基于關(guān)鍵要素識別的環(huán)責(zé)險創(chuàng)新體系構(gòu)建

張國徽

（1. 遼寧省環(huán)境科學(xué)學(xué)會，遼寧沈陽 110161；2. 遼寧大學(xué)，遼寧沈陽 110036；3. 沈陽工學(xué)院，遼寧沈陽 113122）

1 引言

我國的環(huán)境責(zé)任保險制度初始于2007 年，原國家環(huán)?？偩致?lián)合國家保監(jiān)會出臺了《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險工作的指導(dǎo)意見》，這是結(jié)合我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從生態(tài)環(huán)境保護(hù)方面入手，綜合考慮社會穩(wěn)定等因素制定的文件。2008 年，在易發(fā)生環(huán)境污染事故的危險化學(xué)品、石油化工、固體廢棄物處置等行業(yè)啟動了重點(diǎn)城市正式試點(diǎn)工作。采用的模式是當(dāng)?shù)卣鞴懿块T牽頭，保險公司配合研發(fā)環(huán)境責(zé)任保險產(chǎn)品，再由政府行政性推廣。2011 年，國務(wù)院《關(guān)于加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)重點(diǎn)工作的意見》發(fā)布，提出要堅持推進(jìn)環(huán)境責(zé)任保險工作，特別指出要利用經(jīng)濟(jì)手段這個杠桿來減少環(huán)境污染的產(chǎn)生。2013 年，《關(guān)于開展環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險試點(diǎn)工作的指導(dǎo)意見》由國家環(huán)保部和保監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布，“強(qiáng)制性”環(huán)境責(zé)任保險開始了正式試點(diǎn)。到2017 年出臺《環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險管理辦法（征求意見稿）》之前，政府行政主管部門及個別企業(yè)雖然認(rèn)識到了環(huán)責(zé)險強(qiáng)制的必要性，但鑒于當(dāng)時生態(tài)環(huán)境損害鑒定方面的法律缺失，10 年來環(huán)責(zé)險推進(jìn)工作走的是“準(zhǔn)強(qiáng)制”之路。

在法律層面上，2015 年，國家正式實(shí)施的新《環(huán)境保護(hù)法》第五十二條明確規(guī)定“國家鼓勵投保環(huán)境污染責(zé)任保險”，在一級法律上提供了開展環(huán)責(zé)險工作的法律依據(jù)和落地的政策。將于2020 年9 月1 日施行的新《固廢法》則明確規(guī)定從事“危險廢物”的單位“投保環(huán)境污染責(zé)任保險。”

我國此前的環(huán)責(zé)險不是采取強(qiáng)制性方式，排污企業(yè)積極性不高，風(fēng)險意識不強(qiáng)；保險公司積極性高，但風(fēng)險意識過強(qiáng)，又造成賠付不足，排污企業(yè)極難得到賠付，造成排污企業(yè)和保險公司兩頭互相不信任，政府在中間為難。因此探索環(huán)責(zé)險的關(guān)鍵要素識別成為當(dāng)務(wù)之急，急需開展環(huán)境責(zé)任保險創(chuàng)新模式研究，例如建立環(huán)境責(zé)任保險預(yù)付理賠金制度，成立環(huán)境責(zé)任保險共保體和專家委員會，將環(huán)境責(zé)任保險和生態(tài)環(huán)境損害鑒定評估有機(jī)聯(lián)合等，使之更加利于市場的推廣和良性發(fā)展［1］。

2 環(huán)境責(zé)任保險關(guān)鍵要素識別

在探索環(huán)境責(zé)任保險技術(shù)創(chuàng)新體系中，主要有環(huán)境責(zé)任保險經(jīng)紀(jì)人、投保人、保險人、被保險人、生態(tài)環(huán)境風(fēng)險識別機(jī)構(gòu)、損害鑒定機(jī)構(gòu)、再保險等幾個關(guān)鍵要素。

