對購買保險的需求較大，保險公司付出給投保人的賠款就較多，當農(nóng)戶拿到較高的賠款，就會覺得很值得購買，有可能會加大對這方面的投入，這樣就會使得保費收入增加，從而使得農(nóng)業(yè)保險得到發(fā)展。

（三）農(nóng)民人均純收入、賠付率和保費收入之間關(guān)聯(lián)

王濤和趙星在2019年提出了農(nóng)村居民人均純收入會受到農(nóng)業(yè)保險賠付率的影響，因此農(nóng)業(yè)保險的賠付情況是會滲透到農(nóng)村居民人均純收入里面的，當賠付率得到提高，會相對的在很大程度上提高農(nóng)村居民人均純收入，一旦農(nóng)村居民人均純收入得到提高，農(nóng)戶們就擁有了更多可以任意支配的資金可以投入到購買農(nóng)業(yè)保險或加大農(nóng)業(yè)保險的投資力度，這從一定程度上促使了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。石文香等人通過研究發(fā)現(xiàn)，只有當農(nóng)民收入水平超過一定門檻時，農(nóng)業(yè)保險才會顯著提高并發(fā)揮作用，提高農(nóng)村居民人均純收入。

福建省作為一個以茶產(chǎn)業(yè)為主的農(nóng)業(yè)大省，由于其處于特殊的地理位置。農(nóng)業(yè)風險頻發(fā)，所以農(nóng)戶對購買農(nóng)業(yè)保險原本就會有一定的需求，只是農(nóng)戶們?nèi)籼幱谵r(nóng)村經(jīng)濟還比較落后的時期，他們根本沒有多余的錢可以購買，所以最終導致他們對農(nóng)業(yè)保險的需求為零，但是一旦農(nóng)民的人均純收入得到提高，農(nóng)戶擁有大量余錢，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的購買需求勢必會增加。自然而然，保險公司收到保費收入也會隨著增長，當投保人越來越多時，一旦農(nóng)業(yè)風險發(fā)生了，保險公司所需要支付給農(nóng)民的賠款將會增多，這表示著保險公司承擔著較高的賠付率。

三、福建省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的意見與建議

（一）提高農(nóng)民收入

首先，政府要對農(nóng)民實行稅收優(yōu)惠制度，減少農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要支持費用和生產(chǎn)成本，并且對農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)進行補貼，使得農(nóng)民的收入得到提高。其次，政府也應該提高保險補貼，較高的農(nóng)業(yè)保險保費會讓很多的農(nóng)民無法獨自承擔，一旦提高了保險補貼并使得保險補貼數(shù)額能達到農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險有足夠的購買的能力，農(nóng)民也將會加大對農(nóng)業(yè)保險的購買，使得農(nóng)業(yè)保險得到發(fā)展。

（二）合理控制賠付率

保險公司屬于盈利性質(zhì)的公司，賠付率的高低決定了保險公司的賠款多少。因此，政府需要加大力度對保險公司實行所得稅減免，并加以補貼補助，合理控制賠付率，這樣才能保證保險公司持續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。