其中，生態(tài)環(huán)境風(fēng)險識別機(jī)構(gòu)是指針對投保環(huán)責(zé)險的企業(yè)生產(chǎn)過程中所涉及的物質(zhì)以及對周邊人口、大氣環(huán)境、水環(huán)境及其引發(fā)的伴生或次生風(fēng)險等因素進(jìn)行生態(tài)環(huán)境風(fēng)險識別的機(jī)構(gòu)。

生態(tài)環(huán)境損害鑒定機(jī)構(gòu)是指采用科學(xué)、系統(tǒng)的調(diào)查方法，搜集信息和數(shù)據(jù)，參照專業(yè)工藝技術(shù)，為生態(tài)環(huán)境損害、環(huán)境應(yīng)急處理及損害修復(fù)鑒定評估提供支持的機(jī)構(gòu)。

環(huán)境應(yīng)急處理及損害修復(fù)機(jī)構(gòu)是指生態(tài)環(huán)境損害發(fā)生之后，采取各項(xiàng)合理的、必要的環(huán)境應(yīng)急和處理措施，包括技術(shù)、裝備、工程、信息、方案等手段，將生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)恢復(fù)至基線水平的機(jī)構(gòu)。

3 環(huán)境責(zé)任保險模式優(yōu)勢分析

目前已形成共識，環(huán)境污染責(zé)任保險可以作為生態(tài)環(huán)境管理的一個有效手段，遏制住污染物排放量；同時，可以促進(jìn)和健全生態(tài)環(huán)境污染損害的賠償制度，形成一個把“綠水青山”用貨幣量化的良性社會循環(huán)鏈。

3.1 分擔(dān)環(huán)境污染損害賠償責(zé)任

企業(yè)生產(chǎn)過程中，不可避免會發(fā)生各類責(zé)任的事故，其中絕大部分事故都伴生著二次環(huán)境污染事故，生態(tài)環(huán)境損害的范圍較大，時間線較長，賠償金額較難鑒定評估，往往巨大。履行生態(tài)環(huán)境損害賠償責(zé)任的企業(yè)可能面臨高額的財務(wù)負(fù)擔(dān)，甚至資不抵債，面臨破產(chǎn)。通過環(huán)責(zé)險的機(jī)制將生態(tài)環(huán)境污染損害賠償和修復(fù)的責(zé)任風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險公司，企業(yè)可將不好確定的、潛在的巨額賠償和修復(fù)的責(zé)任轉(zhuǎn)化為固定的保費(fèi)作為生產(chǎn)經(jīng)營的成本支出［2］。

當(dāng)生態(tài)環(huán)境損害發(fā)生時，環(huán)責(zé)險的機(jī)制可以使環(huán)境應(yīng)急措施第一時間介入，進(jìn)行污染治理，減少各方的損失。

事后，保險賠償和修復(fù)機(jī)制可以把各方的焦點(diǎn)引向保險公司的賠付以及后期的生態(tài)環(huán)境修復(fù)，避免生態(tài)環(huán)境的社會損失、污染企業(yè)的損失、被污染方的損失。

3.2 強(qiáng)化環(huán)境污染風(fēng)險事前和事中管理

從源頭上，對企業(yè)和投資股東來說，決策建廠投資前，通過環(huán)責(zé)險的關(guān)鍵要素識別和量化，能夠抑制企業(yè)對項(xiàng)目的過度或盲目投資，強(qiáng)化環(huán)境污染風(fēng)險全程介入，可以通過保費(fèi)的額度將未來的或有環(huán)境成本的投資成本顯性化，把環(huán)境治理、預(yù)防和運(yùn)營費(fèi)用納入財務(wù)成本，迫使投資者重新評估收益比。保險公司會通過主動的事前干預(yù)和過程控制，幫助監(jiān)督企業(yè)在生產(chǎn)過程達(dá)標(biāo)排放、綠色運(yùn)營，最大程度降低生態(tài)環(huán)境損害事故的發(fā)生。

保險公司基于契約關(guān)系和經(jīng)濟(jì)利益考慮成為環(huán)責(zé)險投保企業(yè)生態(tài)環(huán)境保護(hù)工作的市場化、剛性化的監(jiān)督力量，以政府監(jiān)管和企業(yè)生產(chǎn)外的第三方角度可以有力地促進(jìn)生態(tài)環(huán)保工作。通過開展生態(tài)環(huán)境污染責(zé)任保險，引入市場化的環(huán)境風(fēng)險預(yù)防和修復(fù)機(jī)制，可以有效地量化企業(yè)的環(huán)境責(zé)任意識，以貨幣化方式對投保企業(yè)施加壓力，推動企業(yè)主動進(jìn)行環(huán)境風(fēng)險隱患排查，及時發(fā)現(xiàn)問題，從源頭上解決問題。

3.3 確保受損害主體及時得到補(bǔ)償

從環(huán)境污染事故的事后處理和生態(tài)修復(fù)環(huán)節(jié)來看，由于缺乏完善的環(huán)境損害保障措施，環(huán)境損害鑒定評估量化難及責(zé)任主體自身賠償能力有限等原因，經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任往往無法及時兌現(xiàn)，使致受損害主體和社會的權(quán)益受損，如果發(fā)生群體事件，更會影響社會穩(wěn)定。如果建立了有效的創(chuàng)新型的環(huán)責(zé)險機(jī)制，保險公司會及時進(jìn)行賠付，承擔(dān)損害賠償，做好生態(tài)修復(fù)，形成良性的循環(huán)鏈條。

4 環(huán)境責(zé)任保險模式創(chuàng)新構(gòu)建的思考

4.1 合理界定承保范圍

隨著十幾年的發(fā)展，環(huán)境污染責(zé)任保險逐步呈現(xiàn)出承保范圍擴(kuò)大、產(chǎn)品種類多樣化的趨勢，可以將生態(tài)環(huán)境損害納入環(huán)責(zé)險條款。現(xiàn)階段，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險把漸進(jìn)式污染列為除外責(zé)任，這樣的認(rèn)定不符合環(huán)境污染的一般特點(diǎn)。首先，承保漸進(jìn)式污染符合環(huán)境污染的特點(diǎn)。生態(tài)環(huán)境損害一般存在于比較大的空間和較長的時間，經(jīng)過多種要素的混合和積累后才形成，所以，其損害具有持續(xù)性的特征。實(shí)際上，漸進(jìn)式環(huán)境污染發(fā)生的頻率比突發(fā)性污染要多得多、大得多。其次，承保生態(tài)環(huán)境損害也是大勢所趨。由于環(huán)境污染責(zé)任保險“高額低頻”的特性，絕大多數(shù)參加了環(huán)責(zé)險的企業(yè)是得不到保險賠償?shù)?，這滋生了環(huán)責(zé)險的無用論假象，不利于培育市場。再加上宣傳不到位，形成的直接影響就是現(xiàn)在除了強(qiáng)制推行環(huán)境污染責(zé)任保險的試點(diǎn)省市，其他地方的環(huán)責(zé)險都遇到了瓶頸，無法開展下去。

4.2 科學(xué)組建承保機(jī)構(gòu)

環(huán)境責(zé)任保險的特點(diǎn)及其承保生態(tài)環(huán)境損害責(zé)任風(fēng)險的不確定性，促成了創(chuàng)新型的“共保體模式”的建立。

被保險人與保險人共保的，在生態(tài)環(huán)境損害發(fā)生賠付時，不足額部分需要由被保險人自負(fù)。共保承保人是指參與環(huán)責(zé)險共保的保險公司。在環(huán)境污染高風(fēng)險業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的承保中，共保體的形式經(jīng)常被采用。

2003 年1 月1 日修訂的《保險法》規(guī)定了財產(chǎn)保險公司可以經(jīng)營意外險，而環(huán)責(zé)險就是其中一個險種。一般來講，共保體模式適用于大項(xiàng)目、高風(fēng)險業(yè)務(wù)以及效益性險種，這樣加入共保的保險公司在經(jīng)營環(huán)責(zé)險時的利潤勢必受到影響，一些有利潤的險種將逐漸被替代產(chǎn)品所取代。如環(huán)責(zé)險的替代產(chǎn)品競爭的核心和重點(diǎn)，就在于價格和保險范圍。產(chǎn)品險種的創(chuàng)新，服務(wù)的改善，將導(dǎo)致市場重新洗牌。保險公司需要將集中的風(fēng)險予以分流，渠道有兩類：一是通過再保險渠道，以合同分保、臨時分保、巨災(zāi)超賠再保險等形式將風(fēng)險向再保險公司分流；二是形成共保體，使績優(yōu)但風(fēng)險大的業(yè)務(wù)與同業(yè)共享。

4.3 嚴(yán)格限定責(zé)任限額

購買環(huán)責(zé)險支付的金額和得到賠付的金額應(yīng)該是相符合的，在合理的承保范圍應(yīng)該給予足額賠付，但有時保險公司的主體賠付能力有限，生態(tài)環(huán)境損害鑒定評估的范圍在時間上和空間上又很大，延伸性和擴(kuò)展性也很大，往往會突破環(huán)責(zé)險條款中限定的責(zé)任限額，這樣對于保險公司來說，無限賠付就有悖公平。因此應(yīng)該創(chuàng)新環(huán)境責(zé)任保險模式，采用累計賠償限額方式承保，對生態(tài)環(huán)境損害發(fā)生的責(zé)任賠償制定上限，以不超過累計責(zé)任限額的20%為限，并制定絕對免賠額為損失金額的20%，以促進(jìn)和保障環(huán)境責(zé)任保險能夠健康持續(xù)發(fā)展［3］。

4.4 創(chuàng)新模式的構(gòu)建

在以上幾點(diǎn)的基礎(chǔ)上，組建專家委員會作為有利的技術(shù)支撐，構(gòu)建環(huán)境責(zé)任保險風(fēng)險評估、環(huán)境責(zé)任保險承保、環(huán)境責(zé)任保險售后服務(wù)、環(huán)境責(zé)任保險損害鑒定、環(huán)境責(zé)任保險理賠等主要技術(shù)體系模塊。

5 結(jié)論

對環(huán)境責(zé)任保險技術(shù)體系中各關(guān)鍵要素的識別，為環(huán)境責(zé)任保險的廣泛運(yùn)用奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)，也使環(huán)責(zé)險的市場化屬性得以加強(qiáng)。通過環(huán)境責(zé)任保險這一量化的經(jīng)濟(jì)手段，不僅帶動了前端的生態(tài)環(huán)境損害鑒定評估的技術(shù)進(jìn)步，也帶動了后端的生態(tài)環(huán)境修復(fù)工程產(chǎn)業(yè)，又全鏈條地強(qiáng)化了相關(guān)行政管理部門的管理手段；產(chǎn)生環(huán)境污染的企業(yè)也多了一條規(guī)避風(fēng)險的途徑，充分體現(xiàn)了保險機(jī)制的社會管理功能。同時，數(shù)千家企業(yè)投保，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)規(guī)模預(yù)計能達(dá)到數(shù)億級，具有巨大的社會和經(jīng)濟(jì)效益。

當(dāng)然，基于關(guān)鍵要素識別的環(huán)責(zé)險創(chuàng)新體系構(gòu)建，還需要繼續(xù)優(yōu)化環(huán)責(zé)險的費(fèi)率和生態(tài)環(huán)境損害鑒定評估細(xì)則，擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用范圍，加強(qiáng)信息化力度，爭取早日走上“強(qiáng)制性”之路